古人有言，“燕趙多慷慨悲歌之士”，反映今天河北一帶人果敢豪俠、敢為人先的特質。10月16日，起步于河北秦皇島、如今業(yè)務遍布全國的達飛集團，與河北第一家、也是目前唯一一家全國性保險法人機構燕趙財險簽署合作協(xié)議，就借款人人身意外傷害險和信用險達成合作，將投資人的資金安全保障再升一個維度，護航普惠金融順利推行。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牽手險企給平臺借款人投保，這在行業(yè)已不算新鮮事，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺甚至單方面宣傳已與保險機構合作，結果被拆穿“打臉”，一度讓“互金平臺+保險機構”這種合作模式屢遭詬病。也許是有鑒于此，達飛與燕趙財險的簽約更顯得鄭重其事，雙方主要領導高層均出席了簽約儀式。

資金安全一直是互聯(lián)網(wǎng)金融投資人最關注的焦點問題，自“去擔?；?rdquo;提出來以來，保險+互金平臺的模式也逐漸走入公眾視野，成為平臺最倚重的保障模式之一。據(jù)統(tǒng)計，截止2015年7月，共有43家互金平臺和保險公司進行增信合作。那么，達飛與燕趙財險在這個節(jié)點的合作，有哪些不一樣的意義？對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說意味著什么呢？

從“保人”到“保項目”，合作深度空前延伸

險企為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借款人的人身意外傷害承保，在行業(yè)不是什么新鮮事。在大部分2B模式的平臺那里，這種保險的形式意義要大于實質，因為在平臺有限的借款人數(shù)量基礎上，發(fā)生人身意外這種小概率事件的幾率微乎其微。有趣的是，達飛的情況不同，由于采用了“小額分散”的放貸法則，達飛云貸截至今年8月累計借款人數(shù)達到12萬人，這讓這一承保模式的設立找到了意義。

當然，更值得關注的是借款人信用險，這是此前“很多互金平臺想要而保險機構不敢給”的承保模式。這種保險模式也稱履約信用保證保險，即互金平臺上的項目采用信用保證保險進行承保，由借款人投保（或平臺代投保），保證償還投資人借款。如果借款人不能按時還款，將由保險公司進行賠償，賠償款項將直接支付給投資人，用來保障投資人的本金和投資收益。在這種承保模式下，保險機構實際上也深度涉足借貸過程了。這種情況下，長于精算的保險機構若非對平臺運營模式及產(chǎn)品有深度的考察和評估，是斷然不敢輕易承保的，弄不好就是賠本損聲譽生意。

燕趙財險為什么敢深度合作？達飛做了些什么？

要說清楚這個問題，不免要談談互聯(lián)網(wǎng)金融到底是怎么產(chǎn)生的，要解決什么問題。中國幅員遼闊，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，資源分配不均、城鄉(xiāng)天壤之別決定了中國需要多層次、多元化的金融服務。在信息時代的大背景下，云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興信息技術的發(fā)展，讓金融得以插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，打破信息隔閡、突破地域限制，蓬勃茁壯地發(fā)展起來。市場需求和科技進步的雙驅動，實際上就是互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的原因，而滿足市場需求，則是它應該完成的使命，偏離此航線的戰(zhàn)略或布局，注定會嘗到苦果。

成立于2004年的達飛集團是做小貸服務起家的，深諳“金融壓抑”、發(fā)展不平衡給中國經(jīng)濟和人民生活的掣肘，所以當達飛在2013年開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時，就堅持把普惠金融作為發(fā)展方向。立足普惠金融定位，達飛堅持的是八字口訣：風險分散、長融短借。

1、風險分散。當前大部分互金平臺采用的實際上是2B模式，給企業(yè)融資的項目都比較大，而來自投資端的資金都比較小，是靠一種積少成多的眾籌方式在對接投融資雙方，俗稱“投小借大”。達飛的做法恰恰相反，是通過理財金額來分配、發(fā)放借款金額，人均借款金額不足萬元，實現(xiàn)了“投大借小”，實現(xiàn)了風險的分散。

2、長融短借。相關數(shù)據(jù)顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融投資人的投資周期基本集中在12個月內，傾向于投資中短期標的。如上所說的2B模式的互金平臺由于借款方企業(yè)的資金用途多是再生產(chǎn)，因此見效周期較長，注定了借款周期也比較長，大部分通常在1-3年，與投資人的期望期限存在不匹配，俗稱“長借短融”。達飛又是反其道行之，借款人的平均借款期限僅有32天，達到了“長融短借”的效果，風險敞口時間短。

當然，有了正確的定位和策略只能說成功了一半，金融的核心是經(jīng)營風險，達飛的另一個殺手锏正好是十年實戰(zhàn)積累和技術研發(fā)結出的“果實”：星云大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)。達飛利用該獨有的風控系統(tǒng)，可以對目標用戶的行為習慣、生活習慣、消費習慣進行分析，并據(jù)此進行信用授權，在極大提升放貸效率的同時，更控制了風險率。

基于以上定位、策略及技術實力，截止2015年8月，達飛云貸APP產(chǎn)品注冊用戶超過34萬人、借款用戶12萬、借款逾113萬筆、累計借款總額超過106億元，單筆平均借款額不到萬元，貸款不良率被控制在0.32%以內。

以上，當是燕趙財險敢與達飛如此深度合作的主要考量點。

險企擁抱互聯(lián)網(wǎng)，牽手互金平臺水到渠成

央行等10部門發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》把互聯(lián)網(wǎng)保險視為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，鼓勵保險企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險抵御能力。

在與達飛的合作中，燕趙財險邁出了一大步，不再是淺嘗輒止應平臺方單向強需求而擺出的“花架子”，而是以實實在在的自我業(yè)務的拓展及創(chuàng)新需求為驅動，體現(xiàn)出保險公司擁抱互聯(lián)網(wǎng)、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的決心和趨勢。而燕趙保險首選與達飛合作，除了對伙伴模式和產(chǎn)品的高度認可外，探索與創(chuàng)新精神上的契合也是一大促因。

正如達飛CEO張旭廷所說，“市場上對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風險進行核定、考察，把互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)作為保險產(chǎn)品標的的事情是不多的，達飛與燕趙財險有勇氣這么去做，說明兩家公司有共同的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新精神，這種精神使大家走到了一起。燕趙財險與達飛的合作，無論是在保險市場還是P2P市場，會引起一個波瀾的。”

最新數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，與險企合作的互金平臺數(shù)已有18家，超過去年全年與保險公司合作的平臺數(shù)量。這些合作方式包括賬戶安全險、交易資金損失險、人身意外險、風險準備金管理保險等。達飛和燕趙財險開展的深度合作模式，預計將掀起一波互金平臺與險企深度合作的新高潮。

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