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    集“消費貸”、“分期”功能于一身,這家銀行擬推出白條類貸款產(chǎn)品

    文章來源于:消金界,原標(biāo)題《業(yè)內(nèi)首家!集“消費貸”“分期”功能于一身,這家銀行擬推出白條類貸款產(chǎn)品》,作者:黑瑪麗,圖片來自“123RF”


















    信用支付的江湖硝煙再起。面對風(fēng)起云涌的“花唄們”,傳統(tǒng)銀行終于按捺不住了。

    近日,消金界獲悉,繼民生銀行推出全行業(yè)第一家“先分期、后發(fā)卡”產(chǎn)品之后,多家銀行內(nèi)部正躍躍欲試。

    比如,渤海銀行內(nèi)部正在醞釀一款互聯(lián)網(wǎng)白條貸款產(chǎn)品,該產(chǎn)品無實體卡,分為掃碼支付和商戶受托支付兩種模式。

    “預(yù)計7月中旬會上線,”一位接近渤海銀行的人士向消金界表示,產(chǎn)品目前處于開發(fā)階段,具體名稱尚未確定。

    如果進(jìn)展順利,這將是銀行業(yè)內(nèi)首個集“消費貸”“場景分期”功能于一身的產(chǎn)品。

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    民生銀行的“先分期、后發(fā)卡”模式,悄然為信用卡的“無卡化”鋪路。消金界了解到,在這一領(lǐng)域,多家銀行早已躍躍欲試。

    近日,渤海銀行內(nèi)部正在開發(fā)白條類貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品嵌入在渤海信用卡體系里面,用戶可在合作平臺端申請;授信額度最高20萬元,最高分12期,日利率不高于萬分之五,年化利率不超24%。

    不同于民生銀行的“虛擬信用卡”本質(zhì),渤海銀行的產(chǎn)品則是一款消費貸款類產(chǎn)品,本質(zhì)上更接近花唄和白條。與銀行傳統(tǒng)的消費貸相比,在場景上又有了質(zhì)的提升。

    具體說來,該產(chǎn)品主要分為兩種模式:一種模式和花唄類似,用戶可直接使用二維碼掃碼進(jìn)行消費;另一種模式則是依托合作的商戶,客戶在商戶掃碼進(jìn)件,由商戶采集客戶信息并導(dǎo)流,再由渤海銀行受托支付給商戶。

    根據(jù)材料信息,消金界了解到,該產(chǎn)品為循環(huán)額度類產(chǎn)品,額度有效期為自授信日起1年,額度內(nèi)循環(huán)使用;有效期屆滿時根據(jù)申請人資信狀況決定是否自動續(xù)期。

    此外,該產(chǎn)品支持合作方對分期利息進(jìn)行全額或部分貼息。

    業(yè)內(nèi)人士表示,在產(chǎn)品上線前期,很可能推出免息等營銷活動。

    消金界了解到,該產(chǎn)品比較麻煩的地方在于不能批量還款,要么云閃付、微信或支付寶主動還款,要么通過III類賬戶還款,而III類賬戶不得突破賬戶余額2000元以及年累計5萬元的限制。

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    在信用支付領(lǐng)域,銀行可謂“遲到的玩家”。

    一方面,互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已在這一領(lǐng)域爭先布局。前有螞蟻花唄、京東白條圍攻,后有微信分付、360金融微零花、美團(tuán)月付這類互聯(lián)網(wǎng)巨頭;此外,招聯(lián)云閃付、樂信樂花卡、小贏搖錢花等平臺,也都在爭先推出信用支付類產(chǎn)品。

    另一方面,對于銀行而言,發(fā)卡制卡不僅成本高昂,且實體卡也存在諸多安全隱患。信用卡的無卡化不僅可以節(jié)省成本,而且更貼近市場需求。

    “幾年前,我們內(nèi)部也有試過先分期、再寄卡的模式,”某城商行內(nèi)部人士表示,“但是試點范圍較小,后來也沒有繼續(xù)推行?!?/p>

    這其中最引發(fā)爭議的,則在于監(jiān)管的要求。

    具體說來,虛擬信用卡繞過了傳統(tǒng)信用卡的“三親見”規(guī)則,這一點是否屬于變相經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù),監(jiān)管層面始終存在不確定性。

    “必須得有監(jiān)管點頭才敢做,不然一罰一個準(zhǔn)。”業(yè)內(nèi)人士向消金界表示。

    根據(jù)2011年發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,將信用卡業(yè)務(wù)界定為:“商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù),主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)”。

    對于這一要求,從業(yè)者多有抱怨,“銀行之前不能發(fā)虛擬信用卡,白白把市場讓給花唄之類所謂互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。”

    而2020年這場突如其來的疫情,可以說加快了銀行的無卡化改革。民生銀行推出首家“先分期、再發(fā)卡”產(chǎn)品,成為業(yè)內(nèi)一面鮮明的旗幟。

    對于銀行來說,無卡化已是大勢所趨。

    信用卡分期領(lǐng)域的專業(yè)人士蔡超(化名)對消金界表示,通常銀行試點到推廣之前半年以上,如果是大面積推廣,意味著要修正原有的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法,周期相對較長,大概率可能是按照“一行一報”來推開。

    在場景為王的驅(qū)動下,消費貸的信用卡化已是大勢所趨。不管對民生銀行的“先分期、再激活”,還是渤海銀行的“消費貸+白條”功能,都是通過鎖定特定場景和商戶來開展。可以說,新一輪的商戶爭奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。

    而隨著銀行機(jī)構(gòu)的入局,信用卡市場格局將得以重塑,傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的博弈,或許才剛剛開始。

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    2020-06-29
    集“消費貸”、“分期”功能于一身,這家銀行擬推出白條類貸款產(chǎn)品
    2020年這場突如其來的疫情,可以說加快了銀行的無卡化改革。

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