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    平安金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒:銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“三部曲”

    億歐金融12月1日訊,由瞭望智庫、財(cái)經(jīng)國家周刊主辦,億歐戰(zhàn)略支持的第四屆中國新金融高峰論壇成功舉辦。此次會議以“新形勢下的金融業(yè)變革與開放”為主題。會上,平安金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒表示:

    科技化是一個無法避免的過程,而科技只是一個工具,用得好一定是能夠幫助金融業(yè)能夠更好地、更規(guī)范地去提供服務(wù),之前互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象,實(shí)際是對科技的誤用。

    以下是邱寒演講正文內(nèi)容:

    非常感謝瞭望智庫的邀請,我今天是又一次非常高興地站到這個論壇的講臺上,剛才前面的各位領(lǐng)導(dǎo)和專家分享了非常多的宏觀經(jīng)濟(jì)的分析,振聾發(fā)聵,我也學(xué)習(xí)到非常多新的知識。

    我自己是一個技術(shù)出身的人員,這幾年一直工作在金融科技領(lǐng)域,我們這個金融科技是什么?其實(shí)說得很簡單,在三四年前我們發(fā)現(xiàn)這樣一個商機(jī),也就是說在中國很多的中小銀行有非常強(qiáng)烈的把自己的系統(tǒng)科技化的訴求,但是對于他們來說自己去做這樣的系統(tǒng)卻面臨著非常大的挑戰(zhàn)。

    原因很簡單,大家都知道,隨著這幾年科技的發(fā)展,新的技術(shù)層出不窮,一個小的銀行想要招聘到這樣的人才是非常非常困難的,我們知道這幾年新名詞特別多大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算各種各樣的技術(shù)層出不窮,很多技術(shù)人員都喜歡聚集在北京、上海、深圳這樣的一線城市,作為一些小的銀行、中小銀行、區(qū)域性銀行,它們可能在二線、三線城市,對于他來說,去組建這樣一個高科技的人才團(tuán)隊(duì),去搭建他自己的系統(tǒng)是非常困難的。

    所以在三年前,應(yīng)該說快四年了,我們組建了這樣一個團(tuán)隊(duì),叫作金融壹賬通,我們的目標(biāo)就只有一個,我們?yōu)榉?wù)這些中小的金融機(jī)構(gòu),把我們自己已經(jīng)做好的系統(tǒng)或者說我們研發(fā)出來的技術(shù)輸送給這些金融銀行或者保險(xiǎn)公司,幫助他們提升他們的技術(shù)能力。

    所以在過去的三四年當(dāng)中,我們陸陸續(xù)續(xù)服務(wù)了將近五六百家中國各類中小銀行,也服務(wù)了幾十家保險(xiǎn)公司以及其他的持牌金融機(jī)構(gòu)。

    剛才主持人也講到發(fā)展非??焖?,其實(shí)在過去的三四年當(dāng)中,我自己作為一個從業(yè)人員,也是感受非常非常深刻,過去的三年,我有一個很大的感受,我們有三部曲。

    第一年,我們可能更多地在講金融科技,金融科技這個詞很高大上,其實(shí)對于金融機(jī)構(gòu)來說,它主要的核心是什么?就是做系統(tǒng),為什么在三年前大家開始做系統(tǒng)?大行一直都有各類的系統(tǒng),但是中小行很多時候在中國很長一段時間里,中小金融機(jī)構(gòu),尤其是銀行主要在做什么?在做對公,對公服務(wù)其實(shí)不太需要系統(tǒng),很多時候是靠人、靠客戶經(jīng)理去服務(wù)。可能一家大客戶有好多個客戶經(jīng)理去跟進(jìn)。

    但是,從三四年前,大家開始發(fā)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩,對公越來越難做了,這個時候中小銀行才開始真正地做零售,而做零售就突然發(fā)現(xiàn)原先對公這一套玩不轉(zhuǎn)了,他需要系統(tǒng),因?yàn)閷目蛻魩资畟€、幾百個、上千個,但是到了零售,任何一家中小行,我們接觸過的最小的中小行也有幾百萬的客戶,原因很簡單,中國人口眾多,如果是一個區(qū)域性的銀行能夠覆蓋一個省,它必然是千萬級別的客戶,如果只是幾個市也有幾百萬的客戶。所以當(dāng)你面對海量客戶的時候不能沒有系統(tǒng),這是第一年,我們認(rèn)為科技的發(fā)展第一個是系統(tǒng)。

    第二年,我們發(fā)現(xiàn)很多的銀行開始跟我們談ABCD,人工智能、區(qū)塊鏈、云和大數(shù)據(jù),這個時候發(fā)現(xiàn)有了系統(tǒng)以后,他開始需要追求一個叫作高科技化。到了今年,我們發(fā)現(xiàn)有一個很明顯的特征,談數(shù)字銀行的銀行多了,數(shù)字化改革的多了。我們發(fā)現(xiàn)跟他們深入探討以后,在上星期、在深圳剛剛和中國銀行業(yè)協(xié)會一起主辦了中國第三屆數(shù)字化銀行的論壇,我們邀請了幾百家中國中小銀行的董事長、行長,跟他們進(jìn)行了非常深入的探討,所謂的數(shù)字化,在他們的腦子當(dāng)中其實(shí)想的已經(jīng)不再是一個系統(tǒng)、一個技術(shù)的問題,更多的是怎么樣去進(jìn)行精細(xì)化決策、精細(xì)化管理的方向。所以今天我想分享的內(nèi)容主要將圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型展開。

    我們都知道數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于銀行來說,從某種意義上來說,它是一個不得而不為之的,如果說科技發(fā)展得再慢一點(diǎn),或者說新興的競爭者走得再慢一點(diǎn),可能我們的銀行今天還沒有這么迫切,但是我們今天看到,首先客戶行為迅速線上化,很多中小銀行跟我們分享,說以前做手機(jī)銀行的時候是嫌客戶太多,服務(wù)不過來,搞一個App,大家自助服務(wù)吧,不要到銀行堆在那兒排隊(duì),但是現(xiàn)在大家的痛點(diǎn)變了,變得很想要客戶到網(wǎng)點(diǎn)來,現(xiàn)在很多的網(wǎng)點(diǎn)門可羅雀,即使來的都是以中老年客戶居多,年輕人不大看得見。

    之前在我們的團(tuán)隊(duì)當(dāng)中,因?yàn)槲覀兪且患铱萍脊?,我們公司的平均年齡大概30歲左右,我做過一個問卷調(diào)查,調(diào)查了我們自己整體的員工大概2000多人,我調(diào)查了一千多人的員工,問他們一個簡單的問題,你現(xiàn)在每年去幾次銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)?為什么去?大家給我的反饋說絕大多數(shù)的年輕人說一年最多去兩三次,為什么?因?yàn)槌鰢?,要去開存款證明,才會去,除了這個之外基本不去。有時候我們說我們要去銀行辦點(diǎn)事,年輕員工還會問:“啊?你還去銀行網(wǎng)點(diǎn),為啥?”大家會發(fā)現(xiàn)你所面對的客戶群已經(jīng)發(fā)生變化了,大家已經(jīng)不再去網(wǎng)點(diǎn)。

    很多銀行的行長還在想我怎么去做網(wǎng)點(diǎn)的智能化,怎么才能通過高科技的手段把我的客戶吸引回來,老實(shí)說,我經(jīng)常跟他們講,如果沒有一個深層次的轉(zhuǎn)型也不必花這個錢了,因?yàn)闆]有一個客戶會因?yàn)槟阍谀抢锓帕藥着_機(jī)器人就回去,可能回去一次,第二次也就不新鮮了,所以真正地面臨銀行的改革,它不是一個單純的、片面的、小的改革,并不是你把問點(diǎn)裝修得非常高科技,在那里裝幾個太空艙就能解決問題的。

    第二點(diǎn),競爭者發(fā)展速度也是非??欤覀儼l(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融,不管它是好是壞,事實(shí)上已經(jīng)滲透到了非常大的市場,而我們的正規(guī)軍——銀行在這一塊的進(jìn)展速度是比較緩慢的。同時,新興的技術(shù)帶來了新的生產(chǎn)力,怎樣去用好?對于中小銀行來說怎么用好這些技術(shù),他也面臨著非常大的挑戰(zhàn)。今天其實(shí)我?guī)砹朔浅6嗟陌咐?,由于時間關(guān)系我就只能挑著分享1-2個。

    這是我們認(rèn)為的數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型的整體框架,和一般的框架最大的不同在我們的理念當(dāng)中,也是在我們的實(shí)踐當(dāng)中總結(jié)出來,數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕對不是一個技術(shù)的問題,它這個當(dāng)中包含的是系統(tǒng)性的改革,大家經(jīng)常把數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解為數(shù)字平臺,很多人跑來找我,因?yàn)槲易约菏亲龃髷?shù)據(jù)出身的,很多人報(bào)來找我說:“邱總,怎么做大數(shù)據(jù)?我怎么做數(shù)據(jù)運(yùn)算?怎么做數(shù)據(jù)治理?”其實(shí)這只是其中很小的一塊,因?yàn)楹芎唵?,?shù)據(jù)輸入輸出,中間才是最重要的,業(yè)務(wù)應(yīng)用層,你沒有解決好數(shù)據(jù)怎么來,不管怎么存其實(shí)都是沒有價值的。

    數(shù)字化怎么做?尤其是在線下怎么做?之前很多金融機(jī)構(gòu)都面臨一個挑戰(zhàn),說它的員工很喜歡銷售理財(cái)產(chǎn)品的時候,可能有意或無意地會誤導(dǎo)客戶,原來是不保本的業(yè)務(wù)可能變成保本的業(yè)務(wù),收益率提升,造成客戶的投訴,這時候我們現(xiàn)在都講,在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)里面我們都希望給客戶提供一個負(fù)責(zé)任的服務(wù),不希望出現(xiàn)這樣的情況。

    可是我們也面臨挑戰(zhàn),面對著非常多的理財(cái)客戶經(jīng)理,他們有業(yè)績的壓力,我怎么才能夠去保證他們不去亂說話、說錯話?事實(shí)上以前很難,大家都知道一個人是很難管的,當(dāng)你面對幾十萬人的時候就更難管?,F(xiàn)在通過技術(shù),我們做了這樣一個方式,非常有效地去杜絕了這樣一個情況。

    這個是我們的Gamma eExpert,我們搭建了一個系統(tǒng),學(xué)會了所有的銀行產(chǎn)品,它把銀行所有核心金融產(chǎn)品的內(nèi)容都學(xué)習(xí)回來了,學(xué)習(xí)回來以后,因?yàn)槲覀冏约河?xùn)練機(jī)器人能夠回答各種各樣客戶的問題,所以它能夠去,今后客戶經(jīng)理不需要回答了,我們把這樣的機(jī)器人放在我們的網(wǎng)點(diǎn),我們的客戶來了以后,我們的機(jī)器人會代替他回答最為重要的核心的問題。

    機(jī)器人是沒有業(yè)績壓力的,所以他就不會誤導(dǎo)我們的客戶。而所有的溝通都會保存在我們的數(shù)據(jù)庫里,這只是一個案例,說我們做數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型,首先要從源頭管好我們的數(shù)據(jù),因?yàn)榻裉煅葜v的時間比較有限,其實(shí)還有非常多的案例,大家如果感興趣可以跟我們聯(lián)系,可以跟大家進(jìn)行分享。

    總體而言,數(shù)字化整體從中國金融業(yè)的發(fā)展來說,科技化是一個無法避免的過程,而我自己本人認(rèn)為科技只是一個工具,用得好一定是能夠幫助我們的金融業(yè)能夠更好地、更規(guī)范地去提供這樣的一個服務(wù),很多時候大家也不要對科技有恐懼心理,因?yàn)橛幸恍r候,之前互聯(lián)網(wǎng)金融造成了一些亂象,很多時候我們認(rèn)為這是一個對科技的誤用,而用得好,剛才舉的只是其中一個例子,其實(shí)用好了完全可以做到有序地幫助我們的金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)我們的客戶。

    今天的分享就到這里,感謝大家!

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    本文系投稿稿件,作者:邱寒;轉(zhuǎn)載請注明作者姓名和“來源:億歐”;文章內(nèi)容系作者個人觀點(diǎn),不代表億歐對觀點(diǎn)贊同或支持。

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    2019-12-01
    平安金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒:銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“三部曲”
    數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于銀行來說,從某種意義上來說,是不得已而為之的選擇。

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