經(jīng)過公開征求意見，備受關(guān)注的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》終于發(fā)布。這次新規(guī)意在為網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)“立規(guī)矩”,涉及實(shí)名制、賬戶分類、限額管理、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多層面。

“副業(yè)”被喊停

早在2015年7月，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿），率先提出支付賬戶分類、限額管理等監(jiān)管思路。加上最終落地的支付新規(guī)將于2016年7月1日正式施行，前后近一年的時(shí)間給支付機(jī)構(gòu)留下一定業(yè)務(wù)調(diào)整空間。

“這次正式版本與之前的改動(dòng)不大，大部分在預(yù)期中。需要調(diào)整的地方，富友支付已在調(diào)整中。”富友集團(tuán)市場(chǎng)營(yíng)銷中心副總經(jīng)理朱捷向新金融記者表示，這次管理辦法主要是加強(qiáng)客戶實(shí)名認(rèn)證，并作限額管理，讓支付公司回歸小額支付定位。

根據(jù)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，不得開立匿名、假名支付賬戶。顯然，支付機(jī)構(gòu)已著手向?qū)嵜~戶方向轉(zhuǎn)變。

“已做實(shí)名制準(zhǔn)備，客戶需要提供真實(shí)姓名和身份證信息過來(lái)，我們會(huì)進(jìn)行驗(yàn)證。不過之前有部分客戶是用網(wǎng)名或匿名設(shè)立賬戶，所以也有一個(gè)說(shuō)服客戶和信息更新的過程。”大連一位支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員說(shuō)。

從單純做支付業(yè)務(wù)到涉足資金托管、信貸、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)，支付機(jī)構(gòu)漸有“一張牌照通吃”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而這也是監(jiān)管部門所無(wú)法容忍的。按照新規(guī)，支付機(jī)構(gòu)不能為金融機(jī)構(gòu)及涉足金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，也不允許經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

這意味著，支付機(jī)構(gòu)多年來(lái)積極拓展的諸多“副業(yè)”被喊停，波及為P2P機(jī)構(gòu)開設(shè)支付賬戶、為客戶融資、開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品等。但支付機(jī)構(gòu)涉足綜合金融業(yè)務(wù)的路并未完全堵死，比如可嘗試與相關(guān)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，或取得該領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。

朱捷透露說(shuō)，第三方支付不能為金融機(jī)構(gòu)和類似P2P這樣的機(jī)構(gòu)開設(shè)對(duì)公賬戶。在P2P納入銀行存管后，P2P不再使用支付公司的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，但P2P公司的投資者和借款人使用支付公司賬戶并不受影響。

驗(yàn)身渠道多樣

這次支付新規(guī)一大亮點(diǎn)就是個(gè)人支付賬戶將實(shí)行分類、限額管理。

具體來(lái)看，個(gè)人支付賬戶可分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類，其中Ⅰ類賬戶只需1個(gè)外部渠道進(jìn)行身份信息驗(yàn)證，這類賬戶的好處在于身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單，賬戶余額僅可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬。而不便之處在于，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)交易不能超過1000元（包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。所以，Ⅰ類賬戶比較適合微信發(fā)紅包、AA轉(zhuǎn)賬等小額、臨時(shí)的支付需求。

如果支付需求超過1000元，支付賬戶就必須升級(jí)到Ⅱ、Ⅲ類賬戶，即通過至少3個(gè)身份驗(yàn)證渠道的個(gè)人客戶可開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額同樣僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，年累計(jì)交易額度最高為10萬(wàn)元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；而通過至少5個(gè)身份驗(yàn)證渠道的個(gè)人客戶還可開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額不僅可進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，還能用于購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計(jì)交易額度最高至20萬(wàn)元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

無(wú)論是1個(gè)、3個(gè)還是5個(gè)身份驗(yàn)證渠道，操作起來(lái)并不困難。比如Ⅰ類賬戶有個(gè)手機(jī)號(hào)或身份證便可開立；若要升級(jí)到Ⅱ、Ⅲ類賬戶，除了手機(jī)號(hào)、身份證，甚至可以多綁定幾張銀行卡進(jìn)行驗(yàn)證?？傮w來(lái)看，身份驗(yàn)證渠道的選擇范圍比較廣，可以是來(lái)自社保、民政、財(cái)稅、征信機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、證券公司、電信運(yùn)營(yíng)商、航空公司、電力、自來(lái)水煤氣公司等機(jī)構(gòu)的身份證明或交費(fèi)信息。

限額夠用嗎

現(xiàn)階段，我國(guó)約有270家第三方支付公司，涉及網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單及預(yù)付卡業(yè)務(wù)。其中，龐大的網(wǎng)絡(luò)支付交易支撐起繁盛的互聯(lián)網(wǎng)帝國(guó)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元。

在網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)下，支付機(jī)構(gòu)和客戶的分工很明確：客戶只要提供真實(shí)信息，支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)交叉驗(yàn)證，比如采用靜態(tài)密碼、數(shù)字證書、電子簽名、客戶指紋等方式。

當(dāng)然，不同安全等級(jí)的驗(yàn)證方式對(duì)應(yīng)著不同的交易限額。比如支付機(jī)構(gòu)采用（包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的）兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易時(shí)，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；其他單日限額則有5000元、1000元等。

事實(shí)上，早在征求意見稿發(fā)布時(shí)，業(yè)界對(duì)支付賬戶的限額夠不夠用爭(zhēng)議較多，擔(dān)心影響第三方支付交易的便捷、高效。

對(duì)此，央行在正式文件中引入差異化的限額管理方式。除了通過Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶環(huán)環(huán)升級(jí)提高年交易額度外，對(duì)于評(píng)定為“A”、“B”、“C”類的支付機(jī)構(gòu)將實(shí)行不同的限額管理。其中，符合相關(guān)規(guī)定的支付賬戶單日累計(jì)交易限額可相應(yīng)放大2倍、1.5倍等。接下來(lái)，央行將公布非銀行支付機(jī)構(gòu)的分類評(píng)價(jià)辦法。

“不是特別受影響，賬戶升級(jí)到Ⅲ類賬戶時(shí)基本夠用。”朱捷表示，一般比較偏遠(yuǎn)的、老人的支付業(yè)務(wù)會(huì)做一些遠(yuǎn)程處理，但是限額比較低；如果限額不夠用的話，可朝更高的驗(yàn)證方式進(jìn)行調(diào)整，限額就相應(yīng)擴(kuò)大了。

另外，銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付并不受此次新規(guī)限額約束，其交易限額由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定。不僅如此，客戶還可將支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式靈活組合以滿足其他大額支付需求。

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