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    談?wù)劇百x能”:為什么對(duì)外賦能?為什么接受賦能?

    開放賦能是這個(gè)時(shí)代的主旋律,開放賦能換個(gè)詞來說,有點(diǎn)像是“幫扶計(jì)劃”。

    當(dāng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)“網(wǎng)絡(luò)金融”、“金融科技”,紛紛探索輸出與開放賦能的時(shí)候,我們發(fā)現(xiàn)絕大部分表述只是宏觀闡釋開放賦能是時(shí)代的趨勢,開放賦能是必然的結(jié)果,但是針對(duì)給誰賦能,賦什么能,如何賦能,賦能收益如何這樣的問題,并沒有明確的解釋。

    當(dāng)我們都在談開放賦能的時(shí)候,是不是應(yīng)該也考慮一下為什么?

    作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu),為什么要去選擇對(duì)外賦能?

    作為一個(gè)商業(yè)主體,為什么要接受別人的賦能?

    這樣的問題其實(shí)我們問過不同的人,但多幾個(gè)問題問下去,絕大多數(shù)都是語焉不詳。我們今天把我們梳理的賦能問題做一個(gè)小總結(jié),供大家探討。

    1、賦能的原因

    傳統(tǒng)的商業(yè)模式必然是自建體系經(jīng)營為主的,而賦能的大多數(shù)出發(fā)點(diǎn),是基于過剩的產(chǎn)能,也就是生產(chǎn)服務(wù)能力超出了自身經(jīng)營需求,因此為了提高經(jīng)營效率,避免造成生產(chǎn)浪費(fèi),通過賦能的形式實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展點(diǎn)。

    那么對(duì)于金融賦能來說,有多少金融賦能是因?yàn)樽陨砟芰坑??還是因?yàn)閭鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展困難而被迫市場轉(zhuǎn)向?

    這兩種賦能起點(diǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。

    第一種是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自身能力的迭代優(yōu)化,在自營需求端遇到了市場服務(wù)瓶頸,而通過服務(wù)模式的延展實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長,進(jìn)而回補(bǔ)自營業(yè)務(wù)需求。

    第二種自身能力未必到達(dá)盈余狀態(tài),也未必經(jīng)過長時(shí)間的市場打磨形成可輸出的模式狀態(tài)。

    因此在賦能以前,是否具備賦能的能力是一個(gè)很關(guān)鍵的問題,如果我們的能力還不能夠滿足自身基礎(chǔ)發(fā)展的需要,又如何對(duì)外賦能呢?

    2、賦能的內(nèi)容

    大家都在談?wù)撡x能,然而賦能是一個(gè)體系化的事情(實(shí)際上我們現(xiàn)在所簡化的很多概念,都是體系化的事情),我們把賦能分為了以下幾種。

    (1)牌照賦能。

    牌照賦能,本質(zhì)是業(yè)務(wù)范圍上的擴(kuò)展。

    指的是我們將金融監(jiān)管的牌照進(jìn)行賦能,例如我們常聽到的平臺(tái)輸出邏輯,平臺(tái)不具備金融能力,我們通過服務(wù)輸出讓平臺(tái)具備可以進(jìn)行金融服務(wù)的能力。

    但這其中,如何界定金融監(jiān)管的邊界,如何劃分服務(wù)的權(quán)責(zé)利,如何讓平臺(tái)客戶消費(fèi)者不會(huì)產(chǎn)生認(rèn)知上的誤導(dǎo),是存在很多細(xì)節(jié)需要處理的,也需要相應(yīng)的管理辦法進(jìn)行制度上的約束。

    很顯然,牌照賦能與監(jiān)管邏輯之間存在著一定市場悖論,相信今年央行也能出臺(tái)開放金融的管理辦法,否則輸出賦能與輸入風(fēng)險(xiǎn)之間的屏障丟失,終歸會(huì)造成不可預(yù)估的后果。

    (2)產(chǎn)品賦能。

    產(chǎn)品賦能,本質(zhì)是財(cái)務(wù)能力的擴(kuò)展。

    我們姑且把支付、存款、貸款的金融產(chǎn)品統(tǒng)一作為產(chǎn)品賦能的要素來看待,金融產(chǎn)品賦能對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說就是最傳統(tǒng)的金融賦能,以信貸杠桿為核心,幫助企業(yè)快速發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)產(chǎn)品不斷提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理效率。產(chǎn)品的賦能取決于金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新(對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升),服務(wù)流程體驗(yàn)上的創(chuàng)新。

    (3)客戶賦能。

    客戶賦能,本質(zhì)是市場能力的擴(kuò)展。

    指的是通過將自身客戶市場資源進(jìn)行釋放,實(shí)現(xiàn)對(duì)外市場層面的賦能,如幫助被賦能企業(yè)進(jìn)行早期市場培育、中期市場快速發(fā)展、后期市場完善。互聯(lián)網(wǎng)通過流量入口的方式開展業(yè)務(wù)合作,就是客戶賦能的一種,在一定程度上降低了企業(yè)自身獲得市場的成本,或者通過市場成本的可計(jì)量,來提高市場發(fā)展的效率。對(duì)于被賦能的企業(yè)來說,客戶賦能關(guān)系著它的業(yè)務(wù)發(fā)展,是最需要的賦能內(nèi)容。

    而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說,在冊客戶數(shù)雖然龐大,但自身客戶屬于低頻客戶,如何低頻變高頻,沉睡變活躍,并具備賦能的基礎(chǔ),才是金融機(jī)構(gòu)對(duì)外客戶賦能的關(guān)鍵,在一定程度上考驗(yàn)的是金融機(jī)構(gòu)自身的客戶運(yùn)營能力。

    (4)數(shù)據(jù)賦能。

    數(shù)據(jù)賦能,本質(zhì)是異業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營能力的擴(kuò)展。

    通過自身積累的客戶數(shù)據(jù),對(duì)客戶進(jìn)行畫像,進(jìn)而將畫像信息作為基礎(chǔ)對(duì)外進(jìn)行合作,幫助被賦能企業(yè)精準(zhǔn)的描繪客戶需求,提高業(yè)務(wù)運(yùn)營效率,在互聯(lián)網(wǎng)客戶賦能的基礎(chǔ)上,云計(jì)算、大數(shù)據(jù)實(shí)質(zhì)都是在為數(shù)據(jù)賦能提供支持。而數(shù)據(jù)賦能也并非是單方向的,而是在不斷的數(shù)據(jù)交換過程中,沉淀共享,豐富數(shù)據(jù)的維度,提升數(shù)據(jù)賦能的價(jià)值。

    對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說,金融數(shù)據(jù)的局限性導(dǎo)致僅靠金融數(shù)據(jù)畫像很難與實(shí)際行業(yè)畫像建立聯(lián)系,數(shù)據(jù)賦能更需要依靠多維數(shù)據(jù)的支撐。

    (5)算法賦能。

    算法賦能,本質(zhì)是同業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營能力的擴(kuò)展。

    算法賦能理論上應(yīng)該和數(shù)據(jù)賦能合并在一起,但是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,算法賦能可能更適用于同業(yè)拓展的領(lǐng)域,如超過4500家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間,一些特定領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理模型,通過算法賦能,實(shí)現(xiàn)同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)差異化的業(yè)務(wù)合作,本質(zhì)上也是一種信息與運(yùn)營服務(wù)的延伸。但算法在很多時(shí)候是一家金融機(jī)構(gòu)在信息化建設(shè)中的核心競爭力,如何在維護(hù)自身優(yōu)勢和實(shí)現(xiàn)新增收益間達(dá)成平衡,是算法賦能的關(guān)鍵。

    (6)開發(fā)賦能。

    開發(fā)賦能,本質(zhì)是研發(fā)能力的擴(kuò)展。

    對(duì)于一些業(yè)務(wù)體量龐大,但是信息科技建設(shè)薄弱的企業(yè),通過開發(fā)資源的投入,云平臺(tái)的合作,實(shí)現(xiàn)了研發(fā)能力的賦能,這是一種用開發(fā)換業(yè)務(wù)的模式,從總體上降低了合作企業(yè)的研發(fā)投入壓力,并且獲得更好更穩(wěn)定的運(yùn)維服務(wù)。但是在開發(fā)賦能中,到底是前端的開發(fā)、還是中后臺(tái)的開發(fā),決定了不同的賦能價(jià)值。

    3、賦能的管理

    作為金融機(jī)構(gòu)來說,賦能大體上不會(huì)超過這幾種類型,然而真正適合自己的賦能是哪個(gè)方面的,或者是哪幾個(gè)的組合,取決于金融機(jī)構(gòu)自身的能力資源稟賦,因此自身是否具備賦能的基礎(chǔ),是第一層需要評(píng)估的內(nèi)容。

    賦能不是助人為樂的精神,而是通過賦能,實(shí)現(xiàn)價(jià)值的回流,我們由誰賦能(市場部門、運(yùn)營部門、研發(fā)部門),為誰賦能(企業(yè)、平臺(tái)、同業(yè)、政府),通過賦能我們到底獲得了客戶(C端、B端)、業(yè)務(wù)(負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù))、數(shù)據(jù)(金融數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)),或者是一個(gè)好名聲帶來的品牌價(jià)值提升(無形資產(chǎn)),是第二層需要評(píng)估的內(nèi)容。

    最后,賦能過后的運(yùn)營,價(jià)值能夠回流多久,回流多少,賦能的準(zhǔn)入退出,是第三層需要評(píng)估的內(nèi)容。

    如果這么說還感覺很復(fù)雜,那么簡而言之也就是弄清楚,對(duì)方要什么,自己有什么,自己要什么,對(duì)方能給什么。

    如果沒有一套管理的機(jī)制,那么賦能本身,就是一個(gè)說不清道不明的偽命題,它的市場基礎(chǔ)邏輯也就難以自圓其說。

    這樣的過程甚至無法稱之為“摸著石頭過河”,而是“閉著眼睛跳河”。既然大家都不希望熱火朝天被潑一整盆冷水,就更需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目创x能本身。

    能而不賦,雖然不好,但賦而不能,更不好。


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    2019-04-17
    談?wù)劇百x能”:為什么對(duì)外賦能?為什么接受賦能?
    賦能不是助人為樂,而是通過賦能,實(shí)現(xiàn)價(jià)值的回流,我們由誰賦能(市場部門、運(yùn)營部門、研發(fā)部門),為誰賦能(企業(yè)、平臺(tái)、同業(yè)、政府),通過賦能我們到底獲得了客戶(C端、B端)、業(yè)務(wù)(負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù))、數(shù)據(jù)。

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