作者：李少白，圖片來自“123RF”

8月25日，在對照了互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)進(jìn)行業(yè)務(wù)整改，以及顧慮更多監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)后，已有城商行停止新增與第三方機(jī)構(gòu)的聯(lián)合貸款，特別是與螞蟻集團(tuán)的合作貸款。

而近日正是《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī))落地滿月，在業(yè)內(nèi)的影響初見成效。

聯(lián)合貸款，是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機(jī)構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議，按約定比例向同一借款人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款，典型如螞蟻集團(tuán)、微眾銀行等。

這一合作模式，自現(xiàn)金貸和P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治開始后，逐步成為金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作的主流方向，但也存在風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、資金用途監(jiān)測不到位等問題和隱患。

互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)也對聯(lián)合貸款模式雙方提出了較高要求。比如，商業(yè)銀行選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足水平、杠桿率、流動(dòng)性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機(jī)構(gòu)名單。

再如，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理，并加強(qiáng)共同出資發(fā)放貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)分析，銀行停止與螞蟻集團(tuán)的新增貸款合作，主要是由于金融機(jī)構(gòu)與螞蟻集團(tuán)合作業(yè)務(wù)體量太大，而且這一塊業(yè)務(wù)的具體規(guī)模未知，其杠桿率、不良等情況監(jiān)管部門并不完全掌握。

螞蟻集團(tuán)是市場上主要的消費(fèi)信貸“玩家”。兩大頗受歡迎的產(chǎn)品——花唄和借唄主要通過重慶兩張小貸牌照來運(yùn)營。近年來，互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)基于監(jiān)管嚴(yán)格要求，業(yè)務(wù)杠桿受到較大限制，花唄和借唄業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了聯(lián)合貸款。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼此前表示，據(jù)市場估算，借唄和花唄的規(guī)模已經(jīng)超過1.3萬億元，在線上聯(lián)合消費(fèi)貸款中占據(jù)較大比重，體量已非常龐大。“但隱含的杠桿率太高?！彼蛴浾邚?qiáng)調(diào)，現(xiàn)在銀行對照新規(guī)主動(dòng)整改，是正確的做法，今后再改就會(huì)比較被動(dòng)。

目前，監(jiān)管部門已在摸底聯(lián)合貸款市場。上月末，人民銀行曾向商業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》，其中特意要求銀行單報(bào)與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數(shù)據(jù)，包括貸款余額、利率、不良率等。

而螞蟻集團(tuán)計(jì)劃籌建消費(fèi)金融公司一事也得到證實(shí)。8月21日，江蘇魚躍醫(yī)療設(shè)備股份有限公司發(fā)布公告稱，擬與螞蟻集團(tuán)、北京千方科技股份有限公司、國泰世華銀行(中國)有限公司、寧德時(shí)代新能源科技股份有限公司、南洋商業(yè)銀行有限公司及中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司共同出資人民幣80億元在重慶市設(shè)立重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。

本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：李少白。轉(zhuǎn)載或合作請點(diǎn)擊轉(zhuǎn)載說明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。

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