在經(jīng)濟(jì)下行，監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下，不良資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)攀升，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的不良率從2014年的1.04%上升至2018年的1.89%，不良資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)2萬億，根據(jù)持牌消費(fèi)金融、小貸、網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸的貸款余額及平均壞賬率測(cè)算，預(yù)計(jì)不良資產(chǎn)規(guī)模逾2000億。

如何在規(guī)范行業(yè)的前提下，進(jìn)一步提高不良資產(chǎn)處置效率是行業(yè)共同探討的核心問題。大數(shù)據(jù)、人工智能等當(dāng)下最熱的金融科技手段，在風(fēng)控領(lǐng)域大顯身手的同時(shí)，也在不良資產(chǎn)行業(yè)多有試水并有所建樹。百融金服解決方案高級(jí)總監(jiān)薛婧在第三屆金融科技風(fēng)控大會(huì)上表示，大數(shù)據(jù)與人工智能的應(yīng)用能夠顯著提升不良資產(chǎn)處置行業(yè)效能。

通過百融大數(shù)據(jù)觀察，信貸行業(yè)客戶在不同機(jī)構(gòu)間相互滲透現(xiàn)象普遍，客戶重合度高?？蛻舻亩囝^借貸行為使得風(fēng)險(xiǎn)相互傳導(dǎo)的可能性增加?？腿洪g的相互滲透，使得風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)可能性增加，催收管理難度大。

“人人都有借錢的權(quán)利，人人也有還款的義務(wù)”。一提起“催債”多少會(huì)讓人有些負(fù)面情緒。然而大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展正在改變這個(gè)行業(yè)的痛點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)正規(guī)、有營(yíng)業(yè)資格的催收公司已有2000-3000家之多，灰色的大概有幾萬家，從業(yè)人員保守估計(jì)有近30萬人，傳統(tǒng)催收普遍面臨著：重人工、低效率、回款慢和投訴多的痛點(diǎn)。

“假設(shè)一天有效工作時(shí)間是7.5個(gè)小時(shí)，一位催收員按傳統(tǒng)方式打電話，7.5個(gè)小時(shí)里真正有效時(shí)間只有2小時(shí)”，在《一本財(cái)經(jīng)》舉辦的第二期風(fēng)控閉門課程上，資易通CEO盛潔儷如是說。

為催收插上科技的翅膀，或許將成為破局良方。大數(shù)據(jù)、人工智能等科技的應(yīng)用，可以大幅提升催收效率、降低催收成本，提升不良資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，百融金服通過將整合人工智能大數(shù)據(jù)等技術(shù)，打破傳統(tǒng)催收的人力限制，讓機(jī)器代替一部分催收員的工作。伴隨催收主體轉(zhuǎn)變所帶來的一系列變化，真正讓催收行業(yè)發(fā)生質(zhì)變。

變化一 優(yōu)化資源配置

傳統(tǒng)的談判模式下，培養(yǎng)一位話術(shù)豐富的催收員起碼需要2-3年的時(shí)間。而人工智能通過資產(chǎn)、履約歷史等維度對(duì)客戶進(jìn)行畫像，匹配催收員經(jīng)驗(yàn)和能力，從而最大限度優(yōu)化催收資源配置。

變化二 提升效率，降低成本

正常情況下，一位電催員每天撥打200-300個(gè)號(hào)碼，其中能形成有效溝通的不超過百通；借助不知疲倦的智能語音機(jī)器人，電催員每天能實(shí)現(xiàn)成千上萬次的交流，實(shí)現(xiàn)催收效率的指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，并且不會(huì)增加人員開支。同時(shí)借助聯(lián)修復(fù)工具，提高觸達(dá)率，最終實(shí)現(xiàn)催收效率的大幅提升。

變化三 提升回款率

構(gòu)建不良資產(chǎn)評(píng)估能力，選擇合規(guī)、渠道廣、催收經(jīng)驗(yàn)豐富的外包團(tuán)隊(duì)合作，找到最佳的溝通方案，提升催回率。

目前，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了不少“智能催收”產(chǎn)品，多數(shù)采用“定制式模板”的模式，嚴(yán)格意義上不能稱之為“人工智能”。百融金服基于多年服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，自身積累的多維海量數(shù)據(jù)，再加上超強(qiáng)的建模能力，研發(fā)出了一套針對(duì)不良資產(chǎn)管理的人工智能解決方案：策略工具、智能語音和資產(chǎn)管理工具。 通過自愈評(píng)分、智能IVR和智能語音機(jī)器人解決了電話催收重人工的痛點(diǎn)；逾期用戶畫像、催收評(píng)分卡和智能監(jiān)控則能解決催收案件流轉(zhuǎn)低效率的問題；智能委案、不良資產(chǎn)定價(jià)和管理圖譜有效改善了渠道管理中存在的回款慢問題；而智能質(zhì)檢則化解了語音質(zhì)檢存在的投訴多難題。

經(jīng)過驗(yàn)證，對(duì)于短賬齡的案件，人工智能機(jī)器人百小融可以完成人工的116%甚至更多的工作，但成本僅是人工的30%。當(dāng)人工智能再進(jìn)一步發(fā)展時(shí)，以百融金服為代表的人工智能催收工具，將極大地降低不良資產(chǎn)管理成本，優(yōu)化管理流程和提升不良資產(chǎn)管理效率。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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