2019年，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)變幻莫測(cè)，早先大熱的P2P變成燙手山芋，金融科技在互金寒冬中崛起，在5G新技術(shù)大行其道之際，金融科技又將會(huì)掀起一番風(fēng)云。

被譽(yù)為“紐交所金融AI第一股”的簡(jiǎn)普科技，不久前發(fā)布的2019年第三季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)讓人大失所望。財(cái)報(bào)顯示，簡(jiǎn)普科技2019年第三季度總營(yíng)收為人民幣3.235億元，和去年同期人民幣4.437億元相比減少27.1%；凈虧損達(dá)到人民幣3.525億元，去年同期凈虧損為人民幣5350萬元，同比虧損幅度擴(kuò)大。

與此同時(shí)，簡(jiǎn)普科技股價(jià)從3月份的高點(diǎn)7.30美元/股，一路下跌截止至1.71美元/股（12月11日收盤）。而且，簡(jiǎn)普科技預(yù)計(jì)2019年第四季度的總營(yíng)收將在人民幣2.40億元到2.60億元，同比下又是一番大減。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的寒冬里，簡(jiǎn)普科技營(yíng)收與股價(jià)的雙降，未來發(fā)展極其不樂觀。

短暫的高光時(shí)刻

上市是簡(jiǎn)普科技進(jìn)擊的“號(hào)角”。

上市前夜，長(zhǎng)期虧損的簡(jiǎn)普科技?xì)v經(jīng)融資注水疑云風(fēng)波，又面臨母公司融360被CB Insights剔除出獨(dú)角獸名單的處境，幾番折騰，最終于2017年11月16日在紐交所上市成功。

對(duì)此，簡(jiǎn)普科技CEO葉大清表示，“11月16號(hào)算是剛?cè)雽W(xué)，我們離我們家長(zhǎng)的期望成為一個(gè)好的高中生、或者好的大學(xué)生還很早，上市只能算上小學(xué)?！?/p>

然而，歷經(jīng)艱辛成功敲響上市鐘聲的簡(jiǎn)普科技并不是好事多磨，也沒有苦盡甘來。

簡(jiǎn)普科技招股書中，2017年第三季度，簡(jiǎn)普科技的總營(yíng)收為人民幣4.67億元，凈虧損達(dá)到人民幣1667萬元。而上市之后，簡(jiǎn)普科技在2017年第四季度財(cái)報(bào)披露，其總營(yíng)收為人民幣5.85億元，但是其凈虧損也隨之?dāng)U大，在第四季度的凈虧損達(dá)到人民幣1.36億元。而后，簡(jiǎn)普科技在2018年前三個(gè)季度的凈虧損為1.717億元。

好的消息是，在2018年第四季度實(shí)現(xiàn)總營(yíng)收7.721億元人民幣，凈利潤(rùn)人民幣1190萬元。2018年年末的好消息延續(xù)到了2019年年初，在2019年Q1財(cái)報(bào)里，簡(jiǎn)普科技總營(yíng)收實(shí)現(xiàn)人民幣6.549億元，較上年同比增長(zhǎng)95.1%，凈利潤(rùn)為人民幣1870萬元。

但是，簡(jiǎn)普科技的高光時(shí)刻僅僅兩個(gè)季度便急轉(zhuǎn)而下。

根據(jù)財(cái)報(bào)的數(shù)據(jù)，簡(jiǎn)普科技2019年第二季度實(shí)現(xiàn)總營(yíng)收為人民幣3.62億元，和上年同期相比下降26.1%，不及市場(chǎng)預(yù)期；凈虧損為人民幣8490萬元，和上年同期凈虧損人民幣6110萬元相比，凈虧損同比擴(kuò)大38.95%。

簡(jiǎn)普科技2019年第三季度財(cái)報(bào)同樣不容樂觀。盡管簡(jiǎn)普科技2019年第三季度，營(yíng)收成本已經(jīng)同比下降43%，但是凈虧損仍然達(dá)到了人民幣3.525億元，和上年同期的人民幣5350萬元相比虧損幅度擴(kuò)大。

在日進(jìn)斗金的互金行業(yè)里，虧損成癮的簡(jiǎn)普科技寸步難行。

首先，簡(jiǎn)普科技經(jīng)營(yíng)模式注定了獲取流量環(huán)節(jié)不能中止。與趣店、宜人貸、信而富等在美上市的互金公司不同，簡(jiǎn)普科技并不是直接貸款的互金平臺(tái)，而是類似給銀行、消費(fèi)金融公司、其他新興的金融科技公司等淘金者，輸送資源的送水工。

簡(jiǎn)普科技更多的是作為一個(gè)中間商，連接了B端企業(yè)和C端用戶。對(duì)于B端的企業(yè)來說，簡(jiǎn)普科技可以為其提供用戶數(shù)據(jù)、營(yíng)銷推廣和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)控的產(chǎn)品；C端用戶則可以通過簡(jiǎn)普科技對(duì)金融產(chǎn)品的推薦，來篩選最為合適的方案。簡(jiǎn)普科技不直接借貸的輕資產(chǎn)模式，在一定程度上減輕了風(fēng)險(xiǎn)和資本壓力。

其次，高昂的銷售和營(yíng)銷成本，促使簡(jiǎn)普科技虧損擴(kuò)大。簡(jiǎn)普科技的中間商定位，注定了其要獲取流量來擴(kuò)大體量。而與其他自帶流量的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司例如螞蟻金服、京東數(shù)科等相比，簡(jiǎn)普科技獲取流量的成本則要高出許多。

缺乏高效的引流方法、用戶轉(zhuǎn)化率低是簡(jiǎn)普科技的致命缺陷。在沒有其他更加有效的引流方法下，簡(jiǎn)普科技在銷售和營(yíng)銷方面不余遺力的斥巨資。在2019年第三季度財(cái)報(bào)中，簡(jiǎn)普科技的銷售和營(yíng)銷成本為人民幣3.253億元，和上年同期人民幣3.41億元相比，下降4.6%。然而對(duì)比第二季度財(cái)報(bào)中銷售和營(yíng)銷成本為人民幣3.184億元，仍然環(huán)比增加2.1%。

再者，在互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)趨緩，而且金融理財(cái)類平臺(tái)的用戶粘度低與用戶使用時(shí)長(zhǎng)短，平臺(tái)之間的流量的爭(zhēng)奪更為激烈。QuestMobile發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)2019半年大報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)如今的月人均使用APP類型數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了18種，在細(xì)分賽道上的用戶注意力爭(zhēng)奪更加激烈；而在2019年9月的月用戶總使用APP時(shí)長(zhǎng)同比增量占比TOP10細(xì)分行業(yè)中，并無金融理財(cái)。

在諸多亟待解決難題的擠壓下，簡(jiǎn)普科技高光時(shí)刻難續(xù)，簡(jiǎn)普科技的總市值也從當(dāng)初風(fēng)光上市的11.4億美元，下跌到目前約為2.64億美元。在尾部掙扎的簡(jiǎn)普科技，又怎么能保住“紐交所金融AI第一股”的名頭。

逐漸沉淪的業(yè)績(jī)

葉大清把簡(jiǎn)普科技的發(fā)展比喻成是馬拉松，“成立6年我們現(xiàn)在才跑了6公里，未來的路還很長(zhǎng)?！钡窃诔晒ι鲜兄?，簡(jiǎn)普科技的馬拉松跑得并不是那么順暢。

貸款推薦服務(wù)每況愈下，簡(jiǎn)普科技總營(yíng)收縮水明顯。根據(jù)Q3財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，簡(jiǎn)普科技總營(yíng)收為人民幣3.235億元，和上年同期的人民幣4.437億元相比，下降27.1%。其中推薦服務(wù)收入約為人民幣2.86億元，約占據(jù)總營(yíng)收的86%，和上年同期的推薦服務(wù)收入為人民幣3.77億元相比，減少24.1%。

簡(jiǎn)普科技的營(yíng)收構(gòu)成主要分成兩大部分：推薦服務(wù)收入、廣告和營(yíng)銷服務(wù)及其他服務(wù)，而推薦服務(wù)收入又細(xì)分為兩個(gè)部分：貸款推薦服務(wù)、信用卡推薦服務(wù)。在簡(jiǎn)普科技的Q3財(cái)報(bào)里，貸款推薦服務(wù)收入為人民幣0.9億元，和上年同期相比減少53.3%；貸款申請(qǐng)數(shù)量為530萬個(gè)，同比減少60.2%。

相比貸款推薦服務(wù)業(yè)績(jī)的每況愈下，簡(jiǎn)普科技信用卡推薦服務(wù)發(fā)展則要顯得蒸蒸日上。

在Q3財(cái)報(bào)里，信用卡推薦服務(wù)收入為人民幣1.956億元，和上年同期相比增長(zhǎng)6.6%；推薦服務(wù)的信用卡數(shù)量同比增長(zhǎng)約5.9%，為180萬張。與此同時(shí)每張信用卡的推薦服務(wù)費(fèi)用也從同期的人民幣106.10元，增長(zhǎng)至人民幣109.22元。

但從簡(jiǎn)普科技目前的總營(yíng)收來看，看似紅火的信用卡推薦服務(wù)并不足以讓簡(jiǎn)普科技爬出虧損大坑。

1. 貸款推薦服務(wù)難破冰

簡(jiǎn)普科技不直接進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，很大幾率上不會(huì)發(fā)生網(wǎng)貸糾葛，但是城門失火，池魚未能幸免。3月16日在央視315晚會(huì)曝光的714網(wǎng)絡(luò)貸款亂象中的諸多問題平臺(tái)，簡(jiǎn)普科技母公司融360赫然在列，融360被央視點(diǎn)名之后，簡(jiǎn)普科技股價(jià)直線跳水，大跌將近15%。

除了受到母公司的負(fù)面新聞?dòng)绊懼猓谑袌?chǎng)寒冬之下簡(jiǎn)普科技貸款推薦服務(wù)營(yíng)收不容樂觀。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的開展以及深入，互聯(lián)網(wǎng)金融總體的風(fēng)險(xiǎn)水平有所下降，同時(shí)諸多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都存在著轉(zhuǎn)型或者被清退的危險(xiǎn)。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)2019》中的數(shù)據(jù)，截至2018年年末，全國(guó)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)僅剩1726家，同比下降超過一半，下滑幅度達(dá)到51.64%；年末貸款余額為6896.50億元，同比減少27.96%。

另外，簡(jiǎn)普科技要擔(dān)憂的不僅是貸款推薦服務(wù)收入的減少，更為發(fā)愁的是其貸款推薦服務(wù)業(yè)務(wù)模式所暗含的風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)普科技的貸款推薦服務(wù)是CPA模式即Cost-per-action。簡(jiǎn)單來說，簡(jiǎn)普科技向合作的B端企業(yè)提供推薦用戶，若是企業(yè)與用戶完成貸款，則B端企業(yè)向簡(jiǎn)普科技支付相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。連接兩端就意味著要擔(dān)負(fù)起雙份的責(zé)任，而對(duì)兩端之間出現(xiàn)的借貸糾紛處理不當(dāng)會(huì)將簡(jiǎn)普科技推向懸崖。

一方面，簡(jiǎn)普科技需要對(duì)C端用戶確保自身平臺(tái)推薦的借貸產(chǎn)品合規(guī)性。對(duì)于C端用戶而言，簡(jiǎn)普科技的作用類似于金融領(lǐng)域當(dāng)中的“淘寶”，而一旦借貸產(chǎn)品出現(xiàn)問題，造成的惡性效果會(huì)更嚴(yán)峻。通常，為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，簡(jiǎn)普科技等互金導(dǎo)流平臺(tái)會(huì)將同一用戶推薦給多個(gè)平臺(tái)。而這種做法，很容易造成“以貸養(yǎng)貸”的局面出現(xiàn)，使用戶難以掙脫“網(wǎng)貸”的泥潭。

作為撮合貸款的中間平臺(tái)，無論如何都并不能將自身責(zé)任摘除的一干二凈。關(guān)于融360的投訴在黑貓平臺(tái)上高達(dá)1963條，在聚投訴上更是達(dá)到了10000萬多條，“變相收取高額費(fèi)用”、“平臺(tái)包庇違法金融產(chǎn)品”、“信息泄露”等字句頻頻出現(xiàn)。可見，作為“中間商”一旦聲譽(yù)出現(xiàn)問題，就會(huì)導(dǎo)致用戶流量的流失，簡(jiǎn)普科技的貸款推薦服務(wù)也會(huì)難以維持。

另一方面，對(duì)于借款用戶的篩選確認(rèn)也是撮合貸款中間平臺(tái)的責(zé)任，若是發(fā)生借款逾期，簡(jiǎn)普科技要向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠償?shù)耐瑫r(shí)，二者之間的合作關(guān)系也會(huì)受到影響而B端合作商的減少將會(huì)導(dǎo)致著簡(jiǎn)普科技能夠提供的金融產(chǎn)品數(shù)量減少，在同類型平臺(tái)中，簡(jiǎn)普科技的競(jìng)爭(zhēng)力下降。

作為一個(gè)金融科技平臺(tái)，良好口碑以及風(fēng)控是簡(jiǎn)普科技自身的護(hù)城河，但目前簡(jiǎn)普科技的護(hù)城河正在一點(diǎn)點(diǎn)垮掉，簡(jiǎn)普科技的貸款推薦服務(wù)在“外憂內(nèi)患”的情況下，破冰之日遙遙無期。

2. 信用卡紅利難持續(xù)

簡(jiǎn)普科技的2019年第三季度財(cái)報(bào)中，信用卡推薦服務(wù)要比貸款推薦服務(wù)的表現(xiàn)要令人滿意的多。但是通過簡(jiǎn)普科技往年財(cái)報(bào)的數(shù)據(jù)結(jié)果來看，信用卡推薦服務(wù)增速減緩。

簡(jiǎn)普科技信用卡推薦服務(wù)收入在2019年的前三個(gè)季度收入分別為：人民幣1.493億元、1.965億元、1.956億元；同比增長(zhǎng)率為15.6%、31.8%、6.6%，簡(jiǎn)普科技信用卡推薦服務(wù)的收入的增長(zhǎng)率正在變緩。

信用卡推薦服務(wù)的收入，取決于C端用戶的增長(zhǎng)與B端合作商信用卡的發(fā)行量。

在簡(jiǎn)普科技上市之初，其CEO葉大清表示：“融360有6700萬的注冊(cè)用戶，如果有一天我們能夠服務(wù)2億或者3億、4億的用戶，當(dāng)他們有金融需求就會(huì)使用融360的App的時(shí)候，我覺得那個(gè)才是真正的成績(jī)。”

目前簡(jiǎn)普科技已經(jīng)上市兩年之多，注冊(cè)用戶僅1.2億，離2億的目標(biāo)仍有差距。而且為了獲客而投入的營(yíng)銷成本，僅是信用卡推薦服務(wù)的收入還遠(yuǎn)不能抵消。

另外，B端合作商的信用卡發(fā)行量也在逐漸趨緩。隨著信用貸在人們?nèi)粘Ｉ钭饔谜急燃又?，類似于支付寶的花唄、借唄，京東的白條等信貸產(chǎn)品越來越多，信用卡必須性被減弱；另外，信用卡業(yè)務(wù)需要大量的資金投入與維護(hù)，盈虧平衡點(diǎn)遲遲不來，也對(duì)平臺(tái)的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響。

信用卡推薦服務(wù)作為簡(jiǎn)普科技的左膀右臂之一，如何使其延續(xù)下去，是其迫在眉睫的問題。

掙扎：左拉股價(jià)，右推技術(shù)

簡(jiǎn)譜科技成立的第八個(gè)年頭，簡(jiǎn)譜科技發(fā)布了首次盈利的財(cái)報(bào)，葉大清表示：“上市的時(shí)候我說融360能上市，就是我們讀小學(xué)了。創(chuàng)業(yè)7年上市，剛好像小朋友，7歲讀小學(xué)，現(xiàn)在才讀小學(xué)二年級(jí)?！辈⒅毖裕粫?huì)把短期盈利視為目標(biāo)，而是走可持續(xù)發(fā)展的路線。

在全面盈利之前，簡(jiǎn)普科技亟需解決營(yíng)收下降、負(fù)面新聞纏身的問題，給予投資者信心。

一方面，面對(duì)股價(jià)走低的情況，簡(jiǎn)普科技繼續(xù)股票回收計(jì)劃。簡(jiǎn)普科技的股票回收計(jì)劃截至12月9日，已經(jīng)根據(jù)其董事會(huì)批準(zhǔn)的股票回購(gòu)計(jì)劃，回購(gòu)了3000萬美元的美國(guó)存托憑證。但是短時(shí)間之內(nèi)，簡(jiǎn)普科技的股價(jià)并沒有激起多大的水花。

另一方面，簡(jiǎn)普科技逐漸把重心轉(zhuǎn)向技術(shù)方面。簡(jiǎn)普科技的廣告和營(yíng)銷服務(wù)及其他服務(wù)業(yè)務(wù)里，其他收入是指其的智能風(fēng)控業(yè)務(wù)，在意識(shí)到技術(shù)的重要性之后，對(duì)智能風(fēng)控業(yè)務(wù)的投入簡(jiǎn)普科技可謂是花下了大功夫。在2019年前三季度中，簡(jiǎn)普科技的研發(fā)費(fèi)用為人民幣2.221億元，相比上年同期增長(zhǎng)39.2%。當(dāng)中，新業(yè)務(wù)研發(fā)成本占據(jù)了大部分比重。

此前，在對(duì)中國(guó)內(nèi)地的一家智能風(fēng)控公司進(jìn)行收購(gòu)之后，今年7月，簡(jiǎn)普科技又將中國(guó)香港的一家貸款和信用卡平臺(tái)收進(jìn)自身團(tuán)隊(duì)中?？梢?，簡(jiǎn)普科技寄希望于擴(kuò)張市場(chǎng)規(guī)模同時(shí)鞏固自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以此來優(yōu)化產(chǎn)品品質(zhì)、提高自身占據(jù)市場(chǎng)的比重、提高自身的業(yè)務(wù)能力。

簡(jiǎn)普科技2019年第二季度財(cái)報(bào)中，廣告和營(yíng)銷服務(wù)及其他服務(wù)收入為人民幣6230萬元，相比上年同期增幅為26.1%。而增幅的重要原因就來自于收入增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)了139%增長(zhǎng)率的智能風(fēng)控業(yè)務(wù)。但是，在今年第三季度中，廣告和營(yíng)銷服務(wù)及其他服務(wù)收入并不能力挽狂瀾。其原因在于，簡(jiǎn)普科技的智能風(fēng)控業(yè)務(wù)的減弱以及受到廣告業(yè)務(wù)效率下降的影響，收入同比減少43.8%。

股票回收計(jì)劃沒有激起水花，花費(fèi)大量功夫的智能風(fēng)控業(yè)務(wù)表現(xiàn)不佳，簡(jiǎn)普科技動(dòng)作頻頻卻難有起勢(shì)。在即將結(jié)束的2019年，5G的出現(xiàn)帶給金融科技市場(chǎng)更多可能，只是簡(jiǎn)普科技能否借勢(shì)乘上5G的大船呢？

5G時(shí)代，風(fēng)雨欲來

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融生根發(fā)展；2016年金融科技開始進(jìn)入滲透金融行業(yè)；2019年金融科技勢(shì)態(tài)成熟。目前國(guó)內(nèi)金融行業(yè)每個(gè)環(huán)節(jié)基本上都能夠見到金融科技的背影。在即將到來的5G時(shí)代，金融科技又將借力迎來新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

對(duì)此，簡(jiǎn)普科技CEO葉大清表示，“金融科技行業(yè)大有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，尤其是隨著5G時(shí)代的到來，信任、信用、風(fēng)險(xiǎn)管理問題將會(huì)得到妥善解決，這將助推金融科技走向新階段?！?/p>

5G技術(shù)的延時(shí)性低、海量連接、可靠性高等特點(diǎn)，將會(huì)賦予大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等原本已在金融科技領(lǐng)域大放異彩的技術(shù)新生。而隨著技術(shù)的變化與發(fā)展，將會(huì)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)能力的提升與生態(tài)格局的變化。

5G時(shí)代，正是簡(jiǎn)普科技擴(kuò)張的好時(shí)機(jī)。簡(jiǎn)普科技業(yè)務(wù)范圍主要是給B端合作金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，對(duì)C端用戶則是提供金融產(chǎn)品的篩選匹配。據(jù)悉，目前簡(jiǎn)普科技的合作機(jī)構(gòu)突破2500家，平臺(tái)上的金融產(chǎn)品超過22萬款，全國(guó)覆蓋城市多達(dá)350個(gè)。

在金融科技的催生之下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也開始醞釀自身的技術(shù)領(lǐng)域。

銀行系的科技子公司的數(shù)量正在增加，目前興業(yè)銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、工商銀行等銀行都已成立了金融科技子公司。和其他金融平臺(tái)相比，這些持牌金融機(jī)構(gòu)自身擁有的資金聚集與利率優(yōu)勢(shì)，再加上逐漸對(duì)金融科技方面的重視與推進(jìn)，互金行業(yè)的生態(tài)格局改變正在發(fā)生。

依賴于給金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的簡(jiǎn)普科技，在業(yè)務(wù)上勢(shì)必會(huì)遭受到銀行金融科技子公司崛起的沖擊。5G時(shí)代到來，會(huì)出現(xiàn)新機(jī)但同樣的也會(huì)產(chǎn)生危機(jī)，如何在風(fēng)雨中留存自身，是簡(jiǎn)普科技的難題。

綜上，互金行業(yè)遭遇寒冬時(shí)刻，互金巨頭能夠依靠原先的基礎(chǔ)蟄伏過冬，而體量較小的企業(yè)不得不在寒潮里尋找新的出口。在倒閉潮里，滾了一遭的簡(jiǎn)普科技，在5G時(shí)代把生存的希望寄托于用技術(shù)筑造自身護(hù)城河，至少“留得青山在不愁沒柴燒”。

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