前幾日包商銀行表示將在今年4月關(guān)閉旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)小馬bank.但實(shí)際上，包商銀行只是將小馬bank原有的內(nèi)容和用戶，遷徙進(jìn)了新設(shè)的更大的版圖里。

小馬bank2014年6月上線，當(dāng)時(shí)頗受關(guān)注，因?yàn)檫@是包商銀行乃至整個(gè)城商行梯隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融探索的第一步。

關(guān)于小馬bank:一開(kāi)始是網(wǎng)貸平臺(tái)（P2P），當(dāng)時(shí)確實(shí)上線過(guò)采用P2P架構(gòu)交易的債權(quán)投融資產(chǎn)品；后來(lái)，小馬bank長(zhǎng)期不發(fā)新標(biāo)，到2015年3月，其原總經(jīng)理張誠(chéng)還帶著團(tuán)隊(duì)出走，創(chuàng)立了另一家平臺(tái)“小馬金融”.再后來(lái)，小馬bank出現(xiàn)在報(bào)道里，已經(jīng)多被劃歸為直銷銀行了。

從P2P到直銷銀行，一個(gè)名字的差別，牽扯出整個(gè)銀行業(yè)面對(duì)洶涌而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨界分流信貸業(yè)務(wù)、搶占支付入口做出的反擊。

早在小馬bank以前，2013年9月，招商銀行也上線了P2P架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)“小企業(yè)e家”,但“小企業(yè)e家”的融資方都是招商銀行對(duì)公存量客戶。然而，兩個(gè)月以后，項(xiàng)目的鏈接就都失效了。招商銀行回應(yīng)稱：網(wǎng)站升級(jí)。現(xiàn)在，“小企業(yè)e家”還在運(yùn)營(yíng)，只是變成了服務(wù)于企業(yè)和個(gè)人兩端的理財(cái)平臺(tái)。

在“小企業(yè)e家”上線的同時(shí)，有消息傳出農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行都要設(shè)立P2P,可在招商銀行“網(wǎng)站升級(jí)”后，這些消息都沒(méi)有下文了。

銀行系類P2P平臺(tái)命運(yùn)多舛，但一定程度上講，銀行和草根的P2P根本不在一條起跑線上。甚至，銀行還是戴著鐐銬在奔跑。

國(guó)辦107號(hào)文就是在P2P概念盛行、一大堆銀行欲設(shè)立P2P時(shí)發(fā)布的。當(dāng)時(shí)，監(jiān)管明確把新型網(wǎng)絡(luò)金融公司劃歸為不持有金融牌照、完全無(wú)監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)，把“部分理財(cái)業(yè)務(wù)”劃歸為機(jī)構(gòu)持有金融牌照，但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù)，均屬影子銀行范疇。在這種監(jiān)管氛圍中，銀行系P2P根本不可能像草根P2P那樣邁大步子。

最早實(shí)質(zhì)性試水的招商銀行，當(dāng)時(shí)也是通過(guò)第三方支付公司發(fā)放兌付憑證，以此來(lái)提供擔(dān)保。

一大批銀行系P2P沒(méi)了音訊，已經(jīng)搭起來(lái)的平臺(tái)，也都在尋求新的方向。直到“直銷銀行”概念開(kāi)始盛行。多家銀行似乎一下都把這種無(wú)線下、輕運(yùn)營(yíng)，獲客入口、產(chǎn)品推廣、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)均剝離母體的業(yè)態(tài)，變成了反擊或適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)的載體。

以上所述，或許不全是小馬bank將自身定位設(shè)為直銷銀行的主要原因，但也是其背景。

小馬bank的前總經(jīng)理張誠(chéng)認(rèn)為，流量端的先天不足、組織體的非互聯(lián)網(wǎng)化、激勵(lì)機(jī)制的固化三重因素制約了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融很多嘗試，但不可否認(rèn)，相對(duì)P2P,直銷銀行可以裝載銀行更多的想法。

所以，包商銀行并沒(méi)有放棄小馬bank,而是把小馬bank嵌入一個(gè)更為宏大的架構(gòu)里。而這個(gè)架構(gòu)，包商銀行官方目前稱其為“有氧金融”.“有氧金融”被定性為“數(shù)字銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)”,屬于直銷銀行的一種。現(xiàn)在負(fù)責(zé)該平臺(tái)搭建的，是包商銀行數(shù)字銀行事業(yè)部。

事實(shí)上，“有氧金融”早就開(kāi)始運(yùn)作了。包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫透露，2014年中旬，包商銀行就已經(jīng)跟咨詢公司開(kāi)始做直銷銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃，經(jīng)過(guò)兩、三個(gè)月的考核后，選定的方向是數(shù)字化平臺(tái)方向。

2014年12月“有氧金融”籌備組成立，2015年8月28日正式上線，到2015年底，“有氧金融”管理資產(chǎn)達(dá)8個(gè)億，客戶已有30萬(wàn)。

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