文章來源于：中國電子銀行網(wǎng)，原標題《大手筆投入、廣納賢才、重視月活：2019年報銀行金融科技數(shù)據(jù)最全盤點》，作者：汪晨，圖片來自“123RF”

【編者按】數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行業(yè)正面臨巨大變革，金融科技已經(jīng)成為各大銀行轉(zhuǎn)型的著力點和助推器。在某種程度上，銀行的金融科技水平代表著未來發(fā)展的核心競爭力。2019年，各大上市銀行在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展呈現(xiàn)出怎樣的態(tài)勢？

中國電子銀行網(wǎng)分析了各大上市銀行的最新年報，并對比過去三年的同類數(shù)據(jù)，進行了相對全面的盤點。大部分銀行對金融科技的投入不斷上升，但在電子銀行交易規(guī)模、網(wǎng)銀用戶規(guī)模等方面存在差異。除此之外，移動App月活逐漸成為一個重要的運營和績效參考指標，值得業(yè)內(nèi)關(guān)注。

本文首發(fā)于中國電子銀行網(wǎng)，作者為汪晨；由億歐編輯，供行業(yè)人士參考。

截至4月30日，A股36家上市銀行2019年業(yè)績報告已全部披露完畢，2019年內(nèi)共新增4家A股上市銀行，分別是郵儲銀行、浙商銀行、青島銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行。多數(shù)銀行在年報中披露了過去一年中電子銀行業(yè)務(wù)和金融科技領(lǐng)域的發(fā)展情況。部分股份制銀行和城商行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強勁，而國有大行在保持電子銀行業(yè)績穩(wěn)步增長的同時，積極探索與實踐多樣性的網(wǎng)金業(yè)務(wù)，為我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到了標桿示范性的作用。

中國電子銀行網(wǎng)整理了2019年銀行年報中披露的各類電子銀行數(shù)據(jù)和金融科技發(fā)展成果，并對比過去三年同類數(shù)據(jù)，做出了涵蓋跨行橫向與行內(nèi)縱向兩方面的年報全數(shù)據(jù)盤點：

一、金融科技投入占比

國際數(shù)據(jù)公司（IDC）曾于2018年發(fā)布報告指出，2020年中國銀行業(yè)整體IT投資規(guī)模將達到1351億元。盤點近幾年的銀行年報也可以看到，銀行自身金融科技投入力度正在逐年加大。

具體來看，建行金融科技投入為176.33億元，占該行營業(yè)收入的2.5%，在全部A股上市銀行當中位列首位；其余六大行中，工行金融科技投入為163.74億元，占該行營業(yè)收入的2.2%；農(nóng)行信息科技資金投入為127.9億元，占該行營業(yè)收入的2.16%；中行信息科技投入為116.54億元，占該行營業(yè)收入的2.12%；郵儲銀行和交通銀行的信息科技投入則分別為81.80億元和50.45億元，占比分別為2.96%和2.57%。

同樣，股份行也在金融科技領(lǐng)域發(fā)力投入。招商銀行、光大銀行和中信銀行去年分別投入93.61億元、34.04億元和49億元，其中，招行投入資金占營收比重最高，為3.72%；城商行中，江蘇銀行投入6.89億元，占營收比重1.53%。平安銀行年報則顯示，2019年該行IT資本性支出及費用投入同比增長35.8%，其中用于創(chuàng)新性研究與應(yīng)用的科技投入10.91億元。

不止是資金的投入，各大行為金融科技也在廣納賢才。央行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》曾明確要求金融機構(gòu)要在年報及其他正式渠道中完整披露科技人員數(shù)量與占比，在已公布的年報數(shù)據(jù)中，工行的金融科技人員數(shù)量和占比較大，截至2019年年末，該行金融科技人員數(shù)量達3.48萬人，占全行員工的7.8%；建行緊隨其后，科技類人員數(shù)量為10178人，占全行員工的2.75%；股份行中，平安銀行科技人員數(shù)量超過7500人，光大銀行科技人員達1542人。

二、銀行業(yè)務(wù)離柜率

在金融科技浪潮的推動下，銀行網(wǎng)點輕型化、智能化的程度不斷加深，這個趨勢同樣反應(yīng)在業(yè)務(wù)離柜率連年攀升這一事實上。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)平均離柜率84.31%；2017年行業(yè)平均離柜率87.58%；2018年這一數(shù)字達到88.67%。2019年銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達1657.75萬億元；手機銀行交易筆數(shù)達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%；電商平臺交易筆數(shù)達0.83億筆，交易金額達1.64萬億元；全行業(yè)離柜率為89.77%。

上市銀行2016-2019年報數(shù)據(jù)也表明了各家銀行業(yè)務(wù)離柜率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，同時上市銀行整體離柜率均高于90%，在2016到2019年四年當中，共有四家披露了相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行離柜率達到了95%，體現(xiàn)了這些銀行在線上渠道建設(shè)方面領(lǐng)先于行業(yè)整體水平。

三、電子銀行渠道交易金額

2016到2019四年間，A股上市的國有五大銀行均公布了電子銀行渠道交易金額數(shù)據(jù)。年報顯示，“宇宙行”工商銀行在電子銀行渠道交易規(guī)模上遙遙領(lǐng)先其他四家銀行，2016年交易總金額便已經(jīng)突破500萬億元，2019年交易金額為633.05萬億元，已超過其他任意兩家銀行2018年同類數(shù)據(jù)相加總和。除工商銀行以外，其余四家大行2018年電子渠道交易金額均突破百萬億。

值得一提的是，建設(shè)銀行公布了2016至2019年歷年的電子銀行業(yè)務(wù)收入，分別為75.84億元（2016年）、93.41億元（2017年）、185.85億元（2018年）、256.66億元（2019年），2019年電子銀行業(yè)務(wù)收入總量較上一年增長38%的同時，在全部手續(xù)費與傭金收入中的占比也躍升了一個臺階，達到18.7%，2017年同期占比為7.11%，顯示電子銀行業(yè)務(wù)正成為該行越來越重要的非利息收入來源。

四、個人網(wǎng)銀用戶規(guī)模

中國金融認證中心（CFCA）于去年年底發(fā)布的《2019中國電子銀行調(diào)查報告》中提到，隨著各行網(wǎng)銀功能的逐步完善，銀行業(yè)務(wù)線上遷移已基本完成，并且對線下網(wǎng)點的分流作用明顯。2019年個人網(wǎng)銀用戶滲透率為53%，較2018年略有增長。另一方面，網(wǎng)上銀行功能的不斷拓展使用戶使用網(wǎng)銀的頻率增加，網(wǎng)銀使用習(xí)慣逐漸養(yǎng)成，為接下來銀行深入開展線上零售客戶運營打下了堅實的基礎(chǔ)。

2016年到2019年四年當中，共有六家銀行在年報中完整披露了個人網(wǎng)銀用戶數(shù)量，上市新軍郵儲銀行與浙商銀行也于2019年報中披露了個人網(wǎng)銀用戶規(guī)模。在這項數(shù)據(jù)上，國有大行、股份制銀行和城商行呈現(xiàn)出明顯的梯度差異：國有大行個人網(wǎng)銀用戶規(guī)模突破億級，明確公開該項數(shù)據(jù)的四家六大行成員——中國銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行在2019年個人網(wǎng)銀用戶數(shù)量分別為1.82億、2.29億、3.12億和3.41億，其他兩家國有大行均在2015年后暫停披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但根據(jù)之前的年報數(shù)據(jù)估計，目前其該項用戶規(guī)模料均突破一億；股份制銀行個人網(wǎng)銀用戶規(guī)模多數(shù)在千萬左右；唯一一家在四年內(nèi)均公布該項數(shù)據(jù)的中小銀行為貴陽銀行，2019年用戶總數(shù)為92.89萬戶。

五、手機銀行用戶規(guī)模

伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)的普及與成熟，手機銀行功能逐漸完善，手機銀行已成為用戶使用電子渠道首選。根據(jù)各家上市銀行2019年報披露的數(shù)據(jù)，工商銀行。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等國有大行手機銀行客戶規(guī)模持續(xù)增長，目前均已超過3億戶。用戶規(guī)模緊隨國有大行的依舊是股份制銀行，年報數(shù)據(jù)顯示，五家股份制銀行——招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行和光大銀行手機銀行用戶數(shù)量均達到千萬量級。

六、移動app月活

目前，銀行線上渠道運營逐漸對標互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，因此銀行移動app活躍度也將成為重要的運營參考數(shù)據(jù)和績效考核指標。在全部36家A股上市銀行2019年報披露中，有四家銀行——交通銀行、平安銀行、民生銀行正式公布了其移動app月活（MAU）：交通銀行為4800萬，平安銀行為3292萬，興業(yè)銀行為1151.90萬戶，民生銀行為1021萬。

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