如今,網(wǎng)絡(luò)金融無(wú)不在提平臺(tái)合作,平臺(tái)獲客,今天我們來(lái)說(shuō)說(shuō)“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”的問(wèn)題。
- 平臺(tái)分類 -
為了讓我們所說(shuō)的平臺(tái)更加直觀,我們首先需要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行大體的分類。
上面這個(gè)圖描述了在生產(chǎn)流通消費(fèi)環(huán)節(jié),出現(xiàn)的四個(gè)平臺(tái)類型,其實(shí)每個(gè)類型都代表了一個(gè)大的場(chǎng)景。
1、消費(fèi)平臺(tái)。
消費(fèi)平臺(tái)聚合了買與賣的消費(fèi)關(guān)系。無(wú)論是平臺(tái)自營(yíng),還是平臺(tái)撮合,消費(fèi)者支付,企業(yè)提供產(chǎn)品服務(wù)的交換模式?jīng)]有改變,金融服務(wù)聚焦于C端的支付消費(fèi)信貸服務(wù),以及B端的收單現(xiàn)金管理服務(wù)。
2、產(chǎn)業(yè)平臺(tái)。
產(chǎn)業(yè)平臺(tái)聚合了生產(chǎn)與流通的產(chǎn)業(yè)關(guān)系。企業(yè)間的采購(gòu)可能是一級(jí),也可能是多級(jí)的,金融服務(wù)聚焦于商品從生產(chǎn)到流通各個(gè)環(huán)節(jié)的現(xiàn)金管理、信貸融資服務(wù),這一整套服務(wù)更接近于交易銀行的事業(yè)使命。
3、政務(wù)平臺(tái)。
政務(wù)平臺(tái)聚合了政府與社會(huì)參與主體的行政管理關(guān)系。很多行政事業(yè)單位在費(fèi)用收繳環(huán)節(jié)實(shí)際充當(dāng)著服務(wù)流通者的角色,在行政審批等環(huán)節(jié)中,金融服務(wù)更聚焦于泛金融的數(shù)據(jù)信息服務(wù)。
4、勞務(wù)平臺(tái)。
勞務(wù)平臺(tái)聚合了企事業(yè)機(jī)構(gòu)與職工的勞務(wù)關(guān)系。金融服務(wù)的視角更為純粹和傳統(tǒng),聚焦于企業(yè)端的代發(fā),延伸到信貸融資,和個(gè)人端的賬戶服務(wù)和配套的一系列金融服務(wù)。
在四類平臺(tái)中,C端價(jià)值集中在消費(fèi)平臺(tái)、勞務(wù)平臺(tái)和政務(wù)平臺(tái)。B端價(jià)值集中在產(chǎn)業(yè)平臺(tái)和政務(wù)平臺(tái)中。
這些平臺(tái)當(dāng)中有些是以互聯(lián)網(wǎng)形式存在,有些則是以非線上形式存在的,但平臺(tái)的屬性并沒有本質(zhì)差別,都是對(duì)B端或者C端或者C與B多類主體服務(wù)的聚合。
- 合作關(guān)系 -
平臺(tái)的概念鋪天蓋地,客戶關(guān)系無(wú)處不在,網(wǎng)絡(luò)金融和平臺(tái)的聯(lián)合似乎成為了一種全新的金融合作模式,這種合作關(guān)系是什么樣的呢?
在解釋這件事情前,或許我們要先說(shuō)清楚一個(gè)問(wèn)題:金融對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的服務(wù),究竟要把平臺(tái)本身做為實(shí)際客戶(收入直接來(lái)源),還是把平臺(tái)下面服務(wù)的各個(gè)主體作為實(shí)際客戶(把平臺(tái)當(dāng)做渠道)。
其實(shí)無(wú)論我們?cè)趺窗b商業(yè)模式,最終落實(shí)到單一業(yè)務(wù),為服務(wù)買單的主體,要么是個(gè)人消費(fèi)者(C),要么是企業(yè)機(jī)構(gòu)(B)。而對(duì)獲客而言,要么是獲得了B端的客戶,要么是獲得了C端的客戶。
如果平臺(tái)是金融服務(wù)的核心客戶,那么我們要看平臺(tái)自身是否在平臺(tái)商業(yè)模式中深度參與了資金流轉(zhuǎn),而參與實(shí)際資金流轉(zhuǎn)的平臺(tái),與我們傳統(tǒng)對(duì)核心企業(yè)的企業(yè)金融服務(wù)并無(wú)本質(zhì)區(qū)別,在經(jīng)營(yíng)合規(guī)的前提下,這種重資金運(yùn)營(yíng)的企業(yè)本身也具有非常高的金融服務(wù)價(jià)值。
如果平臺(tái)下各個(gè)主體是客戶,平臺(tái)只是信息中介的作用,平臺(tái)合作模式則主要是為了實(shí)現(xiàn)平臺(tái)下客戶向金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的轉(zhuǎn)化,這與我們常規(guī)的“廣告投放”沒有本質(zhì)區(qū)別,平臺(tái)主要充當(dāng)渠道的角色。僅有的區(qū)別只是在“開放金融”的服務(wù)領(lǐng)域中,平臺(tái)上的廣告可以不再引流到金融機(jī)構(gòu)自己的APP平臺(tái),而是引導(dǎo)到通過(guò)API構(gòu)建在平臺(tái)中的WEB服務(wù)中,在流程體驗(yàn)上與平臺(tái)體驗(yàn)相一致,但總體來(lái)說(shuō)這種廣告引流的本質(zhì)沒有發(fā)生變化,只是廣告形式、引流目標(biāo)以及服務(wù)提供的地點(diǎn)發(fā)生了變化,降低了廣告轉(zhuǎn)化中的用戶操作成本?;蛟谵D(zhuǎn)化的過(guò)程中,實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的積累與應(yīng)用。
這么看起來(lái),無(wú)論是上面哪一種選擇,針對(duì)平臺(tái)的服務(wù)模式似乎都很傳統(tǒng),因?yàn)槠脚_(tái)這個(gè)概念自古就存在,只是隨著科技發(fā)展,平臺(tái)的主流形態(tài)發(fā)生變化,服務(wù)與平臺(tái)的對(duì)接方式發(fā)生了變化。
但是合作關(guān)系的本質(zhì)沒有變化:
1、聚焦于平臺(tái)用戶流量下的渠道產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。
2、聚焦于平臺(tái)交易場(chǎng)景下的金融服務(wù)轉(zhuǎn)化。
3、聚焦于平臺(tái)信息服務(wù)下的數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)化。
而增強(qiáng)轉(zhuǎn)化的核心是服務(wù)的場(chǎng)景化包裝與平臺(tái)自身服務(wù)的契合。
- 正視平臺(tái) -
其實(shí)今日平臺(tái)的價(jià)值,不在于平臺(tái)自身的革命性變化,而是在于信息技術(shù)的應(yīng)用使得平臺(tái)價(jià)值越來(lái)越顯性。
例如除了消費(fèi)購(gòu)物以外,商業(yè)廣告的投放、企業(yè)供應(yīng)鏈的交易、政務(wù)行政事項(xiàng)的申辦、企業(yè)組織(黨建、人力、工會(huì))的服務(wù)等各種生活環(huán)節(jié)中,平臺(tái)經(jīng)濟(jì)一直貫穿于始終,起到聚合資源降低交易成本的作用。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,歷史上通過(guò)廣告平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶向渠道產(chǎn)品、金融產(chǎn)品的引流,通過(guò)供應(yīng)鏈平臺(tái)實(shí)現(xiàn)向鏈條企業(yè)的金融服務(wù),通過(guò)政府平臺(tái)的參與建設(shè)獲得更多政府主導(dǎo)項(xiàng)目,通過(guò)與企業(yè)個(gè)體平臺(tái)的合作實(shí)現(xiàn)員工服務(wù),這種基于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的合作也從未停止過(guò)。
只是平臺(tái)的形態(tài)在廣告行業(yè)發(fā)展出DSP、SSP、ADX等新型平臺(tái),供應(yīng)鏈發(fā)展出線上B2B交易平臺(tái),政府形成了線上行政審批系統(tǒng),企業(yè)更多應(yīng)用OA系統(tǒng),這些行業(yè)的數(shù)字化帶來(lái)了新的平臺(tái)形態(tài),讓外部技術(shù)更有機(jī)會(huì)接觸到平臺(tái)的內(nèi)在價(jià)值。
當(dāng)你再向周圍看,所謂的粉絲經(jīng)濟(jì)、圈層經(jīng)濟(jì)等等的新概念,也都無(wú)不是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的延伸。而回歸到外部機(jī)構(gòu)對(duì)于平臺(tái)的商業(yè)化應(yīng)用,都是非常樸素的邏輯:找到目標(biāo)市場(chǎng),把服務(wù)賣出。只是平臺(tái)在如何找到目標(biāo)市場(chǎng),以及讓目標(biāo)市場(chǎng)變得更大上,發(fā)揮了更大的作用。
因此對(duì)平臺(tái)本身,我們更應(yīng)該正視其本質(zhì),擁抱變化,進(jìn)而合理的應(yīng)用。而不應(yīng)過(guò)分迷信平臺(tái)對(duì)于未來(lái)發(fā)展的決定性扭轉(zhuǎn)性作用。
例如隨著5G技術(shù)的推出,超高移動(dòng)寬帶速度、大規(guī)模物聯(lián)網(wǎng)接入、高穩(wěn)定低時(shí)延的特點(diǎn)會(huì)改變很多前端體驗(yàn)的認(rèn)知。人對(duì)服務(wù)體驗(yàn)的訴求,以及對(duì)時(shí)間的分配也會(huì)因?yàn)樗俣鹊淖兓淖?,流量本身最大的特點(diǎn)就是流動(dòng)性,這種流動(dòng)性的壁壘會(huì)不斷被速度所沖破,由零售流量延伸出去的產(chǎn)業(yè)流量也會(huì)發(fā)生變化,因此平臺(tái)的形態(tài)以及價(jià)值格局也會(huì)因此發(fā)生新的未知變化。
金融機(jī)構(gòu)自身作為平臺(tái)的屬性也會(huì)在與各個(gè)平臺(tái)的交集摩擦中發(fā)生變化。金融本身的身份也應(yīng)該朝向“平臺(tái)的平臺(tái)”方向深挖,尋找在全社會(huì)數(shù)字化平臺(tái)化發(fā)展中的關(guān)鍵錨點(diǎn),而不是盲目追隨平臺(tái),導(dǎo)致服務(wù)的散,市場(chǎng)的亂。
- 未解問(wèn)題 -
平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值在市場(chǎng)中有目共睹,然而對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)我們還有很多的問(wèn)題在尋找答案。這些問(wèn)題主要集中在金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)、平臺(tái)下客戶的關(guān)系上。
最后,我們拋出這些仍在觀察中的問(wèn)題,希望能在不斷變化的市場(chǎng)中,找到適合自己的答案。
1、金融機(jī)構(gòu)希望從平臺(tái)得到客戶得到業(yè)務(wù),那么平臺(tái)能從金融機(jī)構(gòu)獲得什么?是服務(wù)還是收入?服務(wù)是信息服務(wù)還是金融服務(wù)?收入是新增客戶收入、擴(kuò)展增值服務(wù)收入,還是廣告收入?這種合作是長(zhǎng)效的還是短效的?
2、平臺(tái)上面既有金融機(jī)構(gòu)的存量客戶,也有完全陌生的增量客戶,金融機(jī)構(gòu)如何處理不同的客戶關(guān)系,如何面對(duì)不同群體提供服務(wù)?在平臺(tái)中金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)是否具有平臺(tái)化屬性?金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)是否具備完全線上化體驗(yàn),是否需要借助線下服務(wù)?
3、多個(gè)金融機(jī)構(gòu)在同一平臺(tái)中的關(guān)系是什么樣的?是被平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化聚合化,還是會(huì)差異化獨(dú)攬不同的平臺(tái)業(yè)務(wù)?之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是什么樣的?平臺(tái)處理競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制是什么樣的?
4、如何處理大平臺(tái)和小平臺(tái)、有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的平臺(tái)間的關(guān)系?具備經(jīng)濟(jì)價(jià)值的巨頭平臺(tái)是否有金融牌照完成自金融循環(huán)的能力?中小平臺(tái)的服務(wù)價(jià)值,是否與平臺(tái)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的成本相匹配?是否有與大型平臺(tái)不同的服務(wù)模式?
5、如何處理銀行自有客戶交互渠道與平臺(tái)渠道的關(guān)系,如何管理分散的服務(wù)入口?
相信這些問(wèn)題會(huì)隨著平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的細(xì)分發(fā)展找到更為清晰的解答。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日,億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?!ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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