區(qū)塊鏈落地金融業(yè)，以新的數(shù)據(jù)共享模式，探索低成本應(yīng)對金融交易中的信任、效率、風(fēng)控等難題，化解特定業(yè)務(wù)場景的痛點，已經(jīng)成為助力金融活動實現(xiàn)高效、安全運(yùn)作的重大創(chuàng)新。在持續(xù)拓展的場景中，區(qū)塊鏈應(yīng)用的內(nèi)涵和外延隨著技術(shù)的發(fā)展不斷演化，有業(yè)內(nèi)人士分析，在技術(shù)成熟度、外部環(huán)境匹配度達(dá)到一定條件時，區(qū)塊鏈的大規(guī)模應(yīng)用將水到渠成。

作為中國平安孵化的金融科技企業(yè)——金融壹賬通早在2015年就邁出了區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)探索的第一步，從存證對賬到貿(mào)易融資，5年來，其布局已覆蓋金融、醫(yī)療、汽車、智慧城市和房產(chǎn)五大生態(tài)場景的近50個應(yīng)用，為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、行業(yè)試點先行做出了貢獻(xiàn)。就區(qū)塊鏈自主技術(shù)行業(yè)研發(fā)現(xiàn)狀及場景應(yīng)用態(tài)勢等話題，《金融電子化》雜志記者專訪了金融壹賬通公司的區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人陸一帆及另外兩位專家。

區(qū)塊鏈價值:解決實際問題，賦能行業(yè)轉(zhuǎn)型

2016年底，區(qū)塊鏈作為戰(zhàn)略性前沿技術(shù)被寫入“十三五”國家信息化規(guī)劃。2019年底，中共中央將區(qū)塊鏈技術(shù)作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，要求明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

面對國家層面對區(qū)塊鏈應(yīng)用和管理提出的一系列具體要求，金融壹賬通企業(yè)金融CEO費軼明向記者表示，頂層設(shè)計的聚焦大幅提升了區(qū)塊鏈的熱度。“中央政治局第18次集體學(xué)習(xí)之后，我們接到了幾十家金融機(jī)構(gòu)的交流需求，要求我們講解區(qū)塊鏈自主技術(shù)的研發(fā)情況，介紹區(qū)塊鏈的落地案例。”在費軼明看來，當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于金融交易、清算、結(jié)算、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域。國家層面的重視將進(jìn)一步推動區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)范、自主研發(fā)的深入以及應(yīng)用規(guī)模的擴(kuò)大。

從技術(shù)規(guī)范角度，區(qū)塊鏈的兩項核心技術(shù)應(yīng)用最為廣泛，一是分布式存儲技術(shù)，二是加解密技術(shù)。費軼明建議，監(jiān)管層面應(yīng)牽頭出臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)安全、傳輸速度等關(guān)鍵指標(biāo)在不同金融場景的量化應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。從技術(shù)研發(fā)角度，費軼明坦言，目前的底層研發(fā)大多由國外機(jī)構(gòu)掌控，希望看到更多的國內(nèi)自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)不斷進(jìn)入市場。

技術(shù)規(guī)范的完善和技術(shù)研發(fā)的攻關(guān)考驗的是各參與主體的內(nèi)功，而客戶最為關(guān)心的則是區(qū)塊鏈能否幫助他們解決效率、安全、成本、數(shù)據(jù)隱私等實際問題。費軼明介紹，壹賬通的技術(shù)攻關(guān)策略是以市場為導(dǎo)向，技術(shù)的價值也體現(xiàn)在解決用戶的實際問題。例如，壹賬通支持搭建的“天津區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺”，利用區(qū)塊鏈技術(shù)降低了天津海關(guān)抽查貨物的處理時間和執(zhí)法成本，大幅提升了報關(guān)效率。在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私、保證數(shù)據(jù)安全的前提下，此平臺匯聚了天津海關(guān)、報關(guān)公司、物流公司、航運(yùn)公司等諸多第三方數(shù)據(jù)，海關(guān)可對這些數(shù)據(jù)做交叉檢驗，以確認(rèn)報關(guān)公司數(shù)據(jù)的真實性。“在天津海關(guān)項目中，區(qū)塊鏈的核心價值就是解決用戶的核心訴求:提升執(zhí)法效率、降低執(zhí)法成本。”費軼明總結(jié)道。

如果說“解決用戶實際問題”是區(qū)塊鏈的起點，那么“賦能行業(yè)轉(zhuǎn)型”則是區(qū)塊鏈的走勢。壹賬通的企業(yè)愿景之一即是“以科技賦能推動行業(yè)轉(zhuǎn)型”。“如果將我們比作一家車輛制造企業(yè)，我們提供給客戶的不僅僅是整車，還要輸出一整套智能駕駛方案。”費軼明表示，整車就是一套系統(tǒng)軟件，就像我們常說的“產(chǎn)品化”，而智能駕駛方案就是將系統(tǒng)軟件與實際業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的解決方案，就像我們常說的“定制化”。“在拿到車后，客戶只要告我們目的地，我們即能通過智能駕駛方案助其更加安全地到達(dá)目的地。”費軼明表示，科技賦能不僅僅是輸出系統(tǒng)，還要將其用于真實業(yè)務(wù)場景并解決實際問題，這是金融科技賦能的最高境界。

基于上述理念，壹賬通的商業(yè)收費模式亦有別于傳統(tǒng)的項目制模式。“我們以效益論費用。客戶應(yīng)用壹賬通的基礎(chǔ)方案后，我們將收費標(biāo)準(zhǔn)與客戶業(yè)績建立強(qiáng)關(guān)聯(lián)，即以客戶上線系統(tǒng)后的實際收益提升定收費標(biāo)準(zhǔn)。”在費軼明看來，這樣做一來秉持了公司與客戶長期共同成長的雙贏理念，二來充分體現(xiàn)了公司對客戶全面賦能的決心和信心。“金融科技時代，我們不做一錘子買賣，只做長期生意。”費軼明如是說。如今，壹賬通的工作重點是串聯(lián)公司的各種模塊化解決方案，幫助客戶提升企業(yè)級的整體經(jīng)營能力。

突破技術(shù)瓶頸:數(shù)據(jù)不共享但要達(dá)到共享效果

壹賬通的區(qū)塊鏈客戶覆蓋了商業(yè)銀行、科技公司等商業(yè)機(jī)構(gòu)，也包括海關(guān)、金管局等行政機(jī)構(gòu)。盡管區(qū)塊鏈?zhǔn)袌錾嫌胁簧俅a開源的產(chǎn)品、技術(shù)入門門檻并不高，但基于整體運(yùn)作的復(fù)雜性以及金融交易的特殊性，能夠?qū)⑵鋺?yīng)用于大規(guī)模實踐的公司并不多見。對于區(qū)塊鏈技術(shù)成熟度與金融行業(yè)環(huán)境匹配度的問題，金融壹賬通區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陸一帆向記者表示:“不同廠商區(qū)塊鏈技術(shù)的階段性差距非常大，所以不能以整個行業(yè)說成熟不成熟。”陸一帆解釋，得出此結(jié)論的主因是大多數(shù)區(qū)塊鏈公司只具備工程開發(fā)的基礎(chǔ)能力，但缺乏科研團(tuán)隊的學(xué)術(shù)瓶頸攻關(guān)能力，最終只能做一些存證或公益類項目。而壹賬通則從算法學(xué)術(shù)層面，解決了“智能合約需要數(shù)據(jù)才有價值，直接提供數(shù)據(jù)又容易引發(fā)安全問題，數(shù)據(jù)不共享但又要達(dá)到共享效果”這一核心矛盾。“這在我們的天津海關(guān)項目、香港金管局貿(mào)易聯(lián)動項目、廣東省企業(yè)融資平臺網(wǎng)絡(luò)項目中，都得到了大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用的驗證。”在陸一帆看來，上述技術(shù)瓶頸的突破贏得了客戶的高度認(rèn)可。

據(jù)記者了解，上述3個項目的共同特點是都采用了全加密框架，即所有數(shù)據(jù)均由提供方加密上傳，鏈上所有數(shù)據(jù)的計算、驗證和檢驗也都在密文狀態(tài)下進(jìn)行。其中，廣東省融資平臺網(wǎng)絡(luò)大規(guī)模采用了壹賬通自主設(shè)計研發(fā)的“3D零知識算法體系”，它能夠在不解密的狀態(tài)下校驗加密數(shù)據(jù)之間的關(guān)系(大于、小于、等于)，也能在一毫秒左右完成“零知識全同態(tài)運(yùn)算”(加、減、乘、除)的所有計算和檢驗。陸一帆介紹:“這項技術(shù)徹底解決了所有和區(qū)塊鏈相關(guān)的隱私安全問題，目前國際上還沒有接近的算法產(chǎn)品。”

“用戶之所以選擇壹賬通實施區(qū)塊鏈應(yīng)用，取決于幾個關(guān)鍵因素。”費軼明強(qiáng)調(diào)，一是處理速度能否滿足金融場景，壹賬通對分布式存儲技術(shù)的優(yōu)化擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，達(dá)到了每秒數(shù)萬筆的處理效率。二是數(shù)據(jù)的加解密技術(shù)，壹賬通自主研發(fā)的“3D零知識算法體系”，對每一個字段進(jìn)行獨立靈活的加密，可根據(jù)參與方需求，在不解密的前提下，完成所有邏輯計算和驗證。

談及壹賬通區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)攻關(guān)現(xiàn)狀以及應(yīng)用場景走勢，陸一帆表示:“技術(shù)研發(fā)對壹賬通FiMAX品牌來說已經(jīng)沒有什么需要解決的理論性問題了，當(dāng)前的主要工作是在更多的場景下實現(xiàn)規(guī)?；?。”陸一帆判斷，隨著業(yè)界對區(qū)塊鏈價值認(rèn)知度的提高，存證類等低價值應(yīng)用會逐步減少，高價值應(yīng)用將占據(jù)主流。

規(guī)?；瘧?yīng)用:政府牽頭是關(guān)鍵

金融壹賬通區(qū)塊鏈團(tuán)隊產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王夢寒帶領(lǐng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊在市場推廣一線奮戰(zhàn)多年，在她看來，區(qū)塊鏈的最大價值是“在不解密的前提下對數(shù)據(jù)進(jìn)行驗證”。在真實場景中，意向客戶最為關(guān)心兩個問題:一是如何保證各節(jié)點上鏈數(shù)據(jù)的真實性，二是如何保證己方對上鏈數(shù)據(jù)的屬主權(quán)。王夢寒介紹，壹賬通通過對接數(shù)據(jù)源，例如企業(yè)的ERP系統(tǒng)，做到生產(chǎn)數(shù)據(jù)實時上鏈；通過區(qū)塊鏈全加密框架，實現(xiàn)端到端的全密文數(shù)據(jù)管理和運(yùn)用，解決了客戶的兩大核心疑問。

以廣東省中小企業(yè)融資平臺為例，其中智能供應(yīng)鏈、智能貿(mào)易融資兩大功能模塊深度應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，目前有129家商業(yè)銀行參與其中，連接企業(yè)、資產(chǎn)端、監(jiān)管端等多方主體。平臺將端到端的主體信息數(shù)據(jù)全部上鏈，由貿(mào)易相關(guān)方數(shù)據(jù)提供企業(yè)數(shù)據(jù)的“他證”，以稅務(wù)、水電氣等政務(wù)信息為“佐證”，確保貿(mào)易行為、信用信息的真實性。利用3D零知識算法體系確認(rèn)融資主體的真實性。進(jìn)而幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)KYC，輔助監(jiān)管機(jī)構(gòu)在全真實信息環(huán)境下實現(xiàn)穿透式監(jiān)管。

在王夢寒看來，在特定場景下，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭搭建的區(qū)塊鏈平臺更容易商業(yè)落地和規(guī)模應(yīng)用。“在金融業(yè)，完全去中心的區(qū)塊鏈效率通常都不高。”王夢寒解釋，以權(quán)力完全均等的聯(lián)盟治理模式運(yùn)營的平臺，在準(zhǔn)入退出機(jī)制、運(yùn)營決策、版本優(yōu)化方面，很難短時間達(dá)成高度一致，這將影響整體平臺的運(yùn)作效率，需要相對高一級的機(jī)構(gòu)搭臺，才能以更高維度達(dá)成各參與方權(quán)責(zé)利的統(tǒng)一。上述提到的壹賬通運(yùn)作的三個項目分別由天津海關(guān)、香港金管局、廣東金融局牽頭組建，后期推廣都很順利。

區(qū)塊鏈自主技術(shù)倍道而進(jìn)，應(yīng)用場景方興未艾。下一步，壹賬通公司將結(jié)合國家政策、行業(yè)趨勢，深耕金融、醫(yī)療場景，拓展智慧城市、汽車、房產(chǎn)場景，進(jìn)一步強(qiáng)化自主技術(shù)優(yōu)勢，為區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展添磚加瓦。

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