隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技技術(shù)被不斷的運(yùn)用到金融領(lǐng)域，包括平安、騰訊、螞蟻金服、度小滿等金融科技企業(yè)早已開始布局金融科技，新模式、新業(yè)務(wù)、新流程、新產(chǎn)品不斷的涌現(xiàn)。

在巨頭全面布局金融科技的趨勢(shì)下，金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)所面臨的壓力越來越大。一方面在資源上，巨頭們經(jīng)過多年積累，已經(jīng)打造了較為完善的金融科技生態(tài)圈，包括用戶數(shù)據(jù)、科技技術(shù)、科技人才等方面已經(jīng)具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

另一方面在資金上，與金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)相比，巨頭們基于原有業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，在融資成本、運(yùn)營(yíng)成本、獲客成本等方面都能控制在行業(yè)平均水平以下。

那么金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)如何在巨頭林立的時(shí)代找到屬于自身的生存之道？

近日，億歐金融采訪獅橋集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO萬鈞時(shí)他表示，“獅橋一直將自身的‘運(yùn)營(yíng)能力’放在首要位置”。

輕資產(chǎn)、重運(yùn)營(yíng)，建立企業(yè)核心壁壘

萬鈞認(rèn)為，如果一家企業(yè)做輕資產(chǎn)、輕運(yùn)營(yíng)則很容易受到巨頭的“侵略”和“進(jìn)攻”，只有把運(yùn)營(yíng)做重企業(yè)才能夠建立起在某一個(gè)特定領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力。

公開資料顯示，獅橋集團(tuán)成立于2012年4月，經(jīng)過7年的發(fā)展，集團(tuán)已經(jīng)建立以商用車為中心，圍繞商用車司機(jī)和車主、經(jīng)銷商、金融機(jī)構(gòu)、物流公司貨主的生態(tài)體系，成為中國(guó)最大的商用車智慧服務(wù)平臺(tái)。

與此同時(shí)，基于上述生態(tài)體系，獅橋向平臺(tái)各主體提供多維場(chǎng)景的金融服務(wù)，在新車購(gòu)置和運(yùn)營(yíng)方面，獅橋提供各類型融資解決用戶的資金需求。

公開數(shù)據(jù)顯示，目前，獅橋通過融資等金融服務(wù)支持了超14萬商用車司機(jī)和個(gè)體車主，平均融資額低于30萬元。

“企業(yè)要把運(yùn)營(yíng)能力變成任何人都不能夠模仿或者學(xué)習(xí)的一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，這樣企業(yè)的護(hù)城河才足夠深，城墻才足夠高，才能夠抵御行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)?！比f鈞表示，“獅橋的運(yùn)營(yíng)能力是別的人所不具備的，同時(shí)又是具備資金和資產(chǎn)能力的人希望能夠介入的一種能力，所以機(jī)構(gòu)才會(huì)把資金和資產(chǎn)委托獅橋來管理?！?/p>

據(jù)了解，獅橋已在公開市場(chǎng)成功發(fā)行 16期、近170 億元 ABS/ABN，資產(chǎn)規(guī)模接近200億人民幣。截至2018年底，獅橋集團(tuán)已為14萬卡車司機(jī)提供商用車新車和二手車的購(gòu)車資金支持。

除了“輕資產(chǎn)、重運(yùn)營(yíng)”的競(jìng)爭(zhēng)核心競(jìng)爭(zhēng)壁壘，獅橋集團(tuán)在金融科技方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也不容小覷。

垂直、細(xì)分、有深度，打造精準(zhǔn)風(fēng)控體系

“數(shù)據(jù)在未來就相當(dāng)于石油，它是整個(gè)社會(huì)當(dāng)中最重要的生產(chǎn)原料之一?！比f鈞直言，“雖然獅橋現(xiàn)在還不能算是嚴(yán)格意義上的大數(shù)據(jù)公司，但是未來獅橋必須成為一家專業(yè)的、更具競(jìng)爭(zhēng)力的大數(shù)據(jù)公司?！?/p>

與BAT、百融、同盾等金融科技企業(yè)關(guān)注全行業(yè)用戶數(shù)據(jù)的方式不同，獅橋主要關(guān)注商用車領(lǐng)域的用戶數(shù)據(jù)，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在垂直、細(xì)分、有深度等幾個(gè)方面。

據(jù)了解，獅橋的數(shù)據(jù)來源有兩個(gè)渠道，一是從外部進(jìn)行采購(gòu)，通過數(shù)據(jù)整合、挖掘發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)；二是在開展業(yè)務(wù)過程中生產(chǎn)數(shù)據(jù)，并進(jìn)行收集。

“當(dāng)獅橋成為行業(yè)內(nèi)擁有最多與商用車相關(guān)數(shù)據(jù)的時(shí)候，公司本身就將成為一家行業(yè)大數(shù)據(jù)公司?！比f鈞稱，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、挖掘，最終形成了行業(yè)內(nèi)獨(dú)有的商用車領(lǐng)域風(fēng)控模型?！?/p>

具體而言，獅橋的風(fēng)控主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是對(duì)人的識(shí)別能力，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、能夠遇見的短期內(nèi)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

在過去7年內(nèi)，獅橋積累了14萬卡車司機(jī)在卡車經(jīng)營(yíng)上真實(shí)表現(xiàn)的數(shù)據(jù)，通過與外部數(shù)據(jù)的結(jié)合，獅橋建立了精準(zhǔn)的風(fēng)控模型。與此同時(shí)，獅橋通過每年大約7萬左右的新客戶數(shù)據(jù)校正風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)模型的不斷完善。

二是對(duì)“物”的控制能力。

融資租賃實(shí)質(zhì)是抵押貸款，對(duì)“物”的價(jià)值判斷十分重要。目前，獅橋積累了國(guó)內(nèi)大量卡車的數(shù)據(jù)，并逐漸形成了約有4萬多種車型，每個(gè)車型有450多種參數(shù)和配數(shù)的大型商用車車型庫(kù)。同時(shí)通過線下在商用車領(lǐng)域資深的評(píng)估師團(tuán)隊(duì)與數(shù)據(jù)庫(kù)的結(jié)合，獅橋?qū)τ谲嚨膬r(jià)值有非常精準(zhǔn)的判斷。

三是對(duì)經(jīng)銷商渠道的把控能力。

在商用車領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)的根源以車商為主，所以對(duì)車商的風(fēng)險(xiǎn)的判斷，也是尤為重要的能力。獅橋通過復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與線下團(tuán)隊(duì)反饋相結(jié)合，通過線上大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)了分辨值得信賴的車商和具有風(fēng)險(xiǎn)的車商的能力。

在目前看來，獅橋現(xiàn)在更多的是一家金融科技企業(yè)，除了搭建風(fēng)控模型之外，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技技術(shù)，獅橋還搭建了智能定價(jià)、智能調(diào)度、智能結(jié)算等產(chǎn)品，目前獅橋的科技團(tuán)隊(duì)規(guī)模已經(jīng)超過了300人。

值得關(guān)注的是，對(duì)于未來獅橋的發(fā)展，萬鈞表示，“我們希望能有更多的銀行、金融機(jī)構(gòu)資金進(jìn)入，最終實(shí)現(xiàn)三方的受益，即司機(jī)車主低成本獲取金融服務(wù)；銀行、金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⑵栈萁鹑诼涞?；獅橋能夠發(fā)揮技術(shù)與風(fēng)控、大數(shù)據(jù)輸出的優(yōu)勢(shì)?！?/p>

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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