作者：蘇寧金融研究院，圖片來(lái)自“Unsplash”

我相信，在群星當(dāng)中有一顆星星，引領(lǐng)我的生命，穿越不可知的黑暗。

產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭的母公司，大多都是一個(gè)龐大產(chǎn)業(yè)生態(tài)的開(kāi)創(chuàng)者，擁有驚世絕倫的創(chuàng)新能力，掌控傲視世間的場(chǎng)景和流量。

脫胎于產(chǎn)業(yè)鏈的星辰大海，產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭們對(duì)于產(chǎn)業(yè)，有著刻在基因里面的理解能力。他們的產(chǎn)品也有著與生俱來(lái)、不同于傳統(tǒng)銀行的極強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)烙印，有著鮮明的數(shù)據(jù)和科技的特征。產(chǎn)業(yè)鏈金融是金融深層次服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是金融和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深度融合的巔峰，是推動(dòng)金融進(jìn)化的終極動(dòng)力。

然而，集齊金融牌照、開(kāi)發(fā)幾個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品、做幾個(gè)平臺(tái)的業(yè)務(wù)，并不意味著你就是產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭。產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭，必須脫胎于一次次產(chǎn)業(yè)鏈最痛苦的變革和蛻變，深刻理解產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)場(chǎng)景，從解決客戶的每一次最痛的痛點(diǎn)而生，從打通生態(tài)循環(huán)的尸山血海走來(lái)，實(shí)現(xiàn)生態(tài)內(nèi)部從C端、到小B端、再到大B端的全流程的打通和閉環(huán)，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈的深層次穿透，各種金融產(chǎn)品成為生態(tài)循環(huán)不息的血液，成為促進(jìn)生態(tài)生長(zhǎng)的力量源泉。

螞蟻科技集團(tuán)、滴滴金融、美團(tuán)金融、小米金融、蘇寧金融是在各自行業(yè)有著典型代表意義的產(chǎn)業(yè)鏈金融，下面將深度進(jìn)行剖析解讀，嘗試發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展的奧秘。

產(chǎn)業(yè)鏈金融是整個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化和價(jià)值變現(xiàn)的高級(jí)階段，他在近20年以來(lái)所做的此起彼伏的金融產(chǎn)品和金融科技創(chuàng)新，深刻地重塑了整個(gè)金融行業(yè)。市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)所有資金、資源無(wú)不緊隨著產(chǎn)業(yè)鏈金融前進(jìn)的步伐，跟隨他走向未來(lái)。

產(chǎn)業(yè)鏈金融，新皇登基。

電商新金融巔峰

螞蟻科技集團(tuán)，背后是中國(guó)排名第一的綜合電商平臺(tái)淘寶。2020年，手機(jī)淘寶APP日活人數(shù)破5億，淘寶擁有950萬(wàn)賣家。閑魚(yú)APP占據(jù)二手電商平臺(tái)市場(chǎng)70%份額，擁有3億閑魚(yú)用戶。菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)擁有7萬(wàn)菜鳥(niǎo)驛站，菜鳥(niǎo)裹裹APP用戶數(shù)超2億。支付寶全球用戶數(shù)突破12億（2019年9月數(shù)據(jù)），余額寶用戶數(shù)超6億，螞蟻森林用戶數(shù)超5億，支付寶占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)53.58%（2019年Q3易觀數(shù)據(jù)）。網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)客戶2087萬(wàn)戶?？梢哉f(shuō)，螞蟻科技掌握著傲視群雄的流量。

最開(kāi)始，淘寶網(wǎng)賣家和買家的交易安全和信任問(wèn)題非常復(fù)雜，沒(méi)有銀行和金融機(jī)構(gòu)敢于出面解決。2004年，支付寶誕生，創(chuàng)造性地通過(guò)擔(dān)保交易、第三方賬戶支付的方式解決這個(gè)問(wèn)題，為電商崛起鋪平了道路，同時(shí)也開(kāi)創(chuàng)了第三方支付的一個(gè)新時(shí)代。

2013年誕生的余額寶是阿里巴巴為支付寶客戶提供的附加權(quán)益，瞄準(zhǔn)老百姓理財(cái)開(kāi)戶登記復(fù)雜、購(gòu)買門檻高、體驗(yàn)繁瑣、流動(dòng)性差的痛點(diǎn)，和天弘增利基金合作，獨(dú)創(chuàng)了一鍵開(kāi)戶、1元起購(gòu)、實(shí)時(shí)贖回、電商支付等銀行理財(cái)原來(lái)想都不敢想的功能。余額寶真正開(kāi)啟了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)脑?。余額寶通過(guò)大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)客戶的流動(dòng)性需求，偏離度不超過(guò)5%。2017年9月末，余額寶期末凈資產(chǎn)1.43萬(wàn)億，超過(guò)了當(dāng)時(shí)招商銀行整個(gè)個(gè)人存款總額。

阿里巴巴從2003年創(chuàng)辦淘寶開(kāi)始，用了17年將零售業(yè)務(wù)GMV做到7萬(wàn)億，2015年阿里巴巴創(chuàng)辦了螞蟻花唄，一是希望構(gòu)建個(gè)人消費(fèi)杠桿，增加淘寶用戶粘性，突破電商增長(zhǎng)瓶頸，二是避免交易手續(xù)費(fèi)流入信用卡機(jī)構(gòu)，最重要的是構(gòu)建個(gè)人信用設(shè)施?；▎h上線半個(gè)月，開(kāi)通商戶達(dá)150萬(wàn)家，此記錄至今無(wú)人突破。螞蟻借唄于2015年上市，是面向優(yōu)質(zhì)螞蟻花唄客戶提供的信用借款產(chǎn)品。2018年螞蟻花唄發(fā)行規(guī)模達(dá)到1042億元，螞蟻借唄發(fā)行規(guī)模達(dá)到475.50億元，走上中國(guó)消費(fèi)金融巔峰。

螞蟻科技集團(tuán)認(rèn)為商家是他的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)里面重要的一極，扶持商家發(fā)展是優(yōu)先戰(zhàn)略。網(wǎng)商銀行開(kāi)發(fā)了“網(wǎng)商貸”，這不是一個(gè)類似于傳統(tǒng)銀行的通用化的商家貸款產(chǎn)品，而是有著非常多的場(chǎng)景變種，面向菜鳥(niǎo)服務(wù)商的“菜鳥(niǎo)應(yīng)收賬款融資”、面向口碑商戶的“口碑貸”、面向淘客聯(lián)盟的“淘客貸”、面向天貓供應(yīng)商的“天貓供應(yīng)鏈質(zhì)押貸”、面向線下收款商戶的“多收多貸”、面向阿里媽媽廣告主的“營(yíng)銷充值寶”、面向1688采購(gòu)商戶的“信任付”、面向農(nóng)村淘寶農(nóng)戶的“旺農(nóng)貸”。

在螞蟻科技集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)中，支付寶、花唄/借唄、余額寶、網(wǎng)商貸等產(chǎn)品已經(jīng)實(shí)現(xiàn)生態(tài)互融、相互賦能、相互導(dǎo)流。余額寶為螞蟻花唄導(dǎo)流，螞蟻森林為支付寶導(dǎo)流，相互寶為好醫(yī)保導(dǎo)流，螞蟻有將存量的會(huì)員向高價(jià)值業(yè)務(wù)導(dǎo)流的明顯傾向?；谶@些強(qiáng)大的產(chǎn)品，螞蟻科技集團(tuán)對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈穿透之深、掌控力之強(qiáng)、互相協(xié)作之精妙，令其他產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭望塵莫及。

出行金融巨無(wú)霸

滴滴出行成立于2015年，用了4年時(shí)間占據(jù)了私人出行市場(chǎng)的79.6%（2019年9月數(shù)據(jù)）。相比之下，支付寶用了十年才占據(jù)了第三方支付的53.58%的市場(chǎng)份額，滴滴出行確實(shí)神速。在生態(tài)方面，2019年，滴滴出行已經(jīng)擁有1166萬(wàn)滴滴司機(jī)，滴滴出行APP注冊(cè)用戶超5.5億人、滴滴出行APP日活躍用戶220萬(wàn)人左右。每年滴滴出行完成110億次運(yùn)送。

和螞蟻科技集團(tuán)從支付起家的邏輯不一樣，滴滴金融的布局是圍繞“車”的場(chǎng)景開(kāi)始，而且是從保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始的。為了解決社會(huì)普遍關(guān)注的乘車安全問(wèn)題，2015年10月滴滴上線了滴滴平臺(tái)司乘意外綜合險(xiǎn)，該保險(xiǎn)是短期保障保險(xiǎn)，且基于車聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控信息進(jìn)行核實(shí)，乘客上車和到達(dá)目的地的過(guò)程中，司機(jī)從接單開(kāi)始就享受該司乘意外險(xiǎn)的保障，最高賠付每人120萬(wàn)元。司乘意外險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋300萬(wàn)滴滴司機(jī)。

面向滴滴出行司機(jī)，滴滴2018年4月上線了信用借款產(chǎn)品-“滴水貸”，授信用戶突破2000萬(wàn)。2016年3月在試駕商城中上線了購(gòu)車分期貸款產(chǎn)品-“滴分期”。面向出行用戶生態(tài)，滴滴理財(cái)平臺(tái)上線了和弘康人壽保險(xiǎn)合作的投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品“滴金?！?，也幫助眾邦銀行代銷存款產(chǎn)品“多幫利”，幫助營(yíng)口銀行代銷存款產(chǎn)品“祥云寶”，滴滴理財(cái)平臺(tái)已經(jīng)擁有300萬(wàn)用戶。滴滴出行將網(wǎng)約車金融能力開(kāi)放出來(lái)，開(kāi)發(fā)了“全桔”網(wǎng)約車金融服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)汽車租賃公司。2017年12月上線了滴滴支付，后續(xù)又陸續(xù)上線了點(diǎn)滴相互重大疾病互助計(jì)劃。

滴滴金融的產(chǎn)品比較完整，對(duì)于網(wǎng)約車整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，都有比較全面的覆蓋。不過(guò)，當(dāng)前滴滴金融的產(chǎn)品還比較輕量級(jí)，理財(cái)、保險(xiǎn)都是代銷別的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品為主，產(chǎn)品創(chuàng)造方面，僅有滴水貸、車分期等為主的信貸產(chǎn)品，在乘車信用支付、乘客租車分期等方面還有較大的創(chuàng)新空間。滴滴金融最強(qiáng)的是數(shù)據(jù)，在出行領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈中數(shù)字化最為深入。滴滴金融不僅有乘客在線上的叫車數(shù)據(jù)和訂單支付數(shù)據(jù)，也有著司機(jī)線下的履約數(shù)據(jù)和乘客評(píng)分，對(duì)于司機(jī)和乘客的畫(huà)像十分的完整，這對(duì)于他打造基于數(shù)據(jù)的風(fēng)控和精準(zhǔn)營(yíng)銷十分有利，但是這方面的優(yōu)勢(shì)還有待發(fā)揮出來(lái)。

外賣金融帝國(guó)

美團(tuán)擁有強(qiáng)大的外賣生態(tài)，美團(tuán)占據(jù)外賣市場(chǎng)份額67.3%（2020年Q1數(shù)據(jù)）。美團(tuán)外賣APP日均啟動(dòng)次數(shù)在2020年3月同比增長(zhǎng)70%，2020年度交易用戶數(shù)4.5億，2020年度活躍商家610萬(wàn)，美團(tuán)外賣騎手399萬(wàn)。美團(tuán)旗下大眾點(diǎn)評(píng)月活用戶2.5億，收錄商戶數(shù)量2000萬(wàn)家，

商家是美團(tuán)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本，美團(tuán)的產(chǎn)業(yè)鏈金融高度聚焦服務(wù)商家。美團(tuán)金融為商家提供支付和貸款服務(wù)，為商家的消費(fèi)者提供信用貸款和信用支付服務(wù)。

美團(tuán)在開(kāi)店寶APP、美團(tuán)外賣APP、點(diǎn)評(píng)管家APP和美團(tuán)酒店商家APP上上線了專為美團(tuán)商戶提供的小微企業(yè)貸款“美團(tuán)生意貸”，每戶的授信額度一般為商戶月流水1-3倍，最高可以達(dá)到100萬(wàn)元。截至作者發(fā)稿，美團(tuán)生意貸的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)1556個(gè)縣域，日放款突破1億元，戶均貸款額為8萬(wàn)元。

為了掌握商戶線下的消費(fèi)流水?dāng)?shù)據(jù)，美團(tuán)收購(gòu)錢袋寶之后，上線了美團(tuán)智能POS，支持銀行卡、微信、支付寶、Apple

Pay、銀聯(lián)閃付等多種支付方式。美團(tuán)智能POS是一個(gè)線下商家信息樞紐，它在訂單數(shù)據(jù)、會(huì)員數(shù)據(jù)等維度上和美團(tuán)的開(kāi)店寶和美團(tuán)商家等商家服務(wù)APP端全面打通，為線下商家提供支付之外的會(huì)員管理功能，美團(tuán)也獲得了商家的線下消費(fèi)交易流水。這些線下支付收單數(shù)據(jù)和線上外賣數(shù)據(jù)，共同構(gòu)建了“美團(tuán)生意貸”的完備數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。美團(tuán)還為外賣商戶打造了“美團(tuán)快驢”，幫助商戶實(shí)現(xiàn)一鍵食材采購(gòu)，目前“美團(tuán)快驢”已經(jīng)覆蓋45個(gè)城市。

在服務(wù)B端商戶的同時(shí)，美團(tuán)也不斷發(fā)展面向商戶的C端客戶的消費(fèi)金融和理財(cái)保險(xiǎn)服務(wù)，反過(guò)來(lái)促進(jìn)商戶發(fā)展。2018年，美團(tuán)為美團(tuán)用戶上線了“美團(tuán)生活費(fèi)-借錢”的信用借款服務(wù)，億聯(lián)銀行和光大銀行是合作銀行。2019年，美團(tuán)為外賣用戶上線了信用支付產(chǎn)品“買單”，2020年5月，“買單”正式升級(jí)為“月付”，對(duì)標(biāo)螞蟻花唄。2019年6月28日，美團(tuán)上線了美團(tuán)互助，截止目前已經(jīng)有3400萬(wàn)人加入美團(tuán)互助。美團(tuán)也有理財(cái)板塊，只銷售億聯(lián)銀行的存款產(chǎn)品，年化收益率從4.10%到4.40%不等。

美團(tuán)是布局產(chǎn)業(yè)鏈金融，高度聚焦到對(duì)生態(tài)價(jià)值最大的環(huán)節(jié)：商家經(jīng)營(yíng)，以及商家到消費(fèi)者的鏈路。美團(tuán)金融從商家訂單財(cái)務(wù)管理、商家收單工具全面深層次掌握商家和消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，基于商家流水?dāng)?shù)據(jù)做商家周轉(zhuǎn)貸款，基于消費(fèi)者數(shù)據(jù)做消費(fèi)信用免押、信用支付和信用借款。美團(tuán)金融所做的一切都是為了讓從消費(fèi)者到商家這個(gè)通路更為通暢，讓商家更容易經(jīng)營(yíng)商業(yè)，戰(zhàn)略十分的清晰。美團(tuán)金融還可以更上一層樓，在食材采購(gòu)環(huán)節(jié)，在美團(tuán)快驢上發(fā)展“商家采購(gòu)貸”產(chǎn)品，這是一個(gè)非常大的場(chǎng)景。

手機(jī)產(chǎn)業(yè)金融新貴

小米集團(tuán)作為一家以手機(jī)、智能硬件和IoT平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)公司，已經(jīng)是一個(gè)生態(tài)從“人”擴(kuò)展到“物”的龐大產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。2020年3月，小米MIUI月活用戶數(shù)3.3億人，相比去年同期增長(zhǎng)0.7億人。米家APP月活用戶數(shù)達(dá)3040萬(wàn)人（2019年12月數(shù)據(jù)）。AI助手-小愛(ài)同學(xué)月活用戶數(shù)達(dá)7050萬(wàn)人（2020年3月數(shù)據(jù)），累計(jì)被喚醒次數(shù)341億次，聯(lián)動(dòng)智能設(shè)備2.52億臺(tái)。同時(shí)，小米電商迅速崛起，根據(jù)極光大數(shù)據(jù)信息，小米有品已經(jīng)位居綜合電商APP第7名，2019年GMV突破100億。

小米金融是包括華為、小米、三星、VIVO、OPPO等手機(jī)廠商中，金融布局最早、金融業(yè)務(wù)最成功的公司。

在C端金融板塊，小米金融已經(jīng)走得很遠(yuǎn)。2019年6月，小米互聯(lián)網(wǎng)小貸板塊的信用貸款產(chǎn)品-小米貸款已累計(jì)放款超1500億，在貸余額超300億。小米貸款主打線上和信用借款，2019年小米貸款占小米消費(fèi)金融整體比重為97%，日均放款破10億元，2020年小米貸款品牌正式升級(jí)為“隨星借”。在小米商城的支付收銀臺(tái)中還有“小米分期”的產(chǎn)品，屬于小米信貸的信用分期板塊。

小米C端金融還有一個(gè)活躍度很高的產(chǎn)品，“MI Pay”，支持門卡模擬、銀聯(lián)POS閃付、公交地鐵刷卡、小米聯(lián)名信用卡等功能，已經(jīng)支持?jǐn)?shù)百萬(wàn)商家支付。MI Pay產(chǎn)品可以增加小米金融C端用戶的粘性。

2020年5月，小米消費(fèi)金融公司成立，定位是深挖互聯(lián)網(wǎng)、智能物聯(lián)網(wǎng)和新零售等場(chǎng)景潛力。小米互聯(lián)網(wǎng)小貸的“隨星借”產(chǎn)品已經(jīng)充分吸收了小米的線上流量，在互聯(lián)網(wǎng)上放款規(guī)模很大，預(yù)計(jì)小米消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品相比“隨星借”將有一定的差異性，比如可以主攻線下小米之家的消費(fèi)分期和線上信用支付。

因?yàn)樾∶讓?duì)于供應(yīng)鏈的掌控能力非常強(qiáng)，小米供應(yīng)鏈金融具有十分強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)鏈金融的特征，具體來(lái)說(shuō)就是智能硬件產(chǎn)業(yè)鏈金融。小米供應(yīng)鏈金融持有商業(yè)保理和融資租賃牌照，通過(guò)接入客戶的信息管理系統(tǒng)，基于對(duì)客戶生產(chǎn)、庫(kù)存、銷售、產(chǎn)品質(zhì)量管理、供應(yīng)鏈管理、生產(chǎn)計(jì)劃與排期的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為客戶提供全鏈資金解決方案。

小米供應(yīng)鏈金融為線下6000多家小米新零售門店日常訂貨的資金需求提供“米店融”產(chǎn)品，以門店月銷售返利為額度核算基礎(chǔ)。小米供應(yīng)鏈金融為小米有品商戶提供數(shù)據(jù)保理服務(wù)，數(shù)據(jù)保理額度最高為商戶在有品平臺(tái)月均結(jié)算額的3倍。小米集團(tuán)背后有上千家手機(jī)、電視的上游供應(yīng)商和小米生態(tài)企業(yè)，小米供應(yīng)鏈金融基于其與小米集團(tuán)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款為他們提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)。

小米金融是手機(jī)廠商布局金融的先驅(qū)，牌照布局非常完整，具有鮮明的智能硬件的產(chǎn)業(yè)鏈特征，是智能硬件產(chǎn)業(yè)鏈金融的開(kāi)創(chuàng)者。小米金融數(shù)字化程度很高，流量變現(xiàn)能力非常強(qiáng)，產(chǎn)品具有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)特征。小米金融重C端，在以小米集團(tuán)為核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融上面，還有較多的潛力可挖。

全場(chǎng)景零售金融科技巨頭崛起

蘇寧易購(gòu)是中國(guó)領(lǐng)先的智慧零售服務(wù)商。蘇寧家電在2020年國(guó)內(nèi)家電全渠道銷售占有率為23.9，排名第一。蘇寧易購(gòu)擁有6億注冊(cè)零售業(yè)務(wù)會(huì)員和10萬(wàn)供應(yīng)商，PP視頻會(huì)員4億，家樂(lè)福會(huì)員3000萬(wàn)，蘇寧金融綁卡會(huì)員突破8000萬(wàn)。在線下，蘇寧易購(gòu)擁有覆蓋縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的6600家零售云店、覆蓋CBD和社區(qū)的2000家蘇寧小店。蘇寧物流擁有運(yùn)輸車輛10萬(wàn)+輛，售后服務(wù)店8000多個(gè)，成為蘇寧易購(gòu)強(qiáng)大的履約保障。

依托于龐大的零售業(yè)務(wù)會(huì)員生態(tài)和強(qiáng)大的供應(yīng)鏈服務(wù)能力，蘇寧社交電商-蘇寧拼購(gòu)迅速崛起，目前已經(jīng)擁有40座拼購(gòu)村、23個(gè)產(chǎn)業(yè)帶、71家拼工廠、87個(gè)拼拼農(nóng)莊。

蘇寧金融起步于2011年，從蘇寧三十年的零售實(shí)踐中興起，帶有對(duì)于零售和泛消費(fèi)行業(yè)的強(qiáng)大理解能力。蘇寧金融定位于全場(chǎng)景融合的金融科技公司，通過(guò)金融科技實(shí)現(xiàn)了對(duì)于泛消費(fèi)行業(yè)的從C端支付、消費(fèi)金融、小B端金融、供應(yīng)鏈金融全鏈條金融產(chǎn)品的完整覆蓋。蘇寧金融打造了金融科技全流程深度驅(qū)動(dòng)、深層次穿透了零售小微企業(yè)場(chǎng)景的小微金融產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)了在生態(tài)建設(shè)上的內(nèi)外兼修，在產(chǎn)品上帶有鮮明的供應(yīng)鏈金融特征和場(chǎng)景化特征，迄今已經(jīng)發(fā)放超1000億的貸款。面向蘇寧生態(tài)內(nèi)部場(chǎng)景的小微金融-樂(lè)業(yè)貸有信速融、貨速融、賬速融、票速融、云臺(tái)貸、廣場(chǎng)貸、采購(gòu)貸、零售云貸、物流售后服務(wù)貸等場(chǎng)景化產(chǎn)品，面向外部生態(tài)場(chǎng)景的小微金融-微商貸有發(fā)票貸、稅e貸、煙草貸、中和農(nóng)信貸、途虎養(yǎng)車貸、獅橋貸、美團(tuán)貸等場(chǎng)景化產(chǎn)品。

為了支持小微金融的數(shù)字化和線上化，蘇寧金融打造了全流程的小微金融科技產(chǎn)品，包含：用于精準(zhǔn)營(yíng)銷小微企業(yè)的“星象”客戶畫(huà)像系統(tǒng)，只要輸入基本信息就可以得出小微企業(yè)分級(jí)評(píng)分的“蘇寧微商分”，支持五個(gè)維度風(fēng)險(xiǎn)判別的“天衡”小微風(fēng)險(xiǎn)審批系統(tǒng)，財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)和輿情風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的“多普勒”小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，用于小微企業(yè)貸款催收的“捕逾”智能催收系統(tǒng)。“天衡”系統(tǒng)尤其對(duì)于發(fā)票數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)理解深刻，已可以對(duì)外部金融機(jī)構(gòu)輸出發(fā)票貸、稅e貸的風(fēng)控模型。

除了小微金融，為了服務(wù)好蘇寧易購(gòu)生態(tài)內(nèi)外的C端客戶，蘇寧金融先后開(kāi)發(fā)了信用貸款產(chǎn)品-任性貸，信用支付產(chǎn)品-任性付，蘇寧金融還打造了專門面向蘇寧生態(tài)外部C端客戶的信用貸款產(chǎn)品-省薪借。為了延長(zhǎng)家電和3C產(chǎn)品的售后服務(wù)時(shí)間，蘇寧金融打造了行業(yè)內(nèi)排名第一的蘇寧延保產(chǎn)品。蘇寧支付從為零售供應(yīng)商做B端支付起步，接入了江蘇和上海的公交地鐵出行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了支持在銀聯(lián)數(shù)百萬(wàn)商家進(jìn)行掃碼支付的突破。

金融裂變、進(jìn)化

數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的時(shí)代里，金融行業(yè)在過(guò)去的幾十年是進(jìn)化最為快速的行業(yè)，從大型機(jī)到分布式互聯(lián)網(wǎng)核心，從銀行網(wǎng)點(diǎn)到移動(dòng)金融APP，從標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品到場(chǎng)景金融產(chǎn)品，如前文所述的螞蟻科技、滴滴金融、美團(tuán)金融、小米金融和蘇寧金融等產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭的成型加速了這個(gè)變化，緊密結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈、壯大產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)撬麄兊闹匾卣鳌?/p>

產(chǎn)業(yè)鏈金融越來(lái)越細(xì)分，推動(dòng)金融面向不同的產(chǎn)業(yè)不斷裂變，新金融的力量不斷涌現(xiàn)：如居住服務(wù)行業(yè)的貝殼金服、超市行業(yè)的永輝云金、商旅行業(yè)的攜程金融、母嬰行業(yè)的貝貝金融，不做大而全和深耕專精某個(gè)行業(yè)是他們的DNA。

產(chǎn)業(yè)鏈金融憑借強(qiáng)大的數(shù)字能力和對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈深層次的理解，獲得了迅速的發(fā)展，摧枯拉朽地改變了金融生態(tài)，近兩年更是憑借“聯(lián)合貸款”、“助貸”等模式創(chuàng)新登上巔峰。2017年余額寶的余額已經(jīng)超過(guò)了招行的個(gè)人存款總額；信用卡完全可以被消費(fèi)金融所取代；場(chǎng)景化的電子賬戶一定會(huì)讓實(shí)體借記卡消失；移動(dòng)支付APP已經(jīng)在客戶側(cè)取代銀行APP成為客戶支付和消費(fèi)的主要工具。但是，其實(shí)這些都不是產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭關(guān)心的事情，這些只是他們解決各自產(chǎn)業(yè)鏈問(wèn)題過(guò)程中的副產(chǎn)品。

產(chǎn)業(yè)鏈金融是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化的高級(jí)階段，是金融進(jìn)化的催化劑。在數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈沃土之中，金融將深度融合產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，高速裂變、進(jìn)化，最終形成帶有鮮明特征的場(chǎng)景金融產(chǎn)品和場(chǎng)景金融服務(wù)能力。有了產(chǎn)業(yè)鏈的基因，基于數(shù)據(jù)的金融科技能力，金融加速下沉到產(chǎn)業(yè)鏈中，下沉到場(chǎng)景中去，最終進(jìn)化成為全新形態(tài)、無(wú)處不在、真正富有生命力的金融。

鷹擊長(zhǎng)空，魚(yú)翔淺底，萬(wàn)類霜天競(jìng)自由。

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