極客新金融4月22日，花旗銀行近日發(fā)布了一篇題為“DIGITAL DISRUPTION: How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point（我譯為：數(shù)字革命：金融科技如何把銀行逼向臨界點）”的報告，認為在科技金融蓬勃發(fā)展的倒逼下，銀行已經(jīng)到了不得不改變的時刻，是時候全面向數(shù)字銀行轉變了。

花旗在這份100多頁的報告中詳細闡述了科技金融的發(fā)展現(xiàn)狀和為金融消費市場帶來的巨大改變，列舉了金融科技把銀行逼向臨界點的系列理由，讓我們一起來瞧瞧這份報告都說了些啥，看看這些觀點是否站得住腳，以及銀行真的被逼上了不得不變的臨界點了嗎？

首先要解釋一下什么是臨界點。臨界點的由來由物理學而來，物理學中因為能量的不同而會有“相”的改變，相的改變代表界的不同，故當一事物到達相變前一刻時我們稱它臨界了，而臨界時的值則稱為臨界點。后來一般用臨界點來形容事態(tài)發(fā)展的待變狀況。

一、過去五年全球投向金融科技企業(yè)的風險資金翻了十倍

花旗在報告中援引自家和CB Insight的數(shù)據(jù)指出，從2010年到2015年，資本加速進場，全球金融科技方面的投資從2010年的18億美元增加到2015年的190億美元，增長了10倍多。

在這些風險資本中，70%投到了金融消費領域的“最后一公里”體驗環(huán)節(jié)上，包括面向個人和中小企業(yè)的金融服務，其中投向支付、借貸、財富管理的資金占了絕大部分。

二、銀行大幅裁員，未來十年銀行的人員需求量將銳減近50%

花旗在報告中指出，銀行龐大的分支機構及所配置的服務人員構成了銀行成本的重頭戲，大銀行這一比例高達65%，而科技金融帶來的流程自動化將大幅削減這一數(shù)值。

而這一改變的結果是：銀行業(yè)對員工的需求量會急劇減弱，未來十年歐洲和美國銀行的人員需求量將分別縮減40%和45%。

三、科技金融企業(yè)率先在銀行利潤最豐厚的零售業(yè)務上發(fā)起挑戰(zhàn)

花旗報告指出，零售業(yè)務是銀行感受到的來自金融科技企業(yè)的最大挑戰(zhàn)所在。花旗集合銀行財報預估，零售業(yè)務占據(jù)了銀行利潤的35%，財富管理及私人銀行業(yè)務、保險貢獻11%，而風險資本支撐下的金融科技企業(yè)正在朝這幾個相對容易變革的市場開始發(fā)力。

金融科技公司向第三方支付、P2P借貸和財富管理發(fā)力，必將與銀行的零售業(yè)務爭食，而這一塊“長尾市場”恰恰是銀行最容易被顛覆的。銀行業(yè)發(fā)達玩家眾多的歐美市場也許還不是特別明顯，中國的支付和借貸發(fā)展迅速，在用戶量上已經(jīng)可以和銀行分庭抗禮。

科技推動金融變革

花旗的報告還有很多細節(jié)，但朱飛（微信號xjrclub）瀏覽下來發(fā)現(xiàn)，上述三點是花旗做出判斷的核心原因。在報告中，花旗還對中國以支付寶為首的第三方支付、短期內大量興起的P2P借貸，以及全球領跑的電商系統(tǒng)大書特書，并認為中國的科技金融在某些層面上已經(jīng)可以和銀行叫板（這一點大家見仁見智）。

筆者注意到國內幾家財經(jīng)媒體在摘譯花旗這篇報道時有些夸大其詞，譬如它們的標題是：FinTech是如何把銀行逼上絕路的？其實這么說是不準確的，臨界點和絕路是兩個概念。就朱飛看來，花期這份報告的價值在于幫助大家厘清未來金融發(fā)展的方向，“機器代人”在金融行業(yè)也實實在在在發(fā)生。同時也印證了一個硬道理——科學技術是第一生產力。

總之，技術的進步改變了用戶與銀行、用戶與資金之間的關系，形成了今天的FinTech勢力，給銀行撂下了嚴峻的課題。任何玩家都得看清這種趨勢，去適應這種改變，才能擁抱未來。

生成海報

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