消費金融早已不是一個陌生的詞匯，今年兩會的召開，更是讓消費金融成為2016年兩會的熱點。李克強總理的政府工作報告提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資；大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。他說，“增強消費拉動經(jīng)濟增長的基礎(chǔ)作用。在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。”

這是李克強總理再次在政府工作報告中明確提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，并且表示要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，總理的力挺，將消費金融推向了一個新的高度。圈內(nèi)人士透露，隨著政策的放開，銀監(jiān)會今年將會大規(guī)模發(fā)放消費金融牌照。

“促進”到“規(guī)范發(fā)展”:消費金融的過去和未來

消費金融體制在國際上實際已經(jīng)有400多年的發(fā)展歷史了，歐美發(fā)達國家的消費金融已經(jīng)發(fā)展到相對成熟的階段，并進入規(guī)模化。在我國，2007年政府開始在廣東地區(qū)與擔保公司配合進行消費金融試點，提供分期付款業(yè)務(wù)，消費金融的雛形開始顯現(xiàn)。2009年我國出臺的《消費金融試點管理辦法》，明確定義消費金融公司為銀監(jiān)會批準，并在天津、成都、上海、北京分別設(shè)立4個試點公司，這是中國第一次出現(xiàn)消費金融公司的說法。

2013年黨的十八屆三中全會中正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”,消費金融試點公司擴增至16家，并取消了營業(yè)地域范圍限制，實現(xiàn)銷售網(wǎng)絡(luò)跨省平行整合，為消費金融市場藍海時代到來打下基礎(chǔ)。

2014年兩會，李克強總理所作的政府工作報告提到“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”,這是“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報告。

2015年的報告用“異軍突起”來評價互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并繼續(xù)提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”.

2016年兩會，無疑是向外界透露了政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。由以前“促進”到現(xiàn)在的“規(guī)范發(fā)展”,顯示了決策層發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的決心，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來規(guī)范發(fā)展的新紀年。

在幾天前的3月31日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》。該《意見》從積極培育發(fā)展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費領(lǐng)域的細化政策措施。

擴大消費成為GDP增長的重要途徑

2008年全球金融危機后，消費在我國GDP中所占的比重降到了35%以下，與發(fā)達國家的50%相比有很大的差距。這幾年我國經(jīng)濟增長疲軟，2014年GDP增長只有7.3%,連預(yù)期目標都沒有達到。

我國居民的消費支出仍有較大的提升空間，我國個人消費信貸市場起步較晚，發(fā)展不充分，居民的消費意識也一直被壓抑。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，去年人民幣各項貸款余額94萬億元，金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額18.95萬億元，消費信貸的份額約占20%,而這一比例在歐美發(fā)達國家則超過60%.

政府為了拉動經(jīng)濟增長，擴大GDP規(guī)模，必須要大力促進消費。而消費金融行業(yè)有利于政府調(diào)整市場結(jié)構(gòu)，同時消費金融消費金融提倡小額快速便捷貸款服務(wù)，是對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的顛覆，相較于傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)僅服務(wù)于有信用記錄的人士，消費金融產(chǎn)品的靈活性、便捷性、產(chǎn)品多樣性則豐富了不同人群，讓普通老百姓都能享受到消費金融產(chǎn)品帶來的服務(wù)。

機遇：專注細分領(lǐng)域，完善傳統(tǒng)信貸體系

目前我國消費金融市場已經(jīng)形成銀行系、電商系、P2P系以及線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大系列，這四大系列各自有不同的特色和優(yōu)勢。在已經(jīng)獲得牌照的消費金融公司中，絕大部分都是由銀行主導(dǎo)或者參股，他們的資本實力和風險控制能力必然是最強的。

在電商系領(lǐng)域，蘇寧消費金融成為第一家拿到消費金融牌照的公司。而互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT在發(fā)展消費金融上更有自己天然的技術(shù)優(yōu)勢和原始資本積累。百度積累了大量基于用戶行為的搜索數(shù)據(jù)，有入口和場景優(yōu)勢，阿里巴巴平臺上則有大量的消費數(shù)據(jù)，騰訊擁有的是用戶社交數(shù)據(jù)。

由此可見，消費金融已經(jīng)開始走向行業(yè)細分的道路，它有非常豐富多樣化的場景，針對各種各樣的消費人群，不同的人群也有不同的訴求，這就意味著消費金融產(chǎn)品比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)更加受到消費者的青睞。傳統(tǒng)貸款門檻高、審核嚴格、放款慢，而現(xiàn)在，僅在分期消費金融產(chǎn)品上就有針對大學(xué)生分期的“分期樂”,針對農(nóng)戶的“農(nóng)分期”,以及針對年輕時尚群體的“即有分期”等等。

各類P2P平臺也適時推出自己的新產(chǎn)品，如人人貸的“工薪貸”,主要針對月收入在2000以上的年齡在22-55周歲的正式員工，其借款用途多為裝修、結(jié)婚、買房、買車、教育（進修、出國留學(xué)）、其他消費等。

深圳前海的達飛金融推出“即有分期”產(chǎn)品，針對二、三、四線的大學(xué)生和藍領(lǐng)，主要為他們提供線下小額貸款購買數(shù)碼類產(chǎn)品的金融服務(wù)。這部分人平均年齡不超過30歲，暫時收入較低，購買一部比較高檔的手機對他們來說負擔較重，而他們也能接受這種分期付款的購物方式，“即有分期”正是滿足了這個細分市場的精準定位需求。達飛金融總裁曹誠先生表示：我們期望通過更多樣的產(chǎn)品，為更廣大地消費者提供最接地氣的金融服務(wù)。據(jù)了解，達飛目前在全國有近兩萬家合作門店，覆蓋了全國80多個城市。

總之，在眾多的消費金融產(chǎn)品中求同存異，彰顯自己的特色服務(wù)，方能最大限度享受政策的利好。

加大監(jiān)管力度，規(guī)范消費金融市場

在業(yè)界目光聚焦在消費金融上的同時，我們知道未來有巨大的潛力，但也不難看出，這個行業(yè)也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。

首先，這幾年消費金融市場魚龍混雜，互聯(lián)網(wǎng)金融騙局頻現(xiàn)，尤其是去年爆發(fā)的大大集團、e租寶事件，引發(fā)了社會對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信任危機。而由于目前各種監(jiān)管機制的缺乏，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的審核驗證程序簡單，網(wǎng)上也出現(xiàn)大量不法分子利用如天貓“分期購”京東“白條”等產(chǎn)品進行注意風險欺詐。

其次，消費金融異?；鸨?，各方資本也競相布局，同質(zhì)化嚴重。傳統(tǒng)銀行在09年開始就成立消費金融公司，而百度等電商系也相繼推出自己的消費金融產(chǎn)品，如“百度有錢”,“天貓分期”、“京東白條”等等。據(jù)網(wǎng)上數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)僅P2P公司就有大大小小2000多家，他們的服務(wù)涉及到我們衣食住行的方方面面，面向群體也遍布于大學(xué)生、藍領(lǐng)、租房、裝修、旅游、教育等各個人群和領(lǐng)域。盡管如此，同類化依然非常嚴重，僅針對大學(xué)生分期消費領(lǐng)域，就有100多億資本進入。

再次，現(xiàn)在80、90后逐漸成為消費的主力，這批人超前消費的意識更加強烈，大家更愿意享受消費金融產(chǎn)品帶來的服務(wù)。但消費金融在我國仍然處于早期階段，覆蓋的人群有限，全民超前消費意識還沒有那么強烈，同時，全國政協(xié)委員趙宇梓表示，我國的信用體系建設(shè)雖然取得一定進展，但消費信貸發(fā)展仍然受信用體系建設(shè)不完善的制約。

相信政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的決心，一定會讓消費金融在2016年走上規(guī)范化的道路。同時，這個行業(yè)巨大的機遇和挑戰(zhàn)，也將會讓消費金融市場面臨著新一輪的洗牌，試點城市的開放會進一步釋放中國的消費潛力，讓我們拭目以待。

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