當(dāng)前，金融科技日趨成熟，為商業(yè)銀行尤其是城商行，由粗獷擴(kuò)張向精細(xì)化可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，提供了可行的方向和途徑。這讓眾多金融科技領(lǐng)域的搏擊者嗅到了新的機(jī)遇。

近日，獲得君盛投資數(shù)千萬(wàn)元A+輪投資的深圳寧澤金融科技有限公司便是其中之一。

“無(wú)接觸銀行”概念走俏，城商行數(shù)字化進(jìn)程加速

2019年12月27日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)城商行工作委員會(huì)發(fā)布的《城市商業(yè)銀行發(fā)展報(bào)告（2019）》顯示，截至2018年末，城商行小微企業(yè)貸款余額達(dá)6.26萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%，小微企業(yè)貸款增速持續(xù)領(lǐng)先同業(yè)，占其全部貸款的比重達(dá)到42.1%。

自2007年7月南京銀行上市以來(lái)，多家城商行相繼上市，并將零售金融作為戰(zhàn)略發(fā)展的著力點(diǎn)，進(jìn)而促成了城商行與眾多金融科技服務(wù)商從業(yè)務(wù)、技術(shù)層面緊密合作。在剛剛披露的上市銀行2019年年報(bào)也可以看出，六家國(guó)有銀行在2019年一共投入了717億元，包括城商行在內(nèi)的中小銀行也增加了對(duì)金融科技的投入。

例如，通過(guò)構(gòu)建移動(dòng)化在線渠道，與提供應(yīng)用場(chǎng)景的平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接合作；通過(guò)對(duì)交易數(shù)據(jù)、輿情、交互信息等進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，建立客戶全景視圖，打造個(gè)性化產(chǎn)品；利用認(rèn)知計(jì)算對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、推理和學(xué)習(xí)，提供智能客服服務(wù)；應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)準(zhǔn)確識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)可控的目標(biāo)客戶群體，有效提升普惠金融效能；部分城商行還正在探索打造“開放銀行”，加大與政府平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、支付機(jī)構(gòu)等外部合作，實(shí)現(xiàn)資源共享場(chǎng)景融合。

與此同時(shí)，暴露出的問(wèn)題也接連涌現(xiàn)。一方面，國(guó)內(nèi)使用金融科技技術(shù)較多的城商行主要集中于一線城市和東部地區(qū)，而中西部地區(qū)銀行運(yùn)用金融科技的數(shù)量明顯較低；此外，受戰(zhàn)略規(guī)劃、技術(shù)能力、系統(tǒng)建設(shè)、人才儲(chǔ)備等因素的限制，城商行偏好的有成熟應(yīng)用場(chǎng)景的金融科技往往不能與自身的業(yè)務(wù)實(shí)際產(chǎn)生良好的融合；再次，傳統(tǒng)的獲客渠道和手段也難以為城商行的有效獲客提供支持。

從上圖所列城商行的消費(fèi)貸產(chǎn)品布局來(lái)看，南京銀行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品線最為豐富，其次為蘇州銀行、上海銀行、長(zhǎng)沙銀行和青島銀行，而西安銀行、成都銀行等僅擁有單一的消費(fèi)貸產(chǎn)品。此外，其中的大部分產(chǎn)品通常對(duì)于客戶資質(zhì)有較高的要求，且產(chǎn)品的純線上審核參與度并不高。

“是否具有對(duì)銀行線上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本身的深刻理解是‘內(nèi)核’，而要基于這個(gè)內(nèi)核從而搭建起上層的產(chǎn)品和服務(wù)，需要具備非常復(fù)合的能力。我們接觸過(guò)不少公司，很多公司在服務(wù)銀行的某些點(diǎn)上做得不錯(cuò)，但是真正能為銀行輸出一整套純線上消費(fèi)信貸解決方案的公司還是比較少的，寧澤金科是其中比較優(yōu)秀的一家?！?strong>君盛投資合伙人朱志豪如是說(shuō)。

從銀行中來(lái)，到銀行中去

2014年11月，寧澤金科落地深圳，借助AI、大數(shù)據(jù)等前沿科技的核心能力，致力于給以城商行、農(nóng)商行為代表的用戶，提供從移動(dòng)辦公、互聯(lián)網(wǎng)信貸、理財(cái)平臺(tái)的業(yè)務(wù)咨詢、建設(shè)規(guī)劃到互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)及市場(chǎng)營(yíng)銷，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合解決方案，實(shí)現(xiàn)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略布局。目前，寧澤金科已服務(wù)數(shù)十家城商行和農(nóng)商行。據(jù)了解，隨著合作銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品陸續(xù)上線，下一步寧澤金科將會(huì)把重點(diǎn)放在中西部省份上，逐步滲透更多非一線城市的中小銀行。

據(jù)寧澤金科創(chuàng)始人兼CEO陳勇介紹，公司的主要成員均是從招商銀行總行及南京銀行總行走出的一批“行業(yè)老兵”，對(duì)于線上信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)以及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)操控有著深入且獨(dú)到的理解，能夠迅速把握新趨勢(shì)、結(jié)合銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)導(dǎo)向及時(shí)輸出適應(yīng)性調(diào)整方案。

在同時(shí)看到傳統(tǒng)銀行及消費(fèi)金融平臺(tái)的種種痛點(diǎn)后，寧澤金科將視線聚焦于城商行及農(nóng)商行這類深處藍(lán)海卻困于轉(zhuǎn)型能力的“正規(guī)軍”上，從線上網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的建立、金融風(fēng)控產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)信貸運(yùn)營(yíng)能力三項(xiàng)薄弱點(diǎn)入手，打造一攬子解決方案來(lái)助推其向金融科技靠攏。

區(qū)別于下沉市場(chǎng)“魚龍混雜”的狀態(tài)，寧澤金科瞄準(zhǔn)的這部分客群大多具有公積金、社保、稅務(wù)等數(shù)據(jù)作為風(fēng)控基礎(chǔ)，地域集群式的特點(diǎn)也能夠在很大程度上幫助其展開設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)等系列服務(wù)。陳勇表示：“盡管互金業(yè)務(wù)在幾輪打壓過(guò)后市場(chǎng)已是風(fēng)聲鶴唳，但需求仍然還是存在的。相較于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的模式，處在強(qiáng)監(jiān)管下的中小銀行會(huì)偏向于信譽(yù)度較高的優(yōu)質(zhì)客戶?！?/p>

龐大的銀行業(yè)，有無(wú)數(shù)的前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)模塊，然而在金融科技時(shí)代，能否做好客戶體驗(yàn)，是決定一切行動(dòng)成敗的根本。長(zhǎng)尾客群的拓展需要金融科技的賦能，但具體應(yīng)該怎樣做？雖沒(méi)有定式，也暗藏著眾多的可能。

行業(yè)龍頭領(lǐng)軍帶路，寧澤更擴(kuò)成長(zhǎng)空間

2019年底寧澤金科完成A輪融資，國(guó)內(nèi)金融科技龍頭企業(yè)科藍(lán)軟件（300663.SZ）發(fā)布公告稱，擬戰(zhàn)略入股寧澤金科，以實(shí)現(xiàn)雙方業(yè)務(wù)發(fā)展的高度協(xié)同。

不久前，科藍(lán)軟件發(fā)布的2019年年度業(yè)績(jī)公告顯示，公司實(shí)現(xiàn)年度總營(yíng)收9.1億元，同比上漲20.86%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)4699.86萬(wàn)元，同比上漲10.39%，二者均高于行業(yè)平均水平。科藍(lán)軟件表示，寧澤金科與公司的業(yè)務(wù)高度匹配，本次交易將開拓公司在銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)領(lǐng)域的科學(xué)布局并推動(dòng)公司戰(zhàn)略實(shí)施；相應(yīng)地，此次投資有利于豐富科藍(lán)軟件產(chǎn)品線，形成多維度，多種類的靈活合作模式，與銀行金融科技聯(lián)合運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)牢固結(jié)合，進(jìn)一步提升公司在互聯(lián)網(wǎng)金融科技領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

實(shí)際上，城商行成為消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的“香餑餑”并不是什么新鮮事，看似激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局下，如何放大優(yōu)勢(shì)，弱化短板成為制勝的關(guān)鍵所在。

陳勇表示，銀行系金融科技子公司的同業(yè)輸出存在定制能力相對(duì)較差，交付周期長(zhǎng)、投入成本過(guò)高等問(wèn)題；互聯(lián)網(wǎng)金融科技巨頭則很難保證技術(shù)輸出的獨(dú)立性；銀行自營(yíng)現(xiàn)金貸卻能夠提供給客戶低利率、大額度的產(chǎn)品，且沒(méi)有在消費(fèi)金融市場(chǎng)上飽受詬病的“砍頭息”等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。寧澤金科助力銀行從營(yíng)銷獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)控運(yùn)營(yíng)等多方面發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

疫情提前敲開了誰(shuí)的大門？

疫情為投資人的雙眼蒙上了一層紗，此時(shí)需要的不僅是眼力，而是心智。

朱志豪表示，疫情并沒(méi)有讓君盛投資的投資策略發(fā)生大的變化，“我們內(nèi)部將其概括為“倒三角”模型：最下部的尖角是基礎(chǔ)設(shè)施，包括通信、半導(dǎo)體、信息技術(shù)、云計(jì)算等；上方的兩個(gè)角則是在基礎(chǔ)設(shè)施上‘跑’的應(yīng)用，一個(gè)是企業(yè)服務(wù)，一個(gè)是金融科技。寧澤金科的業(yè)務(wù)，是幫助銀行實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸銀行的目標(biāo)，疫情的到來(lái)，反而讓公司接到的需求明顯增多了。但是我們不會(huì)因?yàn)橐咔?，就去調(diào)整我們整體的策略和打法?！?/p>

在朱志豪看來(lái)，現(xiàn)金貸所面對(duì)的市場(chǎng)并不必然是比信用卡更下沉的市場(chǎng)，以短、長(zhǎng)期的視角來(lái)打量現(xiàn)階段的競(jìng)爭(zhēng)格局，有著不同的風(fēng)景?！皩?shí)際上，這條賽道中的比拼，最終的勝負(fù)還要取決于各類機(jī)構(gòu)的機(jī)制體制、文化基因、風(fēng)控、獲客、運(yùn)營(yíng)能力等等，不同的資源稟賦會(huì)直接將相對(duì)應(yīng)的客戶帶到企業(yè)面前。短期來(lái)看，非持牌的互金公司可能會(huì)有一定壓力；但是長(zhǎng)期來(lái)看，我們認(rèn)為這幾類機(jī)構(gòu)都能在市場(chǎng)上找到自己的生態(tài)位?！?/p>

2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，到2025年我國(guó)要實(shí)現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。由此，下一步，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)與更加下沉的普惠模式將成為重頭戲。

說(shuō)到底，銀行轉(zhuǎn)型指的就是從原來(lái)追大戶的模式轉(zhuǎn)向分散的中小企業(yè)以及2C的零售模式，倘若將它比作一直交響曲，便可劃分為“助貸或聯(lián)合貸，自營(yíng)產(chǎn)品，獨(dú)立風(fēng)控”三部曲，現(xiàn)在流過(guò)你我耳畔的還是第一、二樂(lè)章的間奏部分。

2020年不僅是疫情影響下的危機(jī)之年，也同時(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作的收官之年。非持牌機(jī)構(gòu)逐步退出，萬(wàn)億消費(fèi)金融市場(chǎng)份額騰出了大片空白，被倒逼出來(lái)的銀行自營(yíng)現(xiàn)金貸，已馬力全開。

誠(chéng)然，轉(zhuǎn)型是趨勢(shì)，但并非坦途。倘若金融科技的浪潮僅浮于表層應(yīng)用之上，并未向下滲透尋求顛覆，將會(huì)誘發(fā)一輪對(duì)于銀行業(yè)進(jìn)階道路的深度迷茫。擁抱且反思，腳踏實(shí)地的為這些被甩在隊(duì)尾的中小銀行做些實(shí)事，才是真正賦能的意義所在。

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