最高法6日公布的一則司法解釋,用年利率24%和36%這兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字,重新劃定了民間借貸的利率和利息問題。
8月6日上午,最高法在北京舉行新聞發(fā)布會(huì),發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。
這則司法解釋明確:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。”
兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字:24%,36%
最高法劃定民間借貸年利率紅線
關(guān)于民間借貸的利率與利息話題,一直受到各界關(guān)注。
最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華在6日的發(fā)布會(huì)上介紹,對(duì)于民間借貸這種現(xiàn)象,官府進(jìn)行管制也是長(zhǎng)期的,比如明清時(shí)期,管制的利率不能超過三分,如果再高就按照刑法手段處罰。新中國(guó)成立后,最高法最早對(duì)民間借貸的一個(gè)批復(fù)是50年代初對(duì)東北遼寧的,里面就確定了四倍利率的做法,此后四倍利率一直在審判實(shí)踐中運(yùn)用,1991年制定司法解釋的時(shí)候繼續(xù)沿用了這個(gè)做法。
2013年11月,中共十八屆三中全會(huì)確定了金融市場(chǎng)化改革,其中一個(gè)很重要的方面就是利率市場(chǎng)化。
“但是,利率市場(chǎng)化絕不意味著利率無限化,更不意味著利率無序化,必須對(duì)民間借貸利率的上限進(jìn)行管控。”杜萬華說。
在杜萬華看來,對(duì)民間借貸利率的管制,除應(yīng)當(dāng)考慮政府及金融監(jiān)管部門監(jiān)管的便利,還要考慮作為市場(chǎng)主體的借貸雙方的真正需求。
杜萬華指出,中國(guó)正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款利率,正處于一個(gè)變革時(shí)期,經(jīng)歷了從國(guó)家統(tǒng)一貸款利率,到依據(jù)國(guó)家基準(zhǔn)利率上下限浮動(dòng)利率,再到2004年取消貸款利率浮動(dòng)上限、2013年取消浮動(dòng)下限的變遷過程。而在中國(guó)司法實(shí)踐中,普遍使用央行公布的貸款基準(zhǔn)利率作為裁判中的“銀行同類貸款利率”。
“隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn),以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策的變革勢(shì)在必行。”杜萬華說。
那么,民間借貸利率上限究竟如何進(jìn)行調(diào)整,采納何種模式,固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)如何予以確定?
針對(duì)上述一系列審判實(shí)踐中亟待回答的問題,最高法6日公布的這則共計(jì)33條的司法解釋,逐一進(jìn)行了明確。
對(duì)于備受關(guān)注的利率問題,這則司法解釋第二十六條明確:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。”
24%和36%構(gòu)筑“兩線三區(qū)”
最高法為何如此規(guī)制民間借貸年利率?
面對(duì)24%和36%這兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字,杜萬華的解釋是“劃了‘兩線三區(qū)’”。
杜萬華說,劃的第一根線就是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率,即年利率24%。第二條線是年利率36%,這以上的借貸合同為無效。這兩條線劃分了三個(gè)區(qū)域,一個(gè)是無效區(qū),一個(gè)是司法保護(hù)區(qū),一個(gè)是自然債務(wù)區(qū),就是24%-36%期間。
為何要作出這樣的修訂?面對(duì)發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)記者的提問,杜萬華介紹,本次規(guī)定的利率是一個(gè)固定利率,而不是像以前參照央行同期貸款基準(zhǔn)利率。
“在制定這則司法解釋的時(shí)候,我們研究過從古到今利率的變化,特別是1990年以來10多年央行利率頒布的整個(gè)利率的線索。我們研究后發(fā)現(xiàn),央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率變化比較大,最低是百分之二點(diǎn)幾,最高是百分之十二點(diǎn)幾,中間較多的是5%-8%,最后我們選了中間的6%,又參照傳統(tǒng)四倍的含義,得出24%這樣一個(gè)數(shù)字。”
杜萬華據(jù)此表示,24%的利率是長(zhǎng)期以來中國(guó)在審判實(shí)踐中所確立的一個(gè)執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn),實(shí)際上也是從古至今在民間利率方面的一條規(guī)則。
“在24%以內(nèi),當(dāng)事人起訴到人民法院,作為我們民事司法審判,都要給予法律保護(hù)。”杜萬華說。
如果當(dāng)事人約定的年利率超過24%,但沒有超過36%,應(yīng)該怎么辦?
杜萬華對(duì)此解釋說,“24%與36%之間的這一段,我們把它叫做自然債務(wù)區(qū)。如果當(dāng)事人依據(jù)合同,向人民法院起訴要求保護(hù)這個(gè)區(qū)間的利息,人民法院是不予法律保護(hù)的。”
此時(shí),如果借款人償還以后又反悔,又向法院起訴說,“既然24%是不保護(hù),我是超過24% 的,我要把這個(gè)要回來行不行?”
杜萬華指出這是不行的,“既然你已經(jīng)基于你的自愿給付了,而且原來有合同規(guī)定給付了,你要回來是不行的,我們法院同樣會(huì)駁回你的訴訟請(qǐng)求。”
“當(dāng)然,年利率超過36%又不一樣,是基于無效,如果自愿給付了,后來一看這個(gè)合同無效想要回來,這是可以的。”杜萬華補(bǔ)充道。
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