國(guó)內(nèi)已有多家商業(yè)銀行上線“網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品”，但仔細(xì)觀察，這些傳統(tǒng)銀行的“網(wǎng)貸”產(chǎn)品卻是口號(hào)大于實(shí)操，并沒(méi)有多少干貨。相比在互聯(lián)網(wǎng)上提高自己的市場(chǎng)占有率，銀行目前更在意的是互聯(lián)網(wǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)威脅他們既有的業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上貸款只是宣傳噱頭 實(shí)際產(chǎn)品寥寥

信貸是金融的核心，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重中之重，以阿里巴巴“花唄”和京東“白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸勢(shì)如破竹地涌現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行被倒逼著改革。在此趨勢(shì)下，工行、建行、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等多家銀行的在線貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。

在線貸款業(yè)務(wù)采取全流程“不落地”線上操作模式，貸款受理、審批、放款、回收和貸后管理全部在線完成?，F(xiàn)已推出該業(yè)務(wù)的銀行中，部分僅對(duì)中小企業(yè)實(shí)行貸款，部分支持個(gè)人申請(qǐng)信貸產(chǎn)品。值得一提的是，個(gè)人貸款多為純信用貸款，不需任何抵押物，可申請(qǐng)額度一般在幾萬(wàn)元至幾十萬(wàn)元不等。

然而，在北京商報(bào)記者的走訪中，多家銀行的信貸人員透露，其實(shí)線上“沒(méi)多少干貨”，雖然宣稱房貸、車貸、信用貸一籮筐，實(shí)際上產(chǎn)品寥寥，交易數(shù)額也不高。同時(shí)，多位信貸人員判斷，線上信貸目前不會(huì)大規(guī)模發(fā)行。

某股份制銀行信貸經(jīng)理告訴北京商報(bào)記者，沒(méi)聽(tīng)過(guò)哪個(gè)部門(mén)專門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)接線上貸款，目前他們80%的同事還在做此前貸款的催收工作，其余的人負(fù)責(zé)新的貸款審核及放款，不過(guò)尚未接到過(guò)一件線上貸款申請(qǐng)。

某國(guó)有銀行負(fù)責(zé)信貸工作的一位中層人士直言，線上信貸根本“不靠譜”，銀行雖然口號(hào)喊得響，但在實(shí)際操作上非常謹(jǐn)慎。

銀行最大的憂慮仍然是風(fēng)險(xiǎn)與安全

做線上信貸業(yè)務(wù)的核心問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)控制，業(yè)內(nèi)人士指出，要真正做到純線上貸款，少不了充分的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)借款人信用狀況的合理評(píng)估。目前來(lái)看，作為國(guó)內(nèi)屈指可數(shù)的電商平臺(tái)，阿里巴巴和京東都擁有大量的用戶交易數(shù)據(jù)，在這方面具有優(yōu)勢(shì)。

此外，電商平臺(tái)從貸款的審核到發(fā)放，整個(gè)過(guò)程只需要幾分鐘，渠道效率遠(yuǎn)超多數(shù)銀行，在用戶體驗(yàn)方面也有更豐富的經(jīng)驗(yàn)。然而，線上貸款畢竟是金融業(yè)務(wù)，銀行的謹(jǐn)慎更多來(lái)自于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮。

近期多家銀行發(fā)布的半年報(bào)顯示，不良率繼續(xù)上升，銀行業(yè)普遍面臨資產(chǎn)質(zhì)量惡化的壓力，這讓銀行對(duì)貸款的審核更加嚴(yán)謹(jǐn)。上述某國(guó)有銀行信貸部中層人士表示，風(fēng)險(xiǎn)把控還是傳統(tǒng)的人工審核實(shí)在。他告訴北京商報(bào)記者，多年前該行就嘗試過(guò)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)推出產(chǎn)品，無(wú)一例外遭到犯罪分子利用，致使產(chǎn)品頻頻“夭折”，不了了之。提及此事，該人士沒(méi)有掩飾自己的不滿，“互聯(lián)網(wǎng)的安全性尚低，客戶信息極易被泄露，詐騙案高發(fā)，導(dǎo)致客戶銀行賬戶的資金損失。在客戶蒙受損失后，往往會(huì)找銀行問(wèn)責(zé)索賠，銀行為此焦頭爛額”。

利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力 期待互聯(lián)網(wǎng)成為新引擎

雖然互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)讓銀行頭疼，但在銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力的情況下，互聯(lián)網(wǎng)又是一個(gè)可以驅(qū)動(dòng)利潤(rùn)的“新引擎”。尤其對(duì)于更注重市場(chǎng)占有率的中小銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是必爭(zhēng)之地，現(xiàn)已有幾家銀行采取和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的方式，變道打造線上貸款業(yè)務(wù)。

中小銀行馬不停蹄地布局互聯(lián)網(wǎng)金融，前有微信與中信銀行擬合作推出虛擬信用卡，后有平安銀行、華夏銀行與微眾銀行簽署合作協(xié)議。據(jù)悉，微眾銀行的定位即為服務(wù)微小企業(yè)和普羅大眾的互聯(lián)網(wǎng)銀行，與華夏銀行有較大可能合作推出線上小額貸款等業(yè)務(wù)。華夏銀行行長(zhǎng)樊大志表示，微眾銀行有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支撐，可助力華夏銀行實(shí)現(xiàn)把電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行打造成“第二銀行”的目標(biāo)。

未來(lái)，金融互聯(lián)網(wǎng)化是一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”的落實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)將會(huì)受到進(jìn)一步清理規(guī)范。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這也是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的好契機(jī)。但是銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的前提是，傳統(tǒng)的銀行的管理者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理念、文化和市場(chǎng)特征能夠有足夠認(rèn)同。雙方各在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)升級(jí)和系統(tǒng)對(duì)接方面的磨合都需要這種理念的共鳴為基礎(chǔ)。雙方合作的最優(yōu)結(jié)果是用戶體驗(yàn)與安全標(biāo)準(zhǔn)之間的平衡。

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