根據(jù)IDC數(shù)據(jù)顯示，2017年中國銀行業(yè)整體IT投資為1014億元，同比增長9.84%，未來幾年將持續(xù)增長，2020年預(yù)計(jì)達(dá)到1351億元。

看見這組數(shù)字，再聯(lián)想到近幾年銀行的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，似乎應(yīng)該對銀行的金融科技落地保持高度樂觀的態(tài)度。但是，對于銀行科技發(fā)展來說，關(guān)鍵不是看IT投資總額，而是看戰(zhàn)略性、可自由支配的IT支出。銀行在開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)、部署新興技術(shù)及擴(kuò)大其服務(wù)市場上的IT支出有多少？中國銀行業(yè)這1014億元的IT投資有多少是真正應(yīng)用到銀行創(chuàng)新技術(shù)與產(chǎn)品的研究開發(fā)？

據(jù)IT投資優(yōu)化公司Net執(zhí)行副總裁Tjeerd Edelman介紹：“目前80%的銀行IT預(yù)算用于維護(hù)遺留系統(tǒng)，或者只是“運(yùn)行銀行”。除此之外，約15%的支出與強(qiáng)制性合規(guī)項(xiàng)目有關(guān)，這意味著只有5%的銀行IT預(yù)算用于創(chuàng)新改革。”

一、硬件方面投資占IT投資總量的52.1%

從2017年銀行業(yè)IT投資在各類產(chǎn)品的分布來看，計(jì)算機(jī)硬件占比最多為52.1%，其次為IT服務(wù)38.9%，最后是軟件9%。

在銀行業(yè)，可用性和安全性對于業(yè)務(wù)而言至關(guān)重要。雖然早在1991年3月，風(fēng)險投資家Stewart Alsop就說過：“我預(yù)測最后一臺主機(jī)將在1996年3月15日拔掉電源?！钡牵瑢τ阢y行業(yè)來說，大型機(jī)不僅不是“恐龍”，反而是其業(yè)務(wù)開展的背后英雄，運(yùn)行著銀行的后端系統(tǒng)。

現(xiàn)在，“英雄”大型機(jī)似乎成為了銀行的“累贅”，一方面，大型機(jī)并不是完全安全的，例如，之前中國銀行IBM大型機(jī)宕機(jī)，系統(tǒng)沒有第一時間切換到熱備或者異地容災(zāi)上，直接影響中行的信用卡支付相關(guān)業(yè)務(wù)，直到4小時之后才恢復(fù)服務(wù)。經(jīng)營過程中，銀行將大型機(jī)作為一個重要的單點(diǎn)故障進(jìn)行運(yùn)行管理，需耗費(fèi)大量的人力；另一方面，除了硬件、軟件和服務(wù)的初始成本之外，大型機(jī)每天消耗大量的成本，而且這些成本很難預(yù)測，甚至更難管理。

由此可以看到，銀行IT投資占比最多的計(jì)算機(jī)硬件其實(shí)只是為了“運(yùn)行銀行”，并未支持銀行的科技創(chuàng)新。

二、銀行IT解決方案市場投資主要用于業(yè)務(wù)類解決方案

2017年，中國銀行業(yè)軟件和IT服務(wù)市場規(guī)模達(dá)486億元，其中IT解決方案市場總量為339.6億元。再按照IT解決方案類型進(jìn)行劃分，可分為業(yè)務(wù)類解決方案、渠道類解決方案、管理類解決方案和其他類解決方案，其中業(yè)務(wù)類解決方案占比最高為42.7%。

過去這些IT解決方案都是由ISV廠商進(jìn)行提供，目前供應(yīng)商仍以ISV廠商為主，但許多金融科技公司也開始切入這個市場。然而，哪些細(xì)分領(lǐng)域解決方案是金融科技公司目前可以切入的？

在闡述這個問題之前，需要先搞清楚，銀行業(yè)IT解決方案四大類如何進(jìn)行細(xì)分。如下圖所示，業(yè)務(wù)類解決方案主要包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、支付與清算、中間業(yè)務(wù)、信貸操作、互聯(lián)網(wǎng)銀行等，管理類解決方案主要包括企業(yè)資源管理、商業(yè)智能/決策支持、風(fēng)險管理、反欺詐、金融審計(jì)和稽核、客戶關(guān)系管理等，渠道類解決方案主要包括渠道管理、柜臺系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)、電話銀行/呼叫中心等。

目前金融科技公司可以切入的領(lǐng)域主要是風(fēng)險管理和反欺詐，例如同盾科技、百融金服、氪信等一批職能風(fēng)控公司都在提供這些服務(wù)；其次為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行、自助系統(tǒng)、柜臺系統(tǒng)領(lǐng)域的應(yīng)用主要是生物識別，實(shí)現(xiàn)自助身份識別、認(rèn)證；再者，客戶關(guān)系管理、渠道管理領(lǐng)域的應(yīng)用主要是智能營銷，實(shí)現(xiàn)客戶的全生命周期管理；然后，電話銀行/呼叫中心的應(yīng)用主要為智能客服和智能呼叫中心，代替人工實(shí)現(xiàn)7*24小時服務(wù)；最后商業(yè)智能/決策支持領(lǐng)域主要應(yīng)用智能投研和RPA，實(shí)現(xiàn)流程自動化及智能化分析。

雖然，除了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，金融科技公司似乎都已切入其他銀行IT解決方案，但是所占份額仍比較小，只是提供了部分功能，是對原ISV廠商提供系統(tǒng)的完善和補(bǔ)充。根據(jù)IDC數(shù)據(jù)顯示，2017年銀行業(yè)IT解決方案主要廠商中，文思海輝最多為18.77億元，占比5.53%；宇信科技第二為17.83億元，占比5.25%；第三為神州數(shù)碼13.65億元，占比4.02%。目前，金融科技公司服務(wù)銀行還處于起步階段，即使是頭部企業(yè)，服務(wù)銀行的收入也僅有1-2億元。

綜上分析，從IT投資角度來看，銀行目前的科技支出以“運(yùn)行銀行”為主，“改變銀行”式的新服務(wù)和新技術(shù)探索還剛剛起步。巴菲特曾說過，Price is what you pay. Value is what you get. 對于銀行來說，目前面臨著將IT投資從“傳統(tǒng)成本”轉(zhuǎn)移到“創(chuàng)新”的挑戰(zhàn)，需尋找方法降低遺留IT運(yùn)營成本，以提高效率比，并騰出資金投資于金融科技、數(shù)字化等新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)。

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