原標(biāo)題：貝恩：蘋果支付中國(guó)普及率兩倍于美國(guó)

盡管美國(guó)人對(duì)于智能機(jī)的依賴越來(lái)越大，但是大多數(shù)美國(guó)人依舊不用手機(jī)完成支付。在其他國(guó)家，移動(dòng)支付的發(fā)展又是另外一番景象。中國(guó)、印度等國(guó)家正在目睹智能機(jī)支付的快速普及。

管理咨詢公司貝恩發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)，超過(guò)80%的消費(fèi)者在去年使用了移動(dòng)支付。其中，蘋果支付(Apple Pay)的普及率為17%。相比之下，大多數(shù)移動(dòng)支付應(yīng)用在美國(guó)的普及率不到10%，蘋果支付的普及率只有9%。

“美國(guó)不是移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者。和其他國(guó)家相比，美國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展水平充其量算是一個(gè)中游國(guó)家?！必惗鞅泵澜鹑诜?wù)業(yè)務(wù)合伙人兼銀行和支付部門主管杰拉德·杜托伊特(Gerard du Toit)稱。

鑒于iPhone和Android手機(jī)在美國(guó)遍地都是，移動(dòng)支付目前在美國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀有些奇怪。皮尤研究中心的數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)81%的美國(guó)人擁有智能機(jī)，而在8年前這一比例只有35%。盡管專家們認(rèn)為美國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展最終將縮小這種差距，但是傳統(tǒng)金融體系、缺少采用其他選項(xiàng)的必要性以及信用卡回饋獎(jiǎng)勵(lì)將成為美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的重大阻礙。

移動(dòng)支付為何能夠在中印興起？

在一些國(guó)家，手機(jī)能夠成為移動(dòng)支付方式的一個(gè)原因是，現(xiàn)金是這些國(guó)家唯一的另外支付選項(xiàng)，而且吸引力不大。

“中國(guó)和印度一直是兩個(gè)十分依賴現(xiàn)金的經(jīng)濟(jì)體。在管理大量現(xiàn)金上，移動(dòng)支付取得了巨大進(jìn)步。”杜托伊特稱。

蘋果支付在華普及率為17%

例如，印度監(jiān)管部門就一直鼓勵(lì)放棄現(xiàn)金，轉(zhuǎn)用數(shù)字支付。由于現(xiàn)金交易常常會(huì)秘密進(jìn)行，放棄現(xiàn)金還能提高國(guó)家的稅收收入。印度還要求實(shí)時(shí)完成低費(fèi)用的銀行間轉(zhuǎn)賬，擴(kuò)大使用范圍。杜托伊特稱，這推動(dòng)移動(dòng)支付在印度以“難以置信地超快速度”流行起來(lái)。

不過(guò)，中國(guó)移動(dòng)支付的興起并不是政府干預(yù)的結(jié)果。相反，科技巨頭阿里巴巴集團(tuán)和騰訊控股公司開(kāi)始爭(zhēng)奪顧客的錢包，在這一過(guò)程中令銀行黯然失色。由于他們同時(shí)與商戶和消費(fèi)者打交道，所以就不需要信用卡充當(dāng)中間人了。

美國(guó)信用卡體系成熟 移動(dòng)支付缺乏商戶支持

但是在美國(guó)，信用卡和借記卡體系已經(jīng)很成熟，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)已經(jīng)很好用。“移動(dòng)支付普及的一大推動(dòng)力就是它的巨大改進(jìn)，”杜托伊特稱，“但是在美國(guó)，這里已經(jīng)有很好的解決方案了。”

銀行卡在美國(guó)被廣泛接受。在有些情況下，刷信用卡更為方便，因?yàn)槟氵€需要拿出數(shù)字設(shè)備，放到面部前解鎖，然后雙擊按鈕，把它舉到顯示器前掃碼。市場(chǎng)研究公司CB Insights高級(jí)分析師亞里耶·利瓦伊(Arieh Levi)也認(rèn)為，信用卡的流行是移動(dòng)支付無(wú)法在美國(guó)興起的一個(gè)關(guān)鍵原因。

“在美國(guó)和歐洲，借記卡和信用卡的飽和度出奇得高。因此，人們已經(jīng)有了一種不用現(xiàn)金的數(shù)字化支付方式，” 利瓦伊表示，“在手機(jī)普及的領(lǐng)域，還沒(méi)有出現(xiàn)真正確立市場(chǎng)地位的老牌公司。”

蘋果支付在美國(guó)普及率為9%

支付領(lǐng)域的傳統(tǒng)公司包括Visa、萬(wàn)事達(dá)卡和銀行。如果現(xiàn)狀發(fā)生變化，這些公司將損失慘重，包括他們從顧客刷信用卡時(shí)獲得的收入。利瓦伊表示，最有可能的結(jié)果將是牽扯到銀行、信用卡公司的經(jīng)濟(jì)遭受相同境遇。不過(guò)，未來(lái)的用戶體驗(yàn)將發(fā)生在智能機(jī)上，而不是實(shí)體卡。

在手機(jī)支付上，美國(guó)消費(fèi)者的選擇可不少，有蘋果支付、谷歌支付、三星支付、PayPal、Square Cash等。但是要想使用這些應(yīng)用，咖啡店和零售店等商戶需要有適當(dāng)?shù)挠布?/p>

“原因不是出在消費(fèi)者移動(dòng)體驗(yàn)上，他們已經(jīng)做得非常好了，”支付關(guān)系管理公司PRMPayments CEO彼得·戈登(Peter Gordon)表示，“是接受度的問(wèn)題，這需要商戶簽約，成本昂貴?！?/p>

貝恩數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)支付方式在美國(guó)依舊占據(jù)主導(dǎo)地位。去年，80%的消費(fèi)者使用信用卡購(gòu)物。PayPal是最受歡迎的非銀行支付方式，普及率超過(guò)40%，但主要用于在線支付。蘋果支付的普及率只有9%。

支付公司LoopPay已被三星收購(gòu)。LoopPay創(chuàng)始人威爾·格雷林(Will Graylin)表示，即便在讓早期采用者考慮徹底轉(zhuǎn)用移動(dòng)支付前，商戶的接受度也需要達(dá)成一定門檻。他表示，至少需要讓90%的商家接受才能讓1%的消費(fèi)者改變習(xí)慣?！艾F(xiàn)實(shí)情況是我們還沒(méi)到達(dá)這一步，”格雷林稱，“移動(dòng)支付沒(méi)有得到商戶的普遍接受。”

信用卡和移動(dòng)支付助蘋果營(yíng)收增長(zhǎng)50億美元

為了爭(zhēng)奪用戶，信用卡公司推出了返現(xiàn)和旅行獎(jiǎng)勵(lì)，這是人們無(wú)法輕易放棄的。根據(jù)信用卡公司提供的獎(jiǎng)勵(lì)和現(xiàn)金，消費(fèi)者會(huì)使用一張信用卡加油，再使用一張購(gòu)買雜貨，再用另外一張旅游。

CB Insights公司的利瓦伊指出，讓消費(fèi)者轉(zhuǎn)用移動(dòng)支付并不是一件容易事。他提到了一個(gè)例外：市場(chǎng)研究公司eMarketer的統(tǒng)計(jì)顯示，星巴克應(yīng)用是美國(guó)使用最為廣泛的支付應(yīng)用，擁有2340萬(wàn)用戶。蘋果支付擁有2200萬(wàn)用戶，谷歌支付擁有1100萬(wàn)。

“在星巴克，移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景很明顯：你使用移動(dòng)支付就能獲得一杯免費(fèi)咖啡，”他表示，“對(duì)于蘋果支付和谷歌支付來(lái)說(shuō)，這種應(yīng)用場(chǎng)景可能尚不存在。”

蘋果與高盛推出的聯(lián)名信用卡就是基于這一理念。該信用卡為通過(guò)蘋果支付處理的交易提供2%的返現(xiàn)，為直接購(gòu)買蘋果產(chǎn)品的交易返現(xiàn)3%，為使用信用卡的交易返現(xiàn)1%。

“蘋果信用卡向蘋果支付應(yīng)用注入了流動(dòng)性，”他表示，“這不是蘋果推出信用卡的唯一原因，但肯定是它推動(dòng)資金向其生態(tài)系統(tǒng)其他部分轉(zhuǎn)移的一環(huán)?！?/p>

投行咨詢公司Evercore ISI分析師阿密特·德萊納里(Amit Daryanani)預(yù)測(cè)，信用卡的推出和蘋果支付普及率的上升將在未來(lái)幾年推動(dòng)蘋果營(yíng)收增長(zhǎng)50億美元。

德萊納里認(rèn)為，隨著美國(guó)無(wú)接觸式支付在當(dāng)前很小的應(yīng)用基礎(chǔ)上得到發(fā)展，蘋果支付在國(guó)際市場(chǎng)的滲透率上升，蘋果支付的交易額將呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，到2020年時(shí)將達(dá)到大約1萬(wàn)億美元。他表示，即便達(dá)到這一水平，蘋果支付處理的交易額依舊不到全球逾11萬(wàn)億美元交易額的10%。

美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)或推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展

美聯(lián)儲(chǔ)最近發(fā)布的一個(gè)實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)也可能改變移動(dòng)支付的格局。

美聯(lián)儲(chǔ)在4月份公布了一個(gè)實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，幾乎能夠讓轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬。美聯(lián)儲(chǔ)稱，這項(xiàng)支付系統(tǒng)名為FedNow，將在2024年上線，允許資金實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移。

PRMPayments公司的戈登表示，該項(xiàng)目可能會(huì)改變當(dāng)前的移動(dòng)支付格局，因?yàn)镕edNow能夠允許企業(yè)家和PayPal等公司利用上系統(tǒng)與顧客賬戶的直接、實(shí)時(shí)連接。

CB Insights分析師利瓦伊認(rèn)為，這還可能使Facebook旗下WhatsApp應(yīng)用、甚至亞馬遜、谷歌等科技巨頭推出更多類似銀行的服務(wù)，這些服務(wù)最有可能扎根于移動(dòng)設(shè)備。

貝恩的杜托伊特認(rèn)為，盡管這些會(huì)幫助非銀行公司進(jìn)入支付領(lǐng)域，但是信用卡會(huì)繼續(xù)存在。他表示，人們并不總是希望立即、實(shí)時(shí)地為購(gòu)物付款，借款的功能仍有價(jià)值，而且還有令人垂涎的獎(jiǎng)勵(lì)和積分。信用卡可能看起來(lái)就像一個(gè)舊模式的“混合版”，以移動(dòng)形式進(jìn)行了包裝，有些時(shí)候會(huì)被納入在應(yīng)用中。

“未來(lái)將會(huì)出現(xiàn)不同的模式，很想看看哪種模式會(huì)贏。”杜托伊特稱。

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