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    不懂跨界的金融從業(yè)者,可能要被淘汰了

    作者:薛洪言,圖片來自“123RF”

    近日,和某金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人交流,末了他感慨道,“銀行的人才結(jié)構(gòu)不均衡,傳統(tǒng)思維太重、互聯(lián)網(wǎng)思維不足,要重點加大對互聯(lián)網(wǎng)人才的引進(jìn)?!?/p>

    這兩年,類似感慨聽過很多,也有不少銀行人找我討論“什么是互聯(lián)網(wǎng)思維”、“如何培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維”等話題。可一旦對這類耳熟能詳?shù)脑~匯較真深究,往往發(fā)現(xiàn)我們所知不多,只不過在人云亦云。

    那么,站在金融從業(yè)者的視角,什么才是互聯(lián)網(wǎng)思維,如何才算互聯(lián)網(wǎng)人才呢?

    用戶思維是個筐

    最常見的說法,是把互聯(lián)網(wǎng)思維等同于用戶思維,認(rèn)為凡事從用戶出發(fā)、致力于提升用戶體驗,就是互聯(lián)網(wǎng)思維。如招行2018年年報中所述,“我們加速金融科技應(yīng)用,讓每一個細(xì)胞都感知科技的脈搏,滲透互聯(lián)網(wǎng)文化的血液,以客戶體驗為導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)思維和價值觀在全行悄然萌芽。”

    用戶是商業(yè)活動的起點和終點,提升用戶體驗是對所有經(jīng)營活動的高度概括,這使得用戶體驗成為一個萬能籮筐,什么都能往里裝。

    高度概括的概念,是無法指導(dǎo)實踐的。

    如用戶體驗這個詞,既能把互聯(lián)網(wǎng)的一套東西裝進(jìn)去,傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗策略也能涵蓋在內(nèi)。二十年前就有銀行把“以用戶為中心”掛在嘴邊、付諸行動,但顯然和互聯(lián)網(wǎng)思維沒關(guān)系。

    理解互聯(lián)網(wǎng)思維,要先從理解互聯(lián)網(wǎng)開始。

    互聯(lián)網(wǎng)改變了用戶行為,影響了社會形態(tài)和商業(yè)土壤,自然也要求經(jīng)營策略隨之改變。這種與“互聯(lián)網(wǎng)化”相適應(yīng)的經(jīng)營策略,就是互聯(lián)網(wǎng)思維的精髓。

    那該如何理解互聯(lián)網(wǎng)化呢?我們不妨從組成社會的三大基礎(chǔ)架構(gòu)說起。

    在《后工業(yè)時代的來臨》一書中,丹尼爾·貝爾提出任何一個社會都由交通運輸、能源系統(tǒng)、通信系統(tǒng)等三個基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)維系。作為支撐社會的三大支柱,任何一個發(fā)生重大變化,都會給社會帶來深遠(yuǎn)影響。

    從歷史上看,交通運輸?shù)母锩呱舜蠛胶r代,拉開世界貿(mào)易的序幕;石油、電力等能源系統(tǒng)的革命,直接催生了工業(yè)革命,重塑了世界格局;互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn),深化了通信系統(tǒng)革命,正在重塑商業(yè)世界格局。

    (1)時空扭轉(zhuǎn)

    借助互聯(lián)網(wǎng),市場從物理空間遷移至虛擬網(wǎng)絡(luò)空間,可以7*24小時在線,連接能力和積聚效應(yīng)無限擴(kuò)張。

    規(guī)模的改變,幾乎總會要求結(jié)構(gòu)改變。如伽利略所說,

    “自然創(chuàng)造不出大得異乎尋常的樹木和動物,而同時保留適用于較小體量的比例和材料。這類事物將因自重而解體,除非我們……改變其比例”。

    百人企業(yè)和萬人企業(yè),要求不同的組織架構(gòu);接入互聯(lián)網(wǎng)的市場,從二維網(wǎng)絡(luò)變成了立體生態(tài),整個商業(yè)世界都發(fā)生了改變。

    (2)用戶賦權(quán)

    從商業(yè)視角看,互聯(lián)網(wǎng)消解了企業(yè)與用戶的信息不對稱,用戶借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)自我賦權(quán),話語權(quán)大幅提升。

    在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,消費者可以參照買家評論、KOL推薦、商品評測等信息完成購買決策,還能通過買家評論、社交轉(zhuǎn)發(fā)等持續(xù)對企業(yè)產(chǎn)生影響;同時,消費者的可選范圍接近無限,用腳投票成為消費者權(quán)利的最好彰顯。

    至此,企業(yè)不得不注重用戶訴求,“以用戶為中心”,也開始從口號走向現(xiàn)實,“用戶體驗”被奉為商業(yè)圭臬。 

    商業(yè)新物種

    丹尼爾?貝爾說,“科技進(jìn)步并不必然導(dǎo)向革新,它有賴于組織的適應(yīng)性。”反過來,一旦出現(xiàn)一批具有高適應(yīng)性的組織,就能引領(lǐng)大潮,對傳統(tǒng)模式產(chǎn)生巨大沖擊。

    2010年以來,隨著智能手機(jī)普及,用戶7*24小時在線疊加位置信息可獲得(O2O商業(yè)模式的前提),將互聯(lián)網(wǎng)從資訊時代帶入商業(yè)時代。

    在移動互聯(lián)網(wǎng)這片廣袤的原野上,各類創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)如雨后春筍,在無人區(qū)里占山為王,一如上世紀(jì)80年代的創(chuàng)業(yè)黃金期,賣茶葉蛋的小販比教書先生賺錢,只要下海,遍地都是黃金。

    2010-2015年間,小米成為這個新物種的代表,“專注、口碑、極致、快”的七字訣廣為流傳,一度成為互聯(lián)網(wǎng)思維的代名詞。

    不妨就從這七個字說起,揭開互聯(lián)網(wǎng)思維的幕布。

    (1)專注

    專注和分散,本身無好壞之分。但對創(chuàng)業(yè)公司來講,資源有限,資源集中才能產(chǎn)生相對優(yōu)勢,是形成“口碑、極致、快”的前提。

    (2)口碑

    口碑是用戶口口相傳效應(yīng)。在互聯(lián)網(wǎng)語境下,人人都有話語權(quán),用戶口碑開始替代廣告宣傳,成為早期市場開拓的利器。從大眾點評、豆瓣、產(chǎn)品社區(qū)等專門社區(qū),到各大平臺的網(wǎng)友種草、網(wǎng)紅帶貨,商業(yè)邏輯都基于口碑效應(yīng)。

    口碑的背后是用戶的主動分享。符合預(yù)期的好,用戶在心里叫好;超出預(yù)期的好,用戶才會主動分享。所以,口碑的前提,是極致體驗。

    (3)極致

    探求欲,是人類在進(jìn)化過程中形成的生物本能?;ヂ?lián)網(wǎng)放大了消費者的探求欲,在琳瑯滿足的選擇中,不斷求新嘗鮮。

    消費者是挑剔的,也是多變的。為契合消費者的探索欲望,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成了迭代文化,通過創(chuàng)新試錯實現(xiàn)動態(tài)變化,向著“只有更好”努力。這就要求一切都要“快”。

    (4)快

    快,是快速響應(yīng),也是快速調(diào)整,是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)環(huán)境特有時空觀的典型策略。

    快速響應(yīng),對組織效率提出高要求;快速調(diào)整,對組織創(chuàng)新提出高要求,使得扁平組織、容錯文化等成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點。

    七字訣強(qiáng)調(diào)快速調(diào)整以形成口碑效應(yīng),契合了早期智能手機(jī)行業(yè)的特點,助力小米公司在早期取得成功,七字訣本身卻不能指代互聯(lián)網(wǎng)思維。

    如前所述,互聯(lián)網(wǎng)思維的精髓是與“互聯(lián)網(wǎng)化”相適應(yīng)的經(jīng)營策略,同一行業(yè)的不同階段,會有不同的最適打法;不同行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化,更是會形成不同的打法。

    典型如金融行業(yè),從過去幾年的發(fā)展軌跡看,很多抱著僵化“風(fēng)口思維”的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)落得個雞飛狗跳的下場:高昂的獲客成本背后,并未能充分享受市場份額提升的紅利,一些機(jī)構(gòu)還陷入不良資產(chǎn)反噬、暴力催收和高利貸的泥潭,倒于強(qiáng)監(jiān)管之下。

    這些年,其他領(lǐng)域大大小小的風(fēng)口和泡沫的起滅,揭示的也是同一個道理:互聯(lián)網(wǎng)思維,是一種思維模式,不是一套僵化的打法。 

    金融業(yè)的獨特打法

    金融業(yè)具有特殊性,金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化表現(xiàn)出鮮明的差異性。

    最典型的就是,很多行業(yè)中呈現(xiàn)的贏者通吃現(xiàn)象,在金融行業(yè)并未出現(xiàn)。原蘋果公司CEO斯利卡曾提出著名的“721定律”,當(dāng)某個領(lǐng)域成熟后,老大占據(jù)60%-70%的市場份額,老二占據(jù)20%-30%的市場份額,剩余市場參與者共享10%的份額。

    在金融領(lǐng)域,只有第三方支付市場近似實現(xiàn)了“721”定律,貸款、理財市場從來未出現(xiàn)贏者通吃現(xiàn)象。這并非是監(jiān)管之手的作用,而是受金融規(guī)律制約。

    貸款市場,受風(fēng)險和資本金制約,不可能贏者通吃,妄圖通吃的機(jī)構(gòu),要么觸碰資本金上限,要么死于風(fēng)險爆發(fā)。從實踐中看,贏者通吃沒有出現(xiàn),助貸和聯(lián)合貸款成為主流。

    理財市場,不僅沒有贏者通吃,還存在贏者詛咒:即市場份額越大,越難以獲得超額收益。理論上市場中只剩1家機(jī)構(gòu)時,機(jī)構(gòu)自身就是市場,自己無法打敗自己。從實踐中看,互聯(lián)網(wǎng)平臺普遍走上開放道路,在代銷環(huán)節(jié)追求贏者通吃。

    此外,作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè),稀缺的牌照等同于免死金牌,互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在其他領(lǐng)域選擇“取而代之”的顛覆性打法,在金融行業(yè)行不通,不得不尋求與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作。

    那些成功的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),正是在契合金融業(yè)自身特點基礎(chǔ)上,探索出了新打法。一句話總結(jié),就是“聚焦用戶、資金、風(fēng)控等底層資源,搶占產(chǎn)業(yè)鏈話語權(quán)”。

    大量互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)涌入后,短暫的“生死搏斗”后,由于不能取代金融機(jī)構(gòu),遂演變成共生互助的生態(tài)關(guān)系。優(yōu)勢互補(bǔ)帶來效率提升,那些堅持上下游通吃的機(jī)構(gòu)普遍遭遇發(fā)展困境,率先選擇開放的金融機(jī)構(gòu)享受了新模式紅利,開放協(xié)作成為行業(yè)共識。

    金融業(yè)態(tài)從封閉走向開放、從上下游通吃走向分工協(xié)作。此時,最優(yōu)競爭策略變成搶占產(chǎn)業(yè)鏈中的話語權(quán),在特定環(huán)節(jié)占據(jù)優(yōu)勢甚至壟斷地位。

    金融產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的資源是什么呢?用戶、資金、風(fēng)控。緊緊抓牢這三樣(至少一樣),就能夠在產(chǎn)業(yè)鏈分工中占得一席之地。

    用戶背后是場景,互聯(lián)網(wǎng)巨頭自帶場景,且2015年之后,以支付為紐帶,加快進(jìn)行場景布局,牢牢把握住了用戶。

    資金優(yōu)勢一直掌握在銀行手中。P2P想分一杯羹,以失敗告終;互聯(lián)網(wǎng)平臺通過互聯(lián)網(wǎng)資管產(chǎn)品、第三方支付備付金等,也都打過資金的主意,相繼被監(jiān)管叫停。

    風(fēng)控背后是科技和數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)是分散的,各有所長,容納了眾多機(jī)構(gòu),成為金融生態(tài)多方合作的紐帶。

    過去三年,不少創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)走的是中介掮客的路子,撮合各方資源,自身沒有場景、沒有資金、也沒有核心風(fēng)控能力,雖然風(fēng)光一時,終究煙消云散。

    那些實現(xiàn)平穩(wěn)過渡的機(jī)構(gòu),至少擁有一樣底層資源,在產(chǎn)業(yè)鏈中擁有了一席之地。以蘇寧金融為例,以“金融科技+場景金融=普惠金融”為準(zhǔn)繩,無疑把握住了金融互聯(lián)網(wǎng)化的精髓。 

    你是互聯(lián)網(wǎng)人才嗎?

    就資金、科技、用戶三大底層資源看,銀行科技稍弱,用戶緊缺,資金充足;金融科技公司相反,科技領(lǐng)先,獲客懂行,資金不足。

    對應(yīng)到人才缺口,這兩年,銀行一直尋找懂場景、懂運營的人才,金融科技公司則從銀行金融市場部挖了很多專才,發(fā)揮其獲取資金的長項。

    在這種交流、融合過程中,金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)人才標(biāo)準(zhǔn)也呼之欲出了。

    (1)知識跨界

    金融與場景融合、金融與科技融合,業(yè)務(wù)在跨界,知識也應(yīng)跨界,否則必然成為業(yè)務(wù)跨界的掣肘。

    問題是,越是人才,越不愿意跨界,如托馬斯?庫恩在《科學(xué)革命的結(jié)構(gòu)》中略帶悲觀的談道:“多數(shù)科學(xué)家從不改變自身觀點,新理論之所以獲勝,是因為舊理論的追隨者會逐漸去世,而新一代的人通常喜歡新的理論?!?/p>

    多數(shù)人不愿意跨界,少數(shù)跨界的人,就成了人才。

    (2)開放心態(tài)

    知識跨界的前提是心態(tài)開放,愿意改變,愿意接受新知識。

    (3)終身學(xué)習(xí)

    心態(tài)開放,還不足以吸收、融合新知識。要有意為之,要下一番功夫,要搭建框架、豐富細(xì)節(jié)、在實踐中琢磨、內(nèi)化;要持續(xù)學(xué)習(xí),行業(yè)一直在變化,所有知識都在“方生方死”,產(chǎn)生的那一刻就走向過時,一時學(xué)習(xí)沒用,要一直學(xué)習(xí)。

    (4)跨界經(jīng)歷

    知識在書本上學(xué),技能在實踐中練。正如經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特所批評的,很多知識分子只能靠“批判”生活,他們?nèi)狈嵺`所能提供的第一手知識。

    面試官重視項目經(jīng)歷,是有道理的。當(dāng)然,你不必通過跳槽獲得跨界經(jīng)歷,內(nèi)部就有機(jī)會——無論金融機(jī)構(gòu),還是金融科技公司,無時無刻不在跨界!

    互聯(lián)網(wǎng)大潮下,組織最先遭受沖擊,此時,組織是個體的保護(hù)傘;但組織沖擊終將傳導(dǎo)至個體,沒有誰能真正豁免。

    很多人常常焦慮,我能適應(yīng)新世界嗎?答案,取決于自己。

    參考資料:

    1、[美]丹尼爾·貝爾,《后工業(yè)社會的來臨》,江西人民出版社,2018.

    本文由公眾號“薛洪言微語”原創(chuàng),作者為蘇寧金融研究院副院長 薛洪言

    本文經(jīng)授權(quán)發(fā)布,版權(quán)歸原作者所有;內(nèi)容為作者獨立觀點,不代表億歐立場。如需轉(zhuǎn)載請聯(lián)系原作者。

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    2020-06-09
    不懂跨界的金融從業(yè)者,可能要被淘汰了
    互聯(lián)網(wǎng)大潮下,組織最先遭受沖擊,此時,組織是個體的保護(hù)傘,但組織沖擊終將傳導(dǎo)至個體,沒有誰能真正豁免

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