作者:馬詩晴,圖片來自“Unsplash”
撰文丨馬詩晴
編輯丨常亮
傳統(tǒng)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)銀行”轉型,一批軟件企業(yè)將從中受益。
所謂“互聯(lián)網(wǎng)銀行”,即不依賴于實體網(wǎng)點,而是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供服務的銀行。從種類上看,互聯(lián)網(wǎng)銀行既包括“不具備實體網(wǎng)點的新型銀行”,比如2014年騰訊發(fā)起的微眾銀行,2015年阿里發(fā)起的網(wǎng)商銀行;也包括傳統(tǒng)銀行轉型而成的“網(wǎng)上銀行”。
傳統(tǒng)銀行IT部門,一方面技術人才引進不如互聯(lián)網(wǎng)公司,另一方面跨部門溝通流程相對繁瑣。相較而言,傳統(tǒng)銀行響應市場需求的速度較慢。
因此,當現(xiàn)有業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)遷移時,傳統(tǒng)銀行會選擇與軟件公司合作:軟件公司憑借專業(yè)的開發(fā)團隊和豐富的實施經(jīng)驗,輔助傳統(tǒng)銀行將線下業(yè)務遷移至線上。
艾融軟件(830799)截至目前,已和工商銀行、交通銀行等多家銀行建立了緊密合作關系,營業(yè)收入近年來水漲船高,從2016年的1.19億元,增長至2018年的1.69億元,年復合增長率為21%。
那么,軟件企業(yè)究竟才能如何理解金融業(yè)繁雜的業(yè)務,提供優(yōu)質的定制化服務?艾融軟件服務大客戶的經(jīng)驗是否適用于中小型金融機構?更重要的是,當前業(yè)務模式和商業(yè)模式,是否具備可復制的落地能力,實現(xiàn)更大規(guī)模的擴張?
銀行IT改造需求激增
當一個行業(yè)積極尋求變化時,通常已經(jīng)面臨困境。
由于實體銀行網(wǎng)點客戶流量減少、運營成本高企,市場上用互聯(lián)網(wǎng)銀行取代物理網(wǎng)點的聲音不絕于耳。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù),2016年5月30日至2018年5月28日,我國銀行物理網(wǎng)點共關閉4591家。
基于這一嚴峻形勢,為了不讓業(yè)務縮水,傳統(tǒng)銀行開始把信息技術作為銀行業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新的重要推動力,開始大力發(fā)展線上業(yè)務。一方面,能緩解線下運營的成本壓力;另一方面,能為長尾人群享受金融服務提供更多機會,從而擴大營收來源。
然而,這一轉型并非一帆風順。從外部環(huán)境來看,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身精湛的IT技術,在互聯(lián)網(wǎng)金融領域獲得了先發(fā)優(yōu)勢,其最大的特征就是“快”:從挖掘用戶需求,到產(chǎn)品最終上線往往只需數(shù)月。比如,京東推出的第一個互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“京東白條”,從想法初步成型到正式上線,前后不超過半年。
從內部環(huán)境來看,銀行內部推動創(chuàng)新的過程往往舉步維艱。這與銀行自身體制有關,由于長期過度依賴信貸、靠吃利息差生存,在非完全市場化的經(jīng)營環(huán)境下,銀行度過了很長一段“躺著就能掙錢”的時代,因此,許多銀行缺乏大破大立的創(chuàng)新精神。
盡管“內憂外患”,銀行自我革新已然箭在弦上。不過,光靠銀行一己之力難以讓轉型措施落地:如何將產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境融合,進而提升客戶體驗,成為軟件開發(fā)過程中需要考慮的重要問題。這需要銀行具備敏捷的開發(fā)團隊,以確保能夠快速響應市場需求。然而,大多數(shù)銀行缺乏這樣的獨立團隊和快速開發(fā)機制。
龐大的IT改造需求,和銀行自身能力欠缺形成了一對矛盾?;诖?,銀行加大了對IT服務的投入。根據(jù)IDC研究報告,2017年,中國銀行業(yè)IT解決方案市場的整體規(guī)模達到339.60億元人民幣,相比2016年增長22.5%。IDC預測到2022年,中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模將達到882.95億元人民幣。
傳統(tǒng)銀行不斷高漲的信息化、數(shù)字化、網(wǎng)絡化需求,成就了一批服務于金融行業(yè)的軟件企業(yè),比如文思海輝、宇信科技(300674)等。艾融軟件在這波浪潮中也受益匪淺。2016至2018年,連續(xù)三年實現(xiàn)了營業(yè)收入和凈利潤的雙增長。
艾融軟件總經(jīng)理在“2018年中國國際金融展”上表示,艾融軟件在產(chǎn)品設計上著眼于物理網(wǎng)點的功能,網(wǎng)點有什么功能就在互聯(lián)網(wǎng)上對應構造什么功能,追求的是“消滅15萬物理網(wǎng)點”,在用戶的終端上構造面向15億人的網(wǎng)點。
艾融軟件致力于幫助傳統(tǒng)銀行轉型的決心,可見一斑。
高度標準化 奠定擴張基礎
國內金融 IT 解決方案行業(yè)的代表性企業(yè)包括長亮科技(300348)、宇信科技(300674)等。整體來看,企業(yè)數(shù)量眾多,整體市場集中度不高,市場處于充分競爭的狀態(tài)。
根據(jù)2019年IDC發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)IT解決方案市場份額》,2018年,市場份額第一的文思海輝金信只占總市場規(guī)模4.9%,而前五大企業(yè)加起來,也只占總市場17.8%。
除軟件公司之間競爭激烈之外,金融系科技公司異軍突起:許多金融企業(yè)已經(jīng)設立了科技部門,希望能夠憑借自身力量實現(xiàn)企業(yè)數(shù)字化轉型,比如平安集團(601318)成立了平安科技,對內專注于業(yè)務的數(shù)字化和智能化。這一行業(yè)現(xiàn)象也給軟件企業(yè)發(fā)展帶來了壓力。
艾融軟件想要在眾多玩家中脫穎而出,最重要的是精準把握客戶需求,在短時間內完成定制化開發(fā)。
基于此,艾融軟件將通用的業(yè)務模塊高度標準化,以此節(jié)約開發(fā)時間。其于2018年上線了“SQUARE實施方法”,該方法可滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行建設中四大軟件產(chǎn)品需求:基礎技術平臺、業(yè)務場景應用、安全風控和營銷運營。這些豐富的軟件產(chǎn)品能夠滿足銀行70%的業(yè)務需求。
在應用效果上,艾融軟件的“SQUARE實施方法”可以節(jié)約50%以上的產(chǎn)品交付時間。在中國工商銀行的“融e購”電商平臺項目中,艾融軟件團隊只用了5個月時間便完成產(chǎn)品上線,同類項目按照以往的實施進度大概需要一年時間。
此外,艾融軟件利用“SQUARE整體解決方案”,發(fā)揮專業(yè)定制服務能力,最終幫助工商銀行“e-icbc3.0”互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略落地。在該戰(zhàn)略下,工商銀行僅利用三年時間交易額便突破1萬億,實現(xiàn)了超過6000億網(wǎng)絡融資,工商銀行也因此成為了國內最大的網(wǎng)絡融資銀行。
目前,艾融軟件已經(jīng)與19家銀行建立了緊密合作,除工商銀行外,還包括交通銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行、恒豐銀行、上海銀行等。
由此可見,高度標準化的開發(fā)能力,提高了系統(tǒng)部署效率,縮短了人員投入周期。當業(yè)務需要進行大幅擴張的時候,高效率運轉能夠攤薄單個項目的平均成本,為公司實現(xiàn)規(guī)模擴張打下堅實基礎。
橫向拓展保險、證券領域
到目前為止,艾融軟件服務的客戶主要是大型銀行,對于這些客戶,艾融軟件將進一步深挖需求,持續(xù)為其提供定制化服務。然而,不容忽視的是,中小銀行互聯(lián)網(wǎng)市場卻在悄然生長。
隨著我國城鎮(zhèn)化進程不斷推進,以及農(nóng)村經(jīng)濟水平的發(fā)展,農(nóng)民的融資、理財、支付等金融需求快速增長。我國農(nóng)商行和城商行的數(shù)量快速增長,分別由2007年的19家、17家,增長至2017年的1443家、1262家。但是,由于歷史原因,中小銀行的信息化水平普遍較低。
為了應對利率市場化等其他風險和決策管理要求,一方面,中小銀行需要建設一套穩(wěn)健的系統(tǒng),能夠適應不同的基準利率,幫助銀行合理配置資產(chǎn)以規(guī)避利率風險,并最終實現(xiàn)盈利;另一方面,為了保持其區(qū)域優(yōu)勢和個性化特點,中小銀行必須加快信息化的發(fā)展步伐。
總的來說,中小銀行的信息化建設將趨于向頭部銀行看齊。這對于長期服務于頭部客戶的艾融軟件來說,天然具備先發(fā)優(yōu)勢:可以利用已經(jīng)實踐過的軟件產(chǎn)品體系,以及已有客戶的成功案例,面向中小型銀行客戶銷售。
更為重要的是,開發(fā)能力高度標準化,降低了成本,從而提升了艾融軟件在市場上的議價權 。一方面,滿足中小銀行客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融應用方面的需求,另一方面,進一步擴大公司經(jīng)營規(guī)模。
此外,艾融軟件立足銀行業(yè),積極向金融行業(yè)其他領域拓展,比如保險、券商等,并在北京、上海、廣州三個城市設置分支機構,形成“以點帶面”的發(fā)展格局。目前,艾融軟件已經(jīng)服務友邦保險、中泰證券、信達證券等多家非銀行類金融機構。
另外,艾融軟件憑借在金融行業(yè)的積累,開始涉足其他相關行業(yè),比如,其成立了兩家控股子公司艾融數(shù)據(jù)、上海宜簽,分別開展電子商務運營業(yè)務以及互聯(lián)網(wǎng)身份認證、電子簽名服務業(yè)務。這兩項業(yè)務有效擴充了公司現(xiàn)有業(yè)務范圍
受益于傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉型的浪潮,艾融軟件一方面憑借優(yōu)秀的定制化服務能力,深度挖掘用戶需求,不斷深化原有業(yè)務;另一方面,標準化開發(fā)使業(yè)務具備高可復制性。艾融軟件積極拓展行業(yè)客戶,最終在數(shù)字化浪潮下,實現(xiàn)規(guī)模持續(xù)性成長。
本文來源于億歐,原創(chuàng)文章,作者:馬詩晴。轉載或合作請點擊轉載說明,違規(guī)轉載法律必究。
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