新金融導(dǎo)讀：作者楊凱生系武漢大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院畢業(yè)，經(jīng)濟學(xué)博士，研究員。他指出，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間應(yīng)該是相互融合發(fā)展的關(guān)系。銀行在與互聯(lián)網(wǎng)進一步融合的過程中，將會進一步發(fā)揮好自身的資本、資金實力，風(fēng)險控制經(jīng)驗，以及客戶、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢。

以下是文章全文：

這幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國可謂持續(xù)升溫。每隔一段時間，我們就可以在各種媒體上看到各式各樣有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的消息。例如，從較早時候的一些故事，余額寶如何已經(jīng)迅速成長為全球規(guī)模第二的貨幣基金；微信紅包一經(jīng)推出，又是怎樣在不到一個月的時間里，就成功綁定了過億客戶的銀行賬戶，等等，直到最近的關(guān)于“不需要設(shè)置物理營業(yè)網(wǎng)點”“無需財產(chǎn)擔(dān)保”的微眾銀行，和“專注小企業(yè)”“專門發(fā)放小筆貸款”的網(wǎng)商銀行的相繼開業(yè)，等等。這些消息都引起了人們的極大關(guān)注。但與此同時，也存在著一個現(xiàn)象，那就是我們對商業(yè)銀行如何加大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新力度，怎樣推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，包括商業(yè)銀行自己搭建電商平臺、社交平臺，開展直銷銀行業(yè)務(wù)等信息，似乎了解不多，關(guān)注不夠。

我認為之所以存在這個現(xiàn)象，可能有不少原因。但其中兩方面的原因比較重要。

一是在自媒體時代，在媒體的互聯(lián)網(wǎng)化程度不斷提升的時代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)、銀行業(yè)，在宣傳和營銷上，在影響力的傳播和擴散上，在與社會公眾的交流溝通上，它具有著與生俱來的特殊優(yōu)勢；二，更重要的是，目前，社會各方面對互聯(lián)網(wǎng)金融與所謂傳統(tǒng)的金融究竟是一種什么樣的關(guān)系，并沒有認識得十分清楚。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行業(yè)之間究竟是不是一種對立的乃至狹路相逢之后必然你死我活，是不是兩者之間只有勝者才能生存的關(guān)系，或是他們之間能夠通過正常競爭，相互促進，通過不斷摸索，不斷規(guī)范，走出一條既反映技術(shù)創(chuàng)新、時代進步的特點，又遵循金融運行基本原則的路子，進而最終可以相互融合呢？

我認為互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間應(yīng)該是，也必然是相互融合發(fā)展的關(guān)系。

這是因為，一，無論在什么情況下，只要存在商品生產(chǎn)、貨幣交易，任何金融活動和銀行的經(jīng)營都必然會面對風(fēng)險，始終堅持金融的本質(zhì)屬性，注重風(fēng)險防控是不論任何人以任何形式從事任何金融活動都要遵循的不二法則；二，隨著大數(shù)據(jù)、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等信息技術(shù)的不斷發(fā)展，幾百年以來，傳統(tǒng)的金融功能必須依靠特定的金融組織，必須通過有形的物理機構(gòu)才能實現(xiàn)的狀況已經(jīng)發(fā)生改變。與此同時，現(xiàn)代經(jīng)濟生活、廣大社會公眾對金融服務(wù)的便捷性、效率性的要求越來越高。在這樣的情況下，銀行必須緊跟時代的步伐，通過依靠互聯(lián)網(wǎng)，運用新技術(shù)來構(gòu)造銀行新的組織框架，創(chuàng)建銀行新的經(jīng)營機制，開發(fā)銀行新的服務(wù)產(chǎn)品，從而才能實現(xiàn)自身的不斷發(fā)展。

很高興地看到，經(jīng)過近幾年來的熱鬧和喧囂，互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者和商業(yè)銀行的經(jīng)營者都開始認識到了不應(yīng)把對方簡單地視作對手和威脅，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合才是自己可持續(xù)發(fā)展的出路所在。

新近開業(yè)的網(wǎng)商銀行以及螞蟻金服的管理層已經(jīng)多次談到要遵循金融規(guī)律，要小心謹慎。他們正在努力而低調(diào)地拓展自己的銀行業(yè)務(wù)。而各家銀行也正在努力加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融一種相互融合的態(tài)勢。例如工商銀行從1999年到2014年十五年間，已成功地通過兩步走實現(xiàn)了自身的重要轉(zhuǎn)型，第一步是將大量的柜面業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)上，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行對柜面的第一輪替代；第二步是適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，展開了移動金融對網(wǎng)上銀行和柜面業(yè)務(wù)的又一輪替代。目前工商銀行每天4億多筆業(yè)務(wù)量中，有87%以上是通過包括網(wǎng)上銀行、手機銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)渠道完成的。2014年工行電子渠道實現(xiàn)的交易額為456萬億元。電子渠道一年完成的業(yè)務(wù)量相當于替代了3萬個物理網(wǎng)點。今年上半年手機銀行交易額又已經(jīng)接近了去年全年的交易額。可以說傳統(tǒng)金融或者說銀行，沒有等別人來改變，而是一直在主動變革、主動創(chuàng)新之中。而正是在這些創(chuàng)新變革之中，銀行進一步獲得了新的發(fā)展機遇和空間，例如不少銀行通過開辦電商平臺，尋找了一條“以融引商，以商促融”的具有銀行特色的電商平臺發(fā)展道路，電商業(yè)務(wù)拉動了存款、貸款、信用卡、代發(fā)工資等一系列傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，凸現(xiàn)了銀行電商平臺的綜合價值貢獻。再如銀行也正在改變過去以產(chǎn)品、功能和渠道推廣為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)發(fā)展方式，越來越注重圍繞客戶需求來構(gòu)建新的服務(wù)模式，從做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)型，從做功能向做場景轉(zhuǎn)型，從做渠道向做平臺轉(zhuǎn)型。一些銀行已經(jīng)搭建了網(wǎng)絡(luò)客服平臺，打造移動化金融社交服務(wù)，搭建起了客戶與客戶經(jīng)理、在線客服之間的社交網(wǎng)絡(luò)，讓客戶實現(xiàn)了“將客戶經(jīng)理帶在自己身邊”，這種大規(guī)模、個性化、全天候的服務(wù)將根本改變過去客戶服務(wù)中心被動應(yīng)答的傳統(tǒng)服務(wù)模式。銀行正在利用線下網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，加快發(fā)展O2O模式，實現(xiàn)線上線下一體化，構(gòu)建“任意一點接入、線上線下互聯(lián)互通、全程響應(yīng)”的服務(wù)營運體系。

銀行在與互聯(lián)網(wǎng)進一步融合的過程中，將會進一步發(fā)揮好自身的資本、資金實力，風(fēng)險控制經(jīng)驗，以及客戶、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，特別是充分利用和挖掘好銀行所擁有的海量數(shù)據(jù)的價值。

例如僅工行存儲的數(shù)據(jù)量已超過1300萬GB，并且還在以前所未有的速度增長。同時工行已建立了100多個數(shù)據(jù)分析模型，不僅可以通過對歷年信貸數(shù)據(jù)、客戶交易習(xí)慣等歷史數(shù)據(jù)進行信用風(fēng)險的提示和預(yù)警，還可以對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險進行計量，對每筆業(yè)務(wù)風(fēng)險調(diào)整后的資本收益進行計算。下一步銀行要在這一基礎(chǔ)上，不斷加快實現(xiàn)“信息整合、數(shù)據(jù)驅(qū)動”的業(yè)務(wù)模式，以取代原先的“任務(wù)分配、流程驅(qū)動”的發(fā)展方式，這就可以進一步通過對客戶交易、支付、交互等數(shù)據(jù)的有效整合與分析，精確挖掘和發(fā)現(xiàn)客戶現(xiàn)實的和潛在的金融服務(wù)需求。

綜上所述，我的基本觀點就是，（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革和升級創(chuàng)造了條件，也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入銀行業(yè)帶來了機遇；（二）在當今時代，銀行如果不懂互聯(lián)網(wǎng)就一定會落后，一定要被淘汰，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)如果不懂金融的基本規(guī)律，忽視了做金融的基本功也一定不能成功，也一定會被淘汰（例如今年上半年，P2P問題平臺數(shù)首次超過了新增平臺數(shù)。這應(yīng)該引起重視）；（三）銀行注重風(fēng)險防控，講究審慎經(jīng)營是必須堅持的原則，但不能因此淪為保守和固步自封?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)提倡創(chuàng)新開拓，敢于在風(fēng)口起飛的精神值得尊重和弘揚，但在辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，這種理念不能演變?yōu)閷σ环N投機心態(tài)和急功近利的鼓勵。

總之，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行的融合不僅是應(yīng)該的，也是必然的，誰做得更自覺，更主動，誰就能贏得未來。

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