“微眾銀行安全嗎？”

這是近期一位用戶在百度“微眾銀行吧”里的提問。該用戶此前因某網(wǎng)貸平臺(tái)出事?lián)p失一萬元，加之團(tuán)貸網(wǎng)“暴雷”后，已成為驚弓之鳥，如今急于求證自己在微眾銀行資金的安全問題。

在這個(gè)提問下面，貼吧的負(fù)責(zé)人不得不給他做了一次科普，解釋了微眾銀行作為有執(zhí)照的銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的區(qū)別。

作為國(guó)內(nèi)第一家開業(yè)的民營(yíng)銀行，微眾銀行已經(jīng)成立超過四年，但對(duì)不少人而言，這還是個(gè)陌生的名字，即使知道它的人，也可能存在信任疑慮。不僅是微眾銀行有如此的遭遇，其他16家民營(yíng)銀行也處于類似的境地。

對(duì)民營(yíng)銀行們而言，用戶的信任感偏弱并非其面臨的唯一問題，民營(yíng)銀行曾經(jīng)被視為攪活經(jīng)濟(jì)、刺激傳統(tǒng)銀行改革與創(chuàng)新的“鯰魚”，但實(shí)踐證明，在監(jiān)管政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部股權(quán)等多重壓力下，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)依然遙遠(yuǎn)。

1 民營(yíng)銀行的短暫春天

在行業(yè)發(fā)展之初，各界對(duì)民營(yíng)銀行都寄予較高期望。

2012年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，明確民營(yíng)企業(yè)可通過發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購(gòu)新股、受讓股權(quán)、并購(gòu)重組等方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；同年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，提出嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。

兩份文件的先后出臺(tái)意味著民營(yíng)銀行正式登上歷史舞臺(tái)，企業(yè)界一片歡騰。

“試點(diǎn)民營(yíng)銀行，首先是要以民營(yíng)銀行獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮‘鯰魚效應(yīng)’，改善當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。這將是民營(yíng)銀行試點(diǎn)是否成功的標(biāo)志之一?！庇裳胄兄鬓k的《金融時(shí)報(bào)》表示，民營(yíng)銀行的誕生有一定的必然性，“正像自然界有大樹，也有小草”，民營(yíng)銀行是豐富多層次金融體系的重要舉措。

不僅是主管部門發(fā)出了聲音，其他傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也紛紛公開表態(tài)支持民營(yíng)銀行的發(fā)展，“中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，需要涌現(xiàn)出更多的民營(yíng)銀行?！睍r(shí)任民生銀行董事長(zhǎng)的董文標(biāo)認(rèn)為，鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行，不僅能促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，打破國(guó)有資本的金融業(yè)壟斷現(xiàn)狀，還能倒逼大型銀行進(jìn)步。

不少行業(yè)龍頭企業(yè)躍躍欲試，尤其是螞蟻金服、騰訊等企業(yè)，隨后將拿銀行牌照納入現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)考量。

“在資金清算上，我作為一家銀行來講，對(duì)支付寶支付結(jié)算業(yè)務(wù)算是一種補(bǔ)充和完善。”網(wǎng)商銀行前行長(zhǎng)俞勝法提到，銀行針對(duì)支付寶交易設(shè)定了限額，但用同為螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行與其他銀行做銀行間的轉(zhuǎn)賬交易，則不會(huì)再有任何限額，只要賬戶實(shí)現(xiàn)打通，“用戶用網(wǎng)商銀行的賬戶，跟用支付寶賬戶將會(huì)一樣方便。同時(shí)支付寶遇到的限額問題，也可以通過網(wǎng)商銀行來解決?！?/p>

在此前的業(yè)務(wù)中，支付寶面對(duì)銀行都非常被動(dòng)，無論是轉(zhuǎn)賬還是交易都要看銀行“臉色”，甚至發(fā)生過不愉快。以快捷支付為例，在2014年，“四大行VS支付寶”事件爆發(fā)，建行、工行、農(nóng)行、中行下調(diào)了其儲(chǔ)蓄卡快捷支付限額，將每筆限額從幾萬元下調(diào)至幾千元，并且隨后發(fā)生了銀行與支付機(jī)構(gòu)員工的口水戰(zhàn)，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)圍觀。

藍(lán)海銀行副行長(zhǎng)王業(yè)芳也認(rèn)為， 發(fā)展民營(yíng)銀行有特定的背景和意義，一是能夠有效地撬動(dòng)民間資本，激發(fā)市場(chǎng)活力。二是發(fā)揮民營(yíng)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，鼓勵(lì)創(chuàng)新。

懷揣著對(duì)銀行牌照的渴望，民間掀起了籌辦民營(yíng)銀行的熱潮。隨著2015年6月，首批五家試點(diǎn)的民營(yíng)銀行開業(yè)，銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)民營(yíng)銀行全面放開，此后排隊(duì)申請(qǐng)的民營(yíng)銀行不斷增多。

據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2016年12月單月全國(guó)共有20家民營(yíng)銀行核名，其中有14家為二次或二次以上核名（注：核名有效期為6個(gè)月）。2016年全年民營(yíng)銀行核名總數(shù)達(dá)到178家，甚至有民營(yíng)企業(yè)家中途改變發(fā)展戰(zhàn)略，全身心投入到民營(yíng)銀行申請(qǐng)的行列中。

2 從顛覆者到補(bǔ)充者

好景不長(zhǎng)，熱火朝天的民營(yíng)銀行，在2017年迎來了一腳急剎車。

2016年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)要審慎監(jiān)管。此后民營(yíng)銀行批復(fù)籌建進(jìn)程陷入停滯，再無新增，且多家上市公司宣布退出銀行申請(qǐng)。

截至目前，在已獲批的17家民營(yíng)銀行中，有5家為首批試點(diǎn)銀行，12家于2016年獲批籌建。

這種轉(zhuǎn)變的背后，既有監(jiān)管的政策限制、傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)等外部因素，也有民營(yíng)銀行內(nèi)部定位的調(diào)整。

自發(fā)展以來，最讓民營(yíng)銀行如鯁在喉的兩個(gè)問題一是遠(yuǎn)程開戶遲遲無法落地的問題，二是負(fù)債端受限的問題。

遠(yuǎn)程開戶對(duì)于民營(yíng)銀行的影響很大，無法開戶就意味著無法建立用戶賬戶體系，意味著民營(yíng)銀行依然需要受制于傳統(tǒng)銀行的一類賬戶。

俞勝法認(rèn)為，如果沒有賬戶體系，很多業(yè)務(wù)都做不了。實(shí)際上從某個(gè)角度來講，沒賬戶體系，就一定不是家銀行。微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏也認(rèn)為，無法遠(yuǎn)程開戶也是造成微眾在同業(yè)合作中產(chǎn)生摩擦的原因。

同時(shí)由于“一行一店”的監(jiān)管要求，除了在注冊(cè)所在地外，民營(yíng)銀行無法在其他地區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn)，在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的情況下，吸收存款面臨較大困難，所以大部分民營(yíng)銀行都轉(zhuǎn)向線上模式，但是由于民營(yíng)銀行線上流量有限，且遠(yuǎn)程設(shè)立賬戶還有一定限制，吸收存款效果不太理想，換句話說就是無錢可貸。

2017年，微眾銀行客戶存款占負(fù)債的比重僅為7.27%，而同業(yè)負(fù)債占比高達(dá)61.62%，負(fù)債端明顯過度依賴同業(yè)存款。

且資金來自于同業(yè)對(duì)于民營(yíng)銀行們來說意味著資金成本非常高，時(shí)任網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩曾經(jīng)透露，網(wǎng)商銀行融資成本比傳統(tǒng)銀行貴很多，年化利率一度達(dá)到6%到7%的水平。

為了吸收用戶資金，民營(yíng)銀行們也做出了探索。2018年多家互聯(lián)網(wǎng)銀行通過智能存款等方式吸收存款。不過出于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的考慮，央行也對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，部分產(chǎn)品下線，部分產(chǎn)品限量銷售。

而在與傳統(tǒng)銀行的合作上，雙方也摩擦不斷。

2015年9月就有招商銀行的用戶發(fā)現(xiàn)自己無法通過持有招商銀行的借記卡在微眾銀行上開戶。

和普通的銀行不同，按照監(jiān)管的限制微眾銀行只能開設(shè)二類賬戶，所謂的二類賬戶就是不能單獨(dú)開戶，必須要綁定一類賬戶才能存在。很快外界得知，無法開戶的原因是招商銀行關(guān)閉了微眾銀行通過人民銀行金融結(jié)算中心的驗(yàn)證身份系統(tǒng)接口。

招商銀行對(duì)媒體表示，關(guān)閉的原因是銀行接到了很多的投訴，反應(yīng)銀行中的一些扣款非由本人操作，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)是一些機(jī)構(gòu)濫用跨行代扣功能導(dǎo)致，“鑒于代扣接口的濫用對(duì)用戶資金、用戶安全帶來很大的威脅，嚴(yán)重違反金融監(jiān)管的規(guī)定，招商銀行將逐步進(jìn)行清理和整治?！?/p>

對(duì)于該舉動(dòng)，外界不少的解讀是微眾銀行高收益產(chǎn)品引發(fā)資金從招行流失對(duì)其造成壓力。為了“澄清”輿論非議，隨后，微眾銀行和招商銀行聯(lián)合聲明表示報(bào)道存在偏頗，微眾銀行和招商銀行業(yè)務(wù)互補(bǔ)、地緣相近，一直保持緊密合作關(guān)系。然而這一緊密合作最后證明僅僅停留在紙面上，兩家銀行關(guān)于開通接口的合作并無進(jìn)展。

這只是民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行摩擦的一個(gè)案例，出于對(duì)于新生事物的不安全感，加上阿里、騰訊等具有的海量用戶基礎(chǔ)，傳統(tǒng)銀行對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展始終心存警惕，防范和限制也時(shí)有存在。

2017年微眾銀行與民生銀行同推出了Wecard產(chǎn)品，這張民生銀行卡片不僅擁有銀聯(lián)借記卡的基礎(chǔ)功能，也可連通微眾銀行，實(shí)現(xiàn)賬戶互通、支付直連等功能，通過“WeCard”實(shí)現(xiàn)了一站雙向功能服務(wù)。但該產(chǎn)品僅限深圳地區(qū)用戶可以使用，并且采用隨機(jī)邀請(qǐng)制，后來該合作項(xiàng)目也無疾而終。

而另外一邊，網(wǎng)商銀行截至目前依然不支持工行、農(nóng)行、建行、民生銀行、華夏銀行轉(zhuǎn)入至網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)。

認(rèn)清了政策和資源限制之后，民營(yíng)銀行紛紛將角色定位從“鯰魚”調(diào)整到了補(bǔ)充者的角色，而不再提對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆。此后，民營(yíng)銀行對(duì)于金融行業(yè)的意義從倒逼銀行創(chuàng)新，變成了連接傳統(tǒng)銀行和企業(yè)、個(gè)人的中介管道。

以第一家開業(yè)的民營(yíng)銀行微眾銀行為例，其一直堅(jiān)持自己的定位是“連接者”，但知情人士稱，實(shí)際上這并不是微眾銀行最初的初衷——在當(dāng)初批復(fù)時(shí)，微眾銀行試圖打造“個(gè)存小貸”模式，希望能夠通過互聯(lián)網(wǎng)吸收海量的低成本負(fù)債服務(wù)，然后將資金提供給小微企業(yè)和個(gè)人。

如今，輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、萬能連接器已經(jīng)成為行業(yè)的主流聲音，這意味民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行今后將更多地用合作模式謀發(fā)展。

3 發(fā)展尷尬

在發(fā)展普惠金融方面，民營(yíng)銀行具有明顯的服務(wù)“草根”和市場(chǎng)效率優(yōu)勢(shì)。而普惠金融服務(wù)對(duì)象既包括普通個(gè)人，也包括小微企業(yè)。

但是在實(shí)際的發(fā)展過程中出現(xiàn)的情況是，主打個(gè)人消費(fèi)金融的民營(yíng)銀行賺的盆滿缽滿，而主打小微企業(yè)金融服務(wù)的銀行則叫好不叫座。

以微眾銀行為例，2015年5月，微眾銀行推出個(gè)人信貸產(chǎn)品微粒貸。微粒貸一經(jīng)上線就被視為微眾銀行的得力干將：短短1年多，微眾銀行從2015年虧損5.8億元，到2016年扭虧為盈，并實(shí)現(xiàn)了4億元的凈利潤(rùn)。2017年微眾銀行的凈利潤(rùn)達(dá)到14.48億元，較2016年的4.01億元增長(zhǎng)261.1%。微粒貸上線一周年，累計(jì)發(fā)放貸款400億元；上線兩周年，累計(jì)發(fā)放貸款總金額3600億元。

同樣在個(gè)人信貸領(lǐng)域收益頗豐的還有四川新網(wǎng)銀行，2018年新網(wǎng)銀行營(yíng)收較2017年增長(zhǎng)271.9%，凈利潤(rùn)為3.68億元，同時(shí)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。截至2018年10月30日，新網(wǎng)銀行累計(jì)服務(wù)用戶已超過1800萬戶，累計(jì)放款金額超過1300億元，累計(jì)在管資產(chǎn)超過460億元。其中，“好人貸”人均貸款金額3300元，平均借款周期75天。

和微眾銀行主要依賴自有渠道發(fā)放貸款不同，新網(wǎng)銀行通過與阿里、騰訊、今日頭條、滴滴等平臺(tái)進(jìn)行合作，借助流量來發(fā)放貸款。新網(wǎng)銀行首席運(yùn)營(yíng)官劉波表示，新網(wǎng)銀行的商業(yè)模式就是聯(lián)合放貸、聯(lián)合風(fēng)控。

與偏重個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行收入利潤(rùn)猛增相比，主打小微企業(yè)的民營(yíng)銀行則表現(xiàn)相對(duì)遜色。

以網(wǎng)商銀行為例，2017年，網(wǎng)商銀行的凈利潤(rùn)不到微眾銀行的三分之一，但不良率卻是微眾銀行的近兩倍。

截至2018年8月，17家開業(yè)的民營(yíng)銀行中，有12家交出了2017年成績(jī)單，其中有10家實(shí)現(xiàn)盈利。可以看出，雖然騰訊的微眾銀行和阿里的網(wǎng)商銀行撐起了民營(yíng)銀行營(yíng)收大半個(gè)天，但是微眾銀行一家的利潤(rùn)仍遠(yuǎn)超其他，甚至網(wǎng)商銀行。

對(duì)于利潤(rùn)落后，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍認(rèn)為，小微企業(yè)貸款相比消費(fèi)信貸確實(shí)存在劣勢(shì)，消費(fèi)貸款一般幾千塊錢，且和個(gè)人生活高度綁定，穩(wěn)定性高。小微企業(yè)貸款與行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境變化有很大關(guān)系，因此風(fēng)險(xiǎn)更大，不良率更高。

但是個(gè)人信貸在利潤(rùn)亮眼的同時(shí)，其模式也引來不少非議，“微眾銀行不像一家銀行，更像一家消費(fèi)金融公司”。有學(xué)者認(rèn)為，如果只是做個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，那么民營(yíng)銀行和消費(fèi)金融公司沒有區(qū)別。

由于現(xiàn)金貸等消費(fèi)金融問題頻出，監(jiān)管對(duì)于民營(yíng)銀行從事個(gè)人消費(fèi)信貸的監(jiān)管也不斷收緊，2017年11月，有民營(yíng)銀行接到監(jiān)管部門口頭通知，除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行之外，其余的民營(yíng)銀行線上借貸業(yè)務(wù)暫停。

在此背景下，民營(yíng)銀行高管頻繁“換血”也成為常態(tài)。

3月5日，螞蟻金服對(duì)外宣布一則人事變更消息，稱螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟卸任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)，由螞蟻金服總裁胡曉明接任，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩卸任，由原副行長(zhǎng)金曉龍接任。

對(duì)網(wǎng)商銀行而言，金曉龍已經(jīng)是其第三任行長(zhǎng)，2015年6月，網(wǎng)商銀行正式開業(yè)，當(dāng)時(shí)擔(dān)任行長(zhǎng)職務(wù)的是杭州銀行前行長(zhǎng)俞勝法，一年半之后，隨著俞勝法升任螞蟻金服集團(tuán)的CRO（首席風(fēng)險(xiǎn)官），螞蟻金服公司副總裁、財(cái)富事業(yè)群總經(jīng)理黃浩接下行長(zhǎng)的重任。

四年換三任行長(zhǎng)，在傳統(tǒng)銀行業(yè)中這個(gè)頻率難以想象，然而在民營(yíng)銀行這個(gè)小群體中，換人卻是常態(tài)，目前開業(yè)的17家民營(yíng)銀行中已有過半數(shù)銀行有過高管調(diào)整。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2018年一年內(nèi)，上海華瑞銀行、吉林億聯(lián)銀行、湖南三湘銀行、重慶富民銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行以及遼寧振興銀行7家民營(yíng)銀行都進(jìn)行了董事長(zhǎng)或者是行長(zhǎng)的變更調(diào)整。

分析人士認(rèn)為，頻繁的換帥的背后，基本上可以分為兩個(gè)原因，一是團(tuán)隊(duì)磨合的問題，來自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人士需要能不能適應(yīng)民營(yíng)銀行的情況。二是，經(jīng)營(yíng)的壓力，在整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和銀行業(yè)監(jiān)管環(huán)境的宏觀因素影響下，民營(yíng)銀行也遭受到了巨大的發(fā)展壓力。

4 埋下的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)民營(yíng)銀行而言，來自股權(quán)方面的風(fēng)險(xiǎn)也不容小視。

在民營(yíng)銀行股東占比上，政策先后發(fā)生過兩次變化。對(duì)于最初試點(diǎn)的五家銀行，銀監(jiān)會(huì)參考的是對(duì)中小銀行的單一股東持股比例的限制，即原則上不超過20%。不過在實(shí)際批復(fù)的過程中，對(duì)單一股東的比例放寬到了30%。

但是從貢獻(xiàn)上來看，螞蟻金服和騰訊對(duì)民營(yíng)銀行的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了30%的比例。以網(wǎng)商銀行為例，網(wǎng)商銀行的前身是阿里小貸。在螞蟻金服的官網(wǎng)上，網(wǎng)商銀行和支付寶、芝麻信用并列，網(wǎng)商銀行的主要高管也經(jīng)常在螞蟻金服體系內(nèi)進(jìn)行調(diào)換，在流量上，網(wǎng)商銀行的主要流量來源仍是螞蟻金服以及阿里巴巴生態(tài)體系。

“騰訊對(duì)微眾銀行的發(fā)展也是‘全力支持’，光是從流量和征信數(shù)據(jù)，其貢獻(xiàn)比例就超過了30%”，一位業(yè)內(nèi)人士表示。

但股權(quán)和貢獻(xiàn)不一致的情況也可能為民營(yíng)銀行的發(fā)展埋下隱患。其前車之鑒就是螞蟻金服與另一股東內(nèi)蒙古君正能源化工股份有限公司（下簡(jiǎn)稱“君正能源”）在天弘基金上的股權(quán)糾葛。2015年1月，由于利潤(rùn)分配以及股權(quán)問題未達(dá)成一致，螞蟻金服和君正能源展開口水戰(zhàn)。

在問題陷入僵局的時(shí)候，螞蟻金服入股了國(guó)內(nèi)另一家基金公司德邦基金，當(dāng)時(shí)就有分析指出這是螞蟻金服留的后手，如果無法控股天弘基金，螞蟻金服可能放棄與天弘基金的合作。

“一家企業(yè)在民營(yíng)銀行的股權(quán)比例不超過30%也是監(jiān)管的規(guī)定，大家也是沒有辦法的事?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)全天候科技表示，大股東貢獻(xiàn)資源比較多確實(shí)讓人感覺付出和收益不相匹配。

他認(rèn)為解決這一問題的辦法可以采取市場(chǎng)化的手段，即對(duì)流量和技術(shù)支持進(jìn)行收費(fèi)，另外還可以放寬股權(quán)限制，“未來監(jiān)管也會(huì)考慮這些問題，從股權(quán)結(jié)構(gòu)上是否可以放開一些，這些問題都是可以討論的?！?/p>

不過按照監(jiān)管的口徑，對(duì)于民營(yíng)銀行股權(quán)的限制目前還沒有放松的跡象。對(duì)此，郭樹清在2017年履新銀監(jiān)會(huì)主席時(shí)就表示，民營(yíng)銀行整體非常必要，特別是在金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不充分的地方，“但是千萬不能辦成大股東等少數(shù)人把銀行變成自己的提款機(jī)，變成關(guān)聯(lián)交易，風(fēng)險(xiǎn)非常地大?！?/p>

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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