10月21日，零壹財(cái)經(jīng)與讀秒聯(lián)合主辦了"零壹月度報(bào)告會(huì)——消費(fèi)金融技術(shù)驅(qū)動(dòng)論壇"，會(huì)上，零壹研究院發(fā)布了《突破場(chǎng)景的力量：消費(fèi)金融技術(shù)驅(qū)動(dòng)洞察報(bào)告》。同時(shí)，論壇就消費(fèi)金融的發(fā)展前景進(jìn)行了研討，零壹研究院院長(zhǎng)李耀東就報(bào)告研究背景、消費(fèi)金融發(fā)展前景等進(jìn)行了解讀。

李耀東表示，當(dāng)下拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車“投資、消費(fèi)、出口”，其中的投資、出口兩大驅(qū)動(dòng)力一個(gè)逐年下滑、一個(gè)一蹶不振，而消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿ΓM(fèi)金融在其中擁有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

據(jù)《突破場(chǎng)景的力量：消費(fèi)金融技術(shù)驅(qū)動(dòng)洞察報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，到2020年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融余額將達(dá)到1.2萬(wàn)億元至4萬(wàn)億。這一市場(chǎng)空間下，存在諸多機(jī)會(huì)。李耀東認(rèn)為，銀行類金融機(jī)構(gòu)做消費(fèi)金融延續(xù)了做風(fēng)控和消費(fèi)的思路，業(yè)務(wù)的銜接并不是很好，這是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)遇之一，另外，目前我國(guó)消費(fèi)貸款的滲透率還非常低，如報(bào)告指出，我國(guó)消費(fèi)貸款的市場(chǎng)滲透率為37.9%,與日本的65.6%、英國(guó)的85.9%、美國(guó)的79.1%還有著巨大的差距，這種差距也是機(jī)遇。

報(bào)告顯示，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，在銀行傳統(tǒng)的資金驅(qū)動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)兩大模式之后，已催生出技術(shù)驅(qū)動(dòng)模式。

李耀東指出，這兩種模式最近一兩年它的弊端顯露的越來(lái)越明顯。目前已經(jīng)催生出一批靠技術(shù)切入到消費(fèi)金融業(yè)態(tài)的公司，該模式具有幾個(gè)特點(diǎn)：第一是輕資產(chǎn)、廣連接特性，自身不放貸不募集資金，只是做一個(gè)后臺(tái)的技術(shù)輸出方或者合作的風(fēng)控方，沒(méi)有太多的資產(chǎn)。它可以跟很多場(chǎng)景方大量的合作給這些機(jī)構(gòu)提供背后的消費(fèi)金融的支撐服務(wù)。二是高靈活性，為的向流量機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接，產(chǎn)品一般比較靈活，有適合線上的也有適合線下的；技術(shù)驅(qū)動(dòng)模式特點(diǎn)歸結(jié)起來(lái)具有“三化”特性：數(shù)據(jù)化、柔性化、自動(dòng)化。不過(guò)他指出，技術(shù)的進(jìn)入門檻非常高，需要有強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)分析和搜集能力，必須有很強(qiáng)的計(jì)算算法和開(kāi)發(fā)能力。

目前，國(guó)內(nèi)以技術(shù)驅(qū)動(dòng)切入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)包括京東金融、眾安保險(xiǎn)、讀秒等。

演講實(shí)錄：

李耀東：大家下午好。大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，對(duì)新興業(yè)態(tài)的關(guān)注主要是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)之后擁有很多的場(chǎng)景，所以大家把場(chǎng)景看的非常重要，但是現(xiàn)在場(chǎng)景的重要性不言而喻，但是我們還有一些可能突破場(chǎng)景或者跨越場(chǎng)景進(jìn)行服務(wù)的技術(shù)。我們國(guó)家長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力就是三架馬車“投資、消費(fèi)、出口”，投資比例是在逐年下降，出口這一塊更是一蹶不振，在三架馬車?yán)锩孀畲蟮牧咙c(diǎn)是關(guān)于消費(fèi)金融。2014、2015年2016年我們國(guó)家的社會(huì)商品零售總額基本上每年保持10%以上的增長(zhǎng)，每年都是兩位數(shù)的增長(zhǎng)。我們國(guó)內(nèi)消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要的動(dòng)力。

另外一方面除了量的增加以外，我們的消費(fèi)本身在升級(jí)，像前一段時(shí)間大家跑到日本買馬桶蓋，我們對(duì)消費(fèi)品的質(zhì)量和訴求在提升。

第三個(gè)方面就是我們互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)越來(lái)越發(fā)達(dá)，有很多的網(wǎng)絡(luò)用戶通過(guò)網(wǎng)購(gòu)買各種各樣的消費(fèi)品，即使不在網(wǎng)上購(gòu)買也通過(guò)移動(dòng)支付完成，我們的支付跑到線上來(lái)，用戶不斷的往互聯(lián)網(wǎng)遷移。另外很多的年輕人，80后、90后95后對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物對(duì)于分期消費(fèi)，對(duì)于管理資金流的意識(shí)比我們要強(qiáng)很多。

我們大家都看到這個(gè)機(jī)會(huì)，消費(fèi)市場(chǎng)保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)占比越來(lái)越高，用戶接受消費(fèi)信貸、消費(fèi)分期接受度越來(lái)越高，導(dǎo)致消費(fèi)金融成為一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。這也導(dǎo)致了我們有很多機(jī)構(gòu)都涌入到消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域里面來(lái)，這成為一個(gè)熱點(diǎn)，我們觀察到雖然大家都做消費(fèi)金融，做的業(yè)務(wù)模式不一樣，或者我們的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)方式已經(jīng)發(fā)生變化。

我們稍微回顧一下消費(fèi)金融的情況，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有30多年的歷史，從1985年開(kāi)始有第一筆住房貸款，經(jīng)過(guò)30年的發(fā)展，到2015年底，消費(fèi)信貸或者個(gè)人信貸的余額大約19萬(wàn)億元左右，絕大部分是買房子的房貸，占14萬(wàn)億多，有1/4的消費(fèi)貸款跟信貸關(guān)系緊密。后來(lái)我們有了消費(fèi)金融公司和汽車金融公司的試點(diǎn)，到今年年初上半年有20幾家汽車金融的公司，有十幾家的消費(fèi)金融公司，我們的消費(fèi)金融有一定的規(guī)模。去年余額達(dá)到將近19億元的規(guī)模，但是它里面的問(wèn)題我也提到了，我們所謂的個(gè)人貸款或者個(gè)人消費(fèi)金融上主體還是房貸，占75%，真正的日常消費(fèi)信貸比例還是不高的。包括說(shuō)在剩下的1/4的消費(fèi)貸款里面其中有2萬(wàn)多億是信用卡，還是銀行那邊的，本來(lái)將近19萬(wàn)億，其中14萬(wàn)多億是房貸的，其中的2萬(wàn)多億是信用卡的，我們的第三方就非常少。銀行占大頭，問(wèn)題比較突出，銀行是傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，它延續(xù)傳統(tǒng)做風(fēng)控和消費(fèi)的思路，它的業(yè)務(wù)有一些地方銜接的不是很好，我們國(guó)家的消費(fèi)貸款的滲透率還是非常低的，我們和發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)金融方面有很大的差距。

在傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境下，到2013年左右圍繞互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)或者網(wǎng)上消費(fèi)的消費(fèi)金融板塊開(kāi)始興起。在不過(guò)三四年的時(shí)間，消費(fèi)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融發(fā)展非常快，我們形成了很大的生態(tài)圈，也形成了不同的結(jié)構(gòu)，我們的金融云平臺(tái)，我們大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以信保產(chǎn)品作為依托的，我們有了技術(shù)和數(shù)據(jù)的生態(tài)圈，然后有大量的場(chǎng)景方和應(yīng)用方，到今年為止有幾百家機(jī)構(gòu)參與了這個(gè)生態(tài)圈中，圍繞互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)將是一個(gè)藍(lán)海。

回顧起來(lái)我們可以看到2015年之前消費(fèi)金融分成幾種模式：傳統(tǒng)的銀行是資金驅(qū)動(dòng)模式，對(duì)于銀行來(lái)講優(yōu)勢(shì)就是能吸儲(chǔ)，資金便宜，風(fēng)控和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上雖然作用零售業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，但是它的管理思路還是以輸出資金為自己核心能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)來(lái)之后有了場(chǎng)景的驅(qū)動(dòng)，獲客成本低，風(fēng)控有可能比銀行好一些，這一塊叫做場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)模式，所謂場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)核心就是有交易有流量有用戶，場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)圍繞自己的電商體系，圍繞自己的用戶做一些消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，主要的問(wèn)題就是它的適用面有局限，因?yàn)樗话銇?lái)講都圍繞自己的產(chǎn)品來(lái)。

我們的社會(huì)商品零售總額去年達(dá)到30萬(wàn)億，我們的電商相比之下還很小，整體來(lái)講電商平臺(tái)還是圍繞自己的體系內(nèi)的用戶。這兩種模式最近一兩年它的弊端顯露的越來(lái)越明顯，有的靠技術(shù)，有一些公司用技術(shù)的手段切入到行業(yè)里面，它大約有幾個(gè)特點(diǎn)：第一輕資產(chǎn)，自身不放貸不募集資金，只是做一個(gè)后臺(tái)的技術(shù)輸出方或者合作的風(fēng)控方，沒(méi)有太多的資產(chǎn)，輕資產(chǎn)廣連接，它可以跟很多場(chǎng)景方大量的合作給這些機(jī)構(gòu)提供背后的消費(fèi)金融的支撐服務(wù)。還有高靈活，為的向流量機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接，它的產(chǎn)品一般比較靈活，有適合線上的也有適合線下的，強(qiáng)技術(shù)就是進(jìn)入門檻非常高，你需要有強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)分析和搜集能力，必須有很強(qiáng)的計(jì)算算法和開(kāi)發(fā)能力，這里面也有一些代表性的機(jī)構(gòu)。

我們從時(shí)間線上來(lái)看，著名的機(jī)構(gòu)介入驅(qū)動(dòng)模式就是眾安保險(xiǎn)，他用信用保障保險(xiǎn)廣泛的跟蘑菇街、易支付大量的運(yùn)營(yíng)商展開(kāi)合作，給這些機(jī)構(gòu)用戶提供服務(wù)，和這些場(chǎng)景方一起做風(fēng)控；像京東白條做出自己的生態(tài)體系，往外圍拓展，比如說(shuō)白條還可以租房等，包括“百度秒懂”對(duì)這類的業(yè)務(wù)介入也比較多。

我們把技術(shù)驅(qū)動(dòng)模式特點(diǎn)歸為三化：數(shù)據(jù)化、柔性化、自動(dòng)化。首先數(shù)據(jù)化是指我們的數(shù)據(jù)包括個(gè)人提供的數(shù)據(jù)也包括網(wǎng)絡(luò)上留下的瀏覽痕，有了這樣的數(shù)據(jù)我們開(kāi)發(fā)一些風(fēng)控模型，開(kāi)發(fā)風(fēng)控模型的目的就是為了實(shí)現(xiàn)信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化。我們減掉人工環(huán)節(jié)一節(jié)省人力二是為了快，這是技術(shù)驅(qū)動(dòng)提升效率的一個(gè)方面。柔性化我們要圍繞不同的需求提供不同的產(chǎn)品，我們依托數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的決策過(guò)程和管理過(guò)程的自動(dòng)化，使用大量的普通產(chǎn)品和人群達(dá)到柔性化和自動(dòng)化的目的。能夠滿足實(shí)現(xiàn)這些特點(diǎn)的機(jī)構(gòu)其實(shí)不多，有兩大類：第一是電商平臺(tái)往外拓展的，第二是技術(shù)實(shí)力比較強(qiáng)的第三方比如說(shuō)眾安保險(xiǎn)。一說(shuō)到大數(shù)據(jù)可能大家覺(jué)得在信貸金融里面風(fēng)控是最重要的，但是不僅是風(fēng)控，它的整個(gè)業(yè)務(wù)流程從獲客進(jìn)行轉(zhuǎn)化進(jìn)行管理，包括定價(jià)貸后的管理甚至催收，以及借款人二次的下一期的業(yè)務(wù)，它是非常長(zhǎng)的環(huán)節(jié)。我們的所謂的消費(fèi)金融技術(shù)驅(qū)動(dòng)不僅僅驅(qū)動(dòng)在風(fēng)控和審貸，它有一個(gè)完整的鏈條。包括征信、審貸、靈活還款，帳戶嵌入，后端的貸后跟進(jìn)，這個(gè)串起來(lái)就會(huì)變成完整的技術(shù)驅(qū)動(dòng)的模式。

我們技術(shù)驅(qū)動(dòng)到底怎么做的，在做什么事？我通過(guò)幾個(gè)案例分享一下：第一個(gè)就是鼎鼎大名的CaptialOne，它最早的時(shí)候的業(yè)務(wù)叫做直銷銀行的，這個(gè)直銷銀行后來(lái)被CaptialOne收購(gòu)了，那個(gè)銀行完全沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的，包括它的儲(chǔ)戶包括借款人，所有的用戶都是在網(wǎng)上的，一個(gè)用戶要想找他們的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)找他們的客服，他們可能覺(jué)得這個(gè)客戶不是他們的用戶，就直接篩掉了。其實(shí)CaptialOne是美國(guó)著名的信用卡公司，他做信用卡的業(yè)務(wù)有十幾年了，在2008年之后它的業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)的非常的明顯，08年之前都做次貸的，后來(lái)2008年之后其他的機(jī)構(gòu)都垮掉了，但CaptialOne活的非常滋潤(rùn)。他們從很早開(kāi)始就注重?cái)?shù)據(jù)化的技術(shù)，包括精細(xì)化的技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)一些應(yīng)用。他們的核心理念不是某一個(gè)產(chǎn)品或者單純業(yè)務(wù)做的領(lǐng)先，他們有一個(gè)IDS的理念，基于信息的策略，他們大約20年前就提出來(lái)這樣的理念開(kāi)始實(shí)施，主要環(huán)節(jié)第一就是建立自有的技術(shù)體系，很多銀行技術(shù)外包，一些IT系統(tǒng)甚至風(fēng)控模型都是找外面的人來(lái)做，而CaptialOne建立了自己的IT團(tuán)隊(duì)積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，他們從早期開(kāi)始大量的數(shù)據(jù)分析人員每一個(gè)環(huán)節(jié)都建立模型展開(kāi)，他們有數(shù)據(jù)人才引進(jìn)計(jì)劃，他們開(kāi)發(fā)產(chǎn)品有非常重要的高頻測(cè)試學(xué)習(xí)策略，這其實(shí)是軟件公司的策略，現(xiàn)在被大數(shù)據(jù)進(jìn)公司或者科技金融公司借鑒。這種高頻學(xué)習(xí)開(kāi)發(fā)策略和軟件更像，就像一個(gè)APP，他們還有非常細(xì)分的詳細(xì)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，CaptialOne一個(gè)用戶打電話進(jìn)來(lái)就有一個(gè)很高的概率知道這個(gè)用戶打電話要說(shuō)什么事有什么需求，那么基于對(duì)這個(gè)用戶的了解能夠給客戶推介非常好的產(chǎn)品，對(duì)客戶進(jìn)行了很好的分層，這是一個(gè)典型的機(jī)構(gòu)。咱們國(guó)內(nèi)有很多做消費(fèi)信貸的開(kāi)拓者都是從CaptialOne出來(lái)的，像咱們的秒讀的周靜女士，我們CaptialOne是一個(gè)籠統(tǒng)的例子來(lái)理解。

另外“讀秒”也是一個(gè)比較典型的技術(shù)驅(qū)動(dòng)的模式，讀秒是線上的現(xiàn)金貸的產(chǎn)品，它的額度是1000-50000元，后來(lái)讀秒把業(yè)務(wù)邏輯提煉出來(lái)形成了它讀秒智能信貸的引擎。對(duì)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)不直接給產(chǎn)品了。大家在菜市場(chǎng)買菜用過(guò)花唄嗎？像這種模式下支付寶也是一個(gè)支付工具，用這種方式直接給菜市場(chǎng)和超市提供了信貸工具，像讀秒智能信貸引擎也是類似的方式跟各個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。舉例來(lái)講：一個(gè)商場(chǎng)想給用戶提供分期的服務(wù)，有一些用戶有信用卡可以直接刷卡，有一些用戶不愿意帶信用卡，就可以用一套引擎放在商場(chǎng)里面，在商場(chǎng)消費(fèi)的用戶把信息匯總進(jìn)來(lái)經(jīng)過(guò)信貸引擎的處理就可以在幾秒鐘之內(nèi)確定能否給它放貸以及幫他支付。這樣就讓那些想給客戶提供分期消費(fèi)的機(jī)構(gòu)通過(guò)技術(shù)能夠達(dá)到這個(gè)目的，這些用戶又可以圍繞他們做一些其他的服務(wù)，這都是建立在大數(shù)據(jù)的分析和精細(xì)化模型的基礎(chǔ)上。以讀秒信貸引擎決策技術(shù)體系為例，它的技術(shù)架構(gòu)下面是一個(gè)海量的數(shù)據(jù)湖，就是一個(gè)大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，我們有各種各樣合作機(jī)構(gòu)然后獲得用戶的數(shù)據(jù)，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)一些技術(shù)手段獲得客戶公開(kāi)的數(shù)據(jù)，還有審貸模型有一些客戶之前審過(guò)，多方面的數(shù)據(jù)整體清洗形成這樣一個(gè)大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，然后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，提取維度非常高的數(shù)據(jù)特征，采用機(jī)器學(xué)習(xí)的辦法對(duì)每個(gè)人特點(diǎn)進(jìn)行特征描述。這是技術(shù)驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)，提供智能信貸決策服務(wù)典型的一個(gè)機(jī)構(gòu)技術(shù)體系基本是這樣的。像所有技術(shù)驅(qū)動(dòng)的信貸決策的最大特點(diǎn)就是快，一般信貸審批流程分鐘或者秒級(jí)完成，如果快的話帶來(lái)最大好處就是用戶體驗(yàn)上沒(méi)有感覺(jué)，像我們?cè)谔詫毣蛘呔〇|購(gòu)物的時(shí)候，白條或者花唄一勾上你不用等待，像這樣的產(chǎn)品賦予了別的電商機(jī)構(gòu)也是這樣的特色。我用戶在你的商場(chǎng)里面買東西，只要告訴你我采用這樣一個(gè)分期，我給你秒批，讓你感覺(jué)不到有使用期限的產(chǎn)品過(guò)程，有的這樣的體驗(yàn)過(guò)程對(duì)于客戶的二次轉(zhuǎn)化非常的容易，比如讓客戶多一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)都是必須容易的。

剛才講了兩個(gè)事情：一個(gè)是消費(fèi)金融模式的變化，資金驅(qū)動(dòng)到場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，從講的案例可知道，消費(fèi)金融技術(shù)公司怎么做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，是什么構(gòu)成他們的技術(shù)能力？

首先是大數(shù)據(jù)，有金融數(shù)據(jù)有消費(fèi)數(shù)據(jù)有行為數(shù)據(jù)等等，處理技術(shù)也涉及到很多，包括存儲(chǔ)包括信用的評(píng)分，以及對(duì)用戶的畫像，還有我們對(duì)資產(chǎn)本身定價(jià)模型，大家競(jìng)爭(zhēng)的都是這些東西，要么有用戶要么有錢要么有風(fēng)控能力，場(chǎng)景風(fēng)控在具體中扮演什么樣的角色。它的優(yōu)勢(shì)大家很容易明白，它是技術(shù)化服務(wù)化的能力，它的特點(diǎn)就是快，對(duì)于技術(shù)驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)比較強(qiáng)調(diào)精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)管理，我們的技術(shù)不僅應(yīng)用審批環(huán)節(jié)而是前后都有使用，自己業(yè)務(wù)處理效果非常高，它的價(jià)值也有很多。我們的開(kāi)發(fā)模式也改變了，以前做一些業(yè)務(wù)比較畏懼，如果逾期率很高怎么辦，現(xiàn)在就先拿一塊來(lái)試不斷的來(lái)匹配實(shí)驗(yàn)。我們說(shuō)消費(fèi)金融技術(shù)驅(qū)動(dòng)有兩類機(jī)構(gòu)進(jìn)來(lái)：第一類是大型電商平臺(tái)在自己的商城里面做消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)往外輸出和外面進(jìn)行合作，這是延展性的；另外一個(gè)就是開(kāi)放性的，他們有各種各樣的業(yè)務(wù)背景，最主要的是他們關(guān)聯(lián)公司不經(jīng)營(yíng)這種業(yè)務(wù)，而是給第三方提供消費(fèi)金融技術(shù)的或者風(fēng)控能力的，像眾安保險(xiǎn)像讀秒都是這樣的代表，他們各有利弊：一類是延展性的，一類是開(kāi)放性的。

這兩種路徑有自己不同的發(fā)展方向，最終要落實(shí)到生態(tài)里面來(lái)，對(duì)于延展性驅(qū)動(dòng)型要不斷的往外拓，而開(kāi)放驅(qū)動(dòng)型要建立自己的場(chǎng)景，那么這個(gè)市場(chǎng)空間有多大？

首先，我們要看消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的空間，我們有一個(gè)粗略的估算，假如說(shuō)我們的互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)比較密切的消費(fèi)信貸規(guī)模占整個(gè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)10%（扣除房地產(chǎn)），按照一般性的增長(zhǎng)率測(cè)算的，到2020年我們和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模大約1.2萬(wàn)億左右，這是一個(gè)最低的低限，如果樂(lè)觀一點(diǎn)考慮轉(zhuǎn)化率的提高可能4萬(wàn)億左右，1.2萬(wàn)億到4萬(wàn)億規(guī)模的市場(chǎng)其中有一部分被技術(shù)型機(jī)構(gòu)占據(jù)，它的業(yè)務(wù)發(fā)展方向我們需要整合更多的數(shù)據(jù)，用戶體驗(yàn)、場(chǎng)景資金都有很大的空間，在空間里面不同的類型的機(jī)構(gòu)其實(shí)也有自己的商業(yè)機(jī)會(huì)，整體而言消費(fèi)金融我個(gè)人認(rèn)為對(duì)于大部分的機(jī)構(gòu)，對(duì)于大部分人來(lái)講消費(fèi)金融是一個(gè)可望不可及的事。大家覺(jué)得它可能是一個(gè)大餅，但是大部分人都吃不到，而我們技術(shù)驅(qū)動(dòng)的機(jī)構(gòu)會(huì)能吃到，大數(shù)據(jù)公司最近有若干大數(shù)據(jù)公司獲得了比較高的融資，他們的前景非常高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不會(huì)坐以待斃，他們以中小型城商行為主，他們要吸引低成本資本轉(zhuǎn)化到網(wǎng)上，其他的創(chuàng)業(yè)公司如果前面的事情都沒(méi)有做，留下的機(jī)會(huì)不多了，還是做辛苦活，跑到工廠或者農(nóng)村去可能有機(jī)會(huì)。我們面臨的第一個(gè)事情是消費(fèi)本身在升。

第二，消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式在變化，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是科技金融領(lǐng)域超前的業(yè)態(tài)，非常適合實(shí)驗(yàn)新產(chǎn)品、摸索出新路子驗(yàn)證新技術(shù)的能力，它的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)模式也會(huì)有一個(gè)很快的爆發(fā)的可能性。

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