近日麥肯錫咨詢公司發(fā)布行業(yè)報告《時不我待、只爭朝夕：中國銀行業(yè)布局生態(tài)圈正當(dāng)時》倍受關(guān)注。報告認(rèn)為，在銀行業(yè)廣受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式難以為繼，全面轉(zhuǎn)型刻不容緩。而基于銀行具備金融級風(fēng)控能力、強(qiáng)大的客戶信任感、低資金成本、線下網(wǎng)點服務(wù)等獨(dú)有優(yōu)勢，中國銀行業(yè)應(yīng)抓住當(dāng)下布局生態(tài)圈戰(zhàn)略的良機(jī)。

本文著重整理分析了當(dāng)前商業(yè)銀行生態(tài)圈建設(shè)發(fā)展特點、現(xiàn)狀，就中小銀行如何完善金融生態(tài)圈提出建議。

一、何為金融生態(tài)圈？

生態(tài)工程學(xué)常把生態(tài)圈分為核心圈(生態(tài)核)、內(nèi)部環(huán)境圈(生態(tài)基)、外部環(huán)境圈(生態(tài)庫)三個組成部分(如下圖所示)。金融生態(tài)圈是指金融中不同業(yè)態(tài)不同個體之間的相互融合與淘汰，那些具有協(xié)同效應(yīng)及乘數(shù)效應(yīng)的個體有效地組織在一起，形成的具有動態(tài)自我更新和進(jìn)化的集群。

在麥肯錫咨詢報告中有對生態(tài)圈有如下定義，生態(tài)圈是行業(yè)價值鏈各環(huán)節(jié)參與者聚合成的廣泛、動態(tài)的聯(lián)盟，站在銀行角度，就是銀行應(yīng)該通過金融+場景的方式，服務(wù)客戶端到端的金融相關(guān)需求。通俗講就是，銀行不光要做金融服務(wù)，也要做非金融服務(wù)，嵌入場景為客戶提供增值服務(wù)。而對于客戶而言，應(yīng)當(dāng)只通過一個平臺入口，就可以獲得豐富服務(wù)。

當(dāng)前，銀行業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界經(jīng)營兩面夾擊，紛紛推出轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，生態(tài)圈戰(zhàn)略由于更加契合銀行獲取客戶、經(jīng)營客戶的轉(zhuǎn)型方向，成為轉(zhuǎn)型引領(lǐng)新熱點。

二、商業(yè)銀行金融生態(tài)圈合作的主要類型

近年來，銀行同業(yè)在構(gòu)建生態(tài)圈的過程中，與諸多類型的合作伙伴形成了多種合作關(guān)系，主要可以歸納為如下幾種合作類型。

（一）戰(zhàn)略型合作

在全方位戰(zhàn)略型合作中，商業(yè)銀行與合作方開展全面整體對接，以求實現(xiàn)多種優(yōu)勢和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互補(bǔ)，為客戶提供成本更低、體驗更好的金融服務(wù)。

1、工商銀行與京東金融在不限于金融的諸多領(lǐng)域開展全面合作，包括金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶、物流及電商等。

2、農(nóng)業(yè)銀行與百度金融在金融科技含量高的諸多前中后臺領(lǐng)域開展合作，涉及金融大腦、客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、反欺詐、客戶信用評價、智能投顧以及智能客服等方面，共建金融科技聯(lián)合實驗室。

3、中國銀行與騰訊基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等金融科技領(lǐng)域深度合作，共同推動普惠金融和金融科技。

4、建設(shè)銀行與螞蟻金服共同推進(jìn)建行信用卡線上開卡，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)、電子支付合作、打通信用體系。

商業(yè)銀行加速擁抱金融科技、進(jìn)軍線上的同時，金融科技公司也正馬不停蹄的加速線下滲透：騰訊與多地公交公司聯(lián)合開拓乘車碼創(chuàng)新應(yīng)用共建 “智慧出行”生態(tài)圈、結(jié)盟三大運(yùn)營商（移動、聯(lián)通和電信）成立“數(shù)字廣東網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有限公司”、重金入股永輝超市；阿里入股大潤發(fā)、銀泰商業(yè)、蘇寧云商、百聯(lián)集團(tuán)、三江購物、聯(lián)華超市、新華都和高鑫零售進(jìn)軍線下零售、與多家醫(yī)院簽約積極布局“智慧醫(yī)療”產(chǎn)業(yè)版圖。

（二）資源補(bǔ)充型合作

在這種類型中，商業(yè)銀行與在技術(shù)、產(chǎn)品、場景等方面具有特定資源和能力的企業(yè)之間，在獲客、支商業(yè)銀行付、信貸、技術(shù)創(chuàng)新、品牌宣傳、催收客服等具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開展合作。

1、在獲客合作方面

商業(yè)銀行利用合作方的平臺、端口和場景，實現(xiàn)客戶引流和精準(zhǔn)營銷。例如：中信銀行與百度公司合作設(shè)立百信直銷銀行，通過ATM、互聯(lián)網(wǎng)、電話等遠(yuǎn)程通訊渠道為客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)，獲客半徑廣、經(jīng)營成本和服務(wù)門檻低、不受地域限制，除儲蓄存款、支付結(jié)算、同業(yè)等金融業(yè)務(wù)外，重點發(fā)力消費(fèi)金融、小微企業(yè)融資和財富管理三大業(yè)務(wù)。

2、在支付合作方面

為了給零售客戶提供全新的支付體驗、提升黏性，交通銀行與中國銀聯(lián)退出手機(jī)信用卡，客戶只要在交通銀行專屬定制的“e辦卡”終端上提交申請，現(xiàn)場立即完成審批。核卡后用手機(jī)登錄“買單吧”APP，所有涉及信用卡的服務(wù)例如查賬、還款等均可在“買單吧”上解決。

3、在信貸合作方面

國內(nèi)的微粒貸和螞蟻借唄通過聯(lián)合貸款模式與多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作協(xié)議，借助雙方在資金、風(fēng)險控制、客戶渠道領(lǐng)域各自優(yōu)勢，以及對小微信貸業(yè)務(wù)的投放需求，共同開展小微貸款、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。其中80%的投放資金來源于商業(yè)銀行，到2017 年與 BATJS 聯(lián)合貸款的商業(yè)銀行至少有上百家，覆蓋工、農(nóng)、中、建、交五大行，招商、廣發(fā)、中信、華夏、浦發(fā)、民生、光大、興業(yè)等全國性股份制商業(yè)銀行，以及上海銀行、北京銀行、杭州銀行等在內(nèi)的數(shù)十家區(qū)域性商業(yè)銀行。

（三）平臺完善型合作

招商銀行信用卡“掌上生活”APP 加強(qiáng)與各類線上、線下商戶的合作，著力線上消費(fèi)經(jīng)營和消費(fèi)金融場景，已經(jīng)逐步覆蓋餐飲、電影、商品、機(jī)票酒店、境外旅行、理財申請、游戲等線上消費(fèi)服務(wù)，將信用卡平臺生態(tài)圈打造得更加豐富完善。

平安銀行開發(fā)的橙e網(wǎng)專注于“熟人的生意圈”，為熟人之間做生意提供免費(fèi)的電商平臺——“平安管家”，為小微企業(yè)、個體工商戶提供基于智能手機(jī)的生意管理工具——“橙e記”，并集成平安集團(tuán)優(yōu)勢金融資源，為客戶提供供應(yīng)鏈在線融資、在線支付、在線理財、在線保險等綜合金融服務(wù)。

三、如何看待下一個風(fēng)口“金融生態(tài)圈”

（一）金融生態(tài)圈是原有營銷模式升級版不應(yīng)局限于零售條線

當(dāng)前，金融生態(tài)圈建設(shè)主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，只有少量機(jī)構(gòu)提出了基于供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的金融生態(tài)圈構(gòu)建計劃。

如果我們將生態(tài)圈理念放大，結(jié)合流行語言、媒體傳播營銷需要來看，實際上也可以將其看成早期金融流行詞“公司聯(lián)動”或“全渠道營銷”的2.0版。

生態(tài)圈建設(shè)的目的其實就是銀行為了給所有類型客戶提供更加全面、高效的服務(wù)來實現(xiàn)自己規(guī)模、效益的最大化。絕不是單純的運(yùn)用所謂“科技”（非金融場景渠道）吸引更多零售或個人客戶。

換句話說，銀行之前所做的代發(fā)工資、發(fā)薪貸、定向單位職工住房按揭、核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融、超市供應(yīng)商應(yīng)收賬款融資、稅易融乃至信用卡收單商戶等等，哪一個不是在完善銀行自身的金融生態(tài)圈？

當(dāng)下流行的“金融生態(tài)圈”只不過是被一些想曲線進(jìn)入金融業(yè)的所謂“科技”公司和尋找新業(yè)務(wù)熱點的咨詢公司將“公司聯(lián)動”以及“全渠道營銷”重新包裝上“獲客場景”（科技）外衣后返銷給銀行。

（二）理性看待金融生態(tài)圈建設(shè)過程中的科技投入

任何金融科技，都不能離開數(shù)據(jù)。客戶的消費(fèi)場景支付數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、移動行為數(shù)據(jù)、言行信息數(shù)據(jù)，這四類數(shù)據(jù)，是挖掘一個人本質(zhì)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)，隨互聯(lián)網(wǎng)科技不斷深入發(fā)展，已經(jīng)絕大多數(shù)掌控在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中了。可以毫不夸張的說，客戶自己都沒有大數(shù)據(jù)更了解客戶。

傳統(tǒng)金融企業(yè)，指望手里功能還不夠全面、便捷（相對已有行業(yè)巨頭）的ＡＰＰ，以及所掌握的有限且還不能隨意使用的客戶金融交易數(shù)據(jù)，搞金融科技，或者大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等，困難比想象的要大的多。現(xiàn)有的監(jiān)管政策下，中小銀行可以通過金融科技提升銀行業(yè)的服務(wù)能力、效率，但是在本質(zhì)上不具備與“金融科技“巨頭充分競爭和比拼的實力或手段。

此外，網(wǎng)絡(luò)渠道的獲客看似零成本，但那是阿里集團(tuán)十萬員工通過各類場景渠道采集的數(shù)據(jù)供幾千人的支付寶金融團(tuán)隊人員使用，同時還要不斷并購?fù)晟茢?shù)據(jù)獲得場景，這種模式足以說明網(wǎng)絡(luò)獲客成本高低問題。換句話說，孤立的看支付寶每筆交易也許成本很低，但獲取支付寶所需數(shù)據(jù)的投入以及維護(hù)這些交易場景的成本是中小銀行能夠承受的么？

基于上述分析，中小銀行期望依靠新建移動支付渠道、交易平臺獲取經(jīng)營區(qū)域外海量客戶的設(shè)想可能會面臨較多政策制約，轉(zhuǎn)而深耕線下，將線上渠道作為穩(wěn)固線下渠道，提升線下渠道工作效率和服務(wù)質(zhì)量的手段也許更為可行。

四、對于打造中小銀行金融生態(tài)圈的幾點建議

（一）不斷完善線上金融生態(tài)圈場景功能

一是通過前端合作，持續(xù)拓展自身 APP 生態(tài)圈場景功能和服務(wù)能力。可從金融、生活服務(wù)、社交、電商、餐飲、娛樂、出行、旅游等人們?nèi)粘Ｉ罡鞣矫嫒胧?，開展與相應(yīng)領(lǐng)域金融科技公司的深度跨界融合發(fā)展，打造一站式應(yīng)用服務(wù)平臺，構(gòu)建具備強(qiáng)大場景支撐的 APP 生態(tài)圈。

此外可從 C 端客戶切入，通過與卡組織等金融科技公司的聯(lián)合產(chǎn)品開發(fā)，嘗試將他行客戶導(dǎo)流到自身 APP 生態(tài)圈，同時不斷提升客戶體驗和服務(wù)時效，不斷壯大 C 端客群規(guī)模。

二是通過后端合作，夯實 APP 生態(tài)圈“基礎(chǔ)設(shè)施”。從界面優(yōu)化、渠道整合、風(fēng)險管控、客戶服務(wù)、智能投顧等全方位，與金融科技公司開展跨界合作，為 APP生態(tài)圈提供強(qiáng)大、高效、安全的金融科技支撐，穩(wěn)步提升自身生態(tài)圈的客戶體驗和服務(wù)質(zhì)量。

（二）持續(xù)深化線下金融生態(tài)圈建設(shè)

一是充分發(fā)揮作為區(qū)域性本土金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)頭羊的優(yōu)勢，以搭建普惠金融生態(tài)圈、小微金融生態(tài)圈名義與各級地方政府機(jī)構(gòu)單位（工商、稅務(wù)、社保、醫(yī)保、公積金、公安）等管理機(jī)構(gòu)深化政務(wù)合作關(guān)系，在提供全方位對接相關(guān)單位和系統(tǒng)政務(wù)或類政務(wù)融資需求基礎(chǔ)上，打通各級各相關(guān)政務(wù)機(jī)構(gòu)間信息壁壘，協(xié)助組建各地市普惠金融生態(tài)圈信息平臺，在各行APP渠道、線下網(wǎng)點渠道全面支持各項本地政務(wù)業(yè)務(wù)在線辦理、繳費(fèi)等，將每個營業(yè)網(wǎng)點打造為一個深入社區(qū)的政務(wù)服務(wù)平臺。

藉此，一方面可以全面深化政務(wù)業(yè)務(wù)合作關(guān)系，另一方面迎合當(dāng)下政務(wù)改革工作需要。最終使得中小銀行可以獲得掌握本地居民、小微企業(yè)除日常消費(fèi)外的主要個人信息和財務(wù)、經(jīng)營情況信息數(shù)據(jù)庫。并可基于信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)進(jìn)行更精準(zhǔn)的客戶準(zhǔn)入篩選、風(fēng)險評估及相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新活動，打造一個覆蓋主要經(jīng)營區(qū)域的政務(wù)、企業(yè)、個人的完整的普惠金融生態(tài)圈。

無論是非金融應(yīng)用場景客戶導(dǎo)流亦或是金融生態(tài)圈建設(shè)，其本質(zhì)都與零售銀行類似，前期需要大量時間、資金乃至人力投入，并且很可能在相當(dāng)一段時期內(nèi)看不到明顯收益，銀行是不是有耐心和決心去堅持才是問題成敗的關(guān)鍵。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

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