文/宜聚網(wǎng)關(guān)典

一則女大學(xué)生“裸條”借貸的新聞在24小時(shí)內(nèi)占據(jù)了各大頭條，引起多方熱議。

江蘇女大學(xué)生林某在某貸寶上借了500塊錢開(kāi)網(wǎng)店，借款時(shí)間為一周，利息為30%，借款到期后，林某由于無(wú)力償還，遂而再通過(guò)平臺(tái)借來(lái)更多的錢，以償還第一次借款的本息。如此拆東墻補(bǔ)西墻惡性循環(huán)著，直到在某貸寶平臺(tái)上無(wú)法再借到錢。這時(shí)候，有熟人（中介）告訴林某，只要拍張手持本人身份證的裸照做抵押，就能借到錢，林某無(wú)奈之下，拍了裸照繼續(xù)借錢還錢。同樣高昂的利息費(fèi)讓林某從一個(gè)漩渦掉入另一個(gè)漩渦，無(wú)法自拔，直到出借人威脅將其裸照公布，紙包不住火，事情終于鬧大。

近年校園借貸問(wèn)題層出不窮，早在今年3月份，就有媒體曝出河南一高校大學(xué)生，因校園借貸，負(fù)債高達(dá)70萬(wàn)元，最終不堪重負(fù)，用跳樓的方式結(jié)束一切。

悲劇接連上演，究竟是什么導(dǎo)致了接二連三的校園借貸悲劇的發(fā)生？

保守統(tǒng)計(jì)，2016年中國(guó)在校大學(xué)生高達(dá)3000萬(wàn)人，如此龐大的消費(fèi)群體，對(duì)電子產(chǎn)品、游戲娛樂(lè)、外出旅游有著極大的需求，而有限的經(jīng)濟(jì)來(lái)源迫使一部分人不得不另謀財(cái)路。假設(shè)平均每個(gè)人有3000塊的借款需求，那么，高校借貸市場(chǎng)將達(dá)到萬(wàn)億級(jí)別。如此巨大的潛在市場(chǎng)，必然會(huì)滋生專注于校園分期、信貸的平臺(tái)出現(xiàn)。這些平臺(tái)的發(fā)展，一方面是市場(chǎng)本身的需求；另一方面，得益于銀行對(duì)校園信貸的覆蓋空白。2009年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，明確銀行不得向未滿18周歲的在校學(xué)生發(fā)行信用卡，對(duì)于已滿18歲的，必須要評(píng)估落實(shí)其還款能力和第二還款來(lái)源后，方可發(fā)行。這樣一來(lái)，大量銀行開(kāi)始暫停校園信用卡業(yè)務(wù)拓展，這時(shí)候，各種校園信貸、分期購(gòu)物便有機(jī)會(huì)滲透進(jìn)來(lái)。

國(guó)家監(jiān)管部門為防范于未然限制信用卡進(jìn)入高校市場(chǎng)，而民營(yíng)信貸機(jī)構(gòu)缺少監(jiān)管和限制，龐大的市場(chǎng)和豐厚的利潤(rùn)使得各種借貸平臺(tái)蜂擁而入

我國(guó)法律規(guī)定，民間借貸的利率高于銀行同期貸款利率4倍，則屬于高利貸。超出部分利息，將不被法律認(rèn)可。有權(quán)威統(tǒng)計(jì)稱，我國(guó)高校信貸80%以上是高利貸。只要合法合規(guī)，校園信貸并沒(méi)有問(wèn)題，真正有問(wèn)題在于，一些信貸機(jī)構(gòu)給出的利率畸高，已涉嫌違法。一些機(jī)構(gòu)打著服務(wù)大學(xué)生的旗幟，做著高利貸的生意，利益促使他們快速發(fā)展。

任何一種形式的借貸都是為了獲取利潤(rùn)回報(bào)，校園信貸亦是如此。一方面，有些信貸平臺(tái)把門店開(kāi)在學(xué)校附近，方便面談辦理；另一方面，發(fā)展大量的代理，通過(guò)代理鋪開(kāi)推廣。部分校園信貸平臺(tái)對(duì)借款審核不嚴(yán)格，在網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)控技術(shù)日趨進(jìn)步的今天，要做好校園借貸風(fēng)控并非什么難事，但一部分平臺(tái)故意放松風(fēng)控，降低審核標(biāo)準(zhǔn)。大多數(shù)學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，辨別能力弱，平臺(tái)利用0首付、低利息或0利息等字眼給借款人制造一種掉餡餅的錯(cuò)覺(jué)，但借錢容易還錢難，這時(shí)餡餅就變成了陷阱。

學(xué)生是消費(fèi)者，無(wú)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，出借的平臺(tái)深知這點(diǎn)，那為什么還愿意借錢給他們。

第一，住所穩(wěn)定，一個(gè)在校學(xué)生，信息不會(huì)隨意變更，只要沒(méi)畢業(yè)，三兩年內(nèi)，借款人一定還在同一個(gè)校園同一個(gè)班級(jí)甚至同一個(gè)宿舍，這樣一來(lái)，找人催收就方便；第二，學(xué)位限制，借款人不會(huì)因?yàn)檫@點(diǎn)錢而放棄學(xué)位和畢業(yè)證書(shū)跑路，畢竟不劃算，因?yàn)閷W(xué)生借款額度不會(huì)太高，普遍三五幾千，或者上萬(wàn)，如今一所普通的?？拼髮W(xué)，以三年制來(lái)計(jì)算，保守估計(jì)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)不會(huì)低于6萬(wàn)元；第三，家長(zhǎng)兜底，這點(diǎn)很重要，借款后產(chǎn)生高額利息，學(xué)生無(wú)力償還，但對(duì)于學(xué)生家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，未必見(jiàn)得是高額，放貸人看中家長(zhǎng)兜底的能力，會(huì)千方百計(jì)向借款人施加壓力，威脅恐嚇，甚至暴利毆打，以驅(qū)使家長(zhǎng)出面幫助清還貸款。

最后，筆者要講述一個(gè)身邊的校園信貸催收的例子。在校大學(xué)生P，2014年8月，在某信貸平臺(tái)借了一筆9800元的消費(fèi)貸款，用于購(gòu)買筆記本電腦和手機(jī)，平臺(tái)顯示月利息為1%，他原本計(jì)劃分12期還清，但在還了五期以后，朋友p退學(xué)外出工作，而后無(wú)力償還，同時(shí)更換聯(lián)系號(hào)碼。此后，未償還過(guò)平臺(tái)貸款。平臺(tái)催收客服在聯(lián)系不上p的情況下，轉(zhuǎn)而聯(lián)系欠款人的親屬，p的親屬在不了解事情原由的情況下拒絕代還款。此后p的親屬每天都能接到5個(gè)以上的催款騷擾電話。

半年過(guò)去后，平臺(tái)在催收無(wú)果的情況下，將此筆壞賬轉(zhuǎn)給第三方催收公司，轉(zhuǎn)由催收公司跟進(jìn)。第三方公司開(kāi)始向p的親屬施加壓力，期間聲稱要以借貸詐騙罪起訴借款人p，隨后假冒法院，向他們發(fā)送虛假的法院傳票等不實(shí)信息，p的親屬對(duì)其置之不理。

催收仍無(wú)效。接著第三方催收公司通過(guò)p的借款信息，轉(zhuǎn)而聯(lián)系p戶口所在地的派出所，由派出所警員致電p的父母催收才得以了結(jié)。此時(shí)，距借款日期整整過(guò)去一年，在p有過(guò)五期還款記錄的情況下，這筆待還金額仍然高達(dá)一萬(wàn)多元。

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