2019年，“中臺”成為眾多機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型繞不過去的話題，也成為持牌消費金融機構(gòu)打通數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，落實“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的關(guān)鍵一步。

中臺這一概念，來源于阿里巴巴提出的企業(yè)架構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型思路—“大中臺、小前臺”。

2015年12月，阿里巴巴宣布全面啟動“中臺”戰(zhàn)略，構(gòu)建符合大數(shù)據(jù)時代的“大中臺、小前臺”組織機制和業(yè)務(wù)機制。

隨著阿里巴巴“中臺”戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，包括騰訊、美團、字節(jié)跳動與京東等互聯(lián)網(wǎng)公司都開始進(jìn)行中臺建設(shè)。

值得一提的是，中臺這一概念，無疑是受到芬蘭Supercell移動游戲公司的啟發(fā)。

該公司之所以被稱為“全球最會賺錢的明星游戲公司”，就在于采用了一種“倒三角”式組織架構(gòu)，一線員工提出的創(chuàng)新議案通過后，可以得到強大的后端開發(fā)和設(shè)計資源支持，確保創(chuàng)意迅速落地，也不會浪費開發(fā)資源。

換言之，中臺的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)、資源和產(chǎn)品的共享，統(tǒng)一提供產(chǎn)品技術(shù)和運營數(shù)據(jù)能力。

實際上，中臺的出現(xiàn)，與企業(yè)發(fā)展中暴露出來的前后臺矛盾密不可分。

以往，企業(yè)會選擇搭建前臺+后臺的企業(yè)架構(gòu)。前臺面向用戶，后臺負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)支持。當(dāng)企業(yè)規(guī)模逐漸擴大，前臺與后臺之間的矛盾就會變得復(fù)雜起來。

不同前臺對應(yīng)不同用戶，需要快速響應(yīng)用戶需求。而后臺在業(yè)務(wù)支撐方面顯得力不從心，與前臺“快速”、“創(chuàng)新”的特點不相適應(yīng)。在這樣的情況下，中臺應(yīng)運而生。

▲來源：長江證券

通過抽取臃腫不堪的前臺的通用業(yè)務(wù)能力、后臺中頻繁變化或經(jīng)常使用的業(yè)務(wù)能力，中臺在為前后臺“瘦身”的同時，也支持前臺快速組合和靈活調(diào)整，顯著降低變更成本。

當(dāng)中臺的這一優(yōu)勢被普遍承認(rèn)并接受后，眾多持牌消費金融機構(gòu)開始參照中臺的架構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

對于中臺架構(gòu)來說，消費金融領(lǐng)域有其特殊性。

一是消費市場環(huán)境變幻莫測，監(jiān)管政策客觀上對消費金融機構(gòu)組織架構(gòu)的靈活性提出更高要求，能夠快速迭代、安全可靠。

二是在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)用戶群體基礎(chǔ)上，消費金融領(lǐng)域所面臨的C端用戶更為下沉，與之伴隨的還款風(fēng)險有所上升。

從以上兩方面出發(fā)，持牌消費金融平臺開展的中臺轉(zhuǎn)型，既要在業(yè)務(wù)上實現(xiàn)產(chǎn)品快速更新?lián)Q代，不斷提升獲客和用戶運營能力，又要在數(shù)據(jù)上打通壁壘，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)與用戶的閉環(huán)發(fā)展。

對于中臺的價值，騰訊聯(lián)合創(chuàng)始人張志東曾表示，在 ABC 時代，因為數(shù)據(jù)中臺建設(shè)的缺課蠻多，除了在技術(shù)上會造成許多重復(fù)發(fā)明輪子的現(xiàn)象，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上也帶來很重的數(shù)據(jù)墻和組織墻的問題。

因此，如何通過數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，匯聚企業(yè)的內(nèi)部數(shù)據(jù)、公開數(shù)據(jù)、線上數(shù)據(jù)和線下數(shù)據(jù)，考驗著持牌消費金融機構(gòu)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力。特別是隨著消費金融行業(yè)政策紅利與市場紅利消失，借助數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)運營能力能夠?qū)崿F(xiàn)新用戶的精準(zhǔn)獲取，存量用戶的差異化營銷與風(fēng)控模型的豐富。

從公開資料來看，興業(yè)消費金融、中郵消費金融、360金融與馬上消費金融都在大中臺建設(shè)實踐中成果頗豐。

據(jù)了解，興業(yè)消費金融公司曾在前端借助互聯(lián)網(wǎng)門戶、社區(qū)銀行自助貸款機（VCM）獲客，在中臺通過整合第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)，構(gòu)建自動化審查審批體系。

中郵消費金融則基于業(yè)務(wù)中臺沉淀的數(shù)據(jù)模型和大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺，通過決策中心反哺業(yè)務(wù)中臺，實現(xiàn)了利用數(shù)據(jù)來驅(qū)動風(fēng)控模型的快速迭代、實時交易反欺詐，以及前端頁面的個性化、精準(zhǔn)營銷。

此外，中郵消費金融還通過決策中心拉通數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務(wù)中臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)植入業(yè)務(wù)，支撐營銷、風(fēng)險和營運環(huán)節(jié)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動前端界面?zhèn)€性化展示、全流程風(fēng)控模型迭代、貸后催收智能化策略等。

360金融則基于成熟的Hadoop大數(shù)據(jù)技術(shù)生態(tài)，建立具有強大的大數(shù)據(jù)計算能力的360數(shù)據(jù)中臺。

360金融一方面自主研發(fā)360金融PAI，BI工具平臺，提供AI數(shù)據(jù)探索到應(yīng)用的一站式服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)管理閉環(huán)，另一方面研發(fā)動態(tài)秘鑰加密技術(shù)，對金融敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行全生命周期的安全加密存儲，從數(shù)據(jù)源、傳輸、數(shù)倉存儲，全過程加密。

而馬上消費金融的數(shù)據(jù)中臺架構(gòu)，由基于自建金融云搭建的底層基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)中臺的多個子平臺，服務(wù)的上層業(yè)務(wù)前臺子系統(tǒng)組成。

其業(yè)務(wù)前臺系統(tǒng)包括智能BI報表、精準(zhǔn)營銷、交叉銷售、實時審批、反欺詐風(fēng)控、財務(wù)核算、征信報送等數(shù)十個業(yè)務(wù)系統(tǒng)。各條業(yè)務(wù)線產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，經(jīng)過統(tǒng)一匯總、清洗、加工后，可按主體域?qū)?shù)據(jù)劃分，形成各個數(shù)據(jù)集市，服務(wù)于各個業(yè)務(wù)部門，數(shù)據(jù)資產(chǎn)按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一建模來進(jìn)行綜合管理。

此外，馬上金融的數(shù)據(jù)中臺通過可視化、拖拽方式就能方便快捷的接入實時、離線數(shù)據(jù)，實時計算延遲能控制在毫秒級，離線計算每天可支撐數(shù)萬個任務(wù)的跑批，能夠提供結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化、圖片、文本、語音等多種不同的數(shù)據(jù)存儲，能夠提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力。

目前，馬上金融數(shù)據(jù)中臺的業(yè)務(wù)價值正在效率、決策、風(fēng)控、成本四方面有了充分體現(xiàn)。

在鐳射財經(jīng)看來，數(shù)據(jù)需求差異顯著，數(shù)據(jù)實時加工、離線加工、異構(gòu)數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)推送服務(wù)、可視化數(shù)據(jù)報表、數(shù)據(jù)服務(wù)接口、人工智能支持等多樣化的需求，對數(shù)據(jù)開發(fā)提出了不同要求。更重要的是，消費金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)實時性、準(zhǔn)確性、一致性、安全性等要求都非常高。

正因如此，在未來的消費金融行業(yè)，能夠成功實現(xiàn)”數(shù)據(jù)驅(qū)動“，構(gòu)建起業(yè)務(wù)中臺與數(shù)據(jù)中臺閉環(huán)發(fā)展的”大中臺“的公司，才能快速挖掘、響應(yīng)用戶需求，顯著提高企業(yè)效率與能力，打造自身核心競爭力。

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