自央視“3·15”晚會(huì)曝光“714高炮”后，一波現(xiàn)金貸超市、導(dǎo)流平臺(tái)及網(wǎng)站迅速關(guān)停，并銷(xiāo)聲匿跡了一段時(shí)間。

然而，如今他們又以小程序和H5頁(yè)面形式，披著頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)的偽裝馬甲“卷土重來(lái)”。

7月17日，微信官方公眾號(hào)“微信派”發(fā)布公告稱(chēng)，2018年1月至2019年7月，微信公眾平臺(tái)針對(duì)虛假、無(wú)資質(zhì)的信貸類(lèi)帳號(hào)累計(jì)處罰了3萬(wàn)多個(gè)公眾號(hào)、2000多個(gè)小程序。

微信方面發(fā)現(xiàn)，虛假、無(wú)資質(zhì)的信貸類(lèi)賬號(hào)雖然手段花樣百出，但都是以門(mén)檻低、下款快、額度高等噱頭引誘用戶(hù)貸款，而當(dāng)用戶(hù)貸款后，往往就會(huì)面臨超高額的利息，形成詐騙、違法等行為。因此，切記要“擦亮雙眼”，選擇真正合規(guī)、有資質(zhì)的信貸服務(wù)。

小程序“淪陷”

目前，多數(shù)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)均有自己的微信小程序。然而，記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸小程序也有“山寨版”，不少小程序通過(guò)山寨頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)導(dǎo)流自己的平臺(tái)，甚至為一些現(xiàn)金貸馬甲導(dǎo)流。

值得注意的是，雖然部分無(wú)資質(zhì)、虛假宣傳、刻意誤導(dǎo)、違反法律法規(guī)的信貸類(lèi)公眾號(hào)、小程序已經(jīng)被關(guān)閉或處罰，但是仍有部分不合規(guī)的小程序依舊在運(yùn)營(yíng)中。

《國(guó)際金融報(bào)》記者在小程序搜索欄中輸入“現(xiàn)金卡”，排名第一的是一個(gè)叫“現(xiàn)金白卡”的小程序，其“服務(wù)類(lèi)目”標(biāo)注著“非金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)小額貸款、融資擔(dān)?！保\(yùn)營(yíng)方為“長(zhǎng)春市華信小額貸款有限公司”。

天眼查信息顯示，長(zhǎng)春市華信小額貸款有限公司在今年6月26日已經(jīng)更名為“長(zhǎng)春市華建財(cái)務(wù)咨詢(xún)有限公司”。不過(guò)，在變更經(jīng)營(yíng)范圍前，其業(yè)務(wù)也僅局限于在長(zhǎng)春市內(nèi)辦理各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)，其變更后經(jīng)營(yíng)范圍為財(cái)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。

點(diǎn)入“現(xiàn)金白卡”的小程序中，目前仍在展示的兩個(gè)借款平臺(tái)分別為“趣花”和“身份貸”。不過(guò)，當(dāng)記者點(diǎn)擊申請(qǐng)時(shí)發(fā)現(xiàn)彈出了一個(gè)對(duì)話框稱(chēng)“因政策調(diào)整，請(qǐng)?jiān)诳头?duì)話框回復(fù)‘1’獲取申請(qǐng)鏈接哦”。

當(dāng)記者回復(fù)“1”后，收到了申請(qǐng)“趣花”的鏈接后便可進(jìn)入其申請(qǐng)H5頁(yè)面。通過(guò)其《用戶(hù)隱私政策》可以發(fā)現(xiàn)，“趣花”的平臺(tái)全名為“安家趣花”。

上述《用戶(hù)隱私政策》中顯示，在使用其產(chǎn)品或服務(wù)的過(guò)程中，他們可能會(huì)獲取、收集、存儲(chǔ)、分析使用用戶(hù)的相關(guān)信息，包括但不限于個(gè)人信息、提供給第三方或向第三方披露的個(gè)人信息及隱私信息、通過(guò)COOKIE或者其他方式自動(dòng)采集到的其他個(gè)人信息或者隱私等。

上市公司“閃現(xiàn)”

有意思的是，這樣低成本的“蹭流量”行為不只是小公司的專(zhuān)屬，上市公司也會(huì)通過(guò)小程序“仿冒”頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)，將流量導(dǎo)流至自己的平臺(tái)或者為其他現(xiàn)金貸平臺(tái)導(dǎo)流。

近日，有媒體報(bào)道，以溫嶺市利歐小額貸款有限公司（下稱(chēng)“利歐小貸”）為例，其運(yùn)營(yíng)的小程序包括“馬上貸錢(qián)”、“錢(qián)站貸款”、“51信用貸款”，其小程序logo與馬上消費(fèi)金融旗下現(xiàn)金貸“馬上貸”、凡普金科旗下現(xiàn)金貸“錢(qián)站”極為相似，甚至在小程序簡(jiǎn)介中也直接出現(xiàn)了“馬上貸”、“錢(qián)站愛(ài)錢(qián)進(jìn)”等字樣。

根據(jù)媒體提供的截圖信息，三個(gè)“山寨平臺(tái)”均由溫嶺市利歐小額貸款有限公司提供服務(wù)，服務(wù)類(lèi)目同樣都標(biāo)注為“非金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)小額貸款/融資擔(dān)保”。

天眼查信息顯示，利歐小貸為A股上市公司利歐股份（002131.SZ）控股的小額貸款公司，利歐股份持股比例為30％，利歐小貸法定代表人王相榮為利歐股份董事長(zhǎng)、法定代表人、實(shí)控人。

目前上述三個(gè)小程序均已無(wú)法通過(guò)微信小程序入口搜索到。不過(guò)，利歐小貸運(yùn)營(yíng)的微信公眾號(hào)“米粒速借”中的“借錢(qián)點(diǎn)我”欄目中顯示，利歐小貸還開(kāi)發(fā)了“微貸”、“借錢(qián)花”、“人人貸款”、“馬上貸錢(qián)”、“貸款分期”5個(gè)小程序；在“易過(guò)口子”欄目中還有“小貸”和“小紅魚(yú)”。

當(dāng)前，這7個(gè)小程序均已暫停訪問(wèn)。根據(jù)相關(guān)頁(yè)面介紹，顯示為“小程序系統(tǒng)更新維護(hù)中”。同時(shí)，頁(yè)面提示，開(kāi)發(fā)者將在完成更新后盡快恢復(fù)服務(wù)，請(qǐng)稍后再試。而“小紅魚(yú)”（小紅魚(yú)記賬）則因違規(guī)已暫停服務(wù)。

“被馬甲”平臺(tái)受傷

今年的央視“3·15”晚會(huì)上，小額網(wǎng)貸“714高炮”被曝光。所謂“714高炮”是指借款期限7天、14天的利息超級(jí)高的現(xiàn)金貸，該產(chǎn)品具有高額逾期費(fèi)用。

隨后，一波現(xiàn)金貸超市、現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺(tái)和現(xiàn)金貸網(wǎng)站迅速關(guān)停，并且銷(xiāo)聲匿跡了一段時(shí)間。然而，如今他們又以小程序和H5頁(yè)面形式，披著頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)的偽裝馬甲“卷土重來(lái)”。

山寨、無(wú)資質(zhì)信貸類(lèi)小程序肆虐，一定程度上與違規(guī)成本低廉相關(guān)。某科技公司運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，類(lèi)似于這樣的小程序根據(jù)功能不同，其制作費(fèi)用也會(huì)有所差異，但整體比制作APP便宜。

當(dāng)記者向該負(fù)責(zé)人展示上述現(xiàn)金白卡的小程序時(shí)，他表示，僅有展示類(lèi)功能的小程序報(bào)價(jià)大約在幾千元左右。而功能更復(fù)雜，后續(xù)會(huì)跳轉(zhuǎn)到H5申請(qǐng)頁(yè)面等的小程序報(bào)價(jià)大約為一至兩萬(wàn)元。

曾被山寨過(guò)的一家頭部現(xiàn)金貸公司人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者坦言，對(duì)于“被馬甲”的平臺(tái)而言，其權(quán)益也受到了很大傷害，這主要體現(xiàn)在三方面：

首先，不少頭部平臺(tái)具有較強(qiáng)的流量效應(yīng)和品牌效應(yīng)，是因?yàn)榍捌谠谑袌?chǎng)推廣和公關(guān)品牌上花費(fèi)巨大，而這些蹭流量的平臺(tái)卻能“不勞而獲”；

其次，不少山寨平臺(tái)通過(guò)頭部平臺(tái)的品牌效應(yīng)吸引用戶(hù)后可能存在變相提高費(fèi)率、傷害借款用戶(hù)權(quán)益的情況，用戶(hù)在不知情的情況下，輕則被收取了高額費(fèi)率，重則可能被欺詐；

最后，后續(xù)如果真的發(fā)生被欺詐和被收取高額費(fèi)息的情況，由于用戶(hù)不知情，這些“被馬甲”的頭部平臺(tái)就會(huì)背鍋。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程也認(rèn)為，如果用戶(hù)因?yàn)楸簧秸脚_(tái)誤導(dǎo)，后續(xù)很有可能通過(guò)各類(lèi)投訴“被馬甲”的平臺(tái)來(lái)維權(quán)，這對(duì)“被馬甲”平臺(tái)的品牌形象而言打擊很大。

于百程對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析，目前微信小程序和H5頁(yè)面上有很多現(xiàn)金貸馬甲平臺(tái)的身影，這需要微信作為平臺(tái)方加強(qiáng)對(duì)借貸類(lèi)小程序、公號(hào)的管控，特別是針對(duì)其品牌方面的管理。

不過(guò)，于百程也談到了施行監(jiān)管的難度：首先，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)可能未針對(duì)其品牌進(jìn)行商標(biāo)注冊(cè)，所以未能從法律上保護(hù)自己的品牌形象；其次，微信平臺(tái)上針對(duì)直接注冊(cè)品牌名稱(chēng)的小程序和公號(hào)比較好管理，但是如果是在小程序或者H5頁(yè)面內(nèi)部的細(xì)分領(lǐng)域就比較難進(jìn)行品牌管理。

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