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    網(wǎng)貸平臺(tái)向小貸公司轉(zhuǎn)型的路線圖和時(shí)間表

    近日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(以下簡(jiǎn)稱“互金整治辦”)和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(以下簡(jiǎn)稱"網(wǎng)貸整治辦")共同發(fā)布了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》),明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司之前的必要條件,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司的期限、資本、風(fēng)險(xiǎn)兜底要求。

    網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司之后清退網(wǎng)貸存量業(yè)務(wù)的底線要求、新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的負(fù)面清單,并為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司提出了更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求,轉(zhuǎn)型期限一般為1年、最長(zhǎng)不超過(guò)2年。這些只是基本的轉(zhuǎn)型要求,各地可在《轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見》基礎(chǔ)上結(jié)合本地實(shí)際,制定具體實(shí)施細(xì)則,設(shè)定更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

    一、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司之前的四項(xiàng)必要條件

    《指導(dǎo)意見》明確了擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的四項(xiàng)前置必要條件:劃定了可以轉(zhuǎn)型小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)范圍

    第一,合規(guī)條件,即網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)情況。

    第二,組織條件,即有符合條件的股東和管理團(tuán)隊(duì),《指導(dǎo)意見》特別要求“原有股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力的,必須引進(jìn)新的有實(shí)力的股東,并作出消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的承諾”。

    第三,可行性條件,擬轉(zhuǎn)型的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)出具具有可行性的轉(zhuǎn)型方案,并且得到大多數(shù)出借人的支持配合,以及有權(quán)機(jī)構(gòu)的有效同意。

    第四,科技條件,轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要具備較好的互聯(lián)網(wǎng)背景和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源基礎(chǔ),具備全流程線上完成網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的條件,且能與監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)接。

    《指導(dǎo)意見》對(duì)于可行性條件中“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出的轉(zhuǎn)型方案要充分考慮出借人的利益,事先與出借人充分溝通,獲得大多數(shù)出借人的支持配合”的“大多數(shù)出借人的支持配合”,并沒(méi)給出具體的量化要求,應(yīng)該可由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)事先與出借人自行溝通達(dá)成。

    二、對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型提出了具體的期限、資本、風(fēng)險(xiǎn)兜底等要求

    《指導(dǎo)意見》要求P2P平臺(tái)機(jī)構(gòu)完成在風(fēng)險(xiǎn)明朗、可控的情況下做好六個(gè)方面的轉(zhuǎn)型前準(zhǔn)備工作:

    第一,對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的清理分類,并要經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師和律師事務(wù)所審核;

    第二,就網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司的機(jī)構(gòu)設(shè)立、存量業(yè)務(wù)處置和風(fēng)險(xiǎn)化解、轉(zhuǎn)型后業(yè)務(wù)實(shí)施等制定具體實(shí)施方案;

    第三,確定轉(zhuǎn)型期限,一般情況下原則上不超過(guò)1年,但存量業(yè)務(wù)規(guī)模在50億元以上且借款期限大部分在1年以上的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),可放寬至不超過(guò)2年;

    第四,確定股東和出資金額,其中網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)原股東僅包括自然人股東的,要求引進(jìn)有實(shí)力的法人企業(yè)作為控股股東;

    第五,轉(zhuǎn)型后的小貸公司在注冊(cè)資本及出資期限方面,與已有關(guān)于單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的小貸公司注冊(cè)資本和全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司注冊(cè)資本要求并無(wú)不同,但額外要求首期實(shí)繳最低貨幣資本按照人民幣5億元和轉(zhuǎn)型時(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10孰高的原則執(zhí)行;

    第六,要求擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)承諾對(duì)存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底風(fēng)險(xiǎn),并簽署相應(yīng)的承諾函等法律文件,對(duì)于監(jiān)管部門評(píng)估認(rèn)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所提供的兜底措施仍不足以覆蓋存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要提交金額不低于截至申請(qǐng)之日借貸余額3%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

    三、明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司后清退網(wǎng)貸存量業(yè)務(wù)的底線要求

    《指導(dǎo)意見》要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)先辦理小貸公司臨時(shí)牌照,自地方金融監(jiān)管部門出具臨時(shí)牌照批復(fù)文件之日起算,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在轉(zhuǎn)型期限內(nèi)完成存量網(wǎng)貸業(yè)務(wù)清零并按規(guī)定完成相關(guān)整改,擬轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備符合條件的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),臨時(shí)牌照方可更換為正式牌照。

    新設(shè)小貸公司取得臨時(shí)牌照后,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照轉(zhuǎn)型實(shí)施方案清退存量業(yè)務(wù)。若存在違反以下四項(xiàng)紅線要求的情形,經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定后,新設(shè)小貸公司的臨時(shí)牌照自動(dòng)失效:

    (1)不具備符合條件的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)(擬轉(zhuǎn)型為單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不適用此條);

    (2)未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn),小貸公司的股東直接或者間接轉(zhuǎn)讓小貸公司的股份;

    (3)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)存量業(yè)務(wù)的化解存在重大隱患,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延、發(fā)生惡性群體性事件;

    (4)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其股東,以及新設(shè)小貨公司的股東、董事、監(jiān)事、高管在所提交的"承諾函等轉(zhuǎn)型退出相關(guān)法律文件"中,以及化解網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中,存在欺詐、重大隱瞞等嚴(yán)重侵害出借人利益的情形。

    若存在違反以下五項(xiàng)黃線要求的情形,經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定后,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在限期內(nèi)完成整改,限期內(nèi)無(wú)法完成整改的,經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定后,新設(shè)小貸公司的臨時(shí)牌照自動(dòng)失效:

    (1)未按時(shí)向監(jiān)管部門匯報(bào)每周清退工作落實(shí)情況;

    (2)違反所提交的"承諾函等轉(zhuǎn)型退出相關(guān)法律文件”中承諾的情形;

    (3)未遵守承諾按時(shí)化解網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);

    (4)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)和存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解過(guò)程中,存在違法違規(guī)的情形;

    (5)其他監(jiān)管部門認(rèn)定的情形。

    四、對(duì)轉(zhuǎn)為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司提出了更嚴(yán)格的監(jiān)管要求

    網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司后,按照銀保監(jiān)會(huì)及地方人民政府現(xiàn)行小貸公司有關(guān)政策規(guī)范運(yùn)營(yíng)。轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司按照網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)模式開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),除了遵守小貸公司監(jiān)管的一般規(guī)則外,還需要關(guān)注:

    第一,開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司需要使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),且原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在1年內(nèi)取消;

    第二,開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司,對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元,不得超過(guò)其最近三年年均收入的三分之一,該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額;對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;

    第三,同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人作為主要股東參股全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的數(shù)量不得超過(guò)2家,或控股全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的數(shù)量不得超過(guò)1家。禁止委托他人或者接受他人委托持有全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的股權(quán);第

    四,強(qiáng)化資金管理,所有資金來(lái)源必須進(jìn)入唯一的放貸資金專戶方可放貸,放貸專戶應(yīng)向監(jiān)管部門報(bào)備,并按照監(jiān)管部門要求定期提供開戶銀行出具的放貸賬戶資金流水明細(xì);

    第五,應(yīng)具備完善的網(wǎng)絡(luò)防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密、應(yīng)急處置預(yù)案以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度,保障系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行和各類信息安全。

    五、對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司后的新業(yè)務(wù)實(shí)施負(fù)面清單管理

    對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司后的日常經(jīng)營(yíng),《指導(dǎo)意見》提出了9項(xiàng)禁止性規(guī)定,延續(xù)了前期關(guān)于非法吸收公眾存款、不合規(guī)變相融資、違規(guī)發(fā)放貸款、非法暴力催收等的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。這9項(xiàng)禁止性規(guī)定包括:

    1.禁止以任何方式吸收或者變相吸收公眾存款;

    2.禁止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為本公司融入資金;

    3.禁止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn);

    4.禁止發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品;

    5.禁止經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司辦理線下業(yè)務(wù); 

    6.禁止發(fā)放違反法律有關(guān)利率規(guī)定或違背信貸政策要求的貸款;

    7.禁止通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;

    8.禁止隱瞞客戶應(yīng)知曉的本公司有關(guān)信息和擅自使用客戶信息、非法買賣或泄露客戶信息;9.禁止在公司賬外核算貸款的本金、利息和有關(guān)費(fèi)用。

    從此次《指導(dǎo)意見》的內(nèi)容和前期銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人的表態(tài)來(lái)看,網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的基本思路是網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型與存量業(yè)務(wù)清退。

    未來(lái),網(wǎng)貸平臺(tái)將有三條出路:大多數(shù)機(jī)構(gòu)將良性退出,有計(jì)劃、分步驟限期停止業(yè)務(wù)增量;無(wú)違法違規(guī)行為、有良好金融科技基礎(chǔ)和一定股東實(shí)力的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),將根據(jù)此《指導(dǎo)意見》轉(zhuǎn)型為小貸公司;極少數(shù)具有較強(qiáng)資本實(shí)力、滿足監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu),可能會(huì)改制為消費(fèi)金融公司或其他持牌金融機(jī)構(gòu)


    編輯:劉歡

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2019-12-01
    網(wǎng)貸平臺(tái)向小貸公司轉(zhuǎn)型的路線圖和時(shí)間表
    未來(lái),網(wǎng)貸平臺(tái)將有三條出路:大多數(shù)機(jī)構(gòu)將良性退出;無(wú)違法違規(guī)行為、有良好金融科技基礎(chǔ)和一定股東實(shí)力的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),將根據(jù)此《指導(dǎo)意見》轉(zhuǎn)型為小貸公司;極少數(shù)具有較強(qiáng)資本實(shí)力、滿足監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu),可能會(huì)改制為消費(fèi)金融公司等。

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