從8月中旬開始，騰訊微眾銀行開業(yè)、理財(cái)通PC版本更新，螞蟻金服的聚寶APP上線、京東金融APP 3.0發(fā)布、平安一賬通3.0半上線……各大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭正式開始在理財(cái)市場(chǎng)上進(jìn)行正面交鋒。

從目前各家公布的信息來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的發(fā)展思路都頗為相似。除了建立多層次的產(chǎn)品體系外，這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)應(yīng)用開始更加注重移動(dòng)化、場(chǎng)景化、便捷性、社交性等功能。

理財(cái)平臺(tái)博弈

值得注意的是，與早期的“產(chǎn)品超市”不同，如今定位一站式理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融巨頭們盡管表面上仍是整合理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)，但實(shí)則已經(jīng)與技術(shù)、數(shù)據(jù)、征信、資產(chǎn)等資源做了更深層次的融合。

通過(guò)提供全面的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)一步提升用戶黏性、挖掘用戶價(jià)值，這是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)們一直在努力的方向。但如今，“馬太效應(yīng)”愈發(fā)顯著，龐大的流量和優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)正向著互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們快速聚攏，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)進(jìn)入“寡頭”時(shí)代。

一個(gè)平臺(tái)全覆蓋 理財(cái)產(chǎn)品任你買

一站式理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展脈絡(luò)并不難琢磨，最基本的要素便是豐富的產(chǎn)品線，從固定收益類產(chǎn)品到權(quán)益類產(chǎn)品，從保險(xiǎn)、基金、信托等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品到眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金到高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資，盡量全覆蓋。

8月18日，螞蟻金服上線了一站式移動(dòng)理財(cái)APP螞蟻聚寶，通過(guò)一個(gè)賬號(hào)打通了余額寶、招財(cái)寶和基金等三種理財(cái)類型。而下一步，螞蟻聚寶還將支持通過(guò)余額寶購(gòu)買股票等更多功能。

在螞蟻金服財(cái)富事業(yè)群總裁袁雷鳴看來(lái)，一站式理財(cái)要滿足用戶從低到高不同層次的投資需求，從最基礎(chǔ)的支付、到現(xiàn)金管理、再到固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品等。

據(jù)袁雷鳴介紹，螞蟻聚寶計(jì)劃通過(guò)兩地基金互認(rèn)、QFII等方式讓國(guó)內(nèi)的投資人投資海外基金。而在今年3季度會(huì)有實(shí)質(zhì)性的產(chǎn)品上線，讓投資人可以進(jìn)行全球化的資產(chǎn)配置，投資海外一些資產(chǎn)。

無(wú)獨(dú)有偶，就在螞蟻聚寶上線的同一天，京東金融宣布了即將上線APP3.0版，以及新的大數(shù)據(jù)理財(cái)和社交理財(cái)戰(zhàn)略，并發(fā)布三款理財(cái)產(chǎn)品，分別為一站式智能投資組合產(chǎn)品“智投”、“眾籌型”理財(cái)產(chǎn)品“眾投理財(cái)”，以及理財(cái)+消費(fèi)的“白拿”。

而在此之前，京東金融在投資理財(cái)方面也已經(jīng)聚集了京東錢包、小金庫(kù)、票據(jù)理財(cái)、保險(xiǎn)、眾籌、股票等業(yè)務(wù)板塊。以股票為例，在今年5月京東金融還上線過(guò)一款以虛擬盤交易和投資教育為主的股票平臺(tái)“財(cái)迷”。

近日，京東金融又開始內(nèi)測(cè)新的社交投資平臺(tái)“股神”。相比目前螞蟻聚寶和百度自選股只能提供股票的行情查詢，京東金融這個(gè)的“股神”已經(jīng)率先開通了實(shí)盤交易功能。

今年宣布轉(zhuǎn)型平臺(tái)模式的陸金所同樣意在通過(guò)建立多層次的產(chǎn)品體系以提升用戶的黏度。

陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生談及轉(zhuǎn)型時(shí)曾表示，多層次的產(chǎn)品體系不僅要考慮收益的層次，還有期限和風(fēng)險(xiǎn)的層次。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，與傳統(tǒng)金融行業(yè)講究投資組合一樣，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也需要根據(jù)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益做不同的搭配以滿足投資人的需求。

在他看來(lái)，產(chǎn)品類別過(guò)于單一和集中的短板十分明顯。“當(dāng)股市好的那幾天，陸金所二級(jí)市場(chǎng)的交易量便會(huì)大幅提升，大家都在騰挪資金轉(zhuǎn)投股市。如果可以引入一些與股市收益掛鉤的產(chǎn)品，如基金，那么就可以提升客戶的總體收益。”

匯聚集團(tuán)力量 打造大平臺(tái)模式

搭建一個(gè)開放的理財(cái)平臺(tái)背后離不開技術(shù)、數(shù)據(jù)、征信、資產(chǎn)等全方面的支撐。

以陸金所為例，平安集團(tuán)的2015年半年報(bào)首次對(duì)外披露陸金所主要經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。報(bào)告顯示,截至2015年6月末,陸金所累計(jì)總交易量達(dá)到8015億元,包括個(gè)人零售端2013億元,機(jī)構(gòu)端6002億元

從數(shù)據(jù)上看，陸金所開放的平臺(tái)戰(zhàn)略初見(jiàn)成效，流量和資產(chǎn)都在快速的聚攏。但不可忽略的是，轉(zhuǎn)型為平臺(tái)模式的它并沒(méi)有減弱對(duì)于資產(chǎn)、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)的把控能力。

在披露中報(bào)的同時(shí)，平安集團(tuán)發(fā)布公告表示，將平安普惠并入陸金所。其中，前者是由平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款以及平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部整合而成的業(yè)務(wù)集群。如今，也是陸金所最重要的資產(chǎn)提供方。

除了通過(guò)“聯(lián)姻”的方式牢牢把控資產(chǎn)端外，陸金所與前海征信合作，上線了一個(gè)名為“人民公社”的P2P服務(wù)平臺(tái)，在輸出風(fēng)控技術(shù)和數(shù)據(jù)資源的同時(shí)也吸納了更多的P2P產(chǎn)品源。

同樣，螞蟻聚寶定位“一站式理財(cái)”的背后，既有余額寶、招財(cái)寶等多年的產(chǎn)品基礎(chǔ)，也有芝麻信用的征信支持，還有阿里巴巴累積的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐，并非單純的理財(cái)產(chǎn)品聚合平臺(tái)。

以數(shù)據(jù)資源的運(yùn)用為例，袁雷鳴表示，一方面數(shù)據(jù)將幫助螞蟻聚寶更精準(zhǔn)的營(yíng)銷，更了解客戶，并為客戶定制更個(gè)性化和定制化的理財(cái)方案，另一方面數(shù)據(jù)則可以幫助理財(cái)產(chǎn)品供給方降低成本、提升效率。

值得注意的是，在平臺(tái)模式下，互聯(lián)網(wǎng)的“馬太效應(yīng)”加速顯現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們擁有流量和成本優(yōu)勢(shì)，因此更容易獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而這種“強(qiáng)者愈強(qiáng)”的狀況會(huì)越發(fā)明顯，中小型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在資產(chǎn)和流量的競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)更加吃力。

新概念 新理財(cái) 互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入全新階段

從各家公布的信息來(lái)看，與早期單純整合理財(cái)產(chǎn)品的“超市”概念不同，如今的“一站式理財(cái)”平臺(tái)更加注重移動(dòng)、便捷、社交、場(chǎng)景等功能，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)進(jìn)入了全新的階段。

根據(jù)螞蟻聚寶的定位，它的目標(biāo)是成為一站式、低門檻、智能化、社區(qū)型的理財(cái)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)場(chǎng)景化。其中前兩項(xiàng)從字面上便不難理解，即產(chǎn)品多元化且進(jìn)入門檻低。

對(duì)于智能化這一功能，根據(jù)螞蟻聚寶方面的解釋，就是基于每個(gè)人的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)精準(zhǔn)的用戶畫像，幫助用戶快速找到最為適合自己的投資方式，也就是前述提過(guò)對(duì)于數(shù)據(jù)的運(yùn)用之一。

與此同時(shí)，為了彌補(bǔ)智能理財(cái)?shù)牟蛔悖浵伨蹖氝€引入了社區(qū)理財(cái)。據(jù)螞蟻聚寶產(chǎn)品總監(jiān)劉樂(lè)君介紹，通過(guò)在社區(qū)引入投資達(dá)人，分享經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)大眾投資者的理財(cái)教育，輔助其投資決策。

智能理財(cái)和社交理財(cái)?shù)母拍钤诰〇|金融最新發(fā)布的大數(shù)據(jù)理財(cái)和社交理財(cái)理財(cái)戰(zhàn)略中也有體現(xiàn)。例如，與螞蟻聚寶同一天上線的“智投”，就是通過(guò)特定算法，結(jié)合京東大數(shù)據(jù)體系產(chǎn)品線，為用戶提供免費(fèi)個(gè)性化智能投資組合。

此外，場(chǎng)景化更是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)下一站的必爭(zhēng)之地。

利用自己在電商和金融資源方面的優(yōu)勢(shì)，京東金融新上線的“白拿”便打出了理財(cái)+消費(fèi)的組合牌，用戶購(gòu)買一定金額的理財(cái)產(chǎn)品就可以免費(fèi)享受到京東電商平臺(tái)上的某款產(chǎn)品，而且理財(cái)金融到期還有收益。

其實(shí)類似的產(chǎn)品，余額寶也早有嘗試，例如，此前推出的“0元購(gòu)機(jī)享收益”，即通過(guò)凍結(jié)余額寶賬戶里一定的資金后，用戶就可免費(fèi)獲得相應(yīng)的手機(jī)。如今，螞蟻聚寶也計(jì)劃在理財(cái)場(chǎng)景化方面有更多的突破。

據(jù)袁雷鳴介紹，螞蟻聚寶計(jì)劃于今年春節(jié)前后與博實(shí)基金合作推出一款名為“存金寶”的產(chǎn)品，即客戶可以像購(gòu)買實(shí)物黃金一樣購(gòu)買這款產(chǎn)品，它嚴(yán)格掛鉤上海黃金交易所實(shí)物黃金的價(jià)格。

在他看來(lái)，通過(guò)這樣“虛與實(shí)”的結(jié)合，既滿足了中國(guó)人購(gòu)買和收藏黃金的習(xí)慣，又解決了黃金購(gòu)買門檻高、保管難、變現(xiàn)麻煩等問(wèn)題。類似互聯(lián)網(wǎng)+黃金消費(fèi)的模式也是一種場(chǎng)景化的產(chǎn)品。

劉樂(lè)君認(rèn)為，場(chǎng)景化的理財(cái)目標(biāo)是希望更好的為生活服務(wù)，當(dāng)平臺(tái)上的金融產(chǎn)品越來(lái)越豐富，我們有更強(qiáng)的配比能力時(shí)，就可以基于生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)的不同場(chǎng)景開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品組合。

家家都想做平臺(tái)，多方博弈之下，誰(shuí)能做出創(chuàng)新？誰(shuí)能做出特色？誰(shuí)能獲得最終用戶的親睞？

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