“想換手機(jī)生活費不夠用，分期付款讓你想換就換！”類似的“校園白條”、“分期樂”、“趣分期”的海報貼滿了大學(xué)校園宿舍樓下的告示牌。

如果說2014年是校園金融勢頭漸露的一年，2015年就是校園金融風(fēng)頭正盛的一年。2015年，校園分期品牌如雨后春筍般涌現(xiàn)，引得投資機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐；以京東校園白條、天貓花唄為代表的電商巨頭旗下消費借貸產(chǎn)品將觸角伸至校園。

不可否認(rèn)，校園金融的目標(biāo)群體數(shù)量龐大而集中，接受新事物能力強(qiáng)，但學(xué)生用戶對于這類信用消費、超前消費服務(wù)有多少風(fēng)險預(yù)知能力仍是個問號。

催生千億市場

隨著城市學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件越來越好，曾經(jīng)以助學(xué)貸款為主的校園金融服務(wù)，正在快速向消費金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

事實上，看似單純的校園，近年來其實早已不再獨立于金融圈之外。在消費金融端，不少助力大學(xué)生消費的金融貸款公司、分期支付公司已將校園“掘地三尺”。在他們眼中，這是一個數(shù)以萬億計的消費市場。2015年，中國僅高校畢業(yè)生就達(dá)到749萬人，在校人數(shù)更是接近3000萬人，這個人群的消費支出五花八門、層出不窮。走在校園中，蘋果手機(jī)和蘋果電腦早已是許多時髦大學(xué)生的標(biāo)配，僅這兩項的支出就是萬元左右。

大三女學(xué)生張敏是十足的“果粉”， iPhone玫瑰金手機(jī)一上市，張敏就早早預(yù)定成為首批使用者之一，拿著新鮮出爐的手機(jī)在宿舍樓走了一圈之后，“張敏是土豪”的說法就傳遍了同學(xué)們的社交圈。事實上，這臺5000多元的手機(jī)就是張敏用網(wǎng)絡(luò)分期貸款購買的，每月連本帶利近500元。

蘋果6S手機(jī)，5188元，分12期，服務(wù)費384元；Apple Watch，2588，分12期，服務(wù)費252，臺燈，119元，分3期，服務(wù)費3元……這是張敏分期付款賬單的一部分。

張敏初次接觸分期付款，是在去年11月幫朋友在淘寶網(wǎng)上買了一個Kindle電子書閱讀器，899元分3期付款無手續(xù)費。朋友用了之后評價不錯，于是她又分期購買了一個，她笑言“從此踏上了分期付款的不歸路”。

“這種（支付）方式確實很好。”張敏在接受《國際金融報》記者采訪時說，“我非常喜歡蘋果產(chǎn)品，但是每個月的生活費就一千出頭，又不好意思直接開口問父母要這么多錢，正好同學(xué)告訴我說分期購物平臺，而且不需要信用卡，只要提交自己的身份證、學(xué)生證和普通銀行卡號，最后再簽一份還款協(xié)議就可以。我平時省點生活費，再找點兼職就能把錢還上，挺方便的。”

《大學(xué)生分期消費行為數(shù)據(jù)報告》是分期樂基于兩年的用戶數(shù)據(jù)，對其覆蓋的4000所高校分期消費數(shù)據(jù)進(jìn)行的系統(tǒng)調(diào)查分析，這一報告客觀解讀了大學(xué)生分期消費現(xiàn)狀。

數(shù)據(jù)顯示，數(shù)碼電子產(chǎn)品是大學(xué)生分期購物的最愛，蘋果品牌最受歡迎，在手機(jī)、電腦、平板品牌的單品TOP10中都以絕對優(yōu)勢位列第一。而手機(jī)品類十強(qiáng)席位，國產(chǎn)品牌占滿八強(qiáng)。

此外，女生要化妝，男生要學(xué)車，加上大家都熱衷的培訓(xùn)、旅游、考證等，均是大額開銷，整個市場可待挖掘的潛力達(dá)到了萬億級，也正因消費市場的潛力巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)扎根校園的第一塊根據(jù)地就是消費金融市場。目前，針對大學(xué)生的消費金融已經(jīng)十分繁榮，更有甚者，一些金融機(jī)構(gòu)宣稱墮胎、整容均可分期付款，引起業(yè)內(nèi)一片嘩然。

全國在校大學(xué)生約3000萬人，據(jù)最新網(wǎng)絡(luò)公布的數(shù)據(jù)顯示，95后大學(xué)生月均生活費1500元，其中面子消費占大頭，這主要源自于自尊心的心態(tài)使然。很多時候，這類面子消費不完全是為了實際需要，更多是出于炫耀和滿足“自尊心”的目的，因此被在“面子”心理、攀比心理、從眾心理等的驅(qū)使下，大學(xué)生的面子消費水漲船高也就不難理解。

專為大學(xué)生提供信貸服務(wù)的信通袋負(fù)責(zé)人也向記者透露，正常還款的學(xué)生大概占72%，逾期70天以內(nèi)的大約占5.5%，真正違約120天以上的只有不到0.15%。“學(xué)生無固定收入，但有消費沖動，父母給生活費的日期基本上決定了還款時間以及是否能按時還款。”

分析人士指出，高校消費金融和借貸市場火熱的背后，卻是校園理財市場的畸形薄弱。本來，有花有賺、有出有入才是金融市場的正常循環(huán)。然而，直到今年年初，大學(xué)生的理財通道依舊少得可憐。

投資機(jī)構(gòu)爭食

年輕的大學(xué)生熱愛新鮮事物，也有著強(qiáng)烈的消費欲望，但是有限的生活開支限制了他們的購買力，絕大多數(shù)學(xué)生仍依靠父母每月定期的生活費來維持日常花銷。當(dāng)下新興的大學(xué)生分期購物平臺為大學(xué)生們釋放購買力打開了一扇窗。

其實當(dāng)初買新手機(jī)時，張敏剛剛拿到獎學(xué)金，手中的錢足夠購這個蘋果，但為何還要分期？因為，有宿舍小伙伴提議要去韓國濟(jì)州島秋游，來回機(jī)票加上酒店也要3000多，但張敏不好意思推辭就想到了分期付款買手機(jī)的方法。這其實就是當(dāng)下大學(xué)生的真實消費心態(tài)，把有限的資金發(fā)揮到最大用處，實現(xiàn)自己衣食住行玩的最佳效益。

事實上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園金融也成為各方追逐的對象，各路資本紛紛跑馬圈地?？v觀目前市場，涉足大學(xué)生分期付款市場的平臺主要有三類：一類是捷信等消費金融公司，一類是阿里、京東等電商平臺，一類是趣分期、優(yōu)分期等網(wǎng)絡(luò)分期平臺。前兩類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心不在大學(xué)生上，但隨著學(xué)生消費貸款市場規(guī)模的擴(kuò)大，這兩年也開始加入混戰(zhàn)。

電商平臺中，京東校園白條和螞蟻花唄比較有特色，均可提供30日免息，費率方面也比分期網(wǎng)站有一定優(yōu)勢。此外，京東校園白條在校園布局服務(wù)站，負(fù)責(zé)審核流程和送貨。而螞蟻花唄基于支付寶用戶的個人資質(zhì)及交易記錄、賬戶余額確定，大學(xué)生能夠獲得的額度一般為幾千元。

沒有復(fù)雜繁瑣的信用認(rèn)證，不必開具財務(wù)收入證明，只需提供身份證、學(xué)生證和銀行賬號即可辦理。在各大銀行都已叫停大學(xué)生信用卡之后，這樣的低門檻更加吸引大學(xué)生群體。

“消費金融公司作為經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要優(yōu)勢是能方便快捷地為客戶提供消費信貸且無需擔(dān)保；電商平臺開展消費金融業(yè)務(wù)，有強(qiáng)大的購買和支付系統(tǒng)支持，開展活動也有便捷的端口。”互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)分析師唐銘在接受《國際金融報》記者采訪時表示，網(wǎng)絡(luò)分期平臺開展消費金融的一大優(yōu)勢在于其有充足的資金來源，本身已積累較好的品牌度、人氣、風(fēng)控體系與交易額，積淀了一批忠實的實力投資者，而劣勢在于國內(nèi)征信體系不完善。

填補(bǔ)大學(xué)生信貸空白

消費分期平臺的上線，在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，滿足了部分學(xué)生的消費信貸需求，也極大了釋放了校園消費群體的消費能力。

需要注意的是，雖然分期消費平臺一定程度上方便了大學(xué)生消費，但也存在著風(fēng)險，高額的費率是選擇分期購物的大學(xué)生不得不考慮的一項重要指標(biāo)。記者在分期樂的官方網(wǎng)站看到，從美妝到奢侈品，從手機(jī)到電腦，各式商品應(yīng)有盡有。

記者以時下大熱的16G iPhone6S手機(jī)為例算了一筆賬，該款手機(jī)在蘋果公司官網(wǎng)標(biāo)價5288元，而分期樂網(wǎng)站為了吸引學(xué)生，相應(yīng)地調(diào)低了價格，標(biāo)價為4688元，并且設(shè)置了零首付選項。如果按零首付并分12期計算，每期還款金額為本金391元+手續(xù)費36元，最后還款總額為5124元；如果按24期計算，每期還款為本金196元+手續(xù)費36元，最后還款總額為5568元。這也就意味著12期還款的每期利率為9.21%，24期還款的每期利率為18.3%。這無疑是一個相當(dāng)高的比例了。

如此高的分期利率，對于有意向嘗試分期購物的大學(xué)生也是一個不小的考驗。不過，對于違約無力償還分期的學(xué)生，分期樂也有相應(yīng)的解決方法。“對于有未還金額卻不能繼續(xù)償還的學(xué)生，我們按日收取未還金額百分之一的滯納金，同時我們也會通知其父母，讓其代為償還。此外，不能繼續(xù)還款的同學(xué)下一步還將納入征信系統(tǒng)，對其以后個人信用也會有影響，因此，為了自己今后的工作生活便利，希望各位同學(xué)都能夠按時足額進(jìn)行還款。”分期樂客服人員表示。

在優(yōu)分期創(chuàng)始人、CEO房平看來，大學(xué)生分期市場經(jīng)過第一階段的“野蠻成長”期，目前正處于“有效競爭”階段，主要拼成本和效率，年底將進(jìn)入“消費場景競爭”的第三階段，關(guān)鍵是如何把“消費場景”融入金融市場里面去。

唐銘認(rèn)為，“隨著生活水平的提升以及對更高質(zhì)量生活的追求，部分學(xué)生愿意去嘗試這樣的新事物，而通過合理規(guī)劃也會逐漸有能力負(fù)擔(dān)起購物的分期，這也是發(fā)展的必然。而如果這個巨大消費群體的購買力可以充分釋放，對于拉動消費也是一股不可小視的力量。”

不過，唐銘同時向記者表示了擔(dān)憂，“低首付”、“零利息”并不意味著零成本，平臺在運營過程中產(chǎn)生的成本和預(yù)期利潤等都會最后落到分期的大學(xué)生消費者身上。平臺客戶借貸信息不透明，導(dǎo)致缺乏自控能力的大學(xué)生在不同平臺多次貸款分期的風(fēng)險加大，可能重蹈當(dāng)年大學(xué)生信用卡市場的覆轍。“監(jiān)管刻不容緩，提供類似金融產(chǎn)品的平臺多了，相互之間的競爭壓力加大，為了爭取客戶，更需要完善平臺管理。”

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