一直在高速發(fā)展的網(wǎng)貸行業(yè)從來不缺乏新鮮事。細心的人士會發(fā)現(xiàn)，近日行業(yè)又有“新搞作”了——P2P網(wǎng)貸正悄然刮起“風險備用金”改名潮，而且大有越演越烈之勢，尤其是在繼網(wǎng)貸《暫行管理辦法》揭開面紗、全國互金整治行動正全面升級之后，“風險備用金”改名在極短的時間內成為了行業(yè)熱議的話題。

“風險備用金”掀起改名潮

要是追溯起來，其實P2P網(wǎng)貸“風險備用金”改名也是近段時間才有的新鮮事兒。

第一個吃螃蟹的據(jù)悉是宜人貸。早在8月17日，宜人貸就發(fā)布了將“風險備用金”更名為“質保服務?？?rdquo;的公告。在公告中，宜人貸稱，依照監(jiān)管與稅務部門規(guī)范性要求，宜人貸的“風險備用金”將于2016年8月23日起正式更名為“質量保障服務專款”（簡稱“質保服務?？?rdquo;）。

而被視為“中國第一家網(wǎng)貸平臺”的拍拍貸緊隨其后，發(fā)布了“風險備用金賬戶”變更公告。至于變更的緣由，拍拍貸在公告就表示，是基于“網(wǎng)貸監(jiān)管細則”出臺后的合規(guī)要求，同時為提升賠標審核時的服務能力和質量。隨后，不少網(wǎng)貸平臺業(yè)紛紛主動加入“風險備用金”改名大軍的行列。

“風險備用金”或存誘導之嫌

網(wǎng)貸《暫行管理辦法》神秘面紗被揭開后，P2P網(wǎng)貸作為信息中介的定位也就塵埃落定。

這意味著，網(wǎng)貸平臺任何涉及或者有嫌疑向信用中介靠攏的行為，都將被禁止。網(wǎng)貸《暫行管理辦法》強調，作為金融信息服務中介，網(wǎng)貸平臺不得直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息。而在當下正進行得如火如荼的互金整治行動當中，任何提供保本保息等直接或間接擔保的平臺，都會被列入了重點清理整頓行列。

迄今為止，針對網(wǎng)貸行業(yè)普遍采用的“風險準備金”創(chuàng)新探索，無論是網(wǎng)貸《暫行管理辦法》，還是《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》以及《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》都沒有具體提及。這可就讓不少極力擁抱新規(guī)的網(wǎng)貸平臺心生憂慮，正如有業(yè)內人士指出，“風險備用金”這個名稱或會讓投資者誤以為平臺會兜底。從這層意義來看，這或有變相承諾保本保息之嫌疑。

改名成風潮或出于合規(guī)考量

誠然，基于我國投資者教育普遍不足，尤其是受銀行理財“保本保息”的刻板印象影響，絕大多數(shù)投資者都習慣了“無風險”理財這樣的固有傳統(tǒng)，出現(xiàn)有投資者將“風險備用金”誤以為是平臺“保本保息”的現(xiàn)象不足為怪。

而所謂風險準備金（又稱風險保證金計劃），是指P2P網(wǎng)貸平臺公司建立一個資金賬戶，當借款出現(xiàn)逾期或者違約時，網(wǎng)貸平臺將會動用資金賬戶里的資金來歸還出借人從而達到保護初級人的目的。當然，在此期間，平臺并不承擔連帶擔保責任，因此當具體項目出現(xiàn)大規(guī)模違約時，出借人的投資資金仍有潛在虧損的可能性。

其實，從“風險準備金”來源和使用規(guī)則來看，其也大大有別于保本保息。我們知道，“風險準備金”來源，包括但是不限于P2P網(wǎng)貸平臺自由資金、借款管理費、追討回來的違約借貸的資金、出借人收益的分成提取等。當具體項目出現(xiàn)逾期或壞賬之時，“風險準備金”也并非就一定能全部兌付投資者的本金和利息，而是視不同資產(chǎn)、不同情況而定。尤其是對于大額項目而言，“風險準備金”一般都是杯水車薪而已。不過，對于小額而分散的資產(chǎn)項目，特別是車貸這類個人抵押貸款，“風險準備金”一般都很少被觸發(fā)。如果平臺有銀行直接存管保障項目的真實性、資金的獨立性，有沒有風險備用金都沒有關系。

當然，細究起來，筆者以為當下行業(yè)普遍采用的“風險準備金”這一稱謂，確實有一定的存在合理性，然而改用“質量保障服務?？?rdquo;“質量保障基金”等名稱，更能將其作用充分凸顯出來。

網(wǎng)貸《暫行管理辦法》指出，網(wǎng)貸平臺作為信息中介機構，將為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。期間，網(wǎng)貸平臺將負有信息甄別篩選、資信評估、對借款人信息真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核、采取措施防范欺詐行為、持續(xù)開展網(wǎng)絡借貸知識普及和風險教育活動以及加強信息披露工作等義務。

其中，諸多具體責任就很難界定，尤其是涉及金融風險管理這個范疇就尤其復雜。加之，投資者風險意識別能力普遍不足，這也讓責任界定陷入混沌狀態(tài)走不出來。然而，如果能以一個量化而直觀的指標，如“質量保障服務?？?rdquo;、“質量保障基金”等，來衡量網(wǎng)貸平臺在提供信息服務當中審核把關是否盡職，顯然就可以大大簡化了責任界定的過程。

“風險準備金”更名，既有利于網(wǎng)貸平臺長期注重修煉內功，在業(yè)務經(jīng)營上下足功夫，提供有質量的金融信息服務外，也避免了投資者會誤以為平臺會兜底的尷尬。顯然，改名也將有利于投資者風險教育的普及！

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