站在2016年初，回顧及展望中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，喧囂中新的趨勢日漸清晰——在互聯(lián)網(wǎng)理財、金融超市代銷等偏重負債端的商業(yè)形態(tài)競爭格局已定的情況之下，重資產(chǎn)端的互聯(lián)網(wǎng)銀行、供應(yīng)鏈金融、微金融信貸等成為焦點，其中以手機APP貸款為主要產(chǎn)品形態(tài)的微金融信貸將成為新的兵家必爭之地。

這種趨勢在2015年初露端倪，到2016年則明顯加速。2015年先是上半年阿里借唄和微眾銀行旗下微粒貸的上線，然后是10月21日完成A輪融資的飛貸金融發(fā)布手機貸款產(chǎn)品飛貸APP，同時宣布啟用“飛貸”品牌。2016年1月16日，京東金融宣布完成12.16億美元的融資；螞蟻金服也被傳正在進行15億美元以上的B輪融資；已完成B輪融資的飛貸金融將在2月23日再次召開發(fā)布會推出飛貸2.0……

大風(fēng)起于青萍之末，手機APP貸款崛起之勢的顯露絕非偶然。透過紛繁復(fù)雜的市場現(xiàn)象，背后則是以市場需求為主導(dǎo)、技術(shù)變革和政策導(dǎo)向等多重因素共同作用的結(jié)果。在這些因素的推動下，2016年手機APP貸款領(lǐng)域注定會熱鬧非凡。

市場需求：信貸市場持續(xù)增長 用戶痛點仍未被滿足

數(shù)據(jù)顯示，截止2014年年底，中國整體信貸余額達到85.0萬億元人民幣。其中，個人信貸占比26.5%，余額達到23.2萬億人民幣，信貸市場規(guī)模增速驚人。以僅占中國整體信貸余額18.1%的消費信貸為例，2014 年中國消費信貸規(guī)模為15.4萬億，同比增長18.4%，預(yù)計2016-2019年依然將維持20%左右的復(fù)合增長率，2019 年將超過37萬億。（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行 艾瑞咨詢）

市場規(guī)模巨大且快速增長的另一面，是微金融信貸用戶的痛點需求仍未被滿足。隨著互聯(lián)網(wǎng)對人們生活的滲透，除了較大額的房貸、車貸之外，人們對貸款的網(wǎng)絡(luò)化、移動化、靈活性的需求日益迫切，這與現(xiàn)階段信貸市場金融服務(wù)的現(xiàn)狀差距甚大。

幾十萬億余額的信貸市場，其中大量的貸款產(chǎn)品仍是線下產(chǎn)品，或者是線上引流到線下的產(chǎn)品。這就意味著大部分人在辦理貸款的時候仍需要到線下的地理網(wǎng)點，提交大量的紙質(zhì)資料，并且只能是工作日辦理。再加上審批時間長等問題，滿足資金需求的迫切性無法得到滿足。

金融服務(wù)因其特殊性，雖然無法提供完全個性化和定制化的產(chǎn)品，但仍可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)提供靈活性更強的產(chǎn)品。但受制于金融機構(gòu)創(chuàng)新動力不足等原因，信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新略顯停滯，借款人在獲批后只能根據(jù)已經(jīng)確定的金額和期限進行借款和還款，無法進行調(diào)整，借款人的融資權(quán)益得不到保障。

飛貸在總結(jié)傳統(tǒng)貸款的痛點時，形象地把它歸結(jié)為“五大難”——申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難。也正因為貸款存在著上述的種種不便，具備打破時空界限、降低信息不對稱和簡化操作流程的線上貸款，成為參與者們競逐微金融信貸市場的首選業(yè)態(tài)。

手機APP貸款，基于智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)，僅需幾分鐘在線輸入身份證件、銀行卡號等個人信息，就能隨時隨地獲得千元到幾十萬元不等的信用貸款。這種高度貼合用戶消費習(xí)慣的產(chǎn)品形態(tài)，成了各參與方撬動市場的首選利器。微眾銀行的微粒貸、螞蟻金服的借唄和花唄、飛貸金融的飛貸等等，這一類在線貸款產(chǎn)品都從不同方面不同程度上滿足了用戶隨時隨地的借款需求。

飛貸APP5分鐘完成申請授信、隨時隨地隨借隨還、一次授信終身使用等產(chǎn)品特性，一條龍解決用戶的痛點和延伸需求，對手機APP貸款進行了全面定義；微粒貸通過內(nèi)部白名單機制直接在微信和qq內(nèi)開放入口給到授信額度省去了借款人的申請流程；借唄則通過芝麻信用在支付寶的生態(tài)體系內(nèi)滿足用戶的小額資金需求。

綜上，2016年料定會有更多的手機APP貸款玩家加入，深挖用戶場景和痛點，搶食微金融信貸市場這塊大蛋糕。

技術(shù)變革：移動互聯(lián)網(wǎng)讓用戶“永不掉線” 大數(shù)據(jù)征信和人臉識別讓線上貸款成行

手機APP貸款這種業(yè)務(wù)形態(tài)得以成立的基礎(chǔ)，是人手一部智能手機，以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟。截至2015年12月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.20億，手機APP貸款具備了堅實的“群眾基礎(chǔ)”。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的豐沛度和可收集、可追蹤、可分析等特性，大數(shù)據(jù)征信成為可能，并逐漸變身為線上貸款授信及放款的決策利器，可以對借款人進行全面準確的信用評估。另一項關(guān)鍵技術(shù)是人臉識別，自馬云在德國演示的“刷臉支付”一炮而紅后，這項技術(shù)就逐漸被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)貸款等遠程金融場景的身份驗證和識別環(huán)節(jié)。此外，第三方網(wǎng)絡(luò)支付的蓬勃發(fā)展，也解決了純線上交易資金快速流轉(zhuǎn)的問題。

政策導(dǎo)向：普惠金融從倡導(dǎo)到“國策” 手機APP貸款可解決貸款難、貸款貴

今年1月15日，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，正式將普惠金融服務(wù)列為國家級實施戰(zhàn)略。手機APP貸款在實現(xiàn)普惠金融方面獨具優(yōu)勢。一方面，手機貸款用戶可以做到隨時隨地申請貸款、查看審批進度、在線還款，并能一次授信終生有效，這些特征保證了用戶借款和再借都不難。另一方面，純線上審批流程實現(xiàn)了“機器代人”，去除了中間環(huán)節(jié)，降低了居間費用；而且隨著風(fēng)控模型不斷完善，壞賬呆賬會得到很好控制，節(jié)省的運營成本也可以作為營銷費用回饋給用戶，減輕用戶貸款成本。

據(jù)悉，目前微粒貸貸款年息為7.2%-18%，處在貸款利率低位。最高授信可達30萬元的飛貸則通過產(chǎn)品創(chuàng)新推出“十日免息券”功能可以讓貸款用戶得到真金白銀的免息實惠；隨借隨還增加了貸款者還款靈活性的同時大大節(jié)省了貸款使用成本。其他一些手機APP貸款產(chǎn)品針對新用戶也都設(shè)置了各種各樣的優(yōu)惠，在普惠金融的道路上邁出了哪怕很小但充滿誠意的一步…… 

手機APP貸款的這些特性暗合了“互聯(lián)網(wǎng)+”改造的真正價值所在：解決傳統(tǒng)行業(yè)在時間、效率和成本三個維度存在的問題，真正給傳統(tǒng)行業(yè)增值。可預(yù)見，在普惠金融國策的號召下，無論是傳統(tǒng)銀行、小貸機構(gòu)、消費金融公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都會朝這個方向做出傾斜，讓這個市場增加更多玩家。

熱趨勢冷思考：2016進入手機APP貸款市場需要繞過這些“坑”

首先，要正確理解市場需求。這包含兩層意思：一是用戶群體在哪？二是用戶群體的真正痛點在哪？選定客群后，要真正理解用戶痛點，就一定得站在用戶側(cè)去考慮問題，而不是公司自身如何轉(zhuǎn)型如何爽——畢竟，只有客戶爽了公司才能爽。

其次，要真正敬畏并使用好技術(shù)。信息安全自不必說，特別是在核心大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面，技術(shù)儲備一點都不能馬虎。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的問題是風(fēng)險的識別、風(fēng)險的評級以及風(fēng)險的控制。鑒于此，平臺最好是把公司當作科技公司去打造。

最后，要做“從0到1”的事，不要卷入“從1到N”的殘酷競爭。那些喊出“最低利率”、“超低利率”一類口號而無其它任何特色的貸款平臺，實際上已經(jīng)陷入了無序競爭的泥淖。同時，從用戶側(cè)來看，這些華而不實的宣傳口號已經(jīng)沒有任何實際意義，連廣告法都看不下去要出來明令禁止了。2016年進場的手機APP貸款產(chǎn)品，一定要找個真正革命、真正對解決用戶難題的角度去切入市場。
 

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