2020年1月份以來，我國一批頭部的金融科技公司加快海外市場(chǎng)布局。近期，小米、螞蟻、騰訊與今日頭條相繼宣布，已申請(qǐng)新加坡數(shù)字銀行牌照。

從戰(zhàn)略規(guī)劃來看，我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭“出?！蹦媒鹑谂普談?dòng)作，展現(xiàn)出日漸清晰、完整的全球化布局成果，將科技能力輸送至更多的國家。

小米金融宣布已申請(qǐng)新加坡數(shù)字銀行牌照。2020年1月7日，據(jù)小米集團(tuán)對(duì)外披露消息，尚乘集團(tuán)、新能源集團(tuán)、小米金融和FundingSocieties（以下統(tǒng)稱“聯(lián)合方”）共同宣布建立獨(dú)家戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，已經(jīng)在2019年12月31日向新加坡金融管理局（以下簡稱“新加坡金管局”）正式申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立新加坡數(shù)字批發(fā)銀行（digital wholesale bank）。

螞蟻金服、騰訊、今日頭條均看中數(shù)字銀行牌照。此前，在2020年1月2日，螞蟻金服表示已經(jīng)向新加坡金管局申請(qǐng)數(shù)字批發(fā)銀行牌照，進(jìn)而推動(dòng)全球普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，今日頭條與騰訊投資的東南亞電商公司Sea Limited，也表示將競(jìng)爭這一牌照，拓展東南亞地區(qū)的普惠金融商機(jī)。

馬來西亞、菲律賓等東南亞國家高度重視數(shù)字銀行。不僅是新加坡，東南亞其他國家在2020年初，相繼提出由政府與監(jiān)管部門推進(jìn)數(shù)字銀行建設(shè)，引入具備電商平臺(tái)、通訊服務(wù)商、網(wǎng)約車機(jī)構(gòu)甚至是各大財(cái)團(tuán)，推出創(chuàng)新性的數(shù)字銀行服務(wù)，從而構(gòu)建更為多元化的金融生態(tài)圈。

2020年1月初，新加坡金管局官網(wǎng)披露，截至2019年12月31日，已收到21份數(shù)字銀行牌照申請(qǐng)。具體來看，包括7份全數(shù)字銀行牌照（digital full bank licences）申請(qǐng)、14份數(shù)字批發(fā)銀行執(zhí)照（digital wholesale bank license）許可申請(qǐng)。在21家申請(qǐng)機(jī)構(gòu)之中，最多將下發(fā)5張數(shù)字銀行牌照，我國多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭相搶奪這一“金礦”市場(chǎng)。

東南亞被稱為全球最具發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)之一，尤其是在金融科技的發(fā)展上，市場(chǎng)預(yù)測(cè)2025年東南亞地區(qū)的數(shù)字金融服務(wù)收入，有望在突破380億美元。進(jìn)入2020年之后，我國多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速海外市場(chǎng)布局，將進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸、小微金融與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，從而構(gòu)建出全球化、多元化的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。

21家發(fā)起申請(qǐng)：數(shù)字銀行牌照緣何競(jìng)爭激烈？

新加坡金管局宣布，已有21家申請(qǐng)了數(shù)字銀行牌照。在招標(biāo)過程中，獲得了多行業(yè)頭部巨頭的積極參與，譬如電商公司、科技和電信公司、金融科技公司（例如眾籌平臺(tái)和支付服務(wù)提供商）和金融機(jī)構(gòu)。究竟這21家機(jī)構(gòu)是由哪些公司構(gòu)成的？零壹智庫瀏覽新加坡金管局官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，并未披露具體名單，但從國內(nèi)金融科技公司的表述中，可判斷其牌照申請(qǐng)?jiān)V求、主要參與者情況。

（一）牌照申請(qǐng)?jiān)V求

我國金融科技公司與新加坡本地企業(yè)均爭搶數(shù)字銀行牌照，核心原因在于——新加坡作為東南亞金融科技發(fā)展的重要基地，與中國經(jīng)貿(mào)往來合作頻繁，是我國進(jìn)行技術(shù)輸出、拓展海外客群的一次良機(jī)。推出數(shù)字銀行牌照，是新加坡二十年來最大規(guī)模的銀行業(yè)自由化行動(dòng)，在國際范圍內(nèi)具有前瞻性影響，將促使那些能夠以較低成本運(yùn)作并提供不同于現(xiàn)有服務(wù)的在線銀行成為可能。

新加坡淡馬錫控股、谷歌以及國際管理咨詢公司貝恩等三方，在2019年10月末發(fā)布了名為《東南亞數(shù)字金融服務(wù)報(bào)告》（“Fulfilling its Promise—The Future of Southeast Asia’s Digital Financial Services Industry”）。這份報(bào)告的研究對(duì)象涵蓋了東南亞地區(qū)的六大市場(chǎng)，即印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國和越南，并指出“東南亞是世界上最大和增長最快的地區(qū)之一，借助于智能手機(jī)，將促進(jìn)更多消費(fèi)者使用嵌入式金融服務(wù)”。

圖 1：2019年與2025年東南亞國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)發(fā)展規(guī)模對(duì)比

*資料來源：《東南亞數(shù)字金融服務(wù)報(bào)告》

報(bào)告指出了一組核心數(shù)據(jù)——到2025年，東南亞地區(qū)的數(shù)字金融服務(wù)每年將產(chǎn)生約380億美元收入，其中借貸行業(yè)約占一半，主要是消費(fèi)貸款和中小企業(yè)運(yùn)營資金融資方面帶來的推動(dòng)。同時(shí)，從市場(chǎng)規(guī)模來看，2020年東南亞的數(shù)字支付將超過1萬億美元大關(guān)，并且數(shù)字借貸、保險(xiǎn)和投資正以每年超過20%的速度增長。

圖 2：2019年與2025年東南亞國家數(shù)字金融服務(wù)收入占比構(gòu)成對(duì)比

*資料來源：《東南亞數(shù)字金融服務(wù)報(bào)告》

（二）主要參與者

盡管新加坡監(jiān)管方面并未對(duì)外披露21家申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的名單信息，但部分參與投標(biāo)公司表示，已發(fā)起數(shù)字銀行牌照申請(qǐng)。因此，零壹智庫梳理出下述10個(gè)主要參與方，包括7家數(shù)字批發(fā)銀行與3家全數(shù)字銀行，并且大部分以財(cái)團(tuán)形式主導(dǎo)推進(jìn)，以供同業(yè)機(jī)構(gòu)參考借鑒。（有關(guān)新加坡數(shù)字銀行牌照的分類，將在后文詳細(xì)介紹）

7家數(shù)字批發(fā)銀行以中國內(nèi)地企業(yè)主導(dǎo)或參與為主，具體包括：

一是螞蟻金服；

二是AMTD為首的財(cái)團(tuán)（小米、Funding Societies和新加坡能源公司參與）；

三是奕豐集團(tuán)為首的財(cái)團(tuán)（億聯(lián)集團(tuán)、瀚德集團(tuán)參與）；

四是盛業(yè)資本為首的財(cái)團(tuán)（輝立資本和Advance.AI參與）；

五是字節(jié)跳動(dòng)；

六是Beyond財(cái)團(tuán)（V3集團(tuán)、遠(yuǎn)東機(jī)構(gòu)、新加坡工商總會(huì)SBF、三井住友保險(xiǎn)、EZLink以及淡馬錫旗下的Helliconia Capital）；

七是擁有國有控股區(qū)塊鏈背景的啟迪區(qū)塊鏈集團(tuán)，聯(lián)合中思博安科技有限公司共同發(fā)起申請(qǐng)。

3家全數(shù)字銀行以新加坡本地企業(yè)為主，但背后也有中國企業(yè)投資控股，具體包括：

一是Grab和Singtel（Grab占比60%，Singtel占40%），其中滴滴是Grab的投資方之一；

二是以雷蛇為首的財(cái)團(tuán)（包括昇菘集團(tuán)、FWD、LinkSure Global、Insignia Ventures Partners和Carro，其中雷蛇占60%）；

三是騰訊投資的東南亞電商公司Sea Limited，這家是目前第一個(gè)宣布申請(qǐng)此類牌照的單獨(dú)申請(qǐng)人，并且在美國紐約上市。

值得注意的是，奕豐集團(tuán)為首的財(cái)團(tuán)（億聯(lián)集團(tuán)、瀚德集團(tuán)參與）作為數(shù)字銀行牌照申請(qǐng)方之一，股東實(shí)力十分強(qiáng)勁。兩家中資的參股方之中，一家是億聯(lián)集團(tuán)，它背后是具有民營銀行背景的億聯(lián)銀行，而在港上市的美團(tuán)點(diǎn)評(píng)則是億聯(lián)銀行的股東；另一家是瀚德集團(tuán)，創(chuàng)始人曹彤是前微眾銀行行長。由此可見，這家牌照申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的背后齊聚了美團(tuán)與兩家民營銀行（億聯(lián)銀行與微眾銀行）。

表 1：申報(bào)新加坡數(shù)字銀行牌照的部分公司介紹

*資料來源：公開披露資料，零壹智庫

綜上所述，參與申請(qǐng)新加坡數(shù)字銀行牌照的中資企業(yè)，包括螞蟻金服、騰訊控股、小米金融、字節(jié)跳動(dòng)、滴滴、美團(tuán)、億聯(lián)銀行與微眾銀行等股東基因，科技實(shí)力十分顯著。這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭均試圖借助自身的資源稟賦與海內(nèi)外聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)張普惠金融業(yè)務(wù)版圖。

（三）國有區(qū)塊鏈企業(yè)入局

零壹智庫發(fā)現(xiàn)，在已披露的10家申請(qǐng)機(jī)構(gòu)之中，有一家屬于國有控股的區(qū)塊鏈科技企業(yè)——北京啟迪區(qū)塊鏈科技發(fā)展有限公司（以下簡稱“啟迪區(qū)塊鏈公司”）。據(jù)企查查信息查詢，啟迪區(qū)塊鏈公司成立于2018年11月，注冊(cè)資本1.5億元，經(jīng)營地址位于北京市海淀區(qū)中關(guān)村。

從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，它的第一大股東是啟迪控股股份有限公司（簡稱“啟迪控股”），而啟迪控股的股東之一為北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司，因此啟迪區(qū)塊鏈公司可稱為一家國有控股的區(qū)塊鏈科技企業(yè)。由于啟迪控股的對(duì)外投資公司較多，因此展示出部分對(duì)外投資主體。

圖 3：啟迪區(qū)塊鏈公司及其股東啟迪控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)情況

*資料來源：企查查

啟迪區(qū)塊鏈公司本次申請(qǐng)新加坡數(shù)字銀行牌照，將借助國有控股的優(yōu)勢(shì)，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到“一帶一路”建設(shè)之中。相對(duì)于其他民營主體的牌照申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，啟迪區(qū)塊鏈公司具有獨(dú)特的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，利用安全可信數(shù)據(jù)交換技術(shù)，建立“政企銀”高效協(xié)作平臺(tái)，建立“信用+金融”通道，服務(wù)于政務(wù)、企業(yè)、貿(mào)易、金融、基礎(chǔ)設(shè)施、交通運(yùn)輸、投資等應(yīng)用領(lǐng)域。

由中資背景的“國家隊(duì)”入場(chǎng)，申請(qǐng)新加坡數(shù)字銀行牌照將贏得更大的勝算。啟迪區(qū)塊鏈公司已擁有31項(xiàng)技術(shù)專利、10項(xiàng)軟件著作權(quán)，并且在雄安新區(qū)、成都與海南自貿(mào)區(qū)進(jìn)行數(shù)字金融布局，構(gòu)建數(shù)據(jù)與算法合力決策的新型服務(wù)模式，未來將助力新加坡構(gòu)建“金融高速公路”，并加速“一帶一路”建設(shè)。

新加坡數(shù)字銀行監(jiān)管：牌照分類、準(zhǔn)入條件與財(cái)團(tuán)申請(qǐng)流程

根據(jù)新加坡金管局官網(wǎng)披露的數(shù)字銀行牌照相關(guān)規(guī)定，當(dāng)?shù)厥褂玫膶I(yè)術(shù)語是“數(shù)字銀行許可證”，具體劃分為數(shù)字銀行（DFB）許可證與數(shù)字批發(fā)銀行（DWB）許可證兩類。這一分類界定是新加坡金管局在2019年6月28日對(duì)外宣布的，下面分別介紹兩類牌照的發(fā)展定位、資格標(biāo)準(zhǔn)與評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

（一）兩類數(shù)字銀行牌照的發(fā)展定位

表 2：新加坡金管局規(guī)定的兩類數(shù)字銀行牌照定位

*資料來源：新加坡金管局官網(wǎng)，零壹智庫

（二）申請(qǐng)數(shù)字銀行牌照的資格標(biāo)準(zhǔn)

新加坡金管局規(guī)定，申請(qǐng)全數(shù)字銀行（DFB）牌照的機(jī)構(gòu)，目前要求必須由新加坡人控制，總部設(shè)在新加坡、錨定在新加坡的申請(qǐng)人。從披露申請(qǐng)這類牌照的機(jī)構(gòu)情況來看，主要是新加坡本地企業(yè)。

這一規(guī)定使人不僅聯(lián)想到，2019年下半年香港地區(qū)披露的持牌銀行數(shù)量，此前零壹智庫在《最新！香港持牌銀行增至164家，30家內(nèi)地銀行及金融科技公司已布局》一文中曾指出，香港將持牌銀行分為注冊(cè)地為內(nèi)地與香港兩類，而換到新加坡“出?！敝畷r(shí)，則對(duì)異地申請(qǐng)人更為謹(jǐn)慎，因此會(huì)優(yōu)先將全數(shù)字銀行牌照批給新加坡本地企業(yè)。

無論申請(qǐng)上述兩類牌照當(dāng)中的哪一類，新加坡金管局均要求滿足下述條件：

（1）申請(qǐng)人組中的至少一個(gè)實(shí)體，在經(jīng)營技術(shù)或電子商務(wù)領(lǐng)域的現(xiàn)有業(yè)務(wù)方面，擁有三年或三年以上的往績記錄；

（2）關(guān)鍵人物合適；

（3）證明有能力在開始時(shí)滿足適用的最低實(shí)收資本要求，并持續(xù)滿足最低資本要求；

（4）提供明確的價(jià)值主張，并結(jié)合創(chuàng)新的技術(shù)使用來滿足客戶需求，并覆蓋新加坡市場(chǎng)服務(wù)不足的細(xì)分市場(chǎng)；

（5）證明擬議的數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)模型是可持續(xù)的；

（6）提交可行的計(jì)劃，以促進(jìn)擬議數(shù)字銀行的有序退出；

（7）擬議的數(shù)字銀行的股東，承諾提供金管局就擬議的數(shù)字銀行的運(yùn)營可能要求的責(zé)任書和承諾書。

（三）數(shù)字銀行牌照的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

新加坡金管局提出，新的數(shù)字銀行許可證發(fā)放數(shù)量將不超過5個(gè)，包括最多兩個(gè)DFB許可證和三個(gè)DWB許可證。然而，目前參與申報(bào)的機(jī)構(gòu)多達(dá)21家，競(jìng)爭十分激烈。從進(jìn)展情況來看，申報(bào)時(shí)間截至2019年12月31日，并將在2020年6月宣布成功申請(qǐng)者名單，預(yù)計(jì)2021年中開始營業(yè)。

哪些申請(qǐng)機(jī)構(gòu)能達(dá)到新加坡金管局的準(zhǔn)入要求？官方指出，重點(diǎn)評(píng)估申請(qǐng)機(jī)構(gòu)在下述三方面的發(fā)展?fàn)顩r：

（1）申請(qǐng)人商業(yè)模式的價(jià)值主張，結(jié)合創(chuàng)新技術(shù)的使用來滿足客戶需求，并覆蓋新加坡市場(chǎng)與現(xiàn)有銀行不同的、服務(wù)不足的細(xì)分市場(chǎng)。金管局還將考慮申請(qǐng)人實(shí)施提案的能力。

（2）具有管理審慎且可持續(xù)的數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的能力，包括對(duì)銀行業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)的了解程度以及其合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的實(shí)力。新加坡金管局還將考慮申請(qǐng)人股東的聲譽(yù)、以往業(yè)績、財(cái)務(wù)實(shí)力和承諾。

（3）增長前景和對(duì)新加坡金融中心的其他貢獻(xiàn)，例如它將為新加坡帶來的工作，對(duì)發(fā)展當(dāng)?shù)貏趧?dòng)力技能的承諾，將在新加坡設(shè)立的能力（包括技術(shù)），將要在新加坡設(shè)立的總部職能固定在這里及其區(qū)域擴(kuò)張計(jì)劃。

新型銀行PK：從民營銀行、虛擬銀行，再到數(shù)字銀行

面對(duì)金融科技在全球范圍內(nèi)的飛速發(fā)展，各國銀行業(yè)均快速推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，近兩三年以來，市場(chǎng)上也出現(xiàn)了名目繁多的新型銀行稱謂。從我國內(nèi)地由2014年底開始批設(shè)的民營銀行，到2019年香港批復(fù)8家虛擬銀行，再到2020年初新加坡金管局提出將發(fā)出5張數(shù)字銀行牌照，持續(xù)刷新著人們對(duì)于新型銀行的認(rèn)知。

此外，由于歷史原因，我國銀行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，也先后出現(xiàn)了直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、開放銀行等名稱。如此繁多的命名，哪一個(gè)代表了目前最新趨勢(shì)？是否數(shù)字銀行將引領(lǐng)未來幾年業(yè)界創(chuàng)新？究竟何為數(shù)字銀行，它將帶來哪些變革？圍繞這些問題，零壹智庫翻閱了相關(guān)概念，下面從其定義、內(nèi)地企業(yè)“出?！鼻闆r等角度闡述，試圖給出一個(gè)相對(duì)合理的答案，以供參考。

（一）數(shù)字銀行的概念內(nèi)涵

目前，監(jiān)管部門并未提出數(shù)字銀行的定義范疇，這是各國銀行業(yè)實(shí)踐探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一種新型業(yè)態(tài)。零壹智庫查閱了市場(chǎng)主流觀點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)克里斯?斯金納(Christ Skinner)在發(fā)布的《數(shù)字銀行(Digital Bank)》一書中，給出了相對(duì)合理的解釋，書中指出：“數(shù)字銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵在于，無論是否設(shè)立分行，其不再依賴于實(shí)體分行網(wǎng)點(diǎn)，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動(dòng)化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化”。

從這一定義來看，數(shù)字銀行具有明顯的純線上、強(qiáng)技術(shù)特性，基于這一理念，如今形成的直銷銀行、民營銀行、虛擬銀行均可認(rèn)定是數(shù)字銀行范疇。同時(shí)，通過對(duì)比歐美先進(jìn)國家與亞洲新興國家的數(shù)字銀行實(shí)踐成果，我們發(fā)現(xiàn)兩者執(zhí)行的是差異化發(fā)展路線：

一方面，歐美國家數(shù)字銀行實(shí)踐起步時(shí)間較早，出現(xiàn)于2013年“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”之前，因此當(dāng)時(shí)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈等技術(shù)，應(yīng)用領(lǐng)域并未十分普遍。歐美地區(qū)在探索金融變革之初，更傾向于將渠道由線下到線上變革，而對(duì)于新興技術(shù)的探索較少；

另一方面，亞洲新興國家則正好相反，更多地運(yùn)用新興技術(shù)，近年來加速銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。圍繞近幾年互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、智能手機(jī)等快速普及，一批互聯(lián)網(wǎng)公司以科技驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展，并且由國家層面設(shè)置了專項(xiàng)金融牌照，推動(dòng)數(shù)字銀行服務(wù)模式不斷創(chuàng)新。

綜上所述，可以看出數(shù)字銀行這一新興業(yè)態(tài)，將成為未來幾年全球銀行業(yè)變革創(chuàng)新的重要風(fēng)向標(biāo)。此前微眾銀行在2019年發(fā)布的《決戰(zhàn)數(shù)字之巔——2019全球數(shù)字銀行報(bào)告》中提出，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全球多地?cái)?shù)字銀行布局情況如下：

圖 4：全球各地區(qū)數(shù)字銀行分布情況（截至2019年）

*資料來源：《決戰(zhàn)數(shù)字之巔——2019全球數(shù)字銀行報(bào)告》

（二）聚焦中國：3家公司同時(shí)申請(qǐng)?zhí)摂M銀行與數(shù)字銀行

縱觀8家香港虛擬銀行與已獲知的10家新加坡數(shù)字銀行牌照申請(qǐng)者，零壹智庫對(duì)比發(fā)現(xiàn)：從申請(qǐng)牌照機(jī)構(gòu)的股東背景來看，有3家中資企業(yè)同時(shí)參與了兩個(gè)牌照申請(qǐng)，分別是螞蟻金融、騰訊控股以及小米公司。

上述3家均屬于互聯(lián)網(wǎng)公司性質(zhì)，在我國金融科技公司之中處于頭部地位，這些機(jī)構(gòu)正在加速“出?！辈季?，不斷優(yōu)化完善數(shù)字金融服務(wù)體系。但不容忽視的是，將核心資源分散在多地區(qū)，是否能夠真正發(fā)揮出聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)并輸出科技能力，保證各地分支機(jī)構(gòu)均能實(shí)現(xiàn)盈利，是擺在這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭面前的一大嚴(yán)峻考驗(yàn)。

表 3：虛擬銀行與數(shù)字銀行的申請(qǐng)機(jī)構(gòu)股份背景對(duì)比

*資料來源：公開資料，零壹智庫

（三）不止于新加坡：馬來西亞、菲律賓相繼提出數(shù)字銀行

梳理近兩年的各國數(shù)字銀行牌照批設(shè)進(jìn)程時(shí)，零壹智庫發(fā)現(xiàn)：除了新加坡之外，馬來西亞也已經(jīng)提出將頒發(fā)這一牌照。2019年12月27日，馬來西亞國家銀行（Bank Negara Malaysia，馬來西亞中央銀行）發(fā)布了《數(shù)字銀行許可框架征求意見稿》（Exposure Draft on Licensing Framework for Digital Banks），其中指出馬來西亞央行首批將頒發(fā)最多5張數(shù)字銀行牌照，此舉是該國推動(dòng)金融創(chuàng)新的重要措施之一。從公開披露信息來看，可能參與馬來西亞數(shù)字銀行牌照申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)包括：Boost、Grab、TNG電子錢包以及BigPay等機(jī)構(gòu)。

此外，菲律賓也提出有關(guān)發(fā)展數(shù)字銀行的新舉措。2019年1月6日，菲律賓眾議院籌款委員會(huì)Joey Salceda表示：“數(shù)字銀行能夠以更加便捷、廉價(jià)的模式，為更多傳統(tǒng)金融無法覆蓋的用戶群體提供金融服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展的重要途徑。剛剛提交的5913號(hào)提案若能順利通過，將為菲律賓數(shù)字銀行發(fā)展提供有效統(tǒng)一的中央監(jiān)管框架，為消費(fèi)者提供存款保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全等多重保障”。

新型銀行形態(tài)的出現(xiàn)，對(duì)于眾多傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，無疑是強(qiáng)有力的競(jìng)爭者。以本次新加坡批設(shè)數(shù)字銀行牌照來看，將改變長期以來由新加坡本地三大銀行巨頭壟斷的競(jìng)爭格局，包括星展銀行（DBS），華僑銀行（OCBC）和大華銀行（UOB）。數(shù)字銀行牌照下發(fā)后，將促使傳統(tǒng)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，加速彼此之間的業(yè)務(wù)融合，從而形成一個(gè)更加開放、智能、場(chǎng)景化的金融生態(tài)服務(wù)圈。

結(jié)束語

2020年初以來，全球銀行業(yè)將關(guān)注焦點(diǎn)鎖定于數(shù)字銀行，這一業(yè)態(tài)對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)十分巨大。新加坡央行從2019年下半年開始，提出將頒發(fā)數(shù)字銀行牌照之后，瞬間吸引了我國眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭，這些頭部的金融科技公司正逐步加速“出?！辈季?。目前，已有21家發(fā)起申請(qǐng)牌照，但監(jiān)管方表示最多僅批復(fù)5家，究竟鹿死誰手？讓我們一同拭目以待。

同時(shí)，新加坡央行將數(shù)字銀行牌照分為兩類，即全數(shù)字銀行與數(shù)字批發(fā)銀行，規(guī)定前瞻性的創(chuàng)新業(yè)務(wù)必須由本國企業(yè)作為主要股東，意在防控金融風(fēng)險(xiǎn)，這種模式也將被其他國家借鑒。此次由螞蟻金服、小米系與騰訊系共同參與新加坡數(shù)字銀行牌照的申請(qǐng)，預(yù)示金融科技將在全球范圍內(nèi)掀起更大浪潮。

尤其是東南亞國家，在普惠金融方面的消費(fèi)群體需求十分旺盛，并且與我國企業(yè)的經(jīng)貿(mào)往來關(guān)系密切，擁有電商平臺(tái)、通訊技術(shù)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)的金融科技公司更能發(fā)揮自身的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)跨境業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。

展望2020年全年，面對(duì)越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局銀行牌照，未來傳統(tǒng)銀行與金融科技創(chuàng)新者之間的合作范圍將更為廣闊，借助科技賦能來拓展生態(tài)合作伙伴，共同拓展市場(chǎng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)合作“共贏”。

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