小微企業(yè)融資難始終是其生存、發(fā)展的障礙和瓶頸。雖然近幾年來,我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)政策扶持該類企業(yè)健康融資,為其貸款提供相應(yīng)便利,但小微企業(yè)融資難問題依然存在。信息不對(duì)稱帶來的融資受阻或高成本是小微企業(yè)融資困境的癥結(jié)所在。
伴隨金融科技的不斷完善,大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到日益廣泛的應(yīng)用,這對(duì)我國(guó)的金融生態(tài)產(chǎn)生深刻的影響,同時(shí)也為小微企業(yè)融資提供了新的平臺(tái)和渠道。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用,更為小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了更多可能。
互聯(lián)網(wǎng)帶來小微企業(yè)生態(tài)的演變
截至2018年9月末,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額33.04萬億元,占各項(xiàng)貸款余額的30.4%。小微企業(yè)貸款較2018年年初增加2.30萬億元,較上年同期增速達(dá)到11.4%,比各項(xiàng)貸款平均增速低1.40個(gè)百分點(diǎn);截至2018年6月末,小微企業(yè)貸款用戶數(shù)達(dá)到1699.05萬戶,較上年同期增加281.82萬戶。
其中,國(guó)有行仍是服務(wù)小微企業(yè)的主力,農(nóng)商行、城商行對(duì)小微企業(yè)的支持力度在加大。一方面,國(guó)有行作為我國(guó)金融系統(tǒng)的基石,一直踐行著服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念。另一方面,通過Wind數(shù)據(jù)對(duì)比發(fā)現(xiàn),2015年一季度末,國(guó)有行、城商行、農(nóng)商行小微貸款余額占商業(yè)銀行全部小微貸款余額的比例分別為35.2%、20.13%、20.74%,而到了2018年第三季度末,占比變?yōu)?9.18%、24.29%、27.21%,城商行和農(nóng)商行的占比明顯提升。
根據(jù)央行發(fā)布的《2018年第一季度銀行家問卷調(diào)查報(bào)告》,當(dāng)前小微企業(yè)貸款需求指數(shù)達(dá)66.3%,同比上升3.7個(gè)百分點(diǎn),創(chuàng)2015年第二季度以來新高。更值得注意的是,隨著防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)性去杠桿政策的逐步落地,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降,銀行貸款審批指數(shù)創(chuàng)2015年以來新低為44.6%。另外,根據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口:對(duì)新興市場(chǎng)微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇的評(píng)估》報(bào)告,我國(guó)中小微企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬億美元,融資供給僅2.5萬億美元(16.5萬億人民幣),潛在融資缺口高達(dá)1.9萬億美元,缺口比重高達(dá)43.18%。
在金融強(qiáng)監(jiān)管、社會(huì)融資急劇萎縮的大環(huán)境下, 資金的需求與供給端缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。據(jù)工商總局、銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2017年資金的需求與供給端缺口接近30萬億元,該口徑下統(tǒng)計(jì)缺口相比2015年預(yù)期有較大擴(kuò)張。主要是因近兩年我國(guó)小微企業(yè)數(shù)目明顯增多所致,這與2015年年底的“大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新”的提出及隨后的創(chuàng)業(yè)潮有關(guān);另外金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱,數(shù)據(jù)收集難導(dǎo)致成本高風(fēng)險(xiǎn)大,加上部分企業(yè)利用銀企信息不對(duì)稱,虛假做大結(jié)算流量套取信用,假造交易、多頭授信、欺詐融資,導(dǎo)致小微企業(yè)貸款不良率居高不下,金融機(jī)構(gòu)進(jìn)而對(duì)小微企業(yè)敬而遠(yuǎn)之。信息不對(duì)稱帶來的融資受阻或高成本正是小微企業(yè)融資困境的癥結(jié)所在。
小微企業(yè)具有資產(chǎn)輕、規(guī)模小、行業(yè)散、治理弱(輕、小、散、弱)的天然短板,再加上受經(jīng)濟(jì)下行的影響,生存壓力大?;ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使小微企業(yè)的生態(tài)發(fā)生了巨大變化。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代,無論從事工業(yè)品還是消費(fèi)品行業(yè),無論銷售產(chǎn)品還是提供服務(wù),不通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)難以提高銷量,不用網(wǎng)絡(luò)支付或許會(huì)丟失大部分消費(fèi)者。小微企業(yè)無論是主動(dòng)還是被動(dòng)都須投入互聯(lián)網(wǎng)的懷抱,使跨區(qū)域、跨行業(yè)的小微企業(yè)被平臺(tái)化、線上化,行業(yè)和客群極度分散的現(xiàn)象得到改變?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息數(shù)據(jù)更加對(duì)稱、資金配置邊際成本低、金融服務(wù)效率較高的優(yōu)勢(shì)可以有效解決對(duì)小微企業(yè)信用、資產(chǎn)、現(xiàn)金流等情況的評(píng)估。
需要注意的是,自2013年起,互聯(lián)網(wǎng)金融潮起潮落,在小微領(lǐng)域幾乎鮮有成功的案例。得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,B2B大量涌現(xiàn),小微企業(yè)行業(yè)垂直化、客戶場(chǎng)景化、信息數(shù)據(jù)化成為常態(tài),所以依照長(zhǎng)尾理論,無論在營(yíng)銷獲客方面還是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面,互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域都大有可為,其對(duì)完善小微企業(yè)融資渠道,提高小微企業(yè)的融資效率將發(fā)揮重要作用。
國(guó)內(nèi)小微金融三大模式
德國(guó)IPC模式。以泰隆銀行、臺(tái)州銀行為代表,不追求抵押,客戶體驗(yàn)好,風(fēng)控扎實(shí),銀行自身收益也高。此模式的難點(diǎn)在于過度依賴信貸員,難以復(fù)制。十幾年以來,這兩家銀行一直是監(jiān)管部門服務(wù)小微的標(biāo)桿,但國(guó)內(nèi)未出現(xiàn)第二家泰隆、臺(tái)州銀行,既有體制機(jī)制的原因,也有模式自身的原因。
信貸工廠模式。國(guó)內(nèi)大部分銀行采用此種模式,以民生銀行、招商銀行為代表。此模式獲客和風(fēng)控都采取了批量化,操作成本低,上量快,但忽視了資產(chǎn)穿透,弱化了個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)下行的情況下,大面積風(fēng)險(xiǎn)暴露在所難免。
互聯(lián)網(wǎng)模式。從阿里小貸開始,非銀行機(jī)構(gòu)模仿者眾多。無論是平臺(tái)自金融還是第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu),都是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ),以平臺(tái)數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)為手段,采用電子化自動(dòng)化申請(qǐng)審批放款線上化操作,客戶體驗(yàn)佳,但受限于平臺(tái)自身閉環(huán),業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)控難以平衡。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融的運(yùn)用邏輯
相較于個(gè)人客戶的大數(shù)概率,小微企業(yè)的輕、小、散、弱的特點(diǎn),加上區(qū)域和客群的差異,使得小微金融成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)最難攻克的領(lǐng)域。
首先,表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)獲取客戶上。以前只要涉及小微金融,政府和市場(chǎng)認(rèn)為需求大、融資難、融資貴;金融機(jī)構(gòu)卻認(rèn)為找客戶難,風(fēng)控難,各唱各調(diào)。其實(shí)風(fēng)控和獲客為一體,目標(biāo)客戶分散是困擾金融機(jī)構(gòu)最大的問題。俗話說三百六十行,小微客戶行業(yè)三萬六千行都不止,獲客難是金融機(jī)構(gòu)第一大難。通過線下零售的方式找到客戶,收集信息數(shù)據(jù)無法量化、格式化,導(dǎo)致信息傳遞不斷失真,決策層無從下手。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展,大大改善了金融機(jī)構(gòu)小微客戶獲客問題。磁金融研究顯示,互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的獲客分成四類:一是典型的企業(yè)對(duì)企業(yè)(B2B)電商平臺(tái),如找鋼網(wǎng)等;二是第三方服務(wù)商如ERP、SaaS等,記賬公司如金蝶、中航信息等;三是金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu),如銀聯(lián)、匯付天下;四是同時(shí)擁有個(gè)人端(C端)和企業(yè)端(B端)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭,如阿里、京東、攜程等。這些平臺(tái)聚集了海量的小微客戶,并且客戶聚集的同時(shí),平臺(tái)特別是垂直平臺(tái)對(duì)B端客戶行業(yè)客群分類,使金融機(jī)構(gòu)從撒網(wǎng)式零售式的營(yíng)銷過渡到批量定向營(yíng)銷。另一方面,有了大數(shù)據(jù)的支撐,精準(zhǔn)營(yíng)銷也成為一些機(jī)構(gòu)的首選,此模式從客戶的行為數(shù)據(jù)歷史交易數(shù)據(jù)入手,挖掘客戶的潛在需求,實(shí)行白名單邀請(qǐng)制,如招商銀行閃電貸、京東的企業(yè)白條。
其次,表現(xiàn)在降低風(fēng)險(xiǎn)上。這里又分兩個(gè)層面,一是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在控制風(fēng)險(xiǎn)上發(fā)揮作用,得益于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展,原來需要花費(fèi)大量人力收集的小微客戶信息首先被數(shù)據(jù)化,而且收集成本大幅降低,收集效率大幅提高,無論是供應(yīng)鏈核心企業(yè)方提供的生產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù),還是從外部獲取的第三方數(shù)據(jù),比如黑名單數(shù)據(jù)、法院數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、多頭數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù),以及客戶授權(quán)的流水?dāng)?shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù),都可迅速獲得,秒級(jí)評(píng)估。
貸前通過獲取的數(shù)據(jù)可以使小微企業(yè)畫像更清晰,對(duì)客戶信用狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、資產(chǎn)狀態(tài)能較為準(zhǔn)確地獲取數(shù)據(jù)或自動(dòng)驗(yàn)證,貸中自動(dòng)檢測(cè)客戶狀況,根據(jù)小微企業(yè)情況調(diào)整授信額度與利率水平,貸后可根據(jù)大數(shù)據(jù)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)及小微企業(yè)個(gè)體的經(jīng)營(yíng)水平和信用水平的跟蹤,及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取策略。
當(dāng)資金緊張有信貸需求的時(shí)候,小微企業(yè)可以通過線上提交資料,授權(quán)查詢數(shù)據(jù),便可將審貸資料提供至風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)或者資金方,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)或者資金方經(jīng)過評(píng)估后即可發(fā)放貸款,在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大大提高了小微企業(yè)獲取信貸服務(wù)的效率。
二是對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn),在控制單個(gè)貸款主體風(fēng)險(xiǎn)的前提下,互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)還能發(fā)揮緩釋整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用。B端客戶在群體表現(xiàn)下,在同一行業(yè)會(huì)呈現(xiàn)一些行業(yè)固有屬性,比如行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)、盈利狀況、銷售規(guī)模、流動(dòng)能力水平、存貨周轉(zhuǎn)率水平等,小微企業(yè)主也會(huì)有相同的行為屬性,比如多頭情況、資產(chǎn)情況、還貸情況、社交情況等。
小微企業(yè)屬于企業(yè)與企業(yè)主密切關(guān)聯(lián)的群體,通過分析不同行業(yè)的固有屬性和小微企業(yè)主的個(gè)人行為屬性的特征,建立不同維度模型。在初期可采用經(jīng)驗(yàn)策略模型,模型根據(jù)小微風(fēng)控專家的經(jīng)驗(yàn)判斷而提煉;隨著壞樣本的累積,中期可嘗試使用邏輯回歸模型或其他分類模型,模型的精準(zhǔn)程度也會(huì)更高;在后期,小微企業(yè)數(shù)量足夠豐富,可采用機(jī)器學(xué)習(xí)模型,自動(dòng)挖掘因素之間的關(guān)聯(lián)。
從大數(shù)理論來看,會(huì)呈現(xiàn)初始逾期水平增加,但迅速迭代模型后,會(huì)逐漸恢復(fù)正??煽厮降谋憩F(xiàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)小微金融的發(fā)展可以提供批量引流的模式,將原有的線下尋找小微企業(yè)的單個(gè)模式,變成批量進(jìn)件模式,大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型的加入,會(huì)使小微企業(yè)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的模式變成數(shù)據(jù)風(fēng)控和模型風(fēng)控的時(shí)代,整體風(fēng)險(xiǎn)水平會(huì)逐步緩釋,實(shí)現(xiàn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的作用。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域的最佳實(shí)踐:供應(yīng)鏈
供應(yīng)鏈金融是以應(yīng)收應(yīng)付賬款和動(dòng)產(chǎn)為基礎(chǔ),之前無論是銀行的供應(yīng)鏈金融還是核心企業(yè)自金融,更多的是基于核心企業(yè)的信用,要么基于貨款要么基于貨物,以封閉性自償性為首要條件,大大限制了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。
事實(shí)上,自國(guó)內(nèi)最早的金融機(jī)構(gòu)——深圳發(fā)展銀行開始敘做供應(yīng)鏈金融以來,銀行曾有過一段時(shí)期對(duì)供應(yīng)鏈金融寄予很大期望,但產(chǎn)品創(chuàng)新上并沒有太大突破,其他參與者如核心企業(yè)、物流公司、B2B電商等,都沒有逃脫核心企業(yè) “中心化”思維。而對(duì)終端小微企業(yè),即使其在平臺(tái)交易,有交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù),還有平臺(tái)的認(rèn)證等信息,但由于無法穿透底層資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)或無法滿足需求,其供應(yīng)鏈金融表面看“熱鬧”,實(shí)質(zhì)規(guī)模效應(yīng)有限。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化生態(tài)化,大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)離散、信噪等問題,“泛”與“散”的特點(diǎn),使得在小微非標(biāo)市場(chǎng)的運(yùn)用上無論是時(shí)間成本、數(shù)據(jù)成本,還是最終效果都不經(jīng)濟(jì)。
供應(yīng)鏈具有相對(duì)封閉性的特征,可以提供場(chǎng)景和數(shù)據(jù)支持,而大數(shù)據(jù)需要關(guān)注客戶的相關(guān)性和數(shù)據(jù)的有效性,所以兩者的結(jié)合是必然結(jié)果。相對(duì)于完全基于核心企業(yè)信用的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融,互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的探索是以核心企業(yè)為切入點(diǎn),以平臺(tái)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),補(bǔ)充外部數(shù)據(jù)(包括外部交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)),落地終端企業(yè),控制風(fēng)險(xiǎn),滿足企業(yè)的需求。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融運(yùn)用的注意點(diǎn)
一是以金融為出發(fā)點(diǎn)。不懂業(yè)務(wù)不做模型,大數(shù)據(jù)時(shí)代不缺數(shù)據(jù),要從業(yè)務(wù)出發(fā)尋找數(shù)據(jù),明確如何清洗、演算數(shù)據(jù)才能建立有效的數(shù)據(jù)庫模型。某些機(jī)構(gòu)聲稱一個(gè)風(fēng)控模型收集了上萬的數(shù)據(jù)變量,采用先進(jìn)的算法,強(qiáng)大的數(shù)據(jù)模型,但市場(chǎng)上鮮有真正的小微風(fēng)控模型,這是互聯(lián)網(wǎng)泡沫所致。
二是大數(shù)據(jù)萬能誤區(qū)。警惕認(rèn)為大數(shù)據(jù)等于全數(shù)據(jù),擁有大數(shù)據(jù)就能解決一切的觀點(diǎn),這會(huì)使人們走入數(shù)據(jù)越大越好的誤區(qū),不計(jì)成本地要全數(shù)據(jù),忽視了小數(shù)據(jù),忽視了數(shù)據(jù)背后的因果關(guān)系,最后大數(shù)據(jù)反而成了擺設(shè)。所以不可神化大數(shù)據(jù),更不可忽視小數(shù)據(jù)。
三是不可忽視線下數(shù)據(jù)。小微金融互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)是大趨勢(shì),一般以為,在互通互聯(lián)時(shí)代,大數(shù)據(jù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。但如同前述,一些小數(shù)據(jù)及第三方數(shù)據(jù)在獲客和風(fēng)控中極其重要,且在線上無法獲取,所以必要的人工和線下獲取數(shù)據(jù)不可或缺。
四是數(shù)據(jù)迭代。擁有大數(shù)據(jù)并不是一勞永逸,隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí),消費(fèi)升級(jí),小微行業(yè)永遠(yuǎn)變化最快,及時(shí)的數(shù)據(jù)才能準(zhǔn)確反映小微企業(yè)真實(shí)狀況,有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
結(jié)語
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,小微企業(yè)垂直化、客戶場(chǎng)景化、信息數(shù)據(jù)化日趨明顯,金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)信息不對(duì)稱問題,通過大數(shù)據(jù),有了進(jìn)一步的解決方法。
從金融機(jī)構(gòu)來看,降低了運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控成本,提高作業(yè)效率,控制和對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì);從小微企業(yè)來看,增加了金融服務(wù)的可獲得性。但小微企業(yè)行業(yè)、區(qū)域、客群的復(fù)雜性,同樣帶來數(shù)據(jù)的復(fù)雜性。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域運(yùn)用,還停留在初級(jí)階段。大數(shù)據(jù)的充分整合應(yīng)用需要法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。
第一,大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)亟待規(guī)范,需要建立科學(xué)、統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)鏈跨行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)構(gòu)。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)來源多樣化,數(shù)據(jù)對(duì)象范圍與行業(yè)分布也更為廣泛,不同行業(yè)間的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)口徑及數(shù)據(jù)輸出格式等方面有較大差異,推動(dòng)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定,健全大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、分類標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),研究不同數(shù)據(jù)口徑之間的銜接和數(shù)據(jù)源整合是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵。
第二,大數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)的法律法規(guī)缺失增加了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)需要采集和存儲(chǔ)小微企業(yè)的數(shù)據(jù),如何保護(hù)小微企業(yè)數(shù)據(jù)安全及隱私為現(xiàn)行法律提出了要求。此外,科技金融企業(yè)或小微金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源在采集、運(yùn)輸、存儲(chǔ)、使用和開放等環(huán)節(jié)的安全保護(hù),制定大數(shù)據(jù)安全等級(jí)制度及權(quán)限訪問體系,防止小微企業(yè)客戶信息泄露。
第三,建議監(jiān)管部門鼓勵(lì)銀行等主流金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度,在監(jiān)管到位、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下通過多種方式與金融科技公司開展合作。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治背景下,對(duì)服務(wù)小微企業(yè)的金融從業(yè)者會(huì)造成一定程度的影響。建議監(jiān)管部門穿透監(jiān)管,鼓勵(lì)銀行等主流金融機(jī)構(gòu)加大與金融科技企業(yè)的合作力度,加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運(yùn)用,降低運(yùn)營(yíng)管理成本,優(yōu)化信用評(píng)價(jià)模型和管理方式,進(jìn)一步提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。
金融科技企業(yè)掌握了更為清晰的客戶畫像、客戶信用狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、資產(chǎn)狀態(tài)等數(shù)據(jù)信息,銀行可以通過與科技金融企業(yè)的合作,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有效降低交易成本,緩解信息不對(duì)稱,有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于金融科技企業(yè)或小微金融機(jī)構(gòu)來說,必須提升自身的數(shù)據(jù)能力,在大數(shù)據(jù)采集、大數(shù)據(jù)可視化、大數(shù)據(jù)分析與挖掘、存儲(chǔ)管理、數(shù)據(jù)安全、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理等關(guān)鍵核心技術(shù)方面實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展,從而助力小微金融健康、持續(xù)發(fā)展。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?!ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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