新一個(gè)10年已經(jīng)開始,F(xiàn)acebook正在開發(fā)加密貨幣,谷歌也與花旗銀行合作,讓用戶可以順利查看賬戶,科技企業(yè)正在朝著名叫“銀行”的大陸挺進(jìn),到了2030年,銀行業(yè)肯定會與今天大不相同。
除了大型科技公司,還有許多金融科技企業(yè)也在向銀行系統(tǒng)發(fā)起進(jìn)攻。實(shí)際上,自2009年至今,銀行股表現(xiàn)很不錯(cuò)。不過分析師 Mike Mayo認(rèn)為,在未來10年里,因?yàn)殂y行與技術(shù)融合,銀行股會有更好的表現(xiàn)。
銀行的現(xiàn)狀與未來
Mike Mayo在富國銀行證券(Wells Fargo Securities)擔(dān)任分析師,專門研究大銀行,他說:“我覺得銀行與科技將會迎來黃金時(shí)代。最終銀行會與技術(shù)融合?;乜催^去10年,它們是分開的,各走各的路,各有各的風(fēng)險(xiǎn),它們不斷協(xié)調(diào)。從現(xiàn)在開始,銀行與科技行業(yè)將會確立更加永久的關(guān)系?!?/p>
在報(bào)告中,Mike Mayo還認(rèn)為銀行沒有多少選擇空間,它們不得不向科技投入大量資金。報(bào)告還說:“與其它行業(yè)相比,銀行在技術(shù)方面的投入要高很多,既然投了這么多錢,它當(dāng)然希望投資是有價(jià)值的?!?/p>
可惜,銀行雖然投入巨資,回報(bào)卻不明顯,數(shù)字融合與數(shù)字交互的力度還不夠;會不會一直低迷下去呢?未必,銀行已經(jīng)調(diào)整管理層,情況可能會好轉(zhuǎn)。
Mike Mayo說:“現(xiàn)在大多數(shù)大銀行都設(shè)有CTO,未來銀行CTO應(yīng)該會獲得更大的權(quán)力,可以跨越多條不同的業(yè)務(wù)線推廣技術(shù)解決方案。”銀行與技術(shù)融合是一件好事,對所有人都有利。Mayo指出:“融合是有益的:客戶贏了,他們得到更好的服務(wù);監(jiān)管者與社會也贏了,因?yàn)殂y行的風(fēng)險(xiǎn)降低了;股東也贏了。”
隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)化,最終銀行將會變成“隱形銀行”。在未來短短幾年內(nèi),銀行可能會漸漸退居幕后,與日常生活融為一體。ING首席創(chuàng)新官Benoit Legrand說:“你想擺脫所有的麻煩,所以銀行將會變成隱形銀行?!?/p>
未來,語音銀行將會扮演重要角色,許多事情可以通過Siri、Alexa、汽車或者手機(jī)App來完成。Moven創(chuàng)始人、作家Brett King預(yù)測,以后用戶可能會通過Alexa、Siri 獲得金融信息,可能會帶上Facebook、蘋果的智能眼鏡,操作系統(tǒng)成為守門人,如果想連接到核心銀行機(jī)構(gòu)必須獲得守門人許可。
按照Brett King的設(shè)想,未來可能會出現(xiàn)“一個(gè)數(shù)字助手掌控一切”的局面。虛擬助手提供商已經(jīng)表達(dá)出合作的意愿。去年12月末,亞馬遜、蘋果、谷歌、Zigbee Alliance成立一個(gè)組織,準(zhǔn)備為智能家族設(shè)備制定開放標(biāo)準(zhǔn)。Brett King還說:“機(jī)器語音銀行就是進(jìn)化的方向。為什么?因?yàn)槿祟惡軕?。最開始時(shí),我們要去銀行提取現(xiàn)金?,F(xiàn)在只要打開電腦,操作幾下就行了,也可以打開手機(jī)點(diǎn)幾下完成支付。下一步就是向Alexa 下命令,然后將可以將兩歐元轉(zhuǎn)給母親。總之,越來越輕松,越來越懶。”
科技企業(yè)的陰謀
再看科技企業(yè),它們的確想闖入“銀行”這片大陸,但它們并不想成為銀行。谷歌與花旗、加州信用合作社合作,只是想為谷歌Pay添加新的數(shù)字層。去年,蘋果與高盛合作,推出信用卡。和谷歌一樣,蘋果信用卡的財(cái)務(wù)處理大多交給合作伙伴,它只是自己設(shè)計(jì)信用卡,將數(shù)字信用卡與數(shù)字錢包App整合。
雖然谷歌、蘋果的產(chǎn)品并不一樣,但兩家公司有著同樣的想法:它們不必成為像花旗、高盛一樣的銀行。金融科技顧問公司11:FS的研究主管Sarah Kocianski指出,谷歌、亞馬遜、Facebook和蘋果的前進(jìn)步伐與其說大步流星,不如說是緩步前行。
Sarah Kocianski分析稱:“大型科技公司會繼續(xù)添加服務(wù),對于現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)來說,這些新添加的服務(wù)是次要的,它們并沒有全面的銀行服務(wù)。獲得銀行執(zhí)照、維護(hù)好銀行執(zhí)照是一件風(fēng)險(xiǎn)很高的事,所以科技企業(yè)會繼續(xù)與有執(zhí)照的合作伙伴合作。”他還說,蘋果應(yīng)該會像谷歌一樣,繼續(xù)停留在支付空間,不會提供全面的銀行服務(wù)。
在歐洲,已經(jīng)出現(xiàn)許多線上銀行,比如Monzo、N26,它們瞄準(zhǔn)科技用戶的錢包。新加坡、香港也考慮推出新的數(shù)字銀行執(zhí)照,為科技企業(yè)掃清障礙,讓它們可以輕松提供金融服務(wù)。至于美國科技公司,因?yàn)槭艿奖O(jiān)管的限制,它們不會想著成為銀行。
Accenture全球支付主管Sulabh Agarwal也有相似的看法,他認(rèn)為,科技巨頭成為銀行沒有意義,與貸款商相比,科技公司的資本回報(bào)率更高。Sulabh Agarwal還說:“它們真的會變成銀行嗎?我覺得不會。不過科技公司會添加新服務(wù),鞏固自己的業(yè)務(wù)?!惫雀?、Facebook添加金融服務(wù),只是想將客戶鎖在自己的App或者網(wǎng)站內(nèi),讓他們創(chuàng)造廣告收入。
不過Facebook加密貨幣對銀行來說是一大威脅,雖然目前Libra還是一個(gè)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目,但銀行已經(jīng)有些緊張了。金融科技顧問公司11:FS的聯(lián)合創(chuàng)始人Simon Taylo認(rèn)為:“從理論上講,如果有20億人從銀行系統(tǒng)中取出存款,將錢存入Libra令牌,銀行就會出現(xiàn)擠兌。 Facebook 相當(dāng)龐大,完全有可能走通這條路,但是到底會不會發(fā)生這樣的事呢?具體還要看消費(fèi)者問題如何解決?!?/p>
至于亞馬遜,它已經(jīng)涉足商業(yè)貸款,但沒有進(jìn)入消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)。2016年時(shí),亞馬遜與富國銀行合作,為學(xué)生提供貸款服務(wù),但沒過多久就關(guān)閉業(yè)務(wù)。有報(bào)道說亞馬遜正在與摩根大通談判,準(zhǔn)備推出賬戶查詢服務(wù),只是不知道最終是否真的會推出。
實(shí)際上,蘋果、谷歌、Facebook對銀行、金融服務(wù)有興趣,并不是因?yàn)樗鼈兿虢ㄒ粋€(gè)存錢的地方,而是想獲得銀行金融數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)可以成為賺錢機(jī)器。所以就眼下來說,科技企業(yè)只會提供部分金融服務(wù),不會全面覆蓋,而且還會積極與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)合作,這步棋實(shí)際上相當(dāng)高明。
對于消費(fèi)者來說,科技企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)有什么好處呢?相比傳統(tǒng)銀行,科技企業(yè)的收費(fèi)可能更低,給出的利息可能更高。為了引誘客戶,科技企業(yè)可能補(bǔ)貼現(xiàn)金,或者提供其它福利。科技企業(yè)畢竟是“體驗(yàn)專家”,它們可以通過簡單易用的App提供更棒的體驗(yàn)。
就眼下來說,在消費(fèi)者的眼中,銀行是銀行,科技企業(yè)是科技企業(yè),二者涇渭分明。谷歌、Uber推出金融服務(wù)時(shí),之所以要與現(xiàn)有機(jī)構(gòu)合作,其實(shí)也有不得已的苦衷。不過隨著時(shí)間的推移,銀行牌照的價(jià)值可能會漸漸降低。到了那一天,消費(fèi)者心里可能會這樣想:“我這是在將錢存入科技企業(yè)。”如此一來,當(dāng)科技企業(yè)與銀行伙伴談判時(shí),就會有更高的話語權(quán)。因?yàn)樵谡麄€(gè)銀行系統(tǒng)中,客戶的關(guān)系是極為重要的,此時(shí)科技企業(yè)已經(jīng)掌控關(guān)系。
麥肯錫高級合伙人Asheet Mehta說:“到了那一天,銀行還會存在,但是它們必須進(jìn)化,到時(shí)要獲得明顯高于資本成本的回報(bào)將會很困難,這樣一來銀行就會變得越來越像公共事業(yè)單位?!?/p>
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