圖片來自“123RF”，文章來源于：銀行科技研究社，作者：薛小易

《銀行科技研究社》訊：2020年2月，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》（JR/T 0185-2020），對開放銀行提出技術(shù)方面的標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，受國內(nèi)外疫情影響，金融服務(wù)線上化進(jìn)程大大加速，銀行服務(wù)與場景融合的需求也更加迫切。開放銀行不僅可行，而且必須。

再看今年的銀行財(cái)報(bào)，對疫情影響下如何開展業(yè)務(wù)的具體路徑探討大同小異，開放銀行是很重要的方面。 

股份制銀行中，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行對開放銀行的探索相對成熟，兩者表現(xiàn)如何？

整體篇：

浦發(fā)全面推進(jìn)，興業(yè)以點(diǎn)帶面

浦發(fā)銀行以API Bank無界開放銀行為基礎(chǔ)，這是連接底層基礎(chǔ)金融服務(wù)和上層商業(yè)行業(yè)場景的“接口”，可以將底層的賬戶管理、支付、融資等基礎(chǔ)金融服務(wù)進(jìn)行組裝，方便上層商業(yè)行業(yè)場景調(diào)用。

由此，浦發(fā)銀行可以用API連接技術(shù)與業(yè)務(wù)：對內(nèi)，將技術(shù)融入底層金融服務(wù)，提升平臺支撐能力；對外，通過接口連接多種業(yè)務(wù)場景，構(gòu)建數(shù)字生態(tài)圈。

截至2019年底，浦發(fā)銀行投產(chǎn)400個(gè)API、接入210家合作方，API交易數(shù)量超過16000萬筆，涉及賬戶管理、貸款融資、投資理財(cái)?shù)染糯箢悩I(yè)務(wù)領(lǐng)域。

興業(yè)銀行的優(yōu)勢集中在同業(yè)與金融市場領(lǐng)域（F端），其從F端開始探索開放銀行，并轉(zhuǎn)接到政府端（G端）、企業(yè)端（B端），不斷推進(jìn)G、B、C端場景拓展和生態(tài)互聯(lián)，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)觸達(dá)用戶（C 端），形成開放生態(tài)。

興業(yè)銀行F端服務(wù)觸角包括非銀（金融機(jī)構(gòu)）資金管理云平臺、數(shù)金云等。

截至2019年底，興業(yè)銀行旗下興業(yè)數(shù)金開放平臺已推出252項(xiàng)金融服務(wù)和API接口服務(wù)，涵蓋用戶、賬戶、消息、支付、安全、社交、理財(cái)、檢索、感知等領(lǐng)域。開放平臺交易規(guī)模4016.28億元，同比增長160.12%。

同時(shí)，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行均重視賬戶體系的開放：浦發(fā)銀行賬戶開放同時(shí)布局內(nèi)、外，興業(yè)銀行的賬戶開放則更加側(cè)重于集團(tuán)內(nèi)部的聯(lián)動(dòng)。 

浦發(fā)銀行推出手機(jī)智能App 10.0，建立開放用戶體系，吸引行外客戶，并上線智能賬本服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品數(shù)字化改造、資訊頻道一期建設(shè)等，重點(diǎn)再造APP財(cái)富管理體驗(yàn)。 

興業(yè)銀行建成集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一用戶體系，用戶一次注冊即可登錄使用集團(tuán)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用。

總的來說，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行選擇了不同的開放路徑，浦發(fā)銀行全面鋪進(jìn)，API Bank連接多種場景，同時(shí)，賬戶體系也開放至集團(tuán)外部；興業(yè)銀行則以F端為始，將優(yōu)勢拓展到B端、G端，進(jìn)而提升對C端的服務(wù)版圖，目前，興業(yè)銀行的賬戶開放主要還是在集團(tuán)內(nèi)部。

架構(gòu)篇：

浦發(fā)重外部合作，興業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各司其職

開放銀行是科技在銀行業(yè)應(yīng)用的重要部分，科技投入是開放銀行架構(gòu)重要的衡量指標(biāo)。

2019年，浦發(fā)銀行在信息科技方面投入41.20億元，占營業(yè)收入的比重超過2%。截至2019年末，總行信息科技人員共3898人；興業(yè)銀行信息科技員工1910人，信息科技投入35.65億元，同比增長24.66%，占營收比為1.97%。 

浦發(fā)銀行科技投入略高于興業(yè)銀行，科技員工數(shù)遠(yuǎn)高于興業(yè)銀行，是興業(yè)銀行的2倍多。

同時(shí)，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行都在傳統(tǒng)架構(gòu)之外進(jìn)行嘗試，有所不同。

浦發(fā)銀行研發(fā)上重視對聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的布局，應(yīng)用上則強(qiáng)調(diào)“科技合作共同體”。

2018年2月，浦發(fā)銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室揭牌，與上清所、華為、百度和科大訊飛合作，成立“浦發(fā)·華為開源技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”、“浦發(fā)·百度深度學(xué)習(xí)實(shí)驗(yàn)室”、“浦發(fā)·科大訊飛智能交互實(shí)驗(yàn)室”，在大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等多個(gè)前沿技術(shù)和金融領(lǐng)域開展創(chuàng)新合作。

此后，浦發(fā)銀行與中國移動(dòng)、Temenos、360企業(yè)等企業(yè)合作成立聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，在5G、數(shù)字銀行、網(wǎng)絡(luò)金融安全等領(lǐng)域展開合作。

至2019年5月，浦發(fā)銀行與IBM、Teradata、Cloudera三大企業(yè)合作成立三個(gè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室：“浦發(fā)-IBM開放銀行聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”、“浦發(fā)-Teradata數(shù)據(jù)智能聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”、“浦發(fā)-Cloudera數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，浦發(fā)銀行一共成立了9個(gè)聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。

目前，浦發(fā)銀行聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的已經(jīng)涵蓋云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)金融安全、開放銀行等方面。

“科技合作共同體”是浦發(fā)銀行發(fā)起成立，由銀行、科技公司、科研機(jī)構(gòu)等多方機(jī)構(gòu)共同組成的“開放共享、共建共贏”的生態(tài)平臺。通過技術(shù)與金融服務(wù)場景的深度融合、“科技合作共同體”發(fā)揮可以實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)能力共享、成果共享、收益共享。

2018年9月，浦發(fā)銀行與16家科技公司在北京成立“科技合作共同體（SFTC）”，首批合作企業(yè)包括微軟（中國）有限公司、IBM（中國）有限公司、SAS公司、天睿信科技術(shù)（北京）有限公司、Temenos公司、銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司等。

2019年5月，“科技合作共同體”擴(kuò)容至22家。

興業(yè)銀行則以子公司作為布局觸角。

興業(yè)數(shù)金是興業(yè)銀行旗下金融科技子公司，其主要經(jīng)營范圍即為金融云服務(wù)和開放銀行服務(wù)，是興業(yè)銀行布局金融科技的先行軍：興業(yè)數(shù)金一方面專注研發(fā)，同時(shí)也著力于應(yīng)用布局。 

除了興業(yè)數(shù)金外，在開放銀行和場景布設(shè)上，興業(yè)消金也是興業(yè)銀行的重要觸角。據(jù)興業(yè)銀行2019年半年報(bào)披露，興業(yè)消金自開業(yè)至2019年6月底，已累計(jì)為興業(yè)銀行輸送借記卡客戶43萬名。

總的來看，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行的架構(gòu)布局有兩個(gè)關(guān)鍵詞：“研發(fā)”和“應(yīng)用”，結(jié)合這兩個(gè)關(guān)鍵，要衡量架構(gòu)優(yōu)劣，就要看哪一個(gè)可以更好將研發(fā)積累用于業(yè)務(wù)需要。

在研發(fā)布局上，浦發(fā)銀行與多家科技企業(yè)合作，借鑒科技企業(yè)在擅長科技領(lǐng)域的優(yōu)勢及浦發(fā)銀行的金融優(yōu)勢，探討科技如何應(yīng)用于金融；盡管興業(yè)銀行也與小米集團(tuán)等科技企業(yè)合作，但整體上來看，興業(yè)銀行的科技研發(fā)主要還是集中在興業(yè)數(shù)金。

而科技企業(yè)各有其擅長的領(lǐng)域，在這些領(lǐng)域深耕多年，具有一定的優(yōu)勢?？梢哉f，浦發(fā)銀行合作式的研發(fā)布局在研發(fā)廣度和深度上是具有一定優(yōu)勢的。

在應(yīng)用上，興業(yè)銀行集團(tuán)內(nèi)部各司其職，興業(yè)數(shù)金參與市場化的競爭、興業(yè)消金加大對C端用戶的布局，公司化的運(yùn)行一定程度上加大了興業(yè)銀行科技應(yīng)用的靈活性，但是母行傳統(tǒng)架構(gòu)、決策方式等依舊會(huì)影響其靈活性；浦發(fā)銀行的“合作共同體”尋求合作共贏發(fā)展，通過合作共同體的課題、論壇、大賽等等，組建一個(gè)個(gè)敏捷作戰(zhàn)團(tuán)隊(duì)，以客戶需求為導(dǎo)向，加速創(chuàng)意項(xiàng)目落地，不斷迭代研發(fā)，這種合作方式靈活性更強(qiáng)，但是，具有不同的合作主體，合作中可能需要面對其他的問題。

在筆者看來，兩種方式各有優(yōu)劣。歸根結(jié)底，科技影響下，銀行的傳統(tǒng)架構(gòu)遭到?jīng)_擊，敏捷型調(diào)整是大趨勢，具體執(zhí)行或許沒有固定選項(xiàng)。

業(yè)務(wù)篇：

浦發(fā)C端增速、體量均占優(yōu)，興業(yè)F端、B端優(yōu)勢明顯

在業(yè)務(wù)表現(xiàn)上，兩行也不同。

浦發(fā)銀行2019年報(bào)顯示，報(bào)告期間，浦發(fā)銀行公司、零售、金融市場三大業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入占比分別為38%、43%和19%。

零售金融業(yè)務(wù)不僅在絕對值上占據(jù)優(yōu)勢，增速表現(xiàn)也相當(dāng)值得關(guān)注：過去三年時(shí)間，零售金融業(yè)務(wù)負(fù)債、營收和客戶數(shù)基本實(shí)現(xiàn)翻番，連續(xù)兩年成為浦發(fā)銀行第一大收入來源，至2019年底，個(gè)人金融資產(chǎn)余額超過2萬億元。

興業(yè)銀行2019年報(bào)披露，報(bào)告期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入543.67億元，同比增長28.30%，盡管增速明顯，但是，占營收比僅為30%，與浦發(fā)銀行相比，差距明顯；興業(yè)銀行并沒有在年報(bào)披露公司金融業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)凈收入情況，從零售業(yè)務(wù)情況可以看到，公司、金融市場業(yè)務(wù)凈收入占比之和為70%，占收入大頭。

同業(yè)市場一直是興業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，興業(yè)銀行的開放銀行道路是從F端逐步將優(yōu)勢擴(kuò)建至C端，B端可以說是中間環(huán)節(jié)。2019年，興業(yè)銀行在B端成效頗豐（9月，升級線上供應(yīng)鏈金融平臺——“興享”供應(yīng)鏈金融平臺首期應(yīng)收賬款線上融資模塊上線，加快供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品生態(tài)圈建設(shè)。報(bào)告期內(nèi)，供應(yīng)鏈融資達(dá)標(biāo)余額2494.61億元，增長115.24%；票據(jù)池業(yè)務(wù)入池量1704.99億元，增長125.64%；票據(jù)池融資業(yè)務(wù)量1434.20億元，同比增長近兩倍），F(xiàn)端優(yōu)勢影響初見成效。

總結(jié)

浦發(fā)銀行在API Bank無界開放銀行的基礎(chǔ)上打造開放銀行，可以直接連接場景端，開放銀行的發(fā)展與場景端的布設(shè)直接相關(guān)。近兩年，浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)增速表現(xiàn)優(yōu)秀，連續(xù)兩年為浦發(fā)銀行收入第一大來源，2019年已為營收占比TOP 1。

浦發(fā)銀行開放銀行架構(gòu)以“科技合作共同體”和“聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”為特點(diǎn)，注重外部合作，合作廣度、深度較為可觀，組織敏捷型強(qiáng)，合作成效尚無完整數(shù)據(jù)披露。

興業(yè)銀行在傳統(tǒng)的同業(yè)市場優(yōu)勢（F端）基礎(chǔ)上，將優(yōu)勢轉(zhuǎn)接到G端、B端等，從而更好服務(wù)C端客戶。F端對B端的影響更加直接，2019年興業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融進(jìn)步明顯，C端支付場景表現(xiàn)下滑，加快通過“好興動(dòng)”平臺完成零售場景布設(shè)。 

興業(yè)數(shù)金是興業(yè)銀行旗下金融科技子公司，在開放銀行方面也是排頭兵，研發(fā)、應(yīng)用并進(jìn)，同時(shí)，興業(yè)集團(tuán)內(nèi)部，也通過興業(yè)消金等為興業(yè)銀行輸送客戶，加大內(nèi)部聯(lián)動(dòng)。

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