上線兩年便拿到30億人民幣融資的趣分期，今天宣布要退出校園分期市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而專注做非信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。消息一出，沉寂已久的校園貸，再次引起人們的關(guān)注。

據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2015年，全國(guó)在校大學(xué)生有3000萬(wàn)左右，這個(gè)群體有超過80%的人資金短缺，估算消費(fèi)信貸市場(chǎng)超過4000億元。

靠校園分期起家的公司，面對(duì)如此誘人的奶油蛋糕，突然宣布退出，是業(yè)務(wù)推進(jìn)困難重重？還是迫于監(jiān)管趨嚴(yán)的壓力？亦或市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)太過激烈？

校園貸的傷害

今年3月，媒體曝出河南高校一位學(xué)生，因牽涉校園高利貸，負(fù)債70余萬(wàn)元，面對(duì)巨額的借款，束手無(wú)策，最終以跳樓的方式結(jié)束了自己年輕的生命。

被校園貸傷害的人遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這一個(gè)，6月份，江蘇又曝出女大學(xué)生裸條借貸的新聞。在某專注于熟人借貸的社交金融平臺(tái)上，只需手持身份證拍裸照，便能輕松借到三五萬(wàn)不等，其風(fēng)控模式簡(jiǎn)單暴力，一旦借款人不還錢，出借人便會(huì)在共同的朋友圈公開裸照，或者把裸照發(fā)給借款人的親戚朋友，以威迫其還錢。更甚有，借款人無(wú)力還錢，便會(huì)被介紹賣淫以償還借款等嚴(yán)重違反行為的出現(xiàn)。

校園信貸本身并沒有問題，有問題的是，一些不良商家，假借校園信貸的名義，實(shí)則做高利貸的生意，學(xué)生原本辨別能力就不強(qiáng)，加之也有資金需求，商家稍微誘導(dǎo)欺騙，學(xué)生便輕易上當(dāng)。筆者曾經(jīng)跟一些使用過分期消費(fèi)，并負(fù)債累累的學(xué)生聊過，我問說，為何要借錢，回答是要買好的手機(jī)和電腦；再問，沒有償還能力，為何還敢去借，得到的回答卻是他的反問：有人愿意借錢給你，為何不要？的確是，有人給你錢，是傻子都會(huì)收下，但他卻沒來(lái)得及去思考拿錢的后果，或者說被蒙騙了。

校園信貸亂象橫生，急需監(jiān)管介入。

早在2009年，銀監(jiān)會(huì)便給了規(guī)定，明確銀行業(yè)不得向未滿18周歲的在校學(xué)生發(fā)行信用卡，對(duì)于已滿18周歲的，必須要評(píng)估落實(shí)其還款能力和第二還款來(lái)源后，方可發(fā)行。這樣一來(lái)，許多校園信用卡就逐漸退出了校園市場(chǎng)。

監(jiān)管不讓玩就不玩？銀行會(huì)聽，但民間金融機(jī)構(gòu)卻難管。銀行走后，各路民間放貸機(jī)構(gòu)更是乘虛而入，放開手腳挖，試圖能在這塊市場(chǎng)上多占一塊地。所以，才有了校園信貸的現(xiàn)狀：80%以上的校園信貸都是高利貸。

遺棄和被遺棄

一周以前，深圳發(fā)布地方性自律規(guī)范文件《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，明確規(guī)定：一、校園貸只能用于助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，不得用于消費(fèi)，二、貸款需監(jiān)護(hù)人知情并面簽，同學(xué)擔(dān)保需班主任或輔導(dǎo)員見證。三、嚴(yán)禁非法催收，嚴(yán)招收校園代理，線下銷售。

原本校園信貸就是奔著學(xué)生超前消費(fèi)的需求去的，現(xiàn)如今不準(zhǔn)用于消費(fèi)，只能用于助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，這樣一劃分，市場(chǎng)需求就小了很多，加之要家長(zhǎng)和輔導(dǎo)員見證，更是難上加難，另一方面禁止線下銷售，也從渠道上封堵了業(yè)務(wù)的推進(jìn)。

深圳的規(guī)定，擺明了是要將校園信貸拒之門外。這樣的好處在于，能一定程度保護(hù)這群沒有收入的學(xué)生不受欺騙，有利于凈化校園信貸的污亂環(huán)境。不好的地方就是，這規(guī)定一棒子下去，把好人壞人都打死了。畢竟，合規(guī)、認(rèn)真做校園信貸的平臺(tái)還是有的，償還能力好，又有需求的學(xué)生，也是有的。監(jiān)管無(wú)異于一刀切，將好人壞人都拒之門外。

而且，深圳這種做法得到了極大的認(rèn)可和鼓勵(lì)，未來(lái)，極有可能會(huì)受到更高層監(jiān)管的推廣。

將校園信貸拒之門外，影響了行業(yè)的發(fā)展，便會(huì)得來(lái)平臺(tái)的退出，到底是誰(shuí)遺棄了誰(shuí)？或許只有市場(chǎng)說得清楚。

未來(lái)，倘若校園信貸監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格，相信不少平臺(tái)都會(huì)像趣分期一樣，轉(zhuǎn)而瞄準(zhǔn)其他市場(chǎng)，此處不留爺，自有留爺處。與其向一群沒有收入的學(xué)生貸款，不如直接摒棄這個(gè)市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向社會(huì)，專注服務(wù)有收入的工薪階層，做消費(fèi)金融，運(yùn)氣好，或許能進(jìn)入下一個(gè)藍(lán)海。

文/宜聚網(wǎng)關(guān)典。作者介紹：“宜聚網(wǎng)關(guān)典”是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宜聚網(wǎng)運(yùn)營(yíng)部運(yùn)作的原創(chuàng)內(nèi)容ID，長(zhǎng)于邏輯性思考與理性表達(dá)。

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