文章來源于：消金社，作者：禾雨，圖片來自“123RF”
隨著多地出臺政策為地攤松綁，擺地攤迅速成為全民熱議的話題。
而為實體經(jīng)濟注血的銀行機構，也敏銳抓住商機，迅速上線“地攤貸”業(yè)務，為地攤主提供金融服務。
據(jù)了解，截至目前，已經(jīng)有十家銀行上線“地攤貸”相關業(yè)務，但多為農(nóng)商行，且以山東地區(qū)的農(nóng)商行為主。
從各家銀行的業(yè)務介紹中得知，可提供的最高額度差距較大，其中琿春農(nóng)商行提供的額度最高，為60萬。
但多位業(yè)內(nèi)人士認為，“地攤貸”其實更像是一個噱頭，從申請條件等看來，其本質上就是“正常的銀行貸款”。
不僅如此，他們根據(jù)各家銀行給出的申請條件判斷，真正的小地攤主可能根本無法申請到貸款。
“銀行不會傻到貸給一個短期擺地攤的?！币晃粯I(yè)務人士坦言。
銀行搶灘“地攤貸”，“噱頭”還是“風口”？
隨著地攤經(jīng)濟越來越受關注，最近一段時間內(nèi)，有多家銀行相繼上線“地攤貸”業(yè)務。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前公開“地攤貸”業(yè)務的有十家銀行，包括：
琿春農(nóng)商行、齊河農(nóng)商銀行、臨邑農(nóng)村商業(yè)銀行、山東臨淄農(nóng)商行、金鄉(xiāng)藍海村鎮(zhèn)銀行、壺關農(nóng)商銀行、陜西嵐皋農(nóng)商行、包頭農(nóng)商銀行、鄞州銀行、長沙農(nóng)商銀行。
長沙農(nóng)商銀行宣傳圖
根據(jù)銀行公布的業(yè)務介紹信息顯示，各家銀行給出的最高額度10~60萬不等，在利率方面，部分銀行也給出一定的優(yōu)惠。
比如以山西的壺關農(nóng)商銀行為例，其“地攤貸”年利率較正常利率向下浮動20%。
但從申請條件上來看，除了個別銀行提到“有固定的經(jīng)營攤位和明確的經(jīng)營項目”以及“借款用于本人從事的流動經(jīng)營活動”等外，與普通個人貸款申請條件基本沒有差別。
“這就是個噱頭，為了吸引用戶?！便y行貸款中介熊然告訴消金社。
由于開展業(yè)務的需要，熊然對多家銀行的個人貸款申請條件，都有過研究對比。
他通過對比上述九家農(nóng)商行申請條件發(fā)現(xiàn)，所謂的“地攤貸”與普通的個貸產(chǎn)品無異，“就是換了個名字，本質還是正常的銀行貸款?！?/strong>
“想在農(nóng)商銀行貸款，起碼要有營業(yè)執(zhí)照，地攤都是臨時的，哪有什么條件?！毙苋桓嬖V消金社。
一位銀行從業(yè)者也判斷，“還是屬于現(xiàn)金貸?！?/p>
“這幾個產(chǎn)品，對征信要求都嚴格。”熊然指出，尤其是山東金鄉(xiāng)（藍海村鎮(zhèn)銀行）的產(chǎn)品，對征信要求很高。
熊然判斷，按照銀行的風控標準，真正擺地攤的攤主，很難享受到銀行提供的這些“地攤貸”金融服務。
“銀行不會傻到貸給一個短期擺地攤的?！彼e例道，單從還款能力角度判斷，這些地攤主工作不穩(wěn)定，也就談不上穩(wěn)定的收入來源。
客群下沉，是當前銀行及消費金融行業(yè)內(nèi)探討的熱點話題，地攤經(jīng)濟的興起，給了他們覆蓋下沉客群的機遇。
但是，如何平衡客群下沉后的風險控制問題，卻是橫在這些機構面前的一道難題。
現(xiàn)階段，我國的征信體系尚不成熟，尤其是在信貸數(shù)據(jù)方面，還存在覆蓋不足的情況，加大了信貸審核的難度。
網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，路邊攤的小微群體確實普遍缺乏信用數(shù)據(jù)，貸款抵押物基本上沒有，傳統(tǒng)金融無緣于他們。
而且，與還款來源的客群不同，地攤主現(xiàn)金流狀況存在很大的不確定性。
“由于沒有抵押物，風控難點還在于客戶借款用途?！毙苋豢偨Y以往經(jīng)驗表示，很多客戶借款用于直銷等。
實際上，地攤的熱度可能并沒有那么“好蹭”。
全民擺攤時代，業(yè)余攤主打起退堂鼓
隨著為地攤松綁的政策相繼出臺，多地進入“全民”地攤時代。
劉玲是成都的一名上班族，在地攤經(jīng)濟的刺激下，她也想在業(yè)余時間擺擺地攤賺點外快，所以對她家附近的地攤做了為期一周的觀察研究。
“是三個年輕人做的，他們都有自己的工作，利用下班時間擺攤?！眲⒘岣嬖V消金社，她觀察的對象是三個25歲左右的“業(yè)余”攤主。
據(jù)劉玲介紹，他們售賣的產(chǎn)品是缽缽雞。缽缽雞是四川的一種小吃，起源于四川省樂山市。
“他們每天都要從樂山運料過來，成本比較高?！眲⒘嵊嬎?，每天食材和交通成本共計450元左右。
劉玲觀察到，他們每天六點下班出攤，十點半左右，每天都會擺四個小時。
出于食品安全方面的考慮，他們每天只賣當天的菜。
為了處理完菜品，他們會打折銷售，九點后打七折，十點后打五折?！皩嵲谫u不出去的，他們只能自己吃了?！眲⒘嵴f。
由于缺乏經(jīng)驗，這三位年輕人出攤一周后，就結束了擺地攤的生活。
“三個人一周一共賺了240元左右，一個人一周只賺了80元。”劉玲告訴消金社。
相比于其他虧本的地攤主，這三個年輕人看起來還算幸運。但是，如果結合他們每天為地攤付出的時間精力來看，這門生意做得并不劃算。
“每天都累得腰酸背痛。”劉玲了解到，為了控制成本，他們會從菜市場買素菜制成成品。
而存在這種情況的，不僅僅是這三個年輕人。
“不除成本，4天總收入395元。”一位賣冰粉的地攤主沮喪地表示。
他自己打趣道，“到家準備點外賣，想想自己一天的收入不到100塊，就放棄了。”
但即便如此，這位地攤主表示，還是想再堅持幾天看看情況。
“擺地攤的成本很低，基本不會到銀行貸款吧?！睅孜挥袛[地攤經(jīng)驗的攤主告訴消金社，一般的地攤，擺攤成本通常在幾百元左右，最多也就千元左右。
劉玲告訴消金社，她觀察到的三位地攤主，啟動資金就是每個人出500元湊的。
消金社觀察到，以成都為例，近期出現(xiàn)的地攤，多為冰粉、涼面、春卷、炸土豆、鮮花、小首飾、涼鞋等地攤。這些地攤的成本，通常也不會超過千元。
“職業(yè)商販，有可能賺到錢?！彪m然地攤創(chuàng)業(yè)試錯成本不高，但通過觀察研究，劉玲最終放棄了利用業(yè)余時間出攤賺外快的想法。
消金社了解到，也有一些“職業(yè)”的攤主有可能會選擇一些金融服務。
一位西安的燒烤攤主，就曾使用過貸款。據(jù)這位攤主介紹，他貸款的資金主要用來采購原料和設備。
復工復產(chǎn)，金融為實體注血
事實上，除了上述農(nóng)商行外，針對地攤主群體的金融需求，網(wǎng)商銀行也早有行動。
“未來3年，網(wǎng)商銀行要讓中國所有的路邊攤都能1秒鐘貸到款。”螞蟻金服總裁胡曉明曾透露。
據(jù)悉，2018年螞蟻金服的小微用戶里，平均每筆貸款金額僅為1.1萬元，平均資金使用時長只有50天。
更難得的是，網(wǎng)商銀行提供給路邊攤的貸款，不良率只有1%。
網(wǎng)商銀行針對路邊攤成功的風控經(jīng)驗，主要得益于多年來螞蟻金服的數(shù)據(jù)積淀。
近年來，隨著支付寶商家收款碼的普及，螞蟻金服已經(jīng)將觸角伸直中國大街小巷的小商戶，以及路邊攤中，收集豐富的交易數(shù)據(jù)。
而這些風控數(shù)據(jù)，是普通的農(nóng)商行等難以掌握的。
除此之外，互聯(lián)網(wǎng)機構也紛紛加入支持地攤經(jīng)濟的行列中。
據(jù)了解，阿里、京東、蘇寧等機構，都在近期先后推出免息賒購或者低息扶持資金等政策，為攤主提供進貨或經(jīng)營方面的支持。
值得一提的是，在中小商戶中扎根最深的美團，也為推進地攤經(jīng)濟落地，推出針對地攤商戶的金融幫扶、數(shù)字化培訓以及線上運營等升級舉措。
相關資料顯示，美團生意貸對本地生活服務行業(yè)新開店商戶提供一個月免息貸款。
美團相關業(yè)務負責人表示，“美團將持續(xù)加大對小店、地攤商戶的扶持力度，依托平臺大數(shù)據(jù)能力與豐富的場景，改善行業(yè)融資環(huán)境，紓解小店、地攤商戶資金周轉難題。”
隨著疫情得到初步控制，復工復產(chǎn)成為全民共同關心的問題。
截至目前，各行各業(yè)已經(jīng)逐漸步入正軌，金融機構也開始積極承擔起相應的社會責任。事實上，為地攤經(jīng)濟提供金融支持，只是金融機構支持復工復產(chǎn)的一個縮影。
據(jù)了解，在疫情期間，多地的銀行就曾聯(lián)合當?shù)厝肆Y源和社會保障局等機構，為中小企業(yè)及商戶提供低息貸款。
據(jù)不完全統(tǒng)計，光大銀行、中國銀行、建設銀行、貴州銀行等多家銀行或其分支行都曾為復工助力。
但不論是銀行“地攤貸” 借勢營銷，還是切實提供優(yōu)惠資金支持復工復產(chǎn)，當下仍有兩個不可忽視的問題。
真正有金融需求的小攤主或者小商戶，一部分由于不符合銀行進件條件而借不到，還有一部分因為害怕經(jīng)濟形勢不好，無法按時還款而不敢借。
正如上述幾位年輕的地攤主一樣，他們都害怕成為地攤經(jīng)濟中的“炮灰”。
“全民”地攤時代，也從側面表現(xiàn)出人們當前就業(yè)和收入方面的焦慮。對于銀行及消費金融公司等機構來說，想要真正地將金融服務送到有需求的人身邊，依然任重道遠。
注：文中部分受訪者為化名。
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