隨著以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷刮起金融創(chuàng)新旋風，屢被冠以“壟斷”特質(zhì)的銀行業(yè)再也坐不住。有銀行在淘寶網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上旗艦店，有的則自立門戶建立自己的電商平臺。盡管各家銀行采取不同招數(shù)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但截至目前成功路徑仍未明晰。

近日，平安銀行零售電子銀行部總經(jīng)理鮑海潔在接受證券時報記者專訪時表示，電商的優(yōu)勢在于前端的核心功能可使其更容易接觸到客戶，而銀行卻只能接觸到后端的平臺，這可能是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行最大的影響，這也是接下來可能要重點考慮怎樣應對的部分。

值得一提的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，但在她看來，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系尚未完善，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于在資本金和流動性方面受到監(jiān)管，信用體系經(jīng)過長年累月積累而成，這正是電商做金融時所欠缺的重要部分。

據(jù)她透露，平安銀行正加快創(chuàng)新以推進相關(guān)業(yè)務轉(zhuǎn)型。目前已基本成型的有口袋銀行業(yè)務、平安萬里通積分平臺應用等，今年底到明年還將在北上廣深四地開設(shè)旗艦店用于展示相關(guān)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融

信用體系未完善

證券時報記者：阿里金融推出了余額寶，還將推出信用支付。您如何看待類似的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務？這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來怎樣的沖擊？

鮑海潔：信息不對稱永遠存在，就如同一道河流隔開了兩岸的人們。互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是人們過河的方式，以前用橋梁，現(xiàn)在可以選擇坐快艇等其他方式。網(wǎng)貸（P2P）雖然有可能實現(xiàn)人對人的直接交易，但并不排除中間仍然需要一個平臺，只不過平臺換了一種形式而已。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)仍然存在較大的差距。這就是為什么即便有船或者快艇，仍然有人選擇使用橋梁，這是因為人們信任橋梁的堅固性，就好比用戶對于銀行的信任。這種信任并非一朝一夕獲得，而是經(jīng)過長年累月積累而成，這是傳統(tǒng)金融中介的優(yōu)勢。

監(jiān)管部門對傳統(tǒng)金融機構(gòu)在資本金、流動性和償付能力方面的要求都是為了保障其信用；而互聯(lián)網(wǎng)金融到目前還沒有形成完善的體系，越完善就可能意味著越不自由，創(chuàng)新的空間會越少。但好處是相關(guān)的體系完善后，有助于提高人們的信任度。

證券時報記者：您認為當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要呈現(xiàn)哪些特征？互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行客戶交集主要集中在哪些領(lǐng)域？

鮑海潔：互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要有以下幾個方面：

一是它的總體規(guī)模較小。這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系尚未建立起來，要將用戶的行為習慣數(shù)據(jù)與信用特征建立起對應的關(guān)系，還需要時間來驗證。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要還是點的突破。這不僅總量規(guī)模小，而且單筆規(guī)模也較小，主要針對大眾消費和小微業(yè)務。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在前端更貼近客戶，但中后端目前仍借助傳統(tǒng)銀行的力量。對于電商而言，支付只是在它的平臺交易下的一項增值功能，而不是核心功能。在支付的過程中，銀行并未消失，比如在第三方支付中，后臺仍需嫁接到傳統(tǒng)的銀行服務。

電商的優(yōu)勢在于前端的核心功能可以使其更容易接觸客戶。這對于銀行而言的確是一種挑戰(zhàn)，當你接觸不到客戶，只能接觸到平臺時，你了解客戶的機會將會減少。這可能是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行的影響，也是我們接下來可能要重點考慮如何應對的部分。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的優(yōu)勢是信息流，但不可忽視的是互聯(lián)網(wǎng)的信息還是比較隨機的。最核心的信息是已有的交易信息，以及用戶的一些行為習慣信息，但這些信息怎樣與個人的信用記錄建立關(guān)聯(lián)還需要時間來驗證。只有經(jīng)過多年的驗證，風險評估模型才會比較完整。

目前，兩者的交集主要還是集中在大眾消費和小微金融多一些，未來有沒有可能發(fā)展成更大規(guī)模交易量尚不好斷言。從現(xiàn)在的情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融還有缺失的東西，那就是信任。因為金融的核心首先要有信用，信用從何而來？最重要的是銀行掌握著資金端，以及對資本金和風險的管理能力，都讓公眾有信任感。

銀行介入互聯(lián)網(wǎng)

需轉(zhuǎn)變思維

證券時報記者：近期有傳言稱由多家銀行成立了“反阿里指揮部”的虛擬組織以回擊阿里的金融創(chuàng)新。試問如果銀行不提供資金給阿里，它的信用支付還能做下去嗎？

鮑海潔：一個市場最終還是要靠各方充分競爭，并不是說銀行覺得跟阿里是競爭關(guān)系就不去做?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域目前離充分競爭還差得很遠，這里面還有很多機會，不會因為其中一個參與方就嚴重影響其他參與方的份額，最終還是考驗自身能力的問題。

以阿里的信用支付為例，即便有的銀行不愿意與它合作，但我相信總會有銀行愿意提供資金與它合作。因為阿里對很多銀行而言，也可以算是一種渠道，可以帶來業(yè)務量和收益，只要風險的評估能符合標準，肯定有銀行愿意去做的。

證券時報記者：自去年以來，許多銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)金融，譬如建行推出了善融商務，交行等在淘寶開了旗艦店，但從整體來看，效果不是很理想。您認為銀行應該怎樣與電商結(jié)合？銀行涉足電商有何優(yōu)勢？

鮑海潔：目前銀行涉獵電商主要有以下三種模式：

第一種是銀行自己做一個全新的電商平臺，這也是難度最大的。因為運營電商還需要經(jīng)驗、配套物流、庫存管理等。在該模式中，銀行的投入會很大。

第二種是傳統(tǒng)的模式，即基于電商的交易特點和資金流的特點為電商和電商平臺上的商戶提供金融服務。如果銀行提供的服務能夠為電商提供額外的價值或者讓電商的平臺越做越大，使交易更為便利，那么將是雙贏的結(jié)果。

第三種是嵌入式模式，即在電商的服務中嵌入銀行的一些服務。這看上去銀行沒做電商，但又可以與電商很好地捆綁起來。

不僅如此，銀行還可以利用電商的資源為銀行本身的客戶服務。比如，將電商的內(nèi)容嵌入到銀行平臺，讓電商獲得銀行的客流量，同時銀行提供金融服務，這種模式的雛形就是特惠商戶。

銀行應該用更開放的心態(tài)來介入互聯(lián)網(wǎng)，從業(yè)人員也需要轉(zhuǎn)變自己的思維，更多地從客戶的角度來考慮問題。第三方支付公司一個賬號可以關(guān)聯(lián)那么多家銀行的系統(tǒng)，銀行之間應當、而且也可以更加開放。銀行應該更關(guān)注自己的核心能力并運用，只要有開放的心態(tài)，銀行可發(fā)揮的空間會更廣闊。

深挖大數(shù)據(jù)

證券時報記者：平安集團自上而下對互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)的運用都非常重視，不知平安銀行在大數(shù)據(jù)這方面做了哪些嘗試？還考慮在哪些業(yè)務領(lǐng)域?qū)⑴c互聯(lián)網(wǎng)進一步結(jié)合？

鮑海潔：首先，銀行本身的數(shù)據(jù)已經(jīng)很多，要把自己的數(shù)據(jù)利用好、整理好，具體包括這么多年來積累的結(jié)算、存款、消費、投資等記錄，這里面蘊藏著很多信息。而信息的運用，過去更多是體現(xiàn)在貸款評估流程中，如今銀行將從更多的角度來挖掘和利用數(shù)據(jù)。比如根據(jù)這些信息來判斷客戶的類型，基于客戶特征和對產(chǎn)品的了解來推送相關(guān)的理財規(guī)劃等。

第二，要從海量的數(shù)據(jù)挖掘出相關(guān)的信息。譬如，平安信用卡萬里通積分的客戶去其他平臺換購商品，也可以獲得相關(guān)的信息，這是對銀行數(shù)據(jù)有效的補充。

平安銀行還有集團的資源，在合法合規(guī)、符合監(jiān)管規(guī)定，并取得客戶允許的前提下，平安銀行可以分享到集團其他平臺的客戶信息。比如一個客戶在平安銀行只有5000元的存款，但他最近在平安產(chǎn)險辦理了一款寶馬新車的車險-從這一組數(shù)據(jù)，我們可以看出這個客戶其實有錢，只不過沒放在平安銀行。這就很值得我們?nèi)ネ诰?，而其他銀行很難做到這一點。

事實上，我們一方面在搭建一些平臺，另一方面也在基于一些項目做一些嘗試，深度挖掘數(shù)據(jù)，比如對比客戶在銀行和平安集團其他子公司的資產(chǎn)情況。此外，我們也在探討與平安集團旗下第三方支付公司的合作，但不排除與其他第三方支付公司合作，我們希望保持開放的態(tài)度介入互聯(lián)網(wǎng)。

第三，還要注意數(shù)據(jù)運用的維度。比如怎樣讓網(wǎng)銀和手機銀行的產(chǎn)品做得更好，過去的做法是不斷地增加功能，現(xiàn)在則是通過分析客戶在使用中的習慣加以改進，以提升用戶體驗。

舉個例子，我們的手機銀行2.0版本剛上線，革新的地方在于我們不是把它作為銀行其他渠道的簡單延伸，而是從客戶體驗出發(fā)進行革新。推出首周，新增下載量超過此前每周的一倍，后續(xù)兩周也保持這種水平。

這只是我們要做的許多事情的第一步，其他的創(chuàng)新我們都在研究中，預計今年還會陸續(xù)推出更多的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務。

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眾議互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風險主要集中在消費者信息安全和風險管控等方面。宜積極適應趨勢性變化，開展相關(guān)研究和立法工作，充分認識和合理評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的特點及潛在影響；明確監(jiān)管部門，提高監(jiān)管的針對性和有效性。

-央行《2013年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》

互聯(lián)網(wǎng)金融給金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)是存在的，也是全球公認的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有兩個底線是不能碰的，一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資。目前P2P（網(wǎng)貸）的平臺內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了道德問題，有必要提醒大家，注意操作風險和信用風險。

-央行副行長劉士余

應針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特性制定相應的規(guī)則，規(guī)則的變化應該充分考慮互聯(lián)網(wǎng)的特點，較傳統(tǒng)金融業(yè)而言規(guī)則的更新頻率應該更快。不管是對客戶抑或整個行業(yè)而言，有規(guī)則都是利大于弊，這將促使每家企業(yè)厘清自身責任，避免出現(xiàn)尋租空間。但監(jiān)管又不能太死以至于讓行業(yè)失去活力，如何平衡將考驗監(jiān)管的智慧。

-平安銀行零售電子銀行部總經(jīng)理鮑海潔

由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體來自不同領(lǐng)域，從事業(yè)務也具有多樣性，可以從主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管；此外，作為創(chuàng)新行業(yè)，雖然需要支持和發(fā)展空間，但因為與金融有關(guān)不能完全放任，建議主管部門可設(shè)定行業(yè)底線，從準許做什么轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)定不準許做什么。

-平安陸金所總經(jīng)理助理黃黎明

（劉雁 整理）

作者：劉雁來源《證券時報》 

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