2015年,伴隨著以BAT為代表的第三方支付的強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張,支付領(lǐng)域展開了一場(chǎng)自下而上的革命。進(jìn)入2016年,第三方支付機(jī)構(gòu)一方面要應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn);另一方面,隨著監(jiān)管政策的收緊,第三方支付機(jī)構(gòu)面臨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,內(nèi)部洗牌也將加劇。央行在半年內(nèi)注銷了3家第三方支付機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》, 但反映出央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管趨于嚴(yán)格。
銀聯(lián)反擊
隨著移動(dòng)支付和線下應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合,以及消費(fèi)者支付習(xí)慣的逐漸改變,線下支付市場(chǎng)尤其是移動(dòng)端的爭(zhēng)奪激烈。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,第三方支付機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)迅速搶占了線下支付市場(chǎng),燒錢補(bǔ)貼、場(chǎng)景搭建、挺進(jìn)三四線城市、進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng),勢(shì)頭猛烈。
但銀聯(lián)也不甘示弱。去年下半年,“國(guó)家隊(duì)”銀聯(lián)攜銀行聯(lián)手蘋果支付、三星支付推“云閃付”,展開反攻。對(duì)此,分析人士表示,由于支付寶、微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)的“掃碼派”占絕對(duì)優(yōu)勢(shì),銀聯(lián)即使聯(lián)合蘋果支付以及三星支付,要想撼動(dòng)支付寶、微信支付等的移動(dòng)支付份額,可能也有較大難度。
易觀國(guó)際分析師馬韜表示,在移動(dòng)支付用戶的基數(shù)上,“閃付派”和“掃碼派”二者存在差距。銀聯(lián)的云閃付對(duì)支付終端是有要求的,這限制了它的用戶群。即使銀聯(lián)與三星支付和蘋果支付達(dá)成了合作,短期內(nèi)也難以撼動(dòng)支付寶、微信支付等的移動(dòng)支付份額。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,截至2015年三季度,第三方支付的交易規(guī)模已經(jīng)突破15萬(wàn)億元,其中移動(dòng)支付的交易規(guī)模達(dá)到6.72億元,市場(chǎng)份額占據(jù)第三方支付整體市場(chǎng)的45%.
雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢(shì),但銀聯(lián)方面也不甘示弱。中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)葛華勇在接受媒體采訪時(shí)表示,銀聯(lián)本身是一個(gè)轉(zhuǎn)接清算組織,但是未來(lái)要朝“開放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)商”邁進(jìn)。支付行業(yè)的蛋糕在不斷做大,同時(shí)分蛋糕的參與者也更多了,競(jìng)爭(zhēng)肯定會(huì)比以前更加激烈。
監(jiān)管掣肘
在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)格局上,網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示,無(wú)論是Apple pay還是銀聯(lián)錢包,雖然銀聯(lián)的國(guó)企風(fēng)格濃烈、布局緩慢,但可以看出銀聯(lián)確實(shí)開始發(fā)力。銀聯(lián)依靠終端和銀行的關(guān)系,以及建立起來(lái)的整個(gè)支付生態(tài),都會(huì)保證銀聯(lián)不犯錯(cuò)基本就不會(huì)輸,但其缺點(diǎn)在于缺少互聯(lián)網(wǎng)思維,雖然銀聯(lián)的促銷力度都非常大,但推廣效果卻不十分理想。銀聯(lián)在銀行卡收單業(yè)務(wù)方面將越發(fā)嚴(yán)格。
而在零壹財(cái)經(jīng)分析師李耀東看來(lái),一次大規(guī)模推廣并不難,重要的是推廣之后的用戶黏性。發(fā)掘特色支付場(chǎng)景是培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣的最好方式,在用戶習(xí)慣使用之后,提供與支付相關(guān)的延伸服務(wù),則會(huì)進(jìn)一步增加用戶的黏性和忠誠(chéng)度。
但是在支付行業(yè),挪用客戶資金、POS機(jī)濫發(fā)等亂象依舊存在。隨著監(jiān)管政策的不斷完善,第三方支付的監(jiān)管套利空間縮小,未來(lái)面臨著來(lái)自監(jiān)管政策方面的壓力。馬駿認(rèn)為,支付寶和微信的布局力度很大,但是也面臨著政策風(fēng)險(xiǎn),屬于摸著石頭過(guò)河,并且和銀行的關(guān)系也開始越來(lái)越微妙。
對(duì)此,恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼分析道,一方面,銀行和第三方支付在轉(zhuǎn)賬等一些領(lǐng)域存在競(jìng)爭(zhēng);另一方面,對(duì)銀行來(lái)說(shuō),和第三方支付合作面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)比較大。像反洗錢這樣的監(jiān)管要求第三方支付落實(shí)不了,而未來(lái)關(guān)于反洗錢方面的監(jiān)管要求會(huì)越來(lái)越謹(jǐn)慎。
洗牌加劇
馬駿認(rèn)為,隨著監(jiān)管的加強(qiáng),未來(lái)小規(guī)模的無(wú)牌公司,或是有牌濫用的公司將逐漸被治理。同時(shí),第三方支付領(lǐng)域的壟斷在加強(qiáng),已經(jīng)成為寡頭的公司會(huì)越來(lái)越強(qiáng),想創(chuàng)新的小公司能博弈的空間會(huì)被擠壓得越來(lái)越少,這也意味著第三方支付行業(yè)會(huì)越來(lái)越規(guī)范,普通用戶的權(quán)益會(huì)更加得到保障。
整體來(lái)看,第三方支付將呈現(xiàn)良性發(fā)展趨勢(shì)。而隨著監(jiān)管政策的出臺(tái)及央行監(jiān)管的收緊,第三方支付機(jī)構(gòu)也面臨著轉(zhuǎn)型問(wèn)題。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院認(rèn)為,行業(yè)轉(zhuǎn)型可從市場(chǎng)與技術(shù)兩方面出發(fā):一方面,平臺(tái)回歸支付本身,開拓更多支付場(chǎng)景,布局完善移動(dòng)支付線上線下應(yīng)用;另一方面,發(fā)力更加安全的支付方式,確保安全、快速支付。
馬駿認(rèn)為,2016年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大,近場(chǎng)支付逐步完善并走熱。各支付機(jī)構(gòu)將注重消費(fèi)場(chǎng)景細(xì)分領(lǐng)域的挖掘。同時(shí)隨著合規(guī)性要求提高,監(jiān)管層對(duì)于違規(guī)第三方機(jī)構(gòu)查處力度加強(qiáng),第三方支付平臺(tái)逐步回歸支付本身。
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