作者：馬曉龍Amos，圖片來自“特定授權(quán)”

如果從2017年11月，向證監(jiān)會遞交IPO申請材料算起，時至今日，廈門銀行已苦苦“候場”近1000天。2020年7月10日，證監(jiān)會官網(wǎng)顯示，廈門銀行IPO將于7月16日上會。據(jù)最新消息，廈門銀行已順利過會，成為福建本地上市的首家銀行和今年登陸A股的首家城商行。

在廈門銀行的背后，凝聚了眾多人的期許，背后除了站著18家尚在IPO排隊中的銀行（其中，還包括了位于廈門的另一家廈門農(nóng)商行，目前審核狀態(tài)為“已預披露更新”），還站著廈門這座城。 

股東 “兩岸三地”

廈門銀行的前身廈門城市合作銀行，1996年11月，由廈門市財政局、廈門市原14家城市信用社及其聯(lián)社的原股東，以及其他23名新入股法人股東以發(fā)起方式設(shè)立組建的地方性股份制商業(yè)銀行。1998年11月更名為廈門市商業(yè)銀行股份有限公司，2009年11月更名為廈門銀行股份有限公司，延續(xù)至今。

2008年，廈門銀行成功引進戰(zhàn)略股東——臺灣富邦金控的全資子公司富邦銀行（香港）作為，成為大陸首家也是目前唯一一家具有臺資背景的城市商業(yè)銀行。十年后的2018年，富邦金控正式受讓富邦銀行（香港）所持有的全部廈門銀行股份，以直接持股廈門銀行取代其繞道第三地子公司持股的方式，使廈門銀行成為大陸首家臺灣金融機構(gòu)直接入股的城市商業(yè)銀行，持股19.95%。 

很多人可能對這家臺資背景的金融機構(gòu)不太了解，富邦金控如今在臺灣的地位，與李嘉誠的長江實業(yè)在香港的影響力相似，已經(jīng)滲透到臺灣人民的日常生活，幾乎沒有人能避開富邦金控提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)。 

除了臺資，在廈門銀行的股東隊列中，還有3家股東（育哲集團、佛山電器照明、假日星瀚）的控股股東，具有港資背景，合計控股5.82%；3家股東（廈門市國資委、廈門市財政局、思明區(qū)財政局）隸屬國有資本，合計持股25.98%。 

截至目前，廈門銀行前十大股東合計持股82.05%，分布在金融、房地產(chǎn)、電子、服裝業(yè)、批發(fā)業(yè)等不同行業(yè)，福建本地股東占6席，國有資本占2席（持股25.20%），并涵蓋3家A股上市公司（佛山電器照明、七匹狼、江蘇舜天）。

總體來看：廈門銀行的股東以福建本地政企為主，股東來自“兩岸三地”，行業(yè)背景多元化，并且國有資本控股，使得廈門銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)具有相對穩(wěn)定性。 

或許，正是由于其股東的不同基因和屬性，近些年，廈門銀行的金融服務(wù)體系也在向多元化邁進。 

2016年7月，廈門銀行資金營運中心在廈門自貿(mào)片區(qū)掛牌。成為全國首家自貿(mào)試驗區(qū)資金專營機構(gòu)，承接了各項金融市場的創(chuàng)新業(yè)，同時拓展境外金融市場，擴大投融資等業(yè)務(wù)范圍。

2016年9月，廈門銀行在泉州發(fā)起成立控股子公司——海西金融租賃，同時也是福建第一家融資租賃公司。 

海西金租主要產(chǎn)品是直接租賃和售后回租。對于承租人來說，直接租賃涉及三方，即承租人與海西金租簽訂租賃合同，承租人向供應(yīng)商選定設(shè)備，由海西金租支付價款，承租人按期支付租金的業(yè)務(wù)模式。售后回租是指承租人將自有固定資產(chǎn)出售給海西金租，再向海西金按期支付租金租回使用的業(yè)務(wù)模式。

租賃的這種金融手段，降低企業(yè)的購置新設(shè)備的成本（每期只需支付少量的租金），盤活固定資產(chǎn)，增加流動資金，特別是對以中小微企業(yè)為主的實體經(jīng)濟，注入了更強的活力。 

2017年4月，廈門銀行理財中心在福州正式掛牌成立。此外，廈門銀行還是上海黃金交易所的會員單位。

上市“一波三折”

值得關(guān)注的是，就在廈門銀行上會的同一天（7月16日），渤海銀行作為第10家上市的股份制銀行，成功在港交所掛牌上市，發(fā)行價4.80港元。至此，12家股份制商業(yè)銀行中，僅剩廣發(fā)銀行與恒豐銀行未上市。 

不過，資本市場對渤海銀行IPO認可度似乎并不高。渤海銀行在香港的發(fā)售股份認購不足，國際發(fā)售初步提呈發(fā)售的發(fā)售股份僅獲輕度超額認購。截至2020年7月16日下午收盤，渤海銀行下跌1.67%至4.72港元，首日破發(fā)。 

毫無疑問，渤海銀行上市的首日表現(xiàn)，使即將上市的廈門銀行承壓不少?！昂驁觥?000天，一路走來，廈門銀行的上會之路也是一波三折。 

早在2017年5月，中信建投就與廈門銀行簽訂了上市輔導協(xié)議；同年11月，廈門銀行向證監(jiān)會報送了上市申請材料。隨后，廈門銀行發(fā)布了首次公開發(fā)行股票招股說明書，一切似乎都在按部就班的順利進行。 

誰知天有不測風云，僅僅2個月后，2018年1月27日，銀監(jiān)會發(fā)布了兩起行政罰單，廈門銀行“認領(lǐng)”2450萬元，另有多名高管受到處罰。廈門銀行被觸發(fā)的原因是，存在票據(jù)融資轉(zhuǎn)讓接受遠期回購協(xié)議、同業(yè)投資接受第三方金融機構(gòu)信用擔保及票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)未按規(guī)定面簽、用印等問題。 

“千萬級”罰單從天而降，對于當時還在IPO排隊期的廈門銀行來說是沉重打擊，也透露出其自身經(jīng)營存在著隱患。2017年，廈門銀行營業(yè)收入增速1.88%，同比下降10.68個百分點，這是營業(yè)收入增速在2014年達到最高值48.87%后，連續(xù)3年下滑。 

“屋漏偏逢連夜雨”。2018年9月，廈門銀行成為第一批25家通過個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評的存管銀行之一，這也導致其加速退出P2P平臺存管業(yè)務(wù)。通過廈門銀行官網(wǎng)可以看到，自2019年以來，廈門銀行相繼與銀湖網(wǎng)、微貸網(wǎng)等20余家網(wǎng)貸平臺解約。2020年7月15日晚，廈門銀行官網(wǎng)發(fā)布部分系統(tǒng)升級公告，其中涉及到“趣店網(wǎng)貸”，不禁讓人產(chǎn)生疑問：廈門銀行與趣店的合作，還能持續(xù)多久？ 

“千萬級”罰單、造血能力不足、踩雷P2P，從某種意義上，也給了廈門銀行足夠的時間整改；即便不上市，廈門銀行如果整改不到位，“舊病復發(fā)”，也很難走得穩(wěn)、走得久。 

幸運的是，2018年9月，廈門銀行再次收到證監(jiān)會的反饋，并于當月再次報送材料。在經(jīng)歷了22個月的漫長等待后，廈門銀行終于等到了今天，并順利過會，距離上市一步之遙。 

核心指標均有提升

據(jù)中國債券信息網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，廈門銀行共有2家專營機構(gòu)（資金運營中心、銀行理財中心）、9家分行、51家支行。 

2019年，廈門銀行資產(chǎn)總額2469億元，同比增長6.22%；總負債2313億元，同比增長5.88%，凈資產(chǎn)156億元。 

2019年廈門銀行實現(xiàn)營業(yè)收入45.09億元，同比增長7.73%；實現(xiàn)凈利潤17.36億元，同比增長22.69%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤17.11億元，同比增長21.41%。 

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2019年末，廈門銀行不良貸款率為1.18%，較上年末下降0.15個百分點；撥備覆蓋率274.58%，較上年末上升61.75個百分點；資本充足率為15.21%，較上年末有所提升，風險抵御能力持續(xù)加強。 

由此可見，廈門銀行為了上市，經(jīng)歷了“一波三折”后“奮起直追”，在整改方面下足了功夫。不僅是盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量有了提升，在對臺業(yè)務(wù)和小微金融服務(wù)方面，有做的有聲有色。 

根據(jù)2019年年報，廈門銀行直接服務(wù)臺籍企業(yè)718戶，其中約有4.8萬戶臺籍零售客戶，管理的臺籍客戶金融資產(chǎn)約35億元；擁有臺籍零售客戶約4.8萬戶，管理的臺籍客戶金融資產(chǎn)約35億元人民幣。 

在小微金融服務(wù)方面，截至2019年末，廈門銀行面向小微型企業(yè)公司貸款總額為357.06億元，占廈門銀行貸款總額的58.42%；并開發(fā)“創(chuàng)業(yè)抵押貸”、“接力貸”等產(chǎn)品，提供網(wǎng)銀自助提款、隨借隨還、轉(zhuǎn)續(xù)貸等服務(wù)，緩解小微企業(yè)“融資難”的困局。

上市——新的開始

同一天，在渤海銀行成功登陸港交所的時候，廈門銀行順利過會，給尚在排隊期的其他18家中小銀行帶來希望。 

但是，上市僅僅是新的開始，而不是終點。銀行上市后，從資本市場上融資以補充流動性，為發(fā)展業(yè)務(wù)提供資金支持。 

比融資更重要的是，銀行需要把大部分精力放在“修煉內(nèi)功”上，要重點關(guān)注自身的資產(chǎn)質(zhì)量，扎扎實實發(fā)展業(yè)務(wù)，用服務(wù)贏得市場和用戶的認可，與股市形成良性循環(huán)。

最后，希望廈門銀行可以順利上市。

本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：馬曉龍Amos。轉(zhuǎn)載或合作請點擊轉(zhuǎn)載說明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。

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