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    阿里金融鲇魚(yú)效應(yīng)持續(xù)

    阿里巴巴如果推出“信用卡”的話,早就習(xí)慣了在淘寶上購(gòu)物的你,是否會(huì)有興趣來(lái)一張?這不是玩笑,可能很快就要變成現(xiàn)實(shí)。“虛擬信用卡”即支付寶的“信用支付”功能,雖未上線但早已成為業(yè)界焦點(diǎn);中秋即將來(lái)臨之際,淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)又牽手安聯(lián)保險(xiǎn),推出的“中秋賞月險(xiǎn)”,賺足眼球。

    布局移動(dòng)互聯(lián)“信用卡”

    阿里金融將推出針對(duì)支付寶個(gè)人用戶的“信用支付”這一消息,已經(jīng)傳了小半年。

    “信用支付”是阿里金融針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者推出的一項(xiàng)金融服務(wù),可以簡(jiǎn)單地理解為以后買東西可以先賒賬,然后再慢慢還錢。阿里金融會(huì)利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算挖掘每一個(gè)支付寶用戶的信用情況,再根據(jù)具體的信用等級(jí),提供不同的信用支付額度,初步的設(shè)計(jì)是在 200 至 5000 之間。“信用支付”主要面向移動(dòng)領(lǐng)域,首要解決的是用戶移動(dòng)支付的需求,而非信用支付的需求。

    阿里金融負(fù)責(zé)人胡曉明曾透露,今后用戶使用支付寶時(shí),無(wú)需綁定銀行卡就能憑信用額度消費(fèi)。支付寶將根據(jù)淘寶用戶交易數(shù)據(jù),對(duì)用戶進(jìn)行授信,額度初步確定在1元到5000元不等。也許一開(kāi)始,你的信用額度只有數(shù)十元或一兩百元,但隨著消費(fèi)者使用信用支付并及時(shí)還款次數(shù)的增加,額度會(huì)慢慢增加。而在信用支付服務(wù)中,資金仍然是由銀行墊付,支付寶只是提供一個(gè)通道,并通過(guò)一些精確的數(shù)據(jù)分析,和銀行一起開(kāi)拓業(yè)務(wù)并獲得贏利。

    雖然阿里官方一直避免將這一新業(yè)務(wù)定義為“虛擬信用卡”,但由于該產(chǎn)品擁有授信額度和免息日、還款日等,無(wú)論是操作方式還是盈利模式上,都與信用卡如出一轍。比如,信用支付的用戶可獲得最長(zhǎng)38天的免息期,還款日為用戶生日,逾期后收取基準(zhǔn)利率50%的復(fù)利罰金。

    據(jù)了解,支付寶將向已簽約的商戶每筆信用支付交易收取服務(wù)費(fèi),費(fèi)率與信用卡大額一致,即淘寶和天貓都是1%,優(yōu)惠期為0.8%。值得注意的是,用戶得到信用支付額度后,只能在淘寶、天貓等阿里系購(gòu)物網(wǎng)站消費(fèi),并非全網(wǎng)通用。

    據(jù)悉,“信用支付”的首家合作銀行為上海農(nóng)商行。此外,阿里巴巴旗下的重慶商誠(chéng)擔(dān)保公司將對(duì)支付中的所有信用金進(jìn)行擔(dān)保。如果有客戶違約,他們會(huì)墊付資金,并負(fù)責(zé)催繳。

    當(dāng)然,“信用支付”的使用也有諸多限制。首先,“信用支付”的使用場(chǎng)景僅限手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)端。其次,如果支付寶余額中還有余錢(包括余額寶),以及綁定的銀行卡快捷支付還有刷卡額度,都不能使用信用支付。

    阿里信用5000元的透支額度主要定位于小商戶和普通網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者。因此,外界也普遍預(yù)計(jì),該業(yè)務(wù)推出后,很可能會(huì)像余額寶一樣,在學(xué)生、普通打工者等草根族里迅速獲得青睞。這意味著,一旦“信用支付”上線,支付寶既可以坐收渠道費(fèi)用,又可以像余額寶一樣增強(qiáng)用戶黏性。

    但與此同時(shí),面對(duì)著各種質(zhì)疑,阿里“信用支付”的推出也面臨著多重壓力。因?yàn)檫@中間涉及大量與合作銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通、網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)接以及壓力測(cè)試工作。此外,如何達(dá)到良好的用戶體驗(yàn),也是電商企業(yè)最為關(guān)注的。

    無(wú)論淘寶還是天貓,都是一個(gè)深不可測(cè)的大池。僅去年“雙11”一天時(shí)間,天貓就為支付寶貢獻(xiàn)了191億元的交易量。眼看著今年的“雙11”又要來(lái)了,一旦“信用支付”上線,上海農(nóng)商行的資金池能否勝任龐大的信用支付需求?此外,每次“雙11”,都出現(xiàn)過(guò)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)因?yàn)槭褂萌藬?shù)過(guò)多無(wú)法應(yīng)付甚至“失靈”的狀況,上海農(nóng)商行的網(wǎng)銀系統(tǒng)是否足夠強(qiáng)大?這些都是必須考量的因素。

    當(dāng)然,對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō),“信用支付”帶來(lái)的最大威脅或許是潛在客戶群的流失。

    “賞月險(xiǎn)”高調(diào)亮相

    無(wú)獨(dú)有偶,就在淘寶信用支付即將推出的消息沸沸揚(yáng)揚(yáng)時(shí),已經(jīng)上線3年的淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)首次在媒體面前曝光。首次露面,淘寶保險(xiǎn)就牽手安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國(guó))有限公司,以“中秋賞月險(xiǎn)”的噱頭賺足了眼球。

    安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)人士表示,“賞月險(xiǎn)”完整的報(bào)備名稱是“賞月不便險(xiǎn)”,除對(duì)應(yīng)的人身保障外,賠付的是因不能賞月造成的心情損失。依據(jù)“賞月險(xiǎn)”的設(shè)置,其分成兩檔。其中一檔投保價(jià)格為20元,若被保險(xiǎn)人在賞月城市(上海、廣州或深圳)由于天氣原因看不到月亮(即陰天或雨天),可獲保險(xiǎn)理賠50元;第二檔投保價(jià)格為99元,賞月城市從3個(gè)增加到41個(gè)。如果被保險(xiǎn)人所在賞月城市由于天氣原因看不到月亮,即可獲保險(xiǎn)理賠188元。相應(yīng)賠付金額會(huì)匯至被保險(xiǎn)人的支付寶賬戶內(nèi)。

    此外,無(wú)論哪個(gè)檔次被保險(xiǎn)人能否看到月亮,在賞月險(xiǎn)中都還能獲得10萬(wàn)元的人身意外保障,第二檔的被保險(xiǎn)人則還能獲得一盒品牌月餅。

    此險(xiǎn)種一推出,立即在微博和微信朋友圈里成為熱點(diǎn)。有網(wǎng)友戲言,中秋看不到月亮也沒(méi)啥失落了,至少經(jīng)濟(jì)上有補(bǔ)償;但也有些網(wǎng)友則陷入糾結(jié):買了“賞月險(xiǎn)”,中秋是期待月亮出來(lái)還是不出來(lái)呢?

    而合作雙方同時(shí)表示,發(fā)布這款產(chǎn)品的用意之一是為了嘗試互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的融合創(chuàng)新。

    “只有在互聯(lián)網(wǎng)上,保險(xiǎn)公司才能借助網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng),推送這種創(chuàng)新險(xiǎn)種,因?yàn)槿绻麚Q成線下渠道, 賞月險(xiǎn) 這種區(qū)域?qū)傩援惓C黠@的險(xiǎn)種肯定無(wú)法銷售,因?yàn)榧夹g(shù)要求、推廣成本過(guò)于高昂。”安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)副首席運(yùn)行官宋玄壁表示,這次安聯(lián)收集了過(guò)去20年的中秋天氣數(shù)據(jù),在此基礎(chǔ)上做出精算模型,在網(wǎng)絡(luò)銷售時(shí)也選定了地域、發(fā)售時(shí)間與總量,分散風(fēng)險(xiǎn)。

    他透露,“賞月險(xiǎn)”是安聯(lián)強(qiáng)化電子商務(wù)戰(zhàn)略的第一步,未來(lái)安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)會(huì)融合互聯(lián)網(wǎng)的需求推出更多產(chǎn)品。而淘寶保險(xiǎn)總經(jīng)理姜興表示,淘寶保險(xiǎn)未來(lái)還會(huì)推出類似“愛(ài)情保鮮險(xiǎn)”、“單身險(xiǎn)”等頗有趣味性的險(xiǎn)種。

    早在三年前,淘寶保險(xiǎn)就已經(jīng)成型,發(fā)展至今,中國(guó)平安、中國(guó)人壽、泰康等22家國(guó)內(nèi)知名保險(xiǎn)公司都已進(jìn)駐該平臺(tái),同時(shí)涵蓋了車險(xiǎn)、購(gòu)物保障險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等多個(gè)門類數(shù)百個(gè)險(xiǎn)種。

    數(shù)據(jù)顯示,淘寶保險(xiǎn)上線3年后,平臺(tái)上完成的交易筆數(shù)超10億,但其中用戶網(wǎng)購(gòu)時(shí)同步購(gòu)買的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)占比達(dá)到50%。目前,淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)上的日均投保量已超過(guò)200萬(wàn)筆。

    正如中國(guó)平安集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲所稱:“科技發(fā)展帶來(lái)的變化是顛覆性的、革命性的。一旦市場(chǎng)準(zhǔn)入政策限制得以突破,科技企業(yè)將快速搶占市場(chǎng),對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)形成勢(shì)不可擋和毀滅性的沖擊。在這一領(lǐng)域,目前保險(xiǎn)業(yè)正在做的網(wǎng)絡(luò)銷售也僅是行業(yè)的第一步。”

    而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)與保險(xiǎn)行業(yè)的深度融合,業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,與機(jī)票的代理商銷售制度類似,互聯(lián)網(wǎng)的加入,有可能讓保險(xiǎn)的銷售越過(guò)代理人的門檻,對(duì)于目前的代理人制度將會(huì)是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

    是顛覆還是融合?

    “互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一大特點(diǎn)就是突破了時(shí)間和空間的界限,這是一般的物理網(wǎng)點(diǎn)做不到的。”中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平表示,近期各大銀行、保險(xiǎn)公司紛紛成立電子互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

    民生銀行剛剛公布的中報(bào)顯示,其非全資附屬公司民生加銀資產(chǎn)管理公司(以下簡(jiǎn)稱加銀資產(chǎn))作為資管計(jì)劃的資產(chǎn)管理人,代表資管計(jì)劃與其他7家公司一起簽訂了擬成立民生電商的合資協(xié)議,加銀資產(chǎn)(代表資管計(jì)劃)出資人民幣18.3億元,占注冊(cè)資本30億元的61%。而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),四大行2013年在科技方面的投入高達(dá)250億元,農(nóng)行在2013年6月成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”。除了四大行以外,招商銀行先行打造“手機(jī)錢包”理念,提出“移動(dòng)金融生活一站式開(kāi)放平臺(tái)”。

    中國(guó)平安設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)陸金所,推出個(gè)人投融資服務(wù)“穩(wěn)盈安e貸”,并以子公司平安數(shù)據(jù)為業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái),集團(tuán)文檔、財(cái)務(wù)、電話中心的共享度已達(dá)到55.6%、100%和72%。

    與此同時(shí),券商也在積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。華泰證券積極嘗試基于互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)業(yè)務(wù)和營(yíng)銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,光大證券取得業(yè)內(nèi)首家客戶證券資金消費(fèi)支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。根據(jù)國(guó)泰君安證券董事長(zhǎng)萬(wàn)建華在創(chuàng)新大會(huì)上的發(fā)言,公司正在統(tǒng)一部署建設(shè)綜合理財(cái)服務(wù)平臺(tái),構(gòu)建綜合理財(cái)服務(wù)的賬戶、產(chǎn)品和服務(wù)體系。

    “在解決小微企業(yè)和個(gè)體商業(yè)戶融資方面,互聯(lián)網(wǎng)金融體系有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì),一旦這些互聯(lián)網(wǎng)金融體系做到成熟,傳統(tǒng)的金融體系很難與它抗衡。”平安陸金所副總經(jīng)理黃黎明稱,隨著金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變,未來(lái)一定會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆傳統(tǒng)金融生態(tài)的情況。

    謝平也指出,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)一年多時(shí)間獲得較大、較快發(fā)展,央行第二季度的貨幣政策報(bào)告也給予互聯(lián)網(wǎng)金融正面評(píng)價(jià)。

    新進(jìn)入的鲇魚(yú)積極獵食,一方面使得原來(lái)的魚(yú)群在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì),但更有之前墨守成規(guī)的魚(yú)群設(shè)置種種屏障。

    日前支付寶“主動(dòng)”停止線下POS業(yè)務(wù),矛頭直指銀聯(lián)。銀聯(lián)動(dòng)議其成員在今年年底之前,全面完成非金融機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移,統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接之后,在2014年7月1日之前,實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。對(duì)已介入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的,商業(yè)銀行不再保留其與非金融機(jī)構(gòu)的線上交易通道。這意味著,在線上交易環(huán)節(jié),銀聯(lián)也要“雁過(guò)拔毛”。

    作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者,第三方支付是目前最為成熟的一種模式,截至目前,央行公布了250張支付牌照,在線下支付領(lǐng)域,銀聯(lián)占據(jù)90%的份額。在線上,中國(guó)銀聯(lián)雖已推出線上支付平臺(tái),但是總體份額不足50%。

    在監(jiān)管層面,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸就更多。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于野蠻生長(zhǎng)的階段,幾乎不受到監(jiān)管制約。但是對(duì)比銀行的監(jiān)管環(huán)境,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大,業(yè)務(wù)模式不斷豐富,勢(shì)必受到監(jiān)管的制約。8月,多部委組成的互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組已經(jīng)開(kāi)始著手調(diào)研各地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)情況。


    海通證券的分析師指出,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有牌照優(yōu)勢(shì),并且隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展,銀行在資產(chǎn)端具有明顯的優(yōu)勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有相關(guān)金融牌照,開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到鉗制。此外,即便在獲得牌照后,在資本和監(jiān)管雙重制約下能否發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)便捷、靈活善于創(chuàng)新的特點(diǎn)還不得而知。

    因而,業(yè)界也認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)將逐步融合,實(shí)現(xiàn)從閉環(huán)運(yùn)行到O2O(on line to off line,線上到線下)的漸進(jìn)過(guò)程。在阿里金融閉環(huán)系統(tǒng)里,沒(méi)有人可以撼動(dòng)阿里小貸的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。非閉環(huán)生態(tài)下,在利用線上有限數(shù)據(jù)的同時(shí),為了管控風(fēng)險(xiǎn),也必須調(diào)查積累線下數(shù)據(jù)。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2013-09-02
    阿里金融鲇魚(yú)效應(yīng)持續(xù)
    阿里巴巴如果推出信用卡的話,早就習(xí)慣了在淘寶上購(gòu)物的你,是否會(huì)有興趣來(lái)一張?這不是玩笑,可能很快就要變成現(xiàn)實(shí)。虛擬信用卡即支付寶的...

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