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    微眾銀行業(yè)績飆升背后

    作者:隗樊~Iris,圖片來自“億歐網(wǎng)”

    日前,微眾銀行交出了一份亮眼的經(jīng)營答卷。

    2019年微眾銀行營業(yè)收入148.70億元,同比增長48.26%;凈利潤39.50億元,同比增長59.66%。

    這家互聯(lián)網(wǎng)銀行,自成立以來經(jīng)營業(yè)績一路飆升。營業(yè)收入每年保持50%以上增速,凈利潤增速超過40%。僅用5年時間,其凈利潤規(guī)模已經(jīng)接近上市城商行第二梯隊。

    微眾銀行自誕生之初就肩負(fù)著探索一條差異化的普惠金融發(fā)展之路的任務(wù),其崛起之路顯示出科技在金融業(yè)務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新中的巨大變革作用。

    “闖出一條新的普惠金融路子”

    2015年1月4日,是微眾銀行成立之后迎來的首個重要日子。這一天,國務(wù)院總理李克強來到微眾銀行考察,嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)放了國內(nèi)首筆貸款業(yè)務(wù)。

    李克強希望,以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子,給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗,同時倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。

    在外界看來,這次考察意味著國家對互聯(lián)網(wǎng)民營銀行進行普惠金融創(chuàng)新的包容和鼓勵。

    從大的背景上來看,互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的成立寄托著國家對改善傳統(tǒng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的期望。在針對小微企業(yè)和居民的普惠金融領(lǐng)域,傳統(tǒng)金融的服務(wù)效果存在短板。設(shè)立民營銀行,不僅可以在總量上提供更多有效的金融供給,還希望探索出一些創(chuàng)新手段和模式,倒逼傳統(tǒng)金融改革。

    中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對億歐表示,“互聯(lián)網(wǎng)金融在降低交易成本、提升客戶體驗以及擴大金融業(yè)覆蓋面上有獨特優(yōu)勢。雖然傳統(tǒng)銀行也在不斷創(chuàng)新和改革,但相對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言,還有一定的差距?!?/p>

    按照互聯(lián)網(wǎng)民營銀行成立的初衷和監(jiān)管的要求,微眾銀行明確了以普惠金融為目標(biāo),個存小貸為特色,數(shù)據(jù)科技為抓手,同業(yè)合作為依托的發(fā)展戰(zhàn)略,開始了普惠金融的創(chuàng)新之路。

    有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)中介

    2015年5月15日,微眾銀行推出了自己的首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“微粒貸”。當(dāng)年10月底,“微粒貸”主動授信超過1000萬人,客戶數(shù)超過200萬元,交易金額近70億元,貸款余額超過40億元。

    “微粒貸”看似與互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品相似,有“無抵押、無擔(dān)保、隨借隨還、按日計息”的特點,但產(chǎn)品背后的運營機制卻有很大的不同。

    微眾銀行創(chuàng)造了聯(lián)合貸款模式,與一批有存量資金優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行合作共同服務(wù)微粒貸用戶。據(jù)微眾銀行披露,其發(fā)放的“微粒貸”貸款中,80%的貸款資金由合作金融機構(gòu)提供。

    微眾銀行董事長顧敏在接受媒體采訪時表示,微眾銀行給自己的定位是“連接者”,是一家持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)中介平臺,在這個“連接者”的角色中,微眾銀行向合作的銀行提供客戶,以及科技和數(shù)據(jù)分析的支持,并負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計和推廣創(chuàng)新,同時還提供以較低成本來持續(xù)服務(wù)客戶的渠道。

    而為了扮演好這一角色,微眾銀行盡量和合作銀行共享客戶,由合作銀行為雙方的產(chǎn)品提供資金。在這種合作模式下,合作銀行拿走大部分的利潤,微眾只能獲取其中的一小部分。但他們更看重的是,能夠迅速地把資產(chǎn)規(guī)模做大。與此同時,微眾面臨的資本壓力也比較小,達(dá)到一定規(guī)模后,ROE(凈資產(chǎn)收益率)可能會更高。

    根據(jù)微眾銀行2019年最新年報數(shù)據(jù),截至2019年末,“微粒貸”已向全國31個省、直轄市、自治區(qū)近600座城市超過2800萬客戶發(fā)放超過4.6億筆貸款,累計放款額超過3.7萬億元;授信客戶中約77%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè),約80%為大專及以下學(xué)歷;筆均貸款約8000元,超過70%已結(jié)清貸款的利息低于100元。

    如今由微眾銀行發(fā)起的聯(lián)合貸款模式已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)銀行中得到推廣。億聯(lián)銀行助理CIO李樹峰在接受億歐采訪時表示,聯(lián)合貸款模式既能幫助中小金融機構(gòu)以低成本獲客,積累開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,也能夠解決互聯(lián)網(wǎng)銀行的資金壓力。

    面向未來的銀行,面向未來的科技企業(yè)

    如果說“普惠”是微眾銀行的目標(biāo),“連接”是微眾銀行的創(chuàng)新模式,科技則是“普惠”和“連接”得以實現(xiàn)的重要抓手。

    作為微眾銀行的首席信息官,馬智濤曾在平安負(fù)責(zé)IT長達(dá)十年,他對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的包袱和憂慮深有感觸,推動了微眾銀行成為中國首家采用“去IOE”銀行IT系統(tǒng)的新型銀行。

    傳統(tǒng)金融機構(gòu)普遍沿用“IOE架構(gòu)”,即集中式架構(gòu)+閉源商用系統(tǒng),程序基本運行在一、兩臺主機服務(wù)器上;IOE提供應(yīng)用程序以外的所有基礎(chǔ)軟件,包括操作系統(tǒng)、中間件、數(shù)據(jù)庫等,其基礎(chǔ)軟件的源代碼一般不公開。

    對于銀行來講,在需要擴容的時候,更換計算硬件、數(shù)據(jù)遷移都是非常復(fù)雜的操作,IT系統(tǒng)安全性和穩(wěn)定性構(gòu)成極大風(fēng)險,這也是大行去IOE一大難點。

    而作為一家新成立的銀行,微眾銀行沒有任何歷史包袱。同時面向互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù),具有海量交易、高并發(fā)、數(shù)據(jù)驅(qū)動等特點,這要求平臺必須具備靈活伸縮性和成本優(yōu)勢。微眾銀行選擇在底層架構(gòu)上另辟蹊徑,參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采用的是分布式架構(gòu)搭建銀行核心系統(tǒng)。

    馬智濤介紹,最先加入微眾銀行的不是業(yè)務(wù)人員,而是技術(shù)人員,微眾銀行成功打造出國內(nèi)首個基于云計算技術(shù)和分布式數(shù)據(jù)庫的銀行分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)。微眾銀行得益于此,微眾銀行單IT運維戶均成本只需3.6元,不到傳統(tǒng)銀行的十分之一,為銀行持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)定價、踐行普惠金融創(chuàng)造了空間。

    根據(jù)微眾銀行2019年最新年報,其科技人員占比近六成,研發(fā)費用占營業(yè)收入比重近10%,2019年公開的發(fā)明專利申請量632件,居全球銀行業(yè)前列。

     微眾銀行在年報中寫道,“我們堅信銀行就是科技企業(yè),面向未來的銀行不僅需要深度應(yīng)用科技,更需要把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務(wù)?!?/p>

    本文來源于億歐,原創(chuàng)文章,作者:隗樊~Iris。轉(zhuǎn)載或合作請點擊轉(zhuǎn)載說明,違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。

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    2020-05-24
    微眾銀行業(yè)績飆升背后
    微眾銀行自誕生之初就肩負(fù)著探索一條差異化的普惠金融發(fā)展之路的任務(wù),其崛起之路顯示出科技在金融業(yè)務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新中的巨大變革作用。

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