當大部分的商業(yè)運作模式將關注點放在朝氣蓬勃、能迅速接受新鮮事物的城市年輕人群體身上時，其實，農民群體也正在迅速成長，迅速更新變化。

10月下旬，在京東金融農村金融業(yè)務一周年之際，負責人洪潔將自己在媒體溝通會上的演講主題命名為“明日美麗鄉(xiāng)村”，頗具文藝氣息，也散發(fā)著濃重的情懷意味。

大抵農村金融這件事確實需要一種情懷，否則妝容精致、穿著高跟鞋與職業(yè)裙裝的洪潔如何進豬圈、進田地，與養(yǎng)殖戶、種植戶交流考察并決策。

盡管洪潔表示，在過去的一年中，京東金融農村金融業(yè)務取得了一些成就，如京東已經(jīng)在1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業(yè)務，包括農民群體的消費信貸、理財、個體店主的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款及農產(chǎn)品眾籌等，并構建了一個以農民個體、涉農企業(yè)、農產(chǎn)品消費者及眾多合作伙伴在內的農村金融生態(tài)圈。

但在具體諸如貸款總額及余額、逾期不良等方面的情況，洪潔并沒有透露。

實際上，京東金融的農村金融業(yè)務尚在前期探索開創(chuàng)階段，不過明顯的是，其路徑更加清晰，方向更加明確。

京東金融的目標是成為一家技術驅動的、可以輸出金融科技的公司。

這也同樣是其在農村金融領域的發(fā)展路徑。

電商下鄉(xiāng)

橫亙在農村金融發(fā)展面前的第一道障礙就是農民群體有限的認知及對新事物的接受程度。

去年9月，京東首次提出3F農村金融戰(zhàn)略，即工業(yè)品進農村戰(zhàn)略（FactorytoCountry），生鮮電商戰(zhàn)略（FarmtoTable）與農村金融戰(zhàn)略（FinancetoCountry），也就是農村電商發(fā)展的上行下行渠道拓展與金融業(yè)務的推廣戰(zhàn)略。

具體操作的方式很土很笨重，但只能這樣。

當時，京東提出的目標是招募10萬名鄉(xiāng)村推廣員，時至今日，京東對外披露的數(shù)據(jù)是已經(jīng)有30萬名推廣員，基本上每一個行政村有一名人員，而全國不過有60萬個行政村，相當于已經(jīng)覆蓋一半。

馮宇是天津薊縣夏營鎮(zhèn)的一名鄉(xiāng)村推廣員，因為接觸京東商城比較早，對網(wǎng)上購物、第三方支付、智能手機操作等比較熟悉。同時，他本人的身份是當?shù)匾患倚⌒统械睦习濉＿@些標簽基本能夠滿足他成為鄉(xiāng)村推廣員的條件。

如果成為鄉(xiāng)村推廣員，他能享受一些優(yōu)惠并需要向村民宣傳推廣京東的產(chǎn)品及服務。鄉(xiāng)村推廣員按照規(guī)則可以獲得一定的京東白條額度，額度上限為3萬元，可用于在京東商城批發(fā)店鋪所需貨物，也可代替農民群體使用白條購買物品，并在收到農民購物款項后再還款。

同時，鄉(xiāng)村推廣員向周邊的親朋好友推薦京東及京東金融的APP，指導其網(wǎng)上購物或理財，推廣員則可以依據(jù)推廣情況獲得一定傭金。

馮宇一臉笑意，說自從去年兼職當推廣員以來，已經(jīng)推薦了200多人使用京東的產(chǎn)品及服務，“現(xiàn)在每月的傭金收入基本滿足了我喝酸奶不舔瓶蓋的需求?！?/p>

對于京東來講，目前類似馮宇的30萬推廣員已經(jīng)是其農村電商市場及金融服務的種子用戶。

負責組織培訓馮宇們的楊彬是京東在縣級服務中心的鄉(xiāng)村市場主管，他的主要工作是鼓勵管理，以讓更多的推廣員發(fā)展更多的用戶，目前，京東有1500個縣級服務中心，再往上推，還有片區(qū)經(jīng)理等，洪潔表示，這一群體有著嚴格的上下級管理及業(yè)務開展流程。

上面是推廣員的工作情況，產(chǎn)品方面與此同步的動作，則體現(xiàn)為依據(jù)用戶需求的更新迭代，如上述京東白條的應用范圍已經(jīng)從消費領域擴大到了個體店主的經(jīng)營性領域。

農產(chǎn)品眾籌進城

京東推廣農村市場一方面是銷售渠道下行，另一方面是讓農村產(chǎn)品上行進入城市，眾籌是其體現(xiàn)與方式之一。

重慶的鄔前坤于去年12月份開始做京東的鄉(xiāng)村推廣員，并將自家產(chǎn)的油菜籽油通過眾籌的方式在京東平臺上售賣，在一年多時間里，他注冊了老鄔家商標，成立了電子商務有限公司，專門負責將當?shù)氐耐撂禺a(chǎn)品銷售到城市。目前的銷售數(shù)據(jù)是，賣出200多升，銷售額5000多元。

盡管人們疑慮，如此小規(guī)模的自產(chǎn)自銷，其質量是否合規(guī)，畢竟要達到一定規(guī)模才能申請相關質檢資質，但這樣的試水，老鄔已經(jīng)很滿足，也很有自信，他已經(jīng)由此前的小雜貨鋪店主變?yōu)楫斍坝?50多平米超市，出售辣椒、香菇、粉絲等土特產(chǎn)品，還建有倉庫等設施的小老板。

他的任務主要是通過眾籌平臺，將當?shù)氐奶厣a(chǎn)品推向全國市場，同時，幫助村民代購京東商城的貨物。40多歲的老鄔似乎成長很快，他意識到現(xiàn)在的農村電商最大的難題是快遞費用，油是液體所以快遞費很高，他希望能夠聯(lián)系當?shù)卣晟莆锪?，使得物流費用更便宜一些，而這些，都是之前他從沒考慮過的問題。

京東眾籌平臺是其諸多業(yè)務條線中發(fā)展較為突出的一個方面。

根據(jù)10月20日零壹研究院發(fā)布的2016年第三季度互聯(lián)網(wǎng)眾籌報告，產(chǎn)品眾籌在過去的第三季度增長趨于平穩(wěn)，全年規(guī)模將達50億元，產(chǎn)品眾籌的四大巨頭局面已經(jīng)明顯凸顯，京東、淘寶、開始眾籌、蘇寧四家第三季度的籌資額已經(jīng)占據(jù)了整體行業(yè)的86%。

對于京東來講，利用眾籌平臺一定程度激活農產(chǎn)品的銷售市場是不錯的選擇，存在的問題則是農產(chǎn)品眾籌的推廣成本高，標準化、流程化的服務還需要完善。

三農數(shù)據(jù)缺失仍然是攔路虎

京東金融農村金融的試點產(chǎn)品是針對種植業(yè)的先鋒京農貸和針對養(yǎng)殖業(yè)的養(yǎng)殖貸，都是無抵押的純信用貸款。

洪潔并不諱言，過去的時間，在種植與養(yǎng)殖領域放了不少款，但都是基于傳統(tǒng)方式放款，如京農貸主要是與當?shù)剞r資經(jīng)銷商合作，依靠他們對于農戶的了解進行審核及放款，額度通常不高，大約5萬——6萬，養(yǎng)殖貸方面，主要是與龍頭企業(yè)合作，依靠飼料等上游廠商的數(shù)據(jù)向下游養(yǎng)殖戶提供貸款，額度最高是200萬，這種方式并不是京東金融想要的策略。標準化程度低、可復制性差，開展成本很高，比如，目前京東金融提供給農戶的貸款，其資金成本年化10%左右，利率水平并不低。

如果繼續(xù)采用這種傳統(tǒng)方式，僅僅依靠小貸公司的資金，恐怕難以為繼。

目前，市場上開展農村金融業(yè)務的新型平臺基本采用的是上述依然傳統(tǒng)的放貸方式，這是農村金融發(fā)展緩慢的原因之一。

洪潔稱，自去年7月開始，她們逐漸認識到，在農村市場做風控有各種痛點，包括數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)的標準化程度欠缺等，而這都是做數(shù)據(jù)化驅動風控模型非常難以突破的痛點。

在不斷觀察農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，她們的結論是養(yǎng)殖比種植更加集約化，禽類養(yǎng)殖比養(yǎng)豬、牛羊更加標準化，所以，京東金融的數(shù)據(jù)驅動型風控將從禽類養(yǎng)殖打開。

基于這種背景，洪潔及其團隊在過去大半年時間中，找到了專做肉食品行業(yè)管理軟件研發(fā)的青花瓷軟件有限公司，目的是將京東金融的信審系統(tǒng)與其進行嫁接，并利用其15年積累的數(shù)據(jù)資源。

而過去兩年，京東金融披露投資的技術類公司已經(jīng)有8家，這些公司涉及到數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)抓取業(yè)務、數(shù)據(jù)清洗及建模等各類業(yè)務。

明顯的路徑是，京東金融農村金融發(fā)展的過程中，也將采取技術驅動的策略，并且試圖將這種能力對外輸出，但顯然這條路并非一蹴而就。

會議結束后，洪潔從會場出來，脫去了高跟鞋，換上了一雙舒適的運動鞋，上身穿了一件紅色的印有京東logo的衛(wèi)衣，與青花瓷軟件有限公司的總裁朱同發(fā)一邊散步，一邊聊業(yè)務，合作的開始并不是坦途，或許困難會接踵而至，或許又會發(fā)現(xiàn)新大陸，都不一定。

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