對于業(yè)余愛好觀察者來說，他們對金融服務(wù)業(yè)的理解無外乎就是銀行、政府金融機構(gòu)、金融科技創(chuàng)業(yè)公司以及推進創(chuàng)業(yè)公司（例如孵化器、加速器、沙盒、風(fēng)投公司等）發(fā)展的整個生態(tài)系統(tǒng)。但是除了關(guān)注主流新聞報道，我們還會關(guān)注那些經(jīng)常出現(xiàn)在大眾視野的名字以及那些聽起來似乎和“金融”挨不著邊的名字——這里指的就是那些大型技術(shù)以及代碼公司，而這些企業(yè)早先完全是被人們劃分出金融服務(wù)業(yè)之外的，因為在消費者眼中，它們只是一些大家熟悉的技術(shù)創(chuàng)新者、手提電腦/蘋果電腦制造商以及社交媒體巨頭。

盡管這些公司已經(jīng)很有名了，但他們在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)推進卻常常非常低調(diào)。今天在這篇文章中，我們就全球最大社交媒體巨頭Facebook來聊一聊這個問題。目前Facebook已經(jīng)為Messenger應(yīng)用以及各行各業(yè)的專業(yè)人士制定了一個宏偉計劃，可見這家對Messenger應(yīng)用的期望已經(jīng)不僅僅是一個聊天應(yīng)用了，這背后的商業(yè)潛能可謂無限。

那么，F(xiàn)acebook將何時開始實施這項宏偉計劃？計劃的重要之處在哪？

首先，近期我們聽到了很多關(guān)于Messenger的傳言，據(jù)說它最近正在努力“瘦身”，為app朝著能夠變現(xiàn)的方向轉(zhuǎn)型發(fā)展做準(zhǔn)備。早在2014年，扎克伯格就表示：“我們接下來幾年的發(fā)展目標(biāo)很明確，就是專注于不斷成長，將全球每一個人都聯(lián)系起來。只要我們的用戶突破了10億，20億，甚至是30億，我們的產(chǎn)品變現(xiàn)發(fā)展的方式自然會增多?！?/p>

Facebook的確是在按照既定策略走，該平臺2015年月活躍用戶達到了8億人次，正朝著10億的目標(biāo)逐步逼近。等用戶達到了10億，真正有趣的就要開始登場了！2016年初《福布斯》就強調(diào)稱，F(xiàn)acebook的目標(biāo)是將Messenger打造成一款萬能應(yīng)用，用戶直接通過Messenger就能夠享受所有的金融服務(wù)，這樣讓其他的應(yīng)用成為無關(guān)應(yīng)用（同時，電話號碼的用途也不僅僅只作為聯(lián)系他人之用）。

2016年1月，F(xiàn)acebook的通訊產(chǎn)品副總裁DavidMarcus分享了一則關(guān)于2015年集錦和2016年展望的博客，并上傳了一張有趣的信息圖：圖片來源：2016年對Messenger的展望

除去驚為天人的應(yīng)用擴展能力，這張信息圖中很重要的一部分則是它的發(fā)展趨勢部分，這部分信息似乎猶抱琵琶半遮面?？梢哉fMessenger是教你如何將這些業(yè)務(wù)同用戶聯(lián)系起來的模型，那么很可能接下來的一件大事就是如何在應(yīng)用內(nèi)實現(xiàn)金融服務(wù)的功能。

Messenger再也不能僅僅只被視為一款聊天應(yīng)用，或者看作是一個社交媒體平臺，它還具備更多的功能。公司已將Messenger同它的核心Facebook平臺剝離出來，并不斷最大化擴充其能力，為未來的宏偉計劃鋪墊基礎(chǔ)。

Marcus傳達出來的信息還有一個有趣的部分，即公司對Messenger未來的展望?！叭藗儏⑴c事情的思維模式已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。對于Messenger，我們考慮的就是如何為用戶提供金融類的服務(wù)，讓用戶購物更便捷（當(dāng)然希望他們買的更多），預(yù)約打車，買機票，同客服溝通順利無障礙。能在同一款應(yīng)用上做所有的事情會方便得多，因為應(yīng)用會記錄你的最新交互操作，還有身份，用戶無需再次登錄，也不用為了單次需求下載一個個應(yīng)用，同時還省了在應(yīng)用間來回切換的麻煩?！?/p>

也許，F(xiàn)acebook一直以來都有一份整體規(guī)劃藍圖

準(zhǔn)確來說，F(xiàn)acebook走上商業(yè)與個人于一體的全能app的路上已經(jīng)有一段時間了，首先就是它的一些兼并動作。2012年，F(xiàn)acebook收購了客戶忠誠度方案提供商Tagtile。同年晚些時候，又收購了移動電商創(chuàng)業(yè)公司Karma，該平臺專門用于為朋友家人挑選禮物。TechCrunch也曾報道過，收購的目的就是為了幫助Facebook在移動平臺集聚往貨幣化方向發(fā)展的能力。再后來，F(xiàn)acebook又收購了一家個性化購物搜索引擎TheFind。

據(jù)報道，大約有40%的成年人都擁有社交媒體賬號，他們看到小伙伴們都在社交媒體上買東西、分享度假，于是他們也會學(xué)著去購物、分享度假。Facebook得天獨厚的條件讓它成為了能最快響應(yīng)零售、電子商務(wù)的平臺。

因為Facebook對商務(wù)感興趣，也就無怪乎公司總會歡迎同支付相關(guān)的企業(yè)或個人展開合作。正如扎克伯格在1月份所說：“我們將會和所有支付相關(guān)的個人展開合作。就像蘋果有蘋果支付那樣，這樣在一個領(lǐng)域的完全創(chuàng)新，讓交易變得簡單，少了很多障礙?！?/p>

那么Facebook將如何進軍金融領(lǐng)域？

當(dāng)然，F(xiàn)acebook為Messenger成為一款商務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)規(guī)劃出了一個宏偉藍圖，那么，它和銀行業(yè)務(wù)有什么關(guān)系？產(chǎn)品對銀行來說有什么重要影響？

Messenger將成為一款移動錢包

首先，因為Messenger將要成為一站式購物平臺。從長遠看，這就意味著Messenger將會升級進化成為一款移動錢包，而且是一款功能齊全，且?guī)в?a href="http://worldfootballweekly.com/%E4%BA%BA%E5%B7%A5%E6%99%BA%E8%83%BD_1.html" target="_blank" class="keylink">人工智能個人助手（姑且就稱它為M），可以執(zhí)行各種請求、完成支付任務(wù)等。

此外，作為往商業(yè)化發(fā)展之路的一部分，平臺融合進一系列金融產(chǎn)品也沒有什么特別的限制。假如Messenger的聊天程序找到并推薦了一件紅色的圓翻領(lǐng)毛衣，就跟它按照用戶的特定需求檢索到一項貸款一樣有用。最后，F(xiàn)acebook在2015年初收購了語音識別創(chuàng)業(yè)公司W(wǎng)it.ai。2013年收購的語言翻譯軟件Jibbigo，為Facebook打通全球不同語言市場做好了鋪墊。

Messenger將成為新一代PFM平臺

Messenger將很有可能成為下一代PFM。要知道，作為第三方應(yīng)用想要接入個人銀行數(shù)據(jù)，請求及連接個人信用卡和借記卡是多么有難度的一件事（有一大批金融科技解決方案提供商都在靠獲取的銀行數(shù)據(jù)吃飯）。當(dāng)用戶向M發(fā)出請求，應(yīng)用內(nèi)置的人工智能助手就會取回用戶數(shù)據(jù)，然后就像其他現(xiàn)代PFM平臺和手機應(yīng)用那樣，生成一個操作儀表盤。因為2013年10月收購了數(shù)據(jù)分析公司Onavo，F(xiàn)acebook自然就有能力將個人的財務(wù)數(shù)據(jù)解讀成一些有意義的模塊。

近期，通過Messenger獲取服務(wù)的客戶當(dāng)屬加拿大多倫多道明銀行。據(jù)今年4月份報道，這家銀行早在12月份就成為了全球首家為客戶提供FacebookMessenger客戶服務(wù)的銀行。盡管從傳統(tǒng)意義上來說，這僅僅只是個客戶服務(wù)，但這是Messenger在通往成為金融服務(wù)提供商所邁出的其中一步。道明銀行整合了Messenger最佳最簡易的服務(wù)，客戶只要登錄Messenger，就能獲取到一般產(chǎn)品和賬戶問題的解答。

通知是另一種跟蹤記錄個人消費的方式，Messenger正好可以為銀行提供通知到消費交易情況的媒介，以及用戶協(xié)議修改、條款及情況變化等各類重要信息的通知媒介。

Messenger將成為新一代市場借貸平臺

那么，現(xiàn)在就讓我們從PFM這種被動式的服務(wù)移步到一些更有趣的部分來看看。拋開它能做的一切事情，Messenger還很有可能成為一款替代型借貸解決方案平臺。Facebook完全有財力和人力來為各大合作銀行提供一個龐大的網(wǎng)絡(luò)平臺，讓金融中間人能夠?qū)⒑献骰锇樘峁┑目捎媒鹑诋a(chǎn)品數(shù)據(jù)整合到Messenger上。如下顯示的是促成Messenger成為全新的金融產(chǎn)品市場平臺的三點重要因素：

1.Facebook手中掌握了每一位用戶的詳細數(shù)據(jù)，他/她的興趣愛好、操作行為特點等；

2.Messenger的用戶數(shù)正逼近10億大關(guān)，它不可能會選擇通過市場放貸，因為Facebook完全有能力讓Messenger自身實現(xiàn)這一切功能，而不會通過合伙人基金刺激貸款；

3.Facebook能夠接入銀行賬戶，也就能夠一定程度上對用戶的信譽度和經(jīng)濟狀況進行評估，然后為那些申請貸款的用戶提供更加精準(zhǔn)算法后的貸款條件。

AutoGravity是一家主要做汽車信貸金融服務(wù)的公司。我們有幸在10月20日的2016年度硅谷FinDEVr大會一睹它的風(fēng)采。公司跟銀行、金融服務(wù)公司以及受信任的汽車經(jīng)銷商都有合作，為用戶提供汽車貸款服務(wù)。

值得強調(diào)的是，平臺會給出準(zhǔn)確的貸款條件評估，這樣就能確保所提供的四個選擇的安全保障。當(dāng)用戶選擇了他們最適合的一項，合作代理商就會將用戶選擇的代碼自動填入合同中，用戶就能將新車開回家，最后貸款也是完全根據(jù)客戶自身條件而定制的。

和AutoGravity相類似的是，Messenge可以自建一套囊括了金融機構(gòu)、銀行、汽車經(jīng)銷商及房地產(chǎn)中介等的網(wǎng)絡(luò)，這樣就能基于Messenger用戶在聊天程序中提供的信息給這些機構(gòu)提供真實交易數(shù)據(jù)。例如，回答一些需要特定出價的問題。當(dāng)然，選擇P2P借貸也是方法之一，因為用戶基數(shù)基本上達到了10億。

當(dāng)然，最重要的是Messenger絕不會將銀行拒之門外，如果銀行能夠通過一個更加用戶友好和高度自動化的渠道為用戶開通更便捷服務(wù)的話，用戶就不再需要直接對接銀行才能獲取到金融服務(wù)。

用戶習(xí)慣的改變是需要時間的，同時，銀行也會堅守為客戶提供專業(yè)、安全、穩(wěn)定且有保障的服務(wù)承諾。但是如果銀行推進了一種新的金融產(chǎn)品體現(xiàn)模式，它就需要更加努力推出讓銀行和客戶都有正面評價的產(chǎn)品來。

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