隨著各路資本的相繼涌入，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)快速的發(fā)展勢頭。與此同時，隨著監(jiān)管文件的密集出臺，這個新興行業(yè)也將逐步告別“野蠻生長”,走上健康理性的發(fā)展之路。

行業(yè)變革的征兆已經(jīng)初顯。過去幾個月，曾經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一擲千金的創(chuàng)投資本正變得日趨理性，互聯(lián)網(wǎng)融資環(huán)境發(fā)生劇變，大量互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司進(jìn)入融資寒冬。

誰能在這股寒風(fēng)中屹立不倒，互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之道有哪些？在11月12日上海證券報·中國證券網(wǎng)舉辦的“2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”上，來自傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)大佬們，進(jìn)行了一次思維的碰撞。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的生存法則

面對P2P跑路現(xiàn)象的出現(xiàn)，創(chuàng)投資本的日趨理性，互聯(lián)網(wǎng)金融“過冬論”說法漸抬頭。那么，究竟什么樣的平臺能熬過資本寒冬，最終生存下來？

與會嘉賓達(dá)成的共識是：風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之本，有了過硬的風(fēng)控技術(shù)與手段，才能讓平臺生存下來。

作為工商銀行公司金融業(yè)務(wù)部的副總經(jīng)理，李新彬深諳風(fēng)控對于金融企業(yè)的重要性。“我個人認(rèn)為，能持續(xù)健康發(fā)展的P2P平臺公司主要基于兩點：一種是向純平臺化的模式發(fā)展；另一種是基于線上籌資融資之外，要建立線上線下相結(jié)合的管理模式。”

其實，不局限于P2P,放眼整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)控亦是各企業(yè)的命脈。

對此，華泰證券網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理陳天翔深有感觸。“不僅僅是P2P,任何行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互深化、融合的時候，必然會遇到一個優(yōu)勝劣汰的周期，這個周期從任何時候發(fā)展角度來說都是很正常的，而核心還是風(fēng)險控制。”陳天翔認(rèn)同風(fēng)險控制是核心的觀點。

深圳平安金融科技產(chǎn)品中心總經(jīng)理李凱則從三個角度闡述了生存之道。他認(rèn)為，首先互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，而不是互聯(lián)網(wǎng)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須懂金融，具備一定的金融背景及金融知識；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融要有自己的特色，提供的產(chǎn)品必須要有足夠的吸引力，在用戶交易流程等互聯(lián)網(wǎng)環(huán)節(jié)上要有足夠的競爭力；再者，企業(yè)必須持續(xù)創(chuàng)新，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來最大的競爭壁壘。

而多年在美國從業(yè)的經(jīng)歷，讓融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清對于“過冬論”說法，有著別樣的見解。他認(rèn)為，整個P2P行業(yè)還沒有經(jīng)歷過真正的抗壓測試，冬天有多冷誰都不知道，目前沒有模型數(shù)據(jù)可以驗證，但是春夏秋冬、生老病死是自然規(guī)律，扛過寒冬未必不是一件幸事。

“我個人的觀點是，未來三至五年后，預(yù)計超過90%以上的國內(nèi)P2P公司可能會不復(fù)存在。我們的行業(yè)面臨監(jiān)管政策不確定性風(fēng)險和很多操作風(fēng)險，多種風(fēng)險疊加在一起，金融的杠桿和移動互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)疊加，將產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，或?qū)⒂?lsquo;黑天鵝’出現(xiàn)。”因此，葉大清建議要做好風(fēng)險管理、防微杜漸。

他最近發(fā)出號召，呼吁整個行業(yè)合力打造一張風(fēng)控網(wǎng)，建立一個風(fēng)控生態(tài)圈，而據(jù)了解，融360近期聯(lián)合了12家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，共同發(fā)起推動“信貸在線化”的行業(yè)自律組織。

重壓之下傳統(tǒng)金融業(yè)去向何方

正當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者思考如何扛過寒冬時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的重壓。

支付寶今年在其界面中添加了“股票”圖標(biāo)，并聲稱未來或?qū)崿F(xiàn)通過余額寶買賣股票的功能。時至今日，雖然這一功能尚未落地，但近日螞蟻金服與德邦證券達(dá)成資本層面的合作，又給了市場無限遐想。

“嚴(yán)格意義上說，我們所有券商在內(nèi)心都有一絲絲的焦慮，就是互聯(lián)網(wǎng)的大鱷們?nèi)绻M(jìn)入到券商的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他們將會給我們帶來什么？”在陳天翔看來，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是非常迅猛的，帶動著用戶的行為也在發(fā)生巨變，而作為服務(wù)供應(yīng)方的券商們要順應(yīng)時代去變化。

華泰證券已經(jīng)身體力行。“未來華泰證券將尋找互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭并不特別激烈的、沒有出現(xiàn)壟斷的領(lǐng)域，在這些細(xì)分領(lǐng)域里做出具有差異化特色的產(chǎn)品。”作為經(jīng)紀(jì)收入占比過半的傳統(tǒng)證券公司，陳天翔認(rèn)為，從互聯(lián)網(wǎng)的角度理解，華泰證券要做到細(xì)而精。

同屬傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的工商銀行，則是選擇借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。“我們認(rèn)為，新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入到金融領(lǐng)域，或者說傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的思維重塑商業(yè)模式，兩者之間應(yīng)該說存在競爭，但也存在互補。”在李新彬看來，在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的過程中，各自的核心領(lǐng)域?qū)玫奖Ａ簦吔鐒t會出現(xiàn)滲透融合，會有競爭關(guān)系，但是各自的優(yōu)勢會保留下來。

有別于BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司以產(chǎn)品為主向金融延伸的戰(zhàn)略，工商銀行選擇在自身的交易平臺中增加更多的附加服務(wù)。9月29日，其正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略，宣布構(gòu)筑以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，這也標(biāo)志著其“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌正式進(jìn)入“2.0時代”.

與此同時，面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強勢進(jìn)攻，陳天翔認(rèn)為，華泰證券需要在以下幾方面做出努力：一是向用戶思維轉(zhuǎn)變，今年放開的“一人多戶”政策，在倒逼券商轉(zhuǎn)變思維上起到了催化劑作用；二是證券公司要加強在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索，從組織和機制的改革開始，學(xué)習(xí)“什么是互聯(lián)網(wǎng)，什么叫互聯(lián)網(wǎng)思維”;三是提升專業(yè)水平，傳統(tǒng)的通道類服務(wù)很容易被互聯(lián)網(wǎng)所顛覆，未來的重點應(yīng)聚焦在全能綜合賬戶體系上來。

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