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    現(xiàn)金貸大法好:一家城商行的神奇逆襲及其隱憂

    在最近舉行的一次行業(yè)活動(dòng)上,工商銀行牡丹信用卡中心執(zhí)行副總裁沈衛(wèi)裕披露了該行個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品——“融e借”的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

    截至目前,“融e借”交易總額超過(guò)2000億,貸款余額已經(jīng)超過(guò)500億元。

    作為“宇宙行”旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品,融e借的表現(xiàn),顯得有點(diǎn)尷尬。

    不管借唄還是微粒貸,放款量早就達(dá)到了萬(wàn)億量級(jí),貸款余額則在千億級(jí)別。

    事實(shí)上,工行這個(gè)成績(jī),連一些城商行都不如。

    據(jù)天津銀行年報(bào),截至去年末,該行個(gè)人消費(fèi)貸款余額778.96億元,同比增長(zhǎng)785.9%,去年新增余額691.03億元。

    要知道,天津銀行的總資產(chǎn)不到7000億元,工商銀行總資產(chǎn)高達(dá)27.7萬(wàn)億。

    究竟是工行太弱,還是天津銀行太妖呢?

    另一個(gè)例子是上海銀行。該行去年末互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款余額1095.19億元,較上年末增長(zhǎng)267.55%,也就是去年新增余額797.39億元。

    與天津銀行相比,上海銀行零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好,且較早發(fā)力金融科技,如此成績(jī)不算太意外。

    真正值得關(guān)注的樣本是天津銀行。

    需要說(shuō)明的是,本文所提的現(xiàn)金貸是廣義概念,指的是基于互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人無(wú)擔(dān)保信用貸款。

    1、天津銀行的神奇逆襲

    前不久,天津銀行交出了一份頗為驚艷的財(cái)報(bào)。

    年報(bào)顯示,天津銀行去年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入121.4億元,較2017年增長(zhǎng)19.7%,創(chuàng)歷史新高;撥備前利潤(rùn)87.0億元,較2017年增長(zhǎng)24.0%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)42.30億元,較2017年增長(zhǎng)7.3%。

    此前兩年,天津銀行的業(yè)績(jī)一直是負(fù)增長(zhǎng)。2016年該行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)45.18億元,同比下降8.4%;2017年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)39.4億元,同比繼續(xù)下降12.7%。

    在行業(yè)里,天津銀行不算出彩,近年來(lái)多次爆出風(fēng)控大案,包括2014年濱海分行天保支行 “存款糾紛”案、2015年濟(jì)南分行 “存款糾紛”案和2016年上?!?.6”票據(jù)案,并被卷入了渤海鋼鐵巨額債務(wù)重組。

    今年3月1日,天津銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示,因存在12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí),其對(duì)天津銀行罰款人民幣合計(jì)660萬(wàn)元。

    這樣一家銀行,是如何在2018年實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)大翻身的呢?

    答案是現(xiàn)金貸。在大幅壓縮對(duì)公業(yè)務(wù)的同時(shí),天津銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)井噴,尤其是個(gè)人消費(fèi)貸余額暴增近700億元。

    財(cái)報(bào)顯示,截至去年末,天津銀行個(gè)人貸款余額為1060.10億元,同比增長(zhǎng)208.4%。其中,個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)778.96億元,同比增長(zhǎng)785.9%。

    而在2017年末,天津銀行的個(gè)人消費(fèi)貸余額不過(guò)87.93億元。

    個(gè)人消費(fèi)貸的高收益,推動(dòng)天津銀行的營(yíng)收大幅提升。去年該行客戶貸款及墊款的利息收入由上年的108.81億元增至140.38億元,同比增長(zhǎng)29.0%。

    數(shù)據(jù)顯示,去年該行客戶貸款和墊款平均收益率達(dá)到5.55%,較2017年提升了72個(gè)基點(diǎn);凈息差由2017年的1.25%上升到2018年的1.59%,提升34個(gè)基點(diǎn);凈息差由2017年的0.81%上升到2018年的1.23%,提升42個(gè)基點(diǎn)。

    在個(gè)人消費(fèi)貸狂飆的同時(shí),天津銀行對(duì)公業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮。截至2018年末,該行公司貸款余額1717.39億元,同比減少15.2%。

    如果不是天津銀行加大了撥備力度,其在2018年的盈利增長(zhǎng)將更加引人矚目。去年末,該行撥備覆蓋率達(dá)到250.37%,較2017年上升56.56個(gè)百分點(diǎn)。

    除了規(guī)模上的大躍進(jìn),天津銀行還保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

    據(jù)財(cái)報(bào),去年末,天津銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率從上年末的0.87%降至0.17%,遠(yuǎn)低于該行整體1.64%的不良率,甚至比住房按揭貸款還要低。

    這還推動(dòng)天津銀行的個(gè)人貸款不良率由上年末的1.64%降至去年末0.58%;同期其公司貸款不良率從1.47%上升至2.25%。

    真是一場(chǎng)華麗的翻身仗,現(xiàn)金貸則起到了“化腐朽為神奇”的作用。

    2、零售轉(zhuǎn)型還是資金通道?

    問(wèn)題來(lái)了:天津銀行的零售業(yè)務(wù),什么時(shí)候變得這么強(qiáng)了?

    數(shù)據(jù)顯示,2017年末,天津銀行的個(gè)人貸款余額為343.79億元,占全部客戶貸款及墊款的比例為13.8%;到2018年末,個(gè)人貸款總額達(dá)到1060.10億元,占比跳升至36.7%。

    這一年間的增量為716.31億元,而去年天津銀行個(gè)人消費(fèi)貸余額新增691.03億元,占比達(dá)到96.47%。

    也就是說(shuō),如果不是個(gè)人消費(fèi)貸的瘋狂放量,天津銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不可能取得如此的增長(zhǎng)。

    截至去年末,天津銀行的住房按揭貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款及信用卡透支分別為229.29億元、44.97億元及6.89億元,分別占個(gè)人貸款總額的21.6%、4.2%及0.6%。

    此外,截至2018年12月31日,天津銀行已發(fā)行19.91萬(wàn)張信用卡。

    可以看到,不考慮個(gè)人消費(fèi)貸,天津銀行的零售業(yè)務(wù)占比很低、乏善可陳。

    那么,天津銀行的零售業(yè)務(wù)何以突然崛起?答案很可能是助貸(聯(lián)合貸款)。

    據(jù)天津銀行官方網(wǎng)站披露,去年4月、6月、10月和12月,該行先后與新網(wǎng)銀行、螞蟻金服、百信銀行和度小滿金融簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

    據(jù)自媒體“第一消費(fèi)金融”報(bào)道,“天津銀行大規(guī)模進(jìn)軍個(gè)人消費(fèi)貸款的起步時(shí)間是在2018年3月,開(kāi)始大規(guī)模放款是在天津銀行上海分行與借唄合作之后,在高峰時(shí)期,天津銀行通過(guò)借唄1天放款7億元?!?/p>

    我們的疑惑在于:一家原本零售業(yè)務(wù)并不見(jiàn)長(zhǎng)的城商行,通過(guò)助貸業(yè)務(wù),掀起了一場(chǎng)個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的大躍進(jìn)。在此過(guò)程中,該行如何履行核心風(fēng)控的責(zé)任?

    根據(jù)去年末網(wǎng)傳的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》,銀行不得將授信審查、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu),不得僅根據(jù)第三方合作機(jī)構(gòu)提供的信用評(píng)分放貸。

    上述征求意見(jiàn)稿還規(guī)定,地方商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?,向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%。

    3、金融機(jī)構(gòu)被掏空之憂

    零售轉(zhuǎn)型,是當(dāng)下銀行業(yè)的主流選擇。

    在新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下,商業(yè)銀行難以保持快速的規(guī)模擴(kuò)張,并且對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露,這對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)形成了壓力。

    過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間里,銀行業(yè)對(duì)零售業(yè)務(wù)的重視度普遍不高。直到近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,讓金融機(jī)構(gòu)看到了零售業(yè)務(wù)的巨大價(jià)值。

    然而,除了極少數(shù)大中型銀行,絕大多數(shù)銀行都缺乏零售經(jīng)驗(yàn)和流量基礎(chǔ),很難有所作為。

    針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的強(qiáng)監(jiān)管,給這些銀行帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

    為了遏制網(wǎng)絡(luò)小貸的無(wú)限杠桿,監(jiān)管部門(mén)提出了嚴(yán)格的杠桿要求,促使現(xiàn)金貸走向了助貸時(shí)代——新金融機(jī)構(gòu)作為助貸方提供場(chǎng)景和流量,金融機(jī)構(gòu)作為主要放貸人提供資金。

    盡管監(jiān)管部門(mén)一直強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)核心風(fēng)控責(zé)任,但這條監(jiān)管規(guī)定缺乏實(shí)際約束力。

    如此一來(lái),一些金融機(jī)構(gòu)在助貸業(yè)務(wù)中就變成了純粹的資金通道,躺著賺高利差,而將核心風(fēng)控責(zé)任置若罔聞。

    監(jiān)管部門(mén)的憂慮,正在于此。

    在今年初發(fā)表的《開(kāi)正門(mén)!助貸大時(shí)代來(lái)臨,金融科技洗牌將至》一文中,我曾提到:

    在助貸業(yè)務(wù)中,由于助貸方普遍承諾兜底,許多金融機(jī)構(gòu)將這項(xiàng)業(yè)務(wù)變成了一項(xiàng)固定收益業(yè)務(wù),也就是純粹的資金生意,而非需要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。

    這不僅使得助貸業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)被人為掩蓋,還令金融機(jī)構(gòu)在此過(guò)程中淡化乃至放棄了屬于自己的風(fēng)控責(zé)任,全部甩給助貸機(jī)構(gòu),這反過(guò)來(lái)又提升了風(fēng)險(xiǎn)。

    長(zhǎng)此以往,如果助貸業(yè)務(wù)在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)占比中越來(lái)越高,而金融機(jī)構(gòu)又遠(yuǎn)離核心風(fēng)控環(huán)節(jié),其將喪失最核心的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

    與跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)相比,這才是監(jiān)管部門(mén)最擔(dān)心的問(wèn)題——助貸不能成為部分金融機(jī)構(gòu)的“鴉片”。因?yàn)橐坏┖诵哪芰ο陆?,還會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)其他業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,最終威脅金融體系安全。

    金融是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的生意,如果金融機(jī)構(gòu)連風(fēng)控都外包出去了,其存在的根基也就被動(dòng)搖了。監(jiān)管的良苦用心可見(jiàn)一斑。

    新金融城最近發(fā)表的《商業(yè)銀行如何把握互聯(lián)網(wǎng)貸款政策的變與不變》一文指出:

    城商行、農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)守主業(yè)、堅(jiān)守服務(wù)本地的前提下開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)把這個(gè)業(yè)務(wù)作為運(yùn)用科技手段提升自身風(fēng)控能力、獲客能力的工具;應(yīng)當(dāng)把這個(gè)業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而不是替代;應(yīng)將業(yè)務(wù)規(guī)??刂圃诤侠硭街畠?nèi),將它當(dāng)做一道大菜,而不是當(dāng)做主食。

    道理大家都懂,但談何容易。


    銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。

    2019年6月14日,億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》,深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?!ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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    2019-04-26
    現(xiàn)金貸大法好:一家城商行的神奇逆襲及其隱憂
    2018年,天津銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入121.4億元,較2017年增長(zhǎng)19.7%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)42.30億元,截至去年末,天津銀行個(gè)人貸款余額為1060.10億元,同比增長(zhǎng)208.4%。

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